депозит включен в выплаты что значит
Как начисляются проценты по вкладам
Для клиентов банковский вклад — это один из многих способов сохранить свои накопления и получить от них дополнительную прибыль. Депозиты для банков — способ привлечь свободные средства, которые можно направить на финансовую деятельность. За пользование деньгами клиента банк платит вознаграждение — проценты по вкладу или депозиту. Разбираемся, как начисляются и выплачиваются проценты по депозитам, что нужно знать про особенности их начисления и как найти лучший вклад.
Виды банковских вкладов
Банковские депозиты могут различаться сразу по многим параметрам — длительности, возможности пополнения или снятия, наличию капитализации или других дополнительных опций. По сроку депозиты делятся на два основных вида:
Срочные, в свою очередь, делятся на подвиды в зависимости от возможности управлять депозитом — то есть вносить или снимать дополнительные средства:
Как происходит начисление процентов
По способу начисления процентов вклады могут быть простыми или с капитализацией.
Как происходит выплата процентов
Регулярность выплат зависит от договоренностей с банком и условий вклада. Простые проценты по депозитам без капитализации могут выплачиваться двумя способами: единовременно по окончании полного срока депозита или раз в время — например, каждый квартал или каждый год. Точные сроки выплат прописываются в условиях договора.
Выплаты сложных процентов по вкладам с капитализацией происходят с определенной периодичностью: банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной и иногда даже ежедневной капитализацией. Такие проценты не выплачиваются напрямую клиенту, но раз в оговоренный период времени прибавляются к основной сумме вклада.
Как выбрать лучший вклад
При подборе депозита нужно смотреть на следующие показатели:
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Часто задаваемые вопросы
В какие хайп-проекты можно инвестировать, а в какие лучше не вкладывать?
Любое инвестирование в какой-то степени сопряжено с риском, так и вложение в хайпы является инвестицией с повышенным риском, при этом, чем больше доход, тем степень риска будет выше. Однако опытные хайп-инвесторы научились отличать качественные проекты от дешевых подделок, что позволяет снизить риск потери всех средств. Начинающим инвесторам следует знать несколько полезных советов, которые помогут сберечь деньги и не оказаться заложником банальных мошенников. Для начала обратите внимание, насколько качественно разработан сам проект. Понятно, что при кривом дизайне, в наглую скопированных текстах с других ресурсов или большом количестве грамматических ошибок, впечатление о проекте будет минимальным, как собственно и затраты админа на его разработку и оформление. Также следует проанализировать условия маркетинга, если процент доходности будет указан чрезмерно высокий, скажем от 20% в день, то наверняка он проработает не больше 1-2 суток. В основном такие проекты рассчитаны на быстрый сбор вкладов и скорейшее закрытие.
Перед окончательным выбором проекта заимейте привычку заходить на известные инвестиционные форумы и почитать отзывы других пользователей. На форумах всегда можно почерпать полезную информацию о дате создания, сроках работы проекта, узнать мнения других инвесторов об админе и другое.
Взгляните на рекламные баннеры. Обычно надежные и качественные проекты приобретают рекламные места на популярных форумах.
Если вклад сделан, может ли проект прекратить выплаты?
Несомненно, такое может случиться. Как ни странно, но это происходит довольно часто, в особенности у ненадежных программ. В средней совокупности работоспособность хайпов длится примерно 3-5 месяцев, более крупные представители могут функционировать около года. Исходя из данных показателей, можно подобрать сайт для вложения инвестиций.
Помните, что большинство хайпов являются финансовыми пирамидами, которые функционируют за счет новых инвестиций. Когда приток вкладов перестает перекрывать расходы на выплаты участникам, то проект завершает работу.
Как определить уровень надежности проекта и узнать срок его работы?
Однозначного ответа на этот вопрос вы нигде не получите. Надежность проекта проверяется всеми существующими методами, анализируя внешние и технические данные, инвестиционные условия, размер затрат на раскрутку и многое другое, при этом опираясь на собственное чутье и психологический настрой других участников. Очень часто сам управляющий на начальном этапе не может знать, как долго проживет его творение, поэтому лучшим советом для инвесторов будет разделить имеющуюся в наличии сумму на вклады в несколько проектов. Такой метод инвестирования правильно называется Диверсификацией, что позволяет инвестору защитить себя от крупной потери в одном проекте.
Какую сумму следует вкладывать?
Для определения размера вклада необходимо учитывать такие факторы, как уровень надежности хайпа, навыки инвестора, финансовые возможности и другие моменты. Если вы начинающий инвестор, в таком случае нужно начинать с незначительных сумм. Вы научитесь работать с функционалом, начнете накапливать опыт, преувеличите собственный капитал, как только почувствуете самостоятельную уверенность в выборе, можно будет призадуматься о серьезных инвестициях. Отличной стратегией является вложение мелких сумм в различные проекты, что в общем даст приличную прибыль при минимальных рисках.
Нужно ли создавать повторный вклад в проект после извлечения прибыли?
На данный вопрос также однозначного ответа не существует, многое зависит от конкретной ситуации и решается в индивидуальном порядке. Как показывает статистика, лучше направить средства в другую инвестиционную площадку, поскольку с увеличением длительности деятельности хайпа, вероятность его закрытия также увеличивается. Превосходным вариантом будет оставить в проекте полученную прибыль или реинвестировать часть вклада, а оставшиеся средства вложить по другим проектам.
Получится ли пройти регистрацию в проекте, не зная английского?
Процесс регистрации в разных проектах практически одинаковый. Потому, пройдя регистрацию всего единожды, вам не составит проблем пройти ее повторно на других ресурсах. Во время первой попытки зарегистрироваться в хайп-проекте можете воспользоваться специализированными сервисами, online-переводчиками или прибегнуть к помощи пользователей на инвестиционных форумах.
При регистрации в ЭПС обязательно нужно предоставлять реальные сведения?
Да, это обязательная мера. При прохождении регистрации в платежных системах (WebMoney, PerfectMoney и другие) вы создаете персональный кошелек, который понадобится для осуществления денежных операций. Указав недействительные данные, вы лишите себя возможности доступа к нему в случае непредвиденной блокировки или возникновения других проблем, поскольку для восстановления необходимо предъявлять официальный документ, подтверждающий личность. Таким образом, накопленные средства на кошельке могут стать недоступными.
Как обналичить деньги с PerfectMoney?
Имеется 3 варианта для выполнения обналичивания:
— Путем банковского перевода на пластиковую карту или ваш счет;
— Посредством систем MoneyGram или Western Union;
— При помощи обмена на WebMoney или иные платежные системы, позволяющие вывод на карту или банковский счет.
Как понимать условие, при котором депозит включен в выплаты, а не выводится целиком?
Если в проекте предусмотрен маркетинг с включенным в выплаты депозитом, это значит, что кроме ежедневных начислений на баланс будет возвращаться часть вашего депозита, размер которой зависит от инвестиционного срока. Т.е. весь депозит равномерно распределяется на время инвестиционного периода и в конце срока не возвращается.
Нередко встречаются хайпы, в которых депозит возвращается только по истечению срока инвестирования, на баланс поступают только начисленные проценты.
Какие действия необходимо предпринять при невозможности зайти на сайт хайпа?
Бывают случаи, когда на сайте или хостинге проводятся технические работы, либо проект подвергся умышленной ддос-атаке, в таких моментах нужно просто подождать. Если проблемы наблюдаются только с вашей стороны, попробуйте сменить браузер, почистить кэш или воспользоваться анонимайзерами.
Если проект отмечен меткой «Под наблюдением», как это понимать?
Под данной меткой понимается, что проект находится на контроле из-за возникновения нестабильности в работе.
Что можно ожидать от сверхдоходных проектов?
Hyip-проекты по своему принципу являются сверхдоходными инвестиционными площадками, однако когда в хайпе обозначена доходность 50% в сутки, в таком случае безусловно стоит задуматься. Как правило, стабильно работающие хайпы предлагают доходность до 60% за полный месяц. Если предлагается суперприбыль с невероятным процентом, такой проект будет функционировать недолго и лучше воздержаться от участия в нем. Во всяком случае, в начальной стадии работы с хайпами, стоит вкладывать незначительную сумму, что позволит вам освоиться в этой сфере и начать получать первую прибыль. Если позволяет первоначальный капитал, то правильней будет разбить его на несколько частей для инвестирования в различные хайпы, что значительно снизит риск потери вложений и в общей сложности может принести весомый доход.
Что такое банковский депозит?
Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Типы банковских депозитов
Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:
«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.
Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.
Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:
где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;
C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;
% — предписанная договором ставка / 100;
d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;
g – сумма дней в году;
n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.
«Простые» проценты, начисляемые без капитализации
Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.
Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:
где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;
S — фиксированная сумма самого вклада;
Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;
% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;
365(366) — количество дней в текущем году.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;
Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.
Валютные депозиты
Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.
Условия депозитов
Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:
Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.
Безопасность и страхование депозитов
Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.
Налогообложение депозитов
С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.
Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.
Плюсы и минусы депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
Как открыть депозит – инструкция
Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:
При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.
Выплата процентов по вкладу
Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.
Как начисляются проценты по вкладу?
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.