Как следует поступать если расходы больше чем реальные доходы
Что делать, если расходы превышают доходы
Содержание статьи
Проблема подобного рода может завести человека в тупик, если не начать решать ее как можно быстрее. Чтобы не оказаться в «долговой яме», необходимо найти подходящую для себя стратегию выхода из этого неприятного положения.
Взять расходы под контроль
Возьмите себе за правило хотя бы в течение месяца записывать все траты, которые вы делаете. Чем детальнее будут ваши записи, тем легче вы сможете отследить, куда же «утекают» ваши деньги.
Проанализируйте, так ли уж необходимы и оправданы все ваши покупки. Возможно, вы сможете найти такие статьи расходов, которые можно будет сократить без вреда для собственного здоровья и душевного комфорта.
Отправляйтесь в магазин, составив четкий список того, что собираетесь приобрести, и захватив с собой сумму, необходимую для этого. Если в вашем кошельке окажутся лишние деньги, будет велик соблазн совершить незапланированную покупку. Не заходите в торговый центр на голодный желудок или в плохом настроении – так вы сможете избежать покупок, сделанных «по наитию».
Составьте список крупных необходимых приобретений. Откладывайте небольшие суммы, чтобы накопить достаточно средств для их совершения. Удержитесь от соблазна «занимать» у себя деньги из отложенных: велика вероятность того, что вы не сможете вернуть «долг».
Даже при самых скромных доходах постарайтесь откладывать хотя бы небольшие суммы «на черный день». Жизнь – непредсказуемая штука, и от непредвиденных вынужденных денежных трат никто не застрахован.
Увеличить доходы
Проанализируйте, каким способом вы могли бы увеличить свои денежные поступления. Возможно, это будет какая-то сверхурочная работа, возможно, выполнение разовых заказов, а может быть, подработка в свободное время.
Конечно, хочется работать для того, чтобы жить, а не наоборот, но, проанализировав, как вы проводите свободное время, возможно, вы увидите, что некоторые ваши занятия вполне могут приносить дополнительный доход. К примеру, хобби можно превратить в источник заработка.
Проведя хронометраж в течение нескольких дней, вы увидите, как много времени уходит у вас на занятия, не приносящие ни пользы, ни удовольствия (просмотр телепередач, «серфинг» по интернет-сайтам, пустое общение в соцсетях, компьютерные игры). Возможно, сократив время на эти дела, вы найдете несколько часов для того, чтобы заработать немного денег.
Самые худшие способы решения проблемы
Порой человеку кажется, что решить финансовые трудности можно легко и быстро, не прилагая особых усилий. Как правило, эти способы таят в себе больше опасностей, чем реальной выгоды, и бороться с их последствиями придется долго.
Воздержитесь от того, чтобы взять кредит. Помните, что деньги, взятые вами у банка, придется отдавать с большими процентами. Не умея распределить грамотно те средства, которыми вы располагаете в настоящее время, уверены ли вы, что будете в состоянии выделять еще и суммы на погашение кредита?
Не берите в долг у друзей. Конечно, в этом случае, как правило, вам не придется выплачивать проценты, да и сроки возврата долга можно при необходимости «отодвинуть». Но, обещая раз за разом вернуть другу занятую сумму и не выполняя свое обещание, не испортите ли вы отношения с добрым приятелем?
Не отказывайте себе в удовлетворении основных потребностей. Сокращая до минимума расходы на питания, экономя на лечении, на необходимых бытовых удобствах, вы создаете себе проблемы со здоровьем, да и эмоциональный фон человека, постоянно ограничивающего себя во всем, трудно назвать стабильным и благоприятным. Даже имея скромный доход, запланируйте для себя сумму, которую можете себе позволить потрать на небольшие радости – это поможет легче переносить финансовые невзгоды.
Как выйти из ситуации, когда расходы постоянно превышают доходы. Опыт семьи из Ярославля
К сожалению, финансы поют романсы у многих людей. Интернет пестрит всевозможными вдохновляющими статьями и советами, поучая читателя, как копить и экономить. И если те, кто имеет хоть немного свободных денег, этими советами как-то могут воспользоваться, то у тех, чьи расходы частенько превышают доходы, кажется, шансов совсем нет. Ну, как что-то откладывать, если ты всегда уходишь в минус? В общем-то, дела плохи: в конце концов, математику в школе проходили все. И тем не менее поправить свое положение можно даже в этом случае.
Немного о себе
Здравствуйте, уважаемые читатели.
Меня зовут Любовь, мне 32 года, проживаю в городе Ярославле. На данный момент я нахожусь в декретном отпуске со вторым ребенком, по образованию экономист. Хотелось бы поделиться своим опытом планирования доходов и расходов.
Следует начать с того, что у каждой семьи разные потребности, это зависит от многих факторов: уровень доходов, семейное положение, наличие/отсутствие кредитов и многое другое. На сегодняшний день мы живем в просторной трёхкомнатной квартире, у нас один автомобиль в семье и два небольших ипотечных кредита, раз в год мы выбираемся семьей на море, помогаем родителям, но так было не всегда!
Первый ребенок у нас родился, когда мы проживали в своей однокомнатной “хрущевке” в 32 метра и, конечно, мечтали о расширении площади, однако дохода в тот момент хватало лишь на продукты, памперсы, коммунальные услуги и другие обязательные траты.
“Лишних” денег просто не было — это, возможно, и было самым лучшим на первое время решением планирования бюджета! Но мы завели “золотое правило”: на текущие расходы не брать в долг, не иметь кредитных карт и не уходить “в минус”.
Когда речь зашла о планировании второго ребенка, вопрос покупки квартиры большей площади встал очень остро. Накоплений было ровно на 20% первоначального взноса, квартира стоила 3,8 млн руб.
Вот тут-то и началось самое интересное, ведь ежемесячные выплаты по кредиту составляют более 50 % суммарного семейного дохода. Плюсом нужно делать минимальный ремонт и обставлять новую квартиру техникой и мебелью. В столь приближенной к экстремальной ситуации нужно было применить все известные и неизвестные способы экономии семейного бюджета и поиска новых источников дохода.
Наши доходы и расходы
Необходимо проанализировать исходные условия — все основные статьи доходов и расходов, важные жизненные условия и обстоятельства.
В моем случае общий семейный доход составлял 70 тыс. руб. в месяц.
Ежемесячные расходы по состоянию на 2015 год:
Итого ежемесячных расходов: 83 тыс. руб.
И, как было указано ранее, необходимо было осуществить расходы на косметический ремонт (100 тыс. руб.) и минимальную мебель (50 тыс. руб.).
Без ремонта и мебели было не обойтись.
Выход из сложившейся ситуации
Очевидно, что расходы значительно превышают доходы, поэтому необходимо было найти выход из сложившей ситуации, чем мы и занялись.
Поиск дополнительных источников доходов
Осуществили поиск дополнительных источников доходов:
Таким образом, после реализации всего этого были решены следующие задачи:
Анализ статей расходов
Чтобы проанализировать все статьи расходов и выявить неэффективные траты, мы установили приложение по детальному анализу расходов. Выяснилось, что есть возможность сократить 2 статьи: продукты и прочие расходы.
Расходы на питание всегда можно сократить.
Чтобы сократить расходы на питание, нужно скачать приложение, где указаны все скидки и акции вашего города, которые позволяют покупать продукты дешевле на 20-50 % (например, упаковку хороших пельменей можно купить за 200 руб. вместо 400). Статью “прочие расходы” нельзя оставлять нерасшифрованной детально, так как в ней зачастую скрывается приобретение ненужных вещей (десятая кофточка или набор новых кружек, дорогие конфеты или очередная гирлянда к Новому году и т. д.).
Итак, реализация данного пункта позволила уменьшить статью “продукты” на 2 тыс. руб., а “прочие расходы” на 1 тыс. руб.
Еще можно найти на форумах города организаторов, так называемых, совместных покупок. Это те люди, которые покупают с сайтов товары по оптовым ценам в большом количестве, которое заказывают участники форума, а также осуществляют заказы с универсальных сайтов (с большим ассортиментом товаров, начиная с продуктов питания и одежды, заканчивая электроникой и бытовой техникой) с личной скидкой около 15-20 %. В нашем случае реализация этого пункта позволила уменьшить статью расходов “памперсы” на 20 % (3 000 − 20 % = 2 400) и статью “хозяйственные расходы” на 30% (3 000 − 30 % = 2 100). Экономия составила 1,5 тыс. руб.
Также есть магазины, где продаются товары по фиксированной невысокой цене. Там можно выгодно приобрести нужные хозяйственные и прочие товары, но при этом не забыть проанализировать, правда ли эта цена является ниже, чем в других магазинах.
Итак, если осуществлять расходы с умом, то можно высвободить немалую долю денежных средств — в моем случае это составило 4,5 тыс. руб., то есть 6 % от суммарного ежемесячного расхода.
Планирование и накопление
Очень важно в настоящее время, на мой взгляд, осуществлять еще две вещи: планирование и накопление.
Итак, сумма свободных денежных средств в месяц после оптимизации бюджета составила 11,5 тыс. руб. или 138 тыс. руб в год. Нужно понимать, что работает “эффект бабочки” — сэкономив небольшую часть расходов и выявив небольшие новые источники доходов, мы получаем существенный суммарный годовой эффект.
Таким образом, можно высчитать, что за следующий год с учетом возврата НДФЛ 92 тыс. руб. (только с дохода мужа, так как я уже не имела дохода и находилась в декрете) и накопленной суммой 138 тыс. руб., мы сократили основную сумму долга по ипотеке еще на 230 тыс. руб. (ежемесячный платеж был сокращен на 2,5 тыс. руб.). Затем появилась возможность рефинансировать кредит под более низкий процент (9 % вместо 12%), что уменьшило ежемесячный платеж еще на 5 тыс. руб. С учетом вышеизложенного, за следующий год нам удалось накопить еще 228 тыс. руб. и, с учетом возврата НДФЛ, погасить около 300 тыс. руб. основного долга.
Раньше мы отдыхали на курортах в России.
Планирование — это еще более простая схема экономии: писать списки продуктов, вещей, планирование затрат на лечение зубов, планирование отпуска, где всегда можно искать оптимальные варианты, которые соответствуют главному принципу “цена-качество”, не покупать ничего лишнего. Например, раньше мы отдыхали на курортах в России, что дешевле заграничных курортов процентов на 30 % (60 тыс. руб. вместо 100 тыс. руб.).
Есть один замечательный фильм “100 вещей и ничего лишнего”, где рассказывают про теорию потребления. Не буду делать спойлер, но один из выводов можно сделать такой: для счастливой и хорошей жизни нам необходимо не так много, и более важны нематериальные ценности, но так как мы живем в мире вещей и отказаться от них не можем, то просто нужно внедрить в свою жизнь самые основные правила и принципы, которые помогут вам свободно ощущать себя в финансовой сфере и ни в чем себе не отказывать.
MoneyPapa
эксперт по семейным финансам
Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
Подкаст № 14
💬 Сегодня я отвечаю на следующий вопрос от Алисы:
“Мои расходы постоянно превышают доходы. Подскажите, как правильно расходовать деньги, чтобы такого не происходило?”
Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.
Ответ:
☝ Алиса, если я вам назову какие-то проценты, к которым нужно стремиться – это не поможет, потому что ДО того, как нужно знать ЧТО делать, нужно узнать, почему у вас происходит так, что вы тратите больше. После того, как вы это четко определите, можно будет выработать стратегию, как бороться именно с вашими проблемами.
Давайте я разберу наиболее типичные причины, почему люди тратят больше денег, чем зарабатывают, уверен, вы узнаете в этих причинах свои.
Как правило данные причины перерасхода денег происходят параллельно, одна вызывает другую и накладывается на третью. Например, Вы не ведете бюджет, в результате каждый срочный и важный расход подчищает ваши денюжки до копейки, в результате вы не можете откладывать или, чего хуже, влезаете в долги.
Поэтому Вам нужно определить свою главную проблему или свои главные проблемы и попробовать их исправить.
Тем не менее, вот упрощенная, немного примитивная схема, которую можно попробовать в вашем случае первое время. Можете использовать правило 20/30/50, где:
— 20% ваших доходов идут на сбережения (при этом сбережения делаются ДО всех расходов, а не по остаточному принципу);
— далее, 50% вы тратите на долги и базовые нужды. При этом идеально, чтобы платежи по вашим долгам никогда не превышали 25% вашего дохода. Если долгов больше – это ненормально, их нужно всеми силами уменьшать до величины платежей в 25%. Оставшиеся от 50%, после уплаты долгов, деньги вы тратите на базовые нужды — еда, жилье+коммуналка (включая ипотеку или аренду), базовая одежда (куда не входят 5-е туфли, конечно же), транспорт (куда не входят непомерно дорогой для вашего бюджета автомобиль, например), медицинские расходы и другие.
— и оставшиеся 30%, после сбережений, кредитов и базовых нужд — вы тратите на lifestyle или стиль жизни или такие расходы как: одежда (уже не базовая, а дополнительная), кафе, гаджеты, развлечения, спорт, хобби и прочее. В эту категорию входят все расходы, которые делают нас счастливыми.
На этом все. Алиса, еще раз спасибо за ваш вопрос.
Будет полезным!
Годовой Бюджет Семьи в Excel, который используя я сам, для своей семьи. Вместе с Бюджетом, вы получите доступ к обучающему видео, как с ним работать. Скачайте Бесплатно!
Пошаговый План Ускоренного Возврата Кредитов и Долгов в PDF — в свое время данный план помог мне избавиться от кредитов в 3 раза быстрее срока! Скачайте Бесплатно!
Полезные по теме ссылки:
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм и в телеграм
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa
Топ 2 самых скачиваемых файлов!
К Финансовой Свободе за 21 день!
Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.
20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!
Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!
Как позволить себе больше расходов при тех же доходах
Давайте признаемся, слово «экономия» такое неприятное, липкое, удушающее, потому что заставляет нас думать, что мы не можем позволить себе все и сразу. К сожалению, всего и сразу нет и у миллионеров, даже им приходится выбирать, что купить на этот раз: яхту или особняк.
Мы с мужем тоже не любим «экономить», поэтому с недавних пор расставляем приоритеты.
Мы имеем средний доход для Подмосковья: 60 000 рублей — моя зарплата, 80 0000 рублей зарабатывает муж. Несмотря на то, что для Подмосковья доход правда небогатый, чувствовали мы себя и вовсе почти нищими, так как ничего лишнего позволить себе не могли. Муж на мои просьбы подумать о способах повышения расходов на некоторые статьи бюджета отреагировал остро негативно, поэтому пересмотр трат начался с меня.
Первое, что я сделала, определилась со своими потребностями и желаниями. После откровенного разговора с самой собой, я определила, что для меня искренний интерес и значение имеют: качественные продукты питания, досуг, путешествия и одежда, отвечающая моему образу жизни. Ранее я была убеждена, что мой уровень доходов не соответствует желанному уровню трат.
Шокирующим опытом для меня стал анализ своих покупок за несколько месяцев.
Львиная доля бюджета ушла на практически ежедневную докупку продуктов и доставку готовой еды, что в общем-то соответствует моим принципам, но при учете того, что все расходы на пропитание лежат на муже, существенные траты на эту категорию с моей карты показались мне странными.
А дальше и вовсе удивительное и невероятное, так я узнала, что за полгода потратила 30 000 рублей на одежду, но при этом у меня по-прежнему нет утепленного спортивного костюма для демисезонной игры в бадминтон, кожаных лоферов из Эконики, на которые я давно положила глаз, а мои заношенные кроссовки уже давно просятся на покой. Казалось бы, 30 000 мне с запасом хватило бы на покупку действительно необходимых для меня вещей, которые сделали бы мою жизнь качественно лучше. Но вместо этого в шкафу пылятся однотипные блузки, джинсы, неподходящие мне по типу фигуры, и дешевый свитер, покрывшийся катышками после первой же носки. Стало грустно.
Почти 10 000 рублей ушло на кофе и шоколадки во время прогулок. В это же время, мне искренне жаль 1000 рублей на билет в кино, чтобы устроить с мужем незапланированный романтик. Кстати, тут же появился ответ на вопрос, почему я все никак не могу похудеть. Более 6000 рублей ушло на Макдональдс, при учете того, что счет практически всегда оплачивает муж. Однако покупка лосося для домашнего соления кажется мне просто вопиющими транжирством.
Сплошная несуразица. Стало очень обидно, что несколько лет мы так бездарно вели бюджет. Хотя с детства я играла в банкира и любимой забавой всегда было накопление монеток и их последующий обмен на хрустящие купюры. В реальной жизни произошла какая-то лажа.
Теперь я четко делю все возможные покупки на категории: ВАЖНО, БЫЛО БЫ НЕПЛОХО, ВООБЩЕ МИМО. Каждый месяц я откладываю 3000 рублей на вещи, 3000 рублей на досуг и развлечения. Остальная сумма остается свободной, эти деньги я могу потратить на подарки близким, встречи с подружками и девичьи процедуры, но как правило, всегда часть средств всегда остается.
Я веду wish-лист по продуктам, одежде и досугу, поэтому при планировании ежемесячных трат всегда сверяюсь с собственными списками.
С денег, отложенных на досуг, мы можем позволить себе день в спа, поход в диковинный ресторан или отдых загородом, когда захочется и подвернется возможность. Просто так достать из бюджета 10 000 рублей на релакс в спа-зоне накладно, раньше это казалось не подъемной тратой, и мы всегда себе отказывали, в подобном удовольствии, но теперь, когда деньги для этого специально отложены, можно отдыхать со счастливой душой, ни в чем себе не отказывая.
Спустя пару месяцев моего эксперимента с собственным бюджетом, муж тоже подтянулся к процессу рационализации семейного бюджета.
Доход нашей семьи не изменился, но качество жизни взлетело в несколько раз. Я могу позволить себе более дорогостоящую и качественную одежду, мы практически отказались от доставок готовой еды и фастфуда в пользу органических продуктов, и в нашем доме появилась кофеварка. Да, приходится больше времени уделять кухне, но я научилась готовить не хуже, чем в ресторане, а муж только счастлив от таких нововведений. И главное, теперь нам доступен совсем другой отдых.
По сути те же яйца, только в профиль, но морально стало намного проще, а самое интересное, мы не чувствуем себя ущемленными от того, что другие живут по наитию тратят как, вздумается, а нам нужно сдерживать себя в некоторых вопросах, потому что приоритетные желания удовлетворяются в полном объеме.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Теория водопада: что делать, когда счета выше доходов
Выплаты по кредитам, оплата счетов за свет и воду, страховки, налоги, аренда квартиры или офиса… Все эти счета больно бьют по бюджету, особенно в 2021, когда не всем удается сохранить привычный уровень дохода. Что делать, если расходы превысили доходы? Как быть, если нет возможности быстро выплатить долги и кредиты? Без паники. При грамотном финансовом планировании все не так страшно, как кажется.
Выбирайтесь из долгов, собирайте финансовую подушку и начинайте инвестировать – скажет вам любой консультант по личным финансам. На самом деле, это сложный путь, который можно разделить на этапы и представить их в виде водопада. Вооружайтесь нашей теорией водопадов и будьте здоровы. Финансово.
Даже если сейчас вы здоровы и чувствуете себя в безопасности, это совсем не значит, что в полной безопасности находятся ваши деньги: мир вступил в фазу сложного, плохо прогнозируемого спада экономики. Огромная часть людей лишилась доходов, остальные — беспокоятся о том, что может произойти дальше. Вот почему так важно иметь план финансового выживания. А если его никогда не было – начать его строить.
В зависимости от своей финансовой грамотности люди во всем мире сталкиваются с финансовыми вопросами разного масштаба: кто-то спрашивает себя “во что инвестировать с максимальной прибылью”, кто-то – “пора ли тратить финансовую подушку”, а что-то – “как оплатить счета”. Мы желаем вам как можно скорее попасть в первую категорию, но во второй и третьей, которую можно назвать режимом финансовой чрезвычайной ситуации, сейчас оказались очень многие. Для них и наши советы.
Давайте представим направление вашего финансового потока, другими словами, поймем, куда утекают ваши деньги, когда вы оплачиваете что-то, или делаете сбережения.
Если бы ваши деньги были водой, а статьи расходов – ведрами, какое ведро нужно наполнить первым для максимальной финансовой безопасности, а в какие ведра перелить воду, когда она польется через край?
Финансовый советник, Грегом Эгг придумал и объяснил, какие ведра нужно заполнять в первую очередь для того, чтобы продвинуться как можно дальше на пути к финансовому здоровью. У вас обязательно должны быть ведра “чрезвычайного фонда” и “пенсионных накоплений», которые вы заполняете первыми, и только когда они будут полны, можно заполнять какое-то следующее ведро. Только в таком случае у вас будет достаточно финансовой прочности, чтобы переживать трудные времена, такие, как болезнь или пандемия. Наполняясь до краев, каждое ведро помогает наполниться следующему. Получается финансовый водопад.
Вот его основные ступени.
№1 Закройте долг под высокие проценты. Высокими мы предлагаем считать все ставки выше 5%. Чтобы ваш финансовый водопад заработал, нужно избавиться от таких долгов. Это самое серьезное финансовое бремя, которые вы несете, вот почему стоит направить все свои ресурсы на то, чтобы избавиться от таких долгов. Пока у вас долги под большие проценты, считайте, что в вашем фонтане дыра. Как только вы ее закроете, вода не будет утекать по кредиту, а станет наполнять ведра ваших потребностей.
№2 Создайте чрезвычайный фонд. Об этом нужно позаботиться во вторую очередь. Вам нужен фонд для основных расходов (еда, жилье, коммунальные услуги, одежда), которого будет достаточно, чтобы вы смогли комфортно жить в течение трех-шести месяцев. Эти деньги защитят вас на случай болезни, потери работы или другой неприятной ситуации и дадут время, чтобы с ней справиться. Деньги можно хранить на сберегательном счете или в финансовых инструментах с защитой капитала. Только наполнив это ведро, можно перейти к следующему.
№3 Позаботьтесь о пенсионных накоплениях.
Ваш работодатель уже делает отчисления в Пенсионный Фонд. Но все больше людей стали копить деньги на пенсию, чтобы гарантировать себе комфорт в будущем. Пока это далекая перспектива, но не отказывайте себе в возможности иметь пенсионные накопления независимо от государства. Это очень хорошая идея для финансового водопада. Но это ведро можно наполнять только если уже полны остальные.
№4 У вас есть как минимум два фонда сбережений, теперь можно позаботиться о долге под небольшие проценты. Это все ваши кредиты и долги с невысокой процентной ставкой.
В некоторых странах ставки по ипотеке, студенческим кредитам и автокредитам держатся примерно на уровне ниже 5%, вот именно о них и речь. Это долги, которые не наносят вам большого финансового урона, и, как вы теперь знаете, позволяют и иметь сбережения и подумать о будущем. Не отказывайте себе в этом.
№6 Как только все ведра, о которых мы говорили выше, наполнены, наступает момент подумать об инвестициях. На этом (и только на этом) этапе у вас уже есть достаточная финансовая стабильность для того, чтобы открыть инвестиционный счет и выбрать инвестиционные инструменты.
Мы описали идеальную картину финансового водопада, но что делать, если на каком-то этапе у вас изменились возможности и финансовый поток иссяк? Вы потеряли доход? Главное – понимать, как расположены ступени водопада, и что каждое ведро важнее следующего. Например, если у вас нет стабилизационного фонда, вы не можете заниматься инвестициями. Если у вас есть большие долги – рано создавать стабилизационный фонд и тд. В сложные времена, обладая сбережениями, обращаться к ним нужно тоже в том же порядке, если у вас есть деньги на инвестиции, то сначала вы тратите их, и только потом – перестаете наполнять стабилизационный фонд и тд.
Вот несколько советов, которые помогут продолжать наполнять ведра вашего финансового водопада, даже если сложно с финансами.
Допустим, у вас все еще есть работа, и вы послушно откладываете деньги в чрезвычайный фонд, и он все еще цел. Вы сдали экзамен на водопад с высокими оценками. Проверьте, насколько надежен ваш чрезвычайный фонд на самом деле. Сумма, которая казалась более чем достаточной даже несколько месяцев назад, теперь может оказаться не такой уж большой. На сколько месяцев хватит ваших сбережений? А что если добавить туда сумму еще на пару месяцев? Возможно, для этого придется отказаться от дорогой покупки или перестать ходить в рестораны всей семьей. Но это того стоит.
Если вы потеряли постоянный доход. Спустимся на один уровень ниже по лестнице финансовой стабильности. Тут у вас нет постоянного дохода. Вот тогда вы сможете потратить этот фонд. При этом все ведра, которые находятся после него по приоритету, нужно перестать наполнять, то есть вы “выключаете” инвестиции, но продолжаете выполнять свои финансовые обязательства под большие проценты.
Берите в долг только в том случае, если деньги можно достать без процентов или под низкий процент. Помните первую ступеньку водопада? Все рухнет, если вы начнете накапливать долги под высокие проценты.
Намного выгоднее с точки зрения финансового здоровья, сократить расходы. Отказаться от привычных, не жизненно необходимых трат.
Если ваш стабилизационный фонд иссяк, можно будет потратить то, что вы накопили для инвестиций. Стабилизационный фонд и нужен вам для того, чтобы защищать активы и иметь возможность инвестировать.
Но бывает и так, что приходится потратить инвестиционный капитал.
Многие инвесторы предпочитают побольше инвестировать, чем вкладывать в “скучный” стабилизационный фонд. Но именно в такой ситуации вы поймете, зачем он был нужен. Когда финансовая подушка кончается, вы понимаете, что чем она больше, тем надежнее защищены другие ваши финансовые ведра.
Если у вас были пенсионные счета, нужно уточнить, на каких условиях можно выводить с них деньги. В некоторых странах вы не можете вывести деньги досрочно, либо будете должны заплатить огромный штраф, например в Великобритании, где хорошо развиты частные пенсионные фонды, это до 55%.
Если у вас много счетов, всегда можно найти счета, которые вы можете оплатить с опозданием, и это более разумное решение, чем занимать под более высокий процент долга.
2020 – не только был годом угроз и неопределенности, но и множества отсрочек и послаблений. Уточните в вашем банке, у вашего арендодателя и прочих кредиторов, как можно сделать ваше финансовое бремя проще, скорее всего выход найдется.
Если у вас совсем нет возможности оплатить счет, предупредите об этом заранее и письменно. Это сэкономит вам деньги (и ваш кредитный рейтинг!) в долгосрочной перспективе.
На каком бы шаге финансового водопада вы не оказались сейчас, или в каком бы ведре не обнаружили дыру, помните, что с ваших силах вернуть течение финансовых потоков в прежнем направлении, и ситуация обязательно наладится. Теперь вы знаете законы финансового водопада, а значит и правила игры!
Читайте обзоры, аналитику рынков и инвестидеи в Telegram-канале ITI Capital