Капитализация это простым языком в банке что значит
Капитализация – что это?
Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.
Условия вкладов с капитализацией
Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.
Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.
Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.
Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.
Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.
У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.
Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.
При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.
Расчет вклада с капитализацией процентов
Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:
Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.
Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.
Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.
Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:
Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.
В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.
Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:
Предложения банков
Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.
Что такое капитализация процентов по вкладу?
Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.
Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?
Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.
Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:
Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.
Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.
Выгода капитализации процентов по вкладу
Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:
Вклад с ежегодной капитализацией
Вклад под простой процент
Сумма вклада с процентами на конец года, руб.
Сумма вклада с процентами на конец года, руб.
Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.
Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.
Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):
Сумма начисленных процентов, руб.
Итоговая величина депозита, руб.
Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.
Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.
Какие выводы из этого следуют? Главных два:
На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.
Плюсы и минусы
Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.
К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.
Однако минусы и трудности у капитализации также есть:
Самые выгодные депозиты с капитализацией
Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.
Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.
Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.
Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.
Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.
Что такое капитализация вклада в банке
С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.
Что такое капитализация
Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.
Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.
Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.
Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.
Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.
Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?
Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.
Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.
Виды капитализации
При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.
Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:
| Тип вклада | Описание |
| Разовый | Проценты будут начислены единожды перед закрытием вклада. Это не стоит считать капитализацией в том смысле, в каком она рассматривается в статье. Однако вы сможете получить сложный процент в случае пролонгации (продления) вклада. |
| Ежедневный | Проценты начисляются каждый день, а депозит растет в геометрической прогрессии. Ставка по такому вкладу всегда минимальная. |
| Ежемесячный | Самый распространенный вариант. Депозит растет каждый месяц. |
| Ежеквартальный | Выплаты происходят раз в три месяца. Соответственно, срок вклада должен быть кратным этой цифре. |
| Полугодовой | Увеличивает депозит дважды в год. В случае расторжения договора до окончания полугодия процент будет потерян. |
| Ежегодный | Используют только для долгосрочных накоплений. Но процентная ставка, как правило, самая привлекательная. |
Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.
Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.
При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.
Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.
В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.
Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.
Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.
Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.
Формула расчета капитализации процентов
Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.
Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.
Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.
D – размер депозита,
n – процентная ставка банка,
T – срок вклада (в годах),
S – итоговый размер накоплений.
Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.
Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:
L = 365, при ежедневной капитализации,
L = 12, при ежемесячной капитализации,
L = 4, при ежеквартальной капитализации,
L = 2, при полугодовой капитализации.
T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.
Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:
В результате Роман и Марина получили:
S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей
Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.
Преимущества и недостатки
Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.
К преимуществам таких вкладов относят:
Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.
Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.
Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.
Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.
Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.
Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.
Капитализация процентов на счете по вкладу
Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.
При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.
Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.
Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.
Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.
Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка
Чем отличаются друг от друга банковские вклады? Что такое капитализация? Как не потерять свои деньги, когда относишь их в банк? И есть ли какой-то универсальный рецепт — какой вклад открыть? Разбираемся вместе с экспертами.
Какие бывают вклады
По словам аналитика сервиса Brobank.ru Дмитрия Сысоева, банковские вклады делятся на три основные группы:
Классические
Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств.
До востребования
Этот вклад похож на простой текущий счет.
У него почти нулевая доходность.
Зато вклад подойдет для оперативных расчетов, например банковских переводов.
Комплексные продукты с инвестиционными инструментами
Они появились полтора-два года назад.
На таких вкладах можно разделять вложенные средства: часть на депозит, часть на инвестиции. Например, на индивидуальное страхование жизни на 5–7 лет.
«Преимущество таких программ — более высокая доходность. В то же время, по моему мнению, выбирать их стоит только в том случае, если человек изначально планировал оформить договор по инвестиционному продукту», — отмечает Сысоев.
Что такое капитализация
Вклады могут быть с капитализацией и без нее.
Капитализация — это присоединение начисленной доходности от процентов к основной сумме вклада. Она бывает раз в месяц, раз в квартал или раз в год.
Выбирая, какой вклад открыть — с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль.
Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход.
Какие проценты бывают
Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых («Открытие» — 4,55%; СКБ — 5,9%).
«Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0–6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям. Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых», — уточнил Сысоев.
Рубли или евро
Выбор валюты вклада зависит от его срока.
Какой банк выбрать
Выбор банка зависит от суммы вклада.
Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку.
Нужна ли страховка
Все вклады в банках в России автоматически застрахованы государством на сумму в 1,4 млн рублей.
«Поэтому дополнительные услуги, которые в любом случае будут требовать затрат клиента, приобретать, по моему личному мнению, не имеет смысла. Это снизит и так незначительную на текущий момент реальную доходность вклада», — говорит Дмитрий Сысоев.
Могут ли сгореть деньги на вкладе
Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это происходит в одном из двух случаев.
Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал, — на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы.
Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет — с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии. Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов — не раньше чем через полгода и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем.
Можно предупредить эти проблемы
Выбирайте вклад, отталкиваясь не от суммы текущих сбережений, а от личных обстоятельств и приоритетов, рекомендует аналитик Дмитрий Сысоев.
• Если вы решили зимой отложить 50 тыс. рублей на летний отдых и не планируете увеличивать эту сумму до лета, то выбирайте вклад на полгода без дополнительных функций. Так вы получите максимальную доходность.
• Если вы открываете депозит на ту же сумму с целью увеличить сбережения в долгосрочной перспективе, то выбирайте кардинально противоположное предложение. Например, вклад на срок от 1 до 3 лет, который можно пополнять.