Капитализация это простыми словами в банке что такое

Вклад с капитализацией

Капитализация процентов (или сложный процент) предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежемесячно или ежеквартально, к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

При одной и той же номинальной ставке, например 7% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 50 603 рубля, с ежеквартальной капитализацией — 50 301, с начислением процентов в конце срока — 49 000.

Банкиры рекомендуют клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной.

Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, если средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно).

Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100) N — K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N — 1),

S — сумма вклада с процентами,

Sp — сумма процентов (доход),

К — первоначальная сумма вклада (капитал),

P — годовая процентная ставка,

N — число периодов начисления процентов.

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в календарном году (365 или 366).

На сайте Банки.ру при помощи калькулятора доходности вкладов можно без самостоятельных расчетов выяснить свой доход по вкладам с капитализацией.

Источник

Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка

Чем отличаются друг от друга банковские вклады? Что такое капитализация? Как не потерять свои деньги, когда относишь их в банк? И есть ли какой-то универсальный рецепт — какой вклад открыть? Разбираемся вместе с экспертами.

Какие бывают вклады

По словам аналитика сервиса Brobank.ru Дмитрия Сысоева, банковские вклады делятся на три основные группы:

Классические

Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств.

До востребования

Этот вклад похож на простой текущий счет.

У него почти нулевая доходность.

Зато вклад подойдет для оперативных расчетов, например банковских переводов.

Комплексные продукты с инвестиционными инструментами

Они появились полтора-два года назад.

На таких вкладах можно разделять вложенные средства: часть на депозит, часть на инвестиции. Например, на индивидуальное страхование жизни на 5–7 лет.

«Преимущество таких программ — более высокая доходность. В то же время, по моему мнению, выбирать их стоит только в том случае, если человек изначально планировал оформить договор по инвестиционному продукту», — отмечает Сысоев.

Что такое капитализация

Вклады могут быть с капитализацией и без нее.

Капитализация — это присоединение начисленной доходности от процентов к основной сумме вклада. Она бывает раз в месяц, раз в квартал или раз в год.

Выбирая, какой вклад открыть — с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль.

Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход.

Какие проценты бывают

Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых («Открытие» — 4,55%; СКБ — 5,9%).

«Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0–6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям. Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых», — уточнил Сысоев.

Рубли или евро

Выбор валюты вклада зависит от его срока.

Какой банк выбрать

Выбор банка зависит от суммы вклада.

Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку.

Нужна ли страховка

Все вклады в банках в России автоматически застрахованы государством на сумму в 1,4 млн рублей.

«Поэтому дополнительные услуги, которые в любом случае будут требовать затрат клиента, приобретать, по моему личному мнению, не имеет смысла. Это снизит и так незначительную на текущий момент реальную доходность вклада», — говорит Дмитрий Сысоев.

Могут ли сгореть деньги на вкладе

Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это происходит в одном из двух случаев.

Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал, — на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы.

Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет — с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии. Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов — не раньше чем через полгода и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем.

Можно предупредить эти проблемы

Выбирайте вклад, отталкиваясь не от суммы текущих сбережений, а от личных обстоятельств и приоритетов, рекомендует аналитик Дмитрий Сысоев.

• Если вы решили зимой отложить 50 тыс. рублей на летний отдых и не планируете увеличивать эту сумму до лета, то выбирайте вклад на полгода без дополнительных функций. Так вы получите максимальную доходность.

• Если вы открываете депозит на ту же сумму с целью увеличить сбережения в долгосрочной перспективе, то выбирайте кардинально противоположное предложение. Например, вклад на срок от 1 до 3 лет, который можно пополнять.

Источник

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Источник

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Понятие и принцип действия

Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Источник

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Плюсы и минусы

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Источник