Капитализация по вкладу что это такое сбербанк как часто начисляется
Что такое капитализация вклада в Сбербанке?
Вклад с капитализацией процентов — это одна из услуг, которую банковские учреждения предлагают клиентам, желающим разместить свои средства на депозит. Программы с наращиванием процентов отличаются большей прибыльностью, а следовательно, более выгодны потребителю. Капитализация вклада в Сбербанке — это отличная возможность сберечь и приумножить денежные средства в финансовом учреждении, занимающем лидирующие позиции на российском банковском рынке. Рассмотрим, на каких условиях Сбербанк предлагает оформить вклад, а также оценим основные преимущества депозита с капитализацией.
Что значит капитализация вклада в Сбербанке?
Сегодня банки предлагают потребителю открыть два вида депозитных продуктов: с капитализацией процентов либо с ежемесячной выплатой. Капитализация процентов – это опция, позволяющая пассивным образом увеличить доходность вклада. Ее суть состоит в том, через определенный промежуток времени к первоначальной сумме, помещенной на депозит, добавляется сумма начисленных процентов за этот период. В следующем расчетном периоде процент наращивается уже по отношению к первоначальной сумме вклада вкупе с ранее прибавленными процентами за прошлый временной промежуток.
Обычно банки начисляют проценты по вкладу со следующей периодичностью:
Важно понимать, что чем короче расчетный период, тем вклад прибыльнее, поскольку прибавление процентов к сумме депозита осуществляется банком чаще. При выборе вклада важно учитывать, что депозиты с капитализацией всегда имеют более низкие значения процентной ставки. Поэтому необходимо заблаговременно оценить их положительные и отрицательные стороны. Например, при оформлении депозита на небольшой срок капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке может оказаться невыгодной опцией.
Сбербанк — вклады с капитализацией процентов
Для того, чтобы понять, как считается капитализация вклада в сбербанке, важно знать два ключевых параметра в условиях депозита — сумму вложений, процентную ставку и срок.
Очевидно, что вклады с капитализацией процентов и пополнением в Сбербанке — наиболее гибкие. В Сбербанке таковыми являются программы «Управляй» и «Пополняй» Сбербанка. Преимущество вклада «Сохраняй» перед ними — в более высоком значении процентной ставки в противовес возможности пополнять счет и частично снимать с него средства.
Таким образом, большинство депозитных продуктов, предлагаемых Сбербанком, предполагают расчет с ежемесячной капитализацией. Их достоинство для потребителя неоспоримо: во-первых, капитализация существенно увеличивает доходность вклада. Во-вторых, оформление такого депозита не требует от клиента регулярно посещать отделение банка для снятия процентов. Более подробно с условиями представленных программ можно ознакомиться на сайте учреждения в разделе «Вложить и заработать». Отметим, что точно рассчитать возможный доход от помещения денег под процент поможет калькулятор вкладов с капитализацией, доступный на интернет-портале Сбербанка.
Как оформить депозит с капитализацией процентов в Сбербанке?
Процедура оформления желаемого вклада в Сбербанке носит упрощенный характер и потому осуществляется в минимальные сроки. Учреждение предлагает два пути открытия депозита. Первый — классический, он подразумевает следующие действия от потенциального вкладчика:
Капитализация – что это?
Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.
Условия вкладов с капитализацией
Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.
Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.
Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.
Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.
Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.
У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.
Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.
При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.
Расчет вклада с капитализацией процентов
Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:
Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.
Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.
Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.
Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:
Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.
В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.
Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:
Предложения банков
Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Капитализация вкладов в Сбербанке
Когда у человека появляются свободные деньги, важно найти для них правильное применение. В первую очередь, необходимо определить какую цель преследует владелец. Одним из инструментов сбережения и приумножения средств является банковский вклад.
В Сбербанке представлена линейка вкладов с разными условиями. Принимая решение разместить деньги на депозите, клиент сталкивается с рядом вопросов.
Понятие капитализации вклада в Сбербанке
Капитализация – это начисленные проценты, которые суммируются с основной суммой вклада. Проценты начисляются за период, оговоренный в договоре (чаще всего ежемесячно). В результате начальная сумма вклада увеличивается и в последующем периоде начисление процентов произойдёт на увеличенную сумму вклада.
Для полноты картины разберем простой пример. Даны следующие условия:
ВАЖНО! В банковском договоре на открытие вклада всегда указывается годовая процентная ставка.
Условия капитализации вклада в Сбербанке
По условиям договоров некоторых вкладов в Сбербанке, клиент имеет право ежемесячно снимать сумму начисленных процентов. В этом случае капитализации вклада уже не будет.
Для того, чтобы капитализация работала, должно выполняться одно важное требование. Все средства на счете становятся неприкосновенными на протяжении всего срока договора. Отсутствует возможность частичного снятия каких-либо средств.
Сроки капитализации
Капитализация по вкладам различается периодом, через который начисляются проценты. Это может происходить:
Основная линейка депозитов в Сбербанке применяет ежемесячную капитализацию. Это вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». «Пенсионный плюс», «Социальный» и «Подари жизнь» имеют ежеквартальную капитализацию. По особым депозитам, которые банк предлагает в качестве специального предложения, капитализации нет, проценты начисляются единовременно, по окончании срока договора. Но при этом процентная ставка выше, чем по базовым вкладам.
Влияние периодичности начисления процентов на доходность по вкладу
Как уже было рассмотрено выше, в основном Сбербанк использует ежемесячную и ежеквартальную капитализацию. Полугодовая и годовая наименее выгодны для клиентов, особенно в тех случаях, когда срок вклада составляет 6-12 месяцев. Если рассматривать меньшие периоды начисления процентов, например, ежедневно, то для клиента это однозначно лучший вариант.
Ежедневное начисление процентов способствует ежедневному наращению суммы вклада, соответственно увеличивается общая доходность.
ВАЖНО! Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу с капитализацией, тем выше его доходность.
Максимально возможная сумма дохода
Как рассчитать реальную доходность по вкладу
Ставка по депозиту, которую клиенту предлагает банк и прописывается в договоре, носит название номинальной процентной ставки. Доход по ней рассчитывается без учета капитализации. Например, клиент открыл вклад на сумму 100 000 рублей на 1 год и ежемесячно снимает начисленные проценты, в этом случае доход будет рассчитан по номинальной процентной ставке.
Если же клиент не использует счет на протяжении года, то происходит капитализация, и доход будет иным. В данном случае реальную доходность можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку.
ВАЖНО! Эффективная процентная ставка всегда выше номинальной.
На сайте Сбербанка, в информации о вкладах можно увидеть и номинальную, и эффективную процентные ставки (процентные ставки по вкладам в Сбербанке).
Выгода клиента при выборе вклада с капитализацией в Сбербанке
Расчеты доходности по депозитам с разной периодичностью капитализации показали, что чем чаще она происходит, тем выгоднее это для клиента. Выше был рассмотрен пример полугодовой и ежемесячной капитализации. Сбербанк использует в своей практике ежемесячную и ежеквартальную. Главное условие, деньги должны быть неприкосновенными до самого конца договора. В ином случае никакой выгоды от капитализации клиент не сможет получить.
Не все банки предлагают вклады с капитализацией. Очень часто клиент видит в рекламных предложениях высокие ставки по депозитам, и не раздумывая несет деньги в этот банк. А в результате получает совсем не ту доходность, на которую рассчитывал.
ВАЖНО! Нужно всегда внимательно изучать все условия банковского договора. Часто за высоким процентом кроется низкая доходность, связанная с отсутствием капитализации.
Факторы, влияющие на доходность по вкладам
Получение дохода – это основная цель, которую преследует клиент, размещая деньги на депозитном счете. На величину итоговой суммы оказывают влияние такие факторы, как:
Основной принцип повышения доходности это размещение большей суммы на больший срок. Градации сумм, от которых идет повышение процента по основным вкладам в Сбербанке, это 1000, 100 000 и 400 000 рублей (для вклада «Управляй» 30 000, 100 000 и 400 000 рублей). Если счет открыт в валюте отличной от рублей, то курсовые колебания также могут оставить отпечаток на доходности. Возможность пополнения вклада увеличит капитализацию, а соответственно и доход.
Вклады с капитализацией в Сбербанке
Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов. Каждый из них уникален и имеет свои особые условия. Для статусных клиентов банк предлагает отдельную линейку депозитов. Начальная величина вложений для них начинается от 5 миллионов рублей.
Рассмотрим вклады для массового сегмента, которые по условиям договора имеют капитализацию.
На официальном сайте Сбербанка, с помощью калькулятора, клиент может с легкостью подобрать для себя подходящий вклад (калькулятор вкладов в Сбербанке).
Капитализация в продуктах Сбербанка
Кроме вкладов в Сбербанке есть и другие продукты, по условиям которых начисляются проценты. Например, карта «Социальная». Оформить данную карту могут люди, получающие различные социальные выплаты. Это может быть пенсия, пособие по безработице, пособие по уходу за ребёнком и многое другое. На остаток по счету карты начисляются 3,5% годовых. Расчет процента на остаток ведётся ежедневно. А зачисляют их один раз в квартал. В дальнейшем эти проценты суммируются с остатком и капитализируются.
Понятие капитализации процентов
В некоторых изданиях мы встречаем понятие «капитализации вкладов», где-то используется понятие «капитализации процентов». Необходимо отметить, что это взаимозаменяемые понятия. Суть у них одна и та же.
В финансовых статьях капитализацию обозначают как начисление сложного процента. Если банковский вклад не предусматривает капитализацию, тогда говорят о простых процентах.
Обратимся к примеру, который рассматривали выше. Там вёлся расчет дохода по формуле сложных процентов. А теперь рассчитаем доход по тем же условиям, но без капитализации, по формуле простых процентов.
Д1 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за первый месяц);
Д2 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за второй месяц).
Таким образом рассчитывается доход за каждый месяц. Годовая доходность составит:
Д = 100 000 *6% = 6 000 рублей.
Выбор вклада
Когда перед клиентом стоит выбор, оформить депозит с капитализацией или без, он должен ответить для себя на 2 вопроса.
При положительном ответе на первый вопрос, выбор лучше сделать в пользу вкладов без капитализации. Во втором случае капитализация станет верным помощником для получения большего дохода.
Капитализация в других сферах экономики
Понятие капитализации применяется не только в банковских терминах. Его можно встретить в сочетании с такими словами, как компании, фондовые рынки, криптовалюта. Значение капитализации в каждой сфере имеет свой смысл.
Понятие капитализации компании.
Владельцы крупного, среднего и малого бизнеса в определенный момент времени задумываются об анализе эффективности своей деятельности. Один из главных факторов эффективности это оценка стоимости компании, иными словами капитализация. Её можно определить по:
Капитализация компаний необходима в случае продажи или покупки, при слиянии или интеграции бизнеса.
Понятие капитализации фондового рынка
Фондовый рынок – это площадка, на которой происходит купля-продажа или обмен ценных бумаг. Фондовый рынок занимает важную нишу в экономике страны. Он обеспечивает дополнительный поток финансов за счет эмиссии ценных бумаг. Если сложить стоимость всех акций, облигаций и других ценных бумаг, обращающихся на фондовом рынке, мы получим капитализацию фондового рынка.
Понятие капитализации криптовалют
Криптовалюта относительно новое слово в экономике. Но при этом известное и громкое в кругах инвесторов. Это та же валюта, только цифровая, ее нельзя потрогать руками. Но при этом она приравнена к настоящим деньгам, имеет свой курс.
Плюс виртуальной валюты в том, что у нее нет привязки к реальным деньгам, и для ее эмиссии не нужно решение Центробанка. Она выпускается в сети компьютерных систем путем сложных математических алгоритмов.
Капитализация криптовалют – это суммарная стоимость определенной виртуальной валюты. Она необходима для оценки привлекательности той или иной криптовалюты. Факторы, влияющие на капитализацию цифровых денег:
Валюта, имеющая высокий уровень капитализации, слабо реагирует на рыночные колебания. Курс её растет очень медленными темпами (Bitcoin c 2016 года вырос в 10 раз). Валюта с низкой капитализацией отличается высокой волатильностью на коротких промежутках времени (Ethereum в 2017 году вырос в 10 раз за неделю).
Что такое капитализация?
Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сохранить средства, но и преумножаете их благодаря начисляемым процентам. И если доход по депозитам – понятие простое, то о возможности увеличивать его без прямого пополнения знает не каждый. Об этом мы и расскажем далее.
Капитализация процентов на счете по вкладу – это причисление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Она увеличивает размер капитала вкладчика, но и повышает его «отдачу» – ведь чем больше изначальная сумма, тем больше выплачивает банк.
Проще всего этот термин объяснить на примере. Условный клиент вложил 300 тыс. рублей, за которые каждый год он может получить 10% годовых от имеющейся суммы. То есть, при ежегодном прибавлении процентов на уже открытый депозит будут перечислены 30 тыс. рублей – те самые 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тыс. рублей.
Обычный вклад позволяет получить доход в конце каждого периода на другой используемый клиентом счет. То есть, доход поступит, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется тем же. Им можно пользоваться по своему усмотрению: доложить к имеющимся сбережениям или открыть новый вклад.
Как часто можно проводить капитализацию? Это полностью зависит от договора, который вы заключаете с банком. Прибавление может совершаться ежегодно, но наиболее часто деньги начисляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне не закреплены ограничения на периодичность увеличения капитала, а форму договора и порядок отношений между банком и вкладчиком полностью регламентируется ГК РФ. Начисление процентов на депозит может происходить и раз в полгода – если сам банк предлагает эту опцию.
Как рассчитывается начисление процентов?
Несмотря на распространенное мнение, формула для расчета капитализации не такая сложная. Вы можете воспользоваться ей для того, чтобы понять, сколько заработаете в том или ином банке.
Формула выглядит как: T = S * (1+N/100), где:
Воспользуемся предыдущим примером и рассчитаем прибыль с 300 тыс. рублей со ставкой в 12% годовых. Сначала посчитаем часть в скобках: 1+12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, которая равна периодичности прибавления заработанных процентов. Если зачисление заработанного на ваш вклад происходит раз в полгода (целое число 1), то степень будет равна 0,5. Получаем число 1,058.
Далее нужно 300 000 умножить на полученное 1,058 – получится 317 400. Таким образом, через полгода на вашем счете после начисления дохода появится 17 400 рублей.
Рассчитать доходность можно и без формул – с помощью онлайн-калькуляторов. На Выберу.ру вы найдете сервис для расчета доходности в карточке каждого предложения банка по депозитам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор вкладов, в котором вы можете ввести предпочтительные параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы от банков вашего региона.
Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?
Банки предлагают программы как с капитализацией процентов, так и самого вклада. И часто клиенты организаций не совсем понимают разницу между этими понятиями.
Так, капитализация процентов на счете – это прибавление дохода за определенный срок к уже имеющимся средствам в конце каждого периода. То есть, если прибавление – раз в месяц, то доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.
Капитализация вклада подразумевает, что проценты будут начислены в конце срока действия договора. Если вы открыли депозит на 3 года, то все заработанные средства будут начислены на него в конце этого срока, перед его закрытием. Возможен вариант, когда они сразу выплачиваются клиенту. Это выгодно, если вы собираетесь пролонгировать договор – тогда на депозите будут числиться уже и ваши собственные средства, и выплаченные банком.
Как выбрать выгодный вклад?
Хотите вложить свои сбережения максимально выгодно и заработать на них? Обращайте внимание не только на стандартные условия размещения средств – к ним относится процентная ставка, минимальная сумма, его срок и т. д. Учитывайте и параметры капитализации.
Прежде всего помните – очень редкие организации предлагают ежедневное или еженедельное начисление процентов. Чаще всего прибыль на ваш счет будет приходить ежемесячно и ежеквартально. Чем больше срок между пополнением, тем меньше будет прибыль.
Банки с неохотой продляют договоры с капитализацией, что может стать большим минусом для тех, кто инвестирует деньги с долгосрочной перспективой. Для кредитных организаций это невыгодно, поэтому часто вкладчики получают отказ – и это условие обязательно прописывается в договоре.
Еще один важный параметр – это возможность пополнения и частичного снятия. Для долгосрочных депозитов (от 1 года) стоит предусмотреть свободное обналичиваение (или перевод) средств и их восполнение без расторжения или перезаключения договора. Это поможет вам сохранить доход, а в некоторых случаях и преумножить сбережения, докладывая некоторую сумму, например, каждый месяц – после каждой зарплаты.
Ну и самое главное – эффективная ставка. Она рассчитывается с учетом капитализации, поэтому ее размер превышает ставку, прописанную в договоре. Часто ее используют для сравнения предложений нескольких банков. Рассчитать эффективную ставку тоже можно самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:
С этой формулой вы сможете сравнить вклады в нескольких банках и выбрать подходящую именно вам программу.
Преимущества и недостатки
Вклад с капитализацией выглядит крайне выгодным предложением, однако и у него найдутся свои минусы. Так, программа без периодического начисления процентов позволяет получать прибыль в краткосрочной перспективе – средства, начисляемые в конце каждого месяца, будут поступать на ваш депозит, а не на личный счет. Но в долгосрочной перспективе вы получите гораздо больший доход. Кроме того, предложения с капитализацией обычно ограничены в плане снятия средств. Так, вы не сможете досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке или частично снять деньги.
Плюсы, впрочем, перевешивают:
Предложения российских банков
Сбербанк – один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на счете по вкладу предусмотрена для всех депозитов физлиц. Так, программа «Пополняй» на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 1000 рублей позволяет получать прибыль в размере до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Ее главный плюс – возможность пополнения. Из этого вытекает и повышение доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, повышается и ставка. Кроме того, банк предусматривает специальные условия для пенсионеров и различные социальные программы.
Еще один популярный российский банк – ВТБ, предлагает вложить средства под ставку до 6,25%. Депозит с ежемесячной капитализацией приносит максимум выгоды, однако возможности клиента ограничены – его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка для вкладов с возможностью распоряжаться средствами в течение срока действия договора значительно ниже – до 5,5%.
Всеми описанными программами от обоих банков можно воспользоваться в том числе и без капитализации.
Ставки часто меняются, поэтому вероятно, что в других банках депозиты с периодическим начислением дохода окажутся выгоднее. На Выберу.ру собраны все предложения российских банков по вкладам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и разнообразные фильтры. Просто подберите желаемые параметры, и на странице появятся предложения, подходящие под ваши требования.