Капитализация процентов на счете по вкладу что это такое сбербанк

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник

Вклад с капитализацией

Капитализация процентов (или сложный процент) предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежемесячно или ежеквартально, к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

При одной и той же номинальной ставке, например 7% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 50 603 рубля, с ежеквартальной капитализацией — 50 301, с начислением процентов в конце срока — 49 000.

Банкиры рекомендуют клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной.

Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, если средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно).

Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100) N — K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N — 1),

S — сумма вклада с процентами,

Sp — сумма процентов (доход),

К — первоначальная сумма вклада (капитал),

P — годовая процентная ставка,

N — число периодов начисления процентов.

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в календарном году (365 или 366).

На сайте Банки.ру при помощи калькулятора доходности вкладов можно без самостоятельных расчетов выяснить свой доход по вкладам с капитализацией.

Источник

Капитализация вкладов в Сбербанке

Когда у человека появляются свободные деньги, важно найти для них правильное применение. В первую очередь, необходимо определить какую цель преследует владелец. Одним из инструментов сбережения и приумножения средств является банковский вклад.
В Сбербанке представлена линейка вкладов с разными условиями. Принимая решение разместить деньги на депозите, клиент сталкивается с рядом вопросов.

Понятие капитализации вклада в Сбербанке

Капитализация – это начисленные проценты, которые суммируются с основной суммой вклада. Проценты начисляются за период, оговоренный в договоре (чаще всего ежемесячно). В результате начальная сумма вклада увеличивается и в последующем периоде начисление процентов произойдёт на увеличенную сумму вклада.
Для полноты картины разберем простой пример. Даны следующие условия:

ВАЖНО! В банковском договоре на открытие вклада всегда указывается годовая процентная ставка.

Условия капитализации вклада в Сбербанке

По условиям договоров некоторых вкладов в Сбербанке, клиент имеет право ежемесячно снимать сумму начисленных процентов. В этом случае капитализации вклада уже не будет.
Для того, чтобы капитализация работала, должно выполняться одно важное требование. Все средства на счете становятся неприкосновенными на протяжении всего срока договора. Отсутствует возможность частичного снятия каких-либо средств.

Сроки капитализации

Капитализация по вкладам различается периодом, через который начисляются проценты. Это может происходить:

Основная линейка депозитов в Сбербанке применяет ежемесячную капитализацию. Это вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». «Пенсионный плюс», «Социальный» и «Подари жизнь» имеют ежеквартальную капитализацию. По особым депозитам, которые банк предлагает в качестве специального предложения, капитализации нет, проценты начисляются единовременно, по окончании срока договора. Но при этом процентная ставка выше, чем по базовым вкладам.

Влияние периодичности начисления процентов на доходность по вкладу

Как уже было рассмотрено выше, в основном Сбербанк использует ежемесячную и ежеквартальную капитализацию. Полугодовая и годовая наименее выгодны для клиентов, особенно в тех случаях, когда срок вклада составляет 6-12 месяцев. Если рассматривать меньшие периоды начисления процентов, например, ежедневно, то для клиента это однозначно лучший вариант.
Ежедневное начисление процентов способствует ежедневному наращению суммы вклада, соответственно увеличивается общая доходность.

ВАЖНО! Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу с капитализацией, тем выше его доходность.

Максимально возможная сумма дохода

Как рассчитать реальную доходность по вкладу

Ставка по депозиту, которую клиенту предлагает банк и прописывается в договоре, носит название номинальной процентной ставки. Доход по ней рассчитывается без учета капитализации. Например, клиент открыл вклад на сумму 100 000 рублей на 1 год и ежемесячно снимает начисленные проценты, в этом случае доход будет рассчитан по номинальной процентной ставке.
Если же клиент не использует счет на протяжении года, то происходит капитализация, и доход будет иным. В данном случае реальную доходность можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку.

ВАЖНО! Эффективная процентная ставка всегда выше номинальной.

На сайте Сбербанка, в информации о вкладах можно увидеть и номинальную, и эффективную процентные ставки (процентные ставки по вкладам в Сбербанке).

Выгода клиента при выборе вклада с капитализацией в Сбербанке

Расчеты доходности по депозитам с разной периодичностью капитализации показали, что чем чаще она происходит, тем выгоднее это для клиента. Выше был рассмотрен пример полугодовой и ежемесячной капитализации. Сбербанк использует в своей практике ежемесячную и ежеквартальную. Главное условие, деньги должны быть неприкосновенными до самого конца договора. В ином случае никакой выгоды от капитализации клиент не сможет получить.
Не все банки предлагают вклады с капитализацией. Очень часто клиент видит в рекламных предложениях высокие ставки по депозитам, и не раздумывая несет деньги в этот банк. А в результате получает совсем не ту доходность, на которую рассчитывал.

ВАЖНО! Нужно всегда внимательно изучать все условия банковского договора. Часто за высоким процентом кроется низкая доходность, связанная с отсутствием капитализации.

Факторы, влияющие на доходность по вкладам

Получение дохода – это основная цель, которую преследует клиент, размещая деньги на депозитном счете. На величину итоговой суммы оказывают влияние такие факторы, как:

Основной принцип повышения доходности это размещение большей суммы на больший срок. Градации сумм, от которых идет повышение процента по основным вкладам в Сбербанке, это 1000, 100 000 и 400 000 рублей (для вклада «Управляй» 30 000, 100 000 и 400 000 рублей). Если счет открыт в валюте отличной от рублей, то курсовые колебания также могут оставить отпечаток на доходности. Возможность пополнения вклада увеличит капитализацию, а соответственно и доход.

Вклады с капитализацией в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов. Каждый из них уникален и имеет свои особые условия. Для статусных клиентов банк предлагает отдельную линейку депозитов. Начальная величина вложений для них начинается от 5 миллионов рублей.
Рассмотрим вклады для массового сегмента, которые по условиям договора имеют капитализацию.

На официальном сайте Сбербанка, с помощью калькулятора, клиент может с легкостью подобрать для себя подходящий вклад (калькулятор вкладов в Сбербанке).

Капитализация в продуктах Сбербанка

Кроме вкладов в Сбербанке есть и другие продукты, по условиям которых начисляются проценты. Например, карта «Социальная». Оформить данную карту могут люди, получающие различные социальные выплаты. Это может быть пенсия, пособие по безработице, пособие по уходу за ребёнком и многое другое. На остаток по счету карты начисляются 3,5% годовых. Расчет процента на остаток ведётся ежедневно. А зачисляют их один раз в квартал. В дальнейшем эти проценты суммируются с остатком и капитализируются.

Понятие капитализации процентов

В некоторых изданиях мы встречаем понятие «капитализации вкладов», где-то используется понятие «капитализации процентов». Необходимо отметить, что это взаимозаменяемые понятия. Суть у них одна и та же.
В финансовых статьях капитализацию обозначают как начисление сложного процента. Если банковский вклад не предусматривает капитализацию, тогда говорят о простых процентах.
Обратимся к примеру, который рассматривали выше. Там вёлся расчет дохода по формуле сложных процентов. А теперь рассчитаем доход по тем же условиям, но без капитализации, по формуле простых процентов.
Д₁ = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за первый месяц);
Д₂ = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за второй месяц).
Таким образом рассчитывается доход за каждый месяц. Годовая доходность составит:
Д = 100 000 *6% = 6 000 рублей.

Выбор вклада

Когда перед клиентом стоит выбор, оформить депозит с капитализацией или без, он должен ответить для себя на 2 вопроса.

При положительном ответе на первый вопрос, выбор лучше сделать в пользу вкладов без капитализации. Во втором случае капитализация станет верным помощником для получения большего дохода.

Капитализация в других сферах экономики

Понятие капитализации применяется не только в банковских терминах. Его можно встретить в сочетании с такими словами, как компании, фондовые рынки, криптовалюта. Значение капитализации в каждой сфере имеет свой смысл.

Понятие капитализации компании.

Владельцы крупного, среднего и малого бизнеса в определенный момент времени задумываются об анализе эффективности своей деятельности. Один из главных факторов эффективности это оценка стоимости компании, иными словами капитализация. Её можно определить по:

Капитализация компаний необходима в случае продажи или покупки, при слиянии или интеграции бизнеса.

Понятие капитализации фондового рынка

Фондовый рынок – это площадка, на которой происходит купля-продажа или обмен ценных бумаг. Фондовый рынок занимает важную нишу в экономике страны. Он обеспечивает дополнительный поток финансов за счет эмиссии ценных бумаг. Если сложить стоимость всех акций, облигаций и других ценных бумаг, обращающихся на фондовом рынке, мы получим капитализацию фондового рынка.

Понятие капитализации криптовалют

Криптовалюта относительно новое слово в экономике. Но при этом известное и громкое в кругах инвесторов. Это та же валюта, только цифровая, ее нельзя потрогать руками. Но при этом она приравнена к настоящим деньгам, имеет свой курс.
Плюс виртуальной валюты в том, что у нее нет привязки к реальным деньгам, и для ее эмиссии не нужно решение Центробанка. Она выпускается в сети компьютерных систем путем сложных математических алгоритмов.
Капитализация криптовалют – это суммарная стоимость определенной виртуальной валюты. Она необходима для оценки привлекательности той или иной криптовалюты. Факторы, влияющие на капитализацию цифровых денег:

Валюта, имеющая высокий уровень капитализации, слабо реагирует на рыночные колебания. Курс её растет очень медленными темпами (Bitcoin c 2016 года вырос в 10 раз). Валюта с низкой капитализацией отличается высокой волатильностью на коротких промежутках времени (Ethereum в 2017 году вырос в 10 раз за неделю).

Источник

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.

Источник