Квази рассрочка что это

Квази-кэш операция – что это такое и какими проблемами грозит клиентам банков?

Несмотря на то, что карты с большим кэшбэком постепенно уходят в прошлое, по некоторым еще можно получить 5-10% возврата. Однако все банк жестко ограничивают бонусы за операции, которые не всегда можно отнести к собственно оплате. Это такие операции, которые проходят через интернет, но имеют все признаки снятия наличных – то есть, клиент просто «перегоняет» деньги между картами и кошельками, поэтому банк не начисляет на это кэшбэк. Более того, за некоторые такие операции банк может взимать комиссию, как за снятие наличных. Если вы еще не сталкивались с такими, тогда сейчас мы расскажем, за какие переводы с вас возьмут по максимуму, и как не платить лишнего.

Что такое квази-кэш операция?

В зависимости от используемой карты (кредитная или дебетовая) банк устанавливает тарифы на обслуживание и программы лояльности. То, что можно по дебетовой, не всегда доступно для кредитной карты и наоборот. На все операции банк устанавливает лимиты, комиссии и другие тарифы, которые стоит внимательно изучать в договоре или на официальном сайте банка. При этом многие забывают, что банк оставляет за собой право вносить изменения в условия обслуживания в одностороннем порядке. Поэтому стоит периодически проверять текущие тарифы и список услуг, которые вы можете использовать по вашей карте.

Одной из таких «новых», но уже давно внедренных операций являются «Квази-кэш» операции. Возможно, многие еще не знают, что скрывается под этим понятием, но это вполне обычная операция, в дословном переводе означающая «нечто», «вроде» снятия наличных (quasi и cash).

В банковской терминологии Квази-кэш операция – это операции, приравниваемые к «почти» снятию наличных, но, по сути, не относящиеся к подобным транзакциям. Другими словами – это покупка денег за деньги без обналичивания их в реальные купюры в рамках операции по оплате.

Так как банки тщательно контролируют проводимые операции, руководствуясь 115-ФЗ («антиотмывочный» закон), неудивительно, что за переводы денег с карты на другие счета банк вправе брать комиссию, особенно если клиент переводит кредитные средства. В этом случае также не будет действовать льготный период – повышенные проценты будут сразу начисляться после совершения транзакции (хотя некоторые банки распространяют льготный период и на такие операции).

Сделано это все, чтобы лишить клиента возможностей зарабатывать на деньгах банка. К примеру, клиент берет в долг у банка под одну ставку, затем переводит деньги на счет другой организации под другой процент, и на этом зарабатывает разницу (а банк способствовал теневому заработку). Ведь суммы переводов могут быть весьма крупными, вплоть до нескольких миллионов.

И еще один важный момент – кэшбэк, которого точно не будет, если операция проходит под категорией «квази-кэш».

Какие операции относятся к квази-кэш?

Всем банковским операциям присваивается уникальный МСС-код, который определяет категорию, в которой работает торговая точка: магазины, организации, бюро и др. Система кодировки единая для всех банков, однако, каждый банк сам вправе присваивать каждой из категорий операции нужный код. По этой причине ни один банк не может выдать полный список операций, которые можно отнести к категории «квази-кэш». Ведь что считать подобной операцией каждый банк выбирает для себя самостоятельно.

Пересмотрев условия обслуживания и тарифы ряда крупных банков, изучив форумы и реальные примеры клиентов о списании средств за квази-кэш операции, мы составили реальный список операций, которые в большинстве случаев будут проводиться с комиссией и относиться к категории «квази-кэш»:

Важно! Чаще всего подобные операции могут использоваться по дебетовым картам с кэшбэком для «накрутки» транзакций. Клиент может сделать 10-20 переводов, и этим набрать нужный объем операций для начисления кэшбэка или бесплатного обслуживания по карте. Чтобы «прикрыть» возможность накручивания операций, предусмотрена весьма серьезная комиссия.

Полный список операций, подпадающих под категорию квази-кэш, нужно уточнять в собственном банке. Ведь, как мы уже сказали выше, каждый банк сам выбирает тип операций, которые считает нужным отнести к разряду квази-кэш.

К примеру, в Альфа-Банке размер комиссии за квази-кэш операции зависит от типа карты и составляет от 300 до 400 р. плюс проценты от суммы. Причем по отзывам клиентов даже за покупку лотерейного билета, стоимостью 100 р. может сняться комиссия в 400 р. В Тинькофф банке комиссия составляет 2%, но не меньше 199 р.

Как избежать переплат?

Чтобы не платить лишнего, и комиссия за проведенные операции не стала сюрпризом, стоит перед проведением новых платежей осуществлять несколько проверок:

Проблемы могут возникнуть и без вашего ведома. К примеру, продавец неправильно указал род своей деятельности, тогда списание комиссии, как за квази-кэш операцию можно оспорить, передав заявление в банк или в суд. Но если все указано правильно, и это вы не проверили проводимый платеж, тогда вернуть переплаченные деньги не удастся.

Так что будьте бдительны и используйте карту с максимальной выгодой, заранее уточнив размер комиссии за каждую из нужных вам операций.

Источник

Рассрочка-самозванка. Что скрывается за предложением купить товар без переплаты?

Рассрочка — кредит без переплаты. Это почти как накопления, только сперва получаешь товар, а уже потом платишь, а взносы надо вносить на банковский счёт, а не в коробку из-под печенья. Такая схема лучше дисциплинирует тех, кто не умеет откладывать. Для любителей распродаж — фиксирует цену. Рассрочка — удобный банковский продукт. Но иногда под неё маскируется обычный кредит с переплатой. Разберём разные виды рассрочек, чтобы понять, где скрываются проценты.

Кредит в магазине

Рассрочка на товар — совместная акция от магазина и банка. Чаще всего оформляется на 10, 12 или 24 месяца. Переплаты действительно нет. Например, покупаете телевизор за 60 000 рублей на 24 месяца — в месяц платите 2 500 рублей.

_{Добро пожаловать за кредитом. Фото: otkazanet.ru}

Не надо думать, что это аттракцион невиданной щедрости со стороны банка.

Например, по ценнику телевизор стоит 60 000 рублей, но при оформлении рассрочки вам сделают скидку, и в кредитном договоре будет указана цена 45 000 рублей.

Если досрочно погасить рассрочку, то можно сэкономить, потому что банк пересчитает проценты. Например, вы оформили рассрочку на телевизор стоимостью 60 000 рублей по программе 0-0-24. С учётом скидки товар стоит 45 000 рублей. Остальные 15 000 рублей — переплата за весь срок. Если сразу закрыть кредит уже в первом месяце, то переплата будет минимальная, около 600 рублей. В общем итоге телевизор обойдётся в 45 600 рублей вместо 60 000.

Для разовой покупки дорогих вещей рассрочка в магазине — оптимальный вариант. Но есть и минусы:

Часто сотрудники банка ставят заёмщика перед выбором — либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Это нарушение, о котором можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идёт разбирательство, вы так и не получите товар.

Можно согласиться на страховку, а потом вернуть её. По закону у потребителя есть две недели периода охлаждения, чтобы отказаться от полиса.

Карты рассрочки

Одно из самых известных предложений — карта «Халва» от Совкомбанка.

В магазинах-партнёрах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Переплаты действительно нет. Комиссию за выдачу кредита платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк — прибыль, клиент — товар. Среди партнёров банка десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших местных предпринимателей.

Выглядит неплохо, но присмотримся внимательно к условиям рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если нам нужен телевизор, то надо идти в «Эльдорадо», «М.Видео» и подобные сети. Рассрочка в них невелика — до 3-х месяцев.

_{Срок рассрочки небольшой. Фото: halvacard.ru}

Если мы до сих пор хотим купить телевизор за 60 000 рублей, то придётся платить по 20 000 рублей в месяц, а это нельзя назвать комфортным платежом.

Если мы покупаем телевизор за 60 000 рублей с подпиской «Халва.Десятка», то переплата в процентном отношении составит примерно 5,98% годовых, что сравнительно немного — ни один другой кредитный продукт таких условий не предложит.

Однако если по подписке покупать сапоги стоимостью 10 000 рублей, то переплата уже будет 35,88% годовых, а это дороже, чем средняя кредитная карта.

Полное описание карты можно прочитать в статье «От слова Халва во рту слаще становится?»

Плюс «Халвы» — большое количество партнёров. Рассрочку можно использовать почти во всех известных магазинах. Карта рассрочки удобна для частых покупок. Но прежде чем подключать дополнительные услуги, стоит посчитать окончательную переплату.

Конкурент «Халвы» — карта «Свобода» от банка «Хоум кредит». Принцип действия рассрочки такой же — в магазинах-партнёрах можно купить товар и оплачивать его равными платежами в течение определённого срока.

Перечень партнёров отличается. «Эльдорадо» и «М.Видео» не удалось найти, но по другим магазинам видно, что рассрочка составляет 3-4 месяца, что тоже немного.

_{Партнёры карты «Свобода». Фото: homecredit.ru}

Увеличить срок кредитования можно на 6 или 10 месяцев. Плата за услугу:

Чтобы продлить рассрочку на телевизор стоимостью 60 000 рублей на 10 месяцев, придётся заплатить 9 000 рублей.

Услуга рассрочка на кредитной карте

Некоторые банки создают универсальные кредитные карты, с помощью которых одни товары можно купить как по обычной кредитке с льготным периодом, а другие — в рассрочку.

Например, «Тинькофф Платинум». Любую покупку дороже 1 000 рублей, сделанную на средства кредитного лимита, можно сделать рассрочкой. Банк предложит разные варианты, которые будут отличаться сроком и размером комиссии. Рассрочка по карте «Тинькофф Платинум» — небесплатное удовольствие. Проценты банк не начисляет, но зато берёт комиссию, которая рассчитывается для каждого индивидуально.

Автор телеграм-канала «Сберкнижка» приводит пример предложения с рассрочкой по кредитке «Тинькофф Платинум».

_{Предложение о рассрочке. Фото: t.me/sberknizhka}

Даже минимальная рассрочка на три месяца небесплатная. Процентная ставка примерно как по кредитке.

У банка «Русский стандарт» на кредитных картах тоже есть опция рассрочки. Комиссия зависит от срока и суммы. За покупку в 60 000 рублей придётся заплатить:

Как и в случае с картой «Тинькофф», придётся заплатить даже за минимальную рассрочку в 3 месяца.

Источник

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Что такое квази-кэш и как не попасть на банковскую комиссию за такой платеж?

Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.

Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.

«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).

«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».

В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.

«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.

Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.

«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.

Новый старый монстр

Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.

Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.

По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.

«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.

Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.

«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.

При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.

«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.

При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.

Можно ли оспорить

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.

«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из «Совести». — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».

В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.

«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система «присваивает» магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории «Отели», а не «Продажа товаров». Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».

Источник

Квази-кэш операции

Я клиент банка уже много лет, более 10, но последние события всерьез заставляют задуматься о том, что пора подыскивать другой банк, так как Раффайзен не позволяет должным образом контролировать, что происходит с кредитной картой.

Подробности таковы. В начале августа этого года, открыв приложение раффайзен-онлайн вижу, что мне начислено 1908 рублей процентов, хотя задолженность льготного периода всегда погашалась исправно. Звоню в службу поддержки и прошу объяснить, как так вышло. После долгого разовора, девушка говорит, что не знает, надо выяснить дополнительные подробности, мне перезвонят. Звонка так и не последовало.

Я на время забываю о ситуации, погашаю льготную задолженность как обычно, и в октябре, когда пристально изучаю данные за последние пару месяцев, вижу, что проценты начислены и в августе (1400 рублей), и в сентябре (1300 рублей). Что за ерунда! Звоню в банк снова, ругаюсь, оформляю претензию. И на следующий день получаю ответ. В июне вы совершили операцию на 350 рублей, которая квалифцируется как квази-кеш. Выяснилось, что, помимо комиссии на квази-кеш, в таком случае прерывается льготный период и проценты сразу начинают начисляться на всю сумму задолженности. Затем это продолжается пока вся сумма задолженности по карте не будет погашена в ноль. Чтобы это узнать пришлось долго третировтаь банк.
(В логах в яндекс-денег этой операции нет. Не понимаю, как теперь установить, что именно тогда оплачивалось и как избежать таких ситуаций в будущем.)

— Как видите, мне не помог и звонок в службу поддержки: мне не объяснили, почему начислены проценты, и что сделать, чтобы этого в дальнейшем не было.

— Девушки на линии все говорят заученными фразами «Вас ознакомили с условиями использования кредитной карты, когда вы ее получали» (красные флажки на въезде видели, ага).

В результате:
————————-
— Я не понимаю, как мне контролировать, что происходит с моей кредиткой, достаточно информация просто не предоставляется! Нигде. Никак.

— Служба поддержки помогает плохо.
Чтобы понять, что происходит, мне пришлось звонить несколько раз, докапываться и отправлять претензию. Без этого нужную информацию не получить.
Не говоря уж о том, что в основном девушки стараются просто отфутболить. Надо давить, чтобы кто-то вообще попытался разобраться в твоей ситуации.

— Банк отказался возвращать проценты, которые набежали не по моей вине: во-первых, потому что не предоставляется достаточно информации, во-вторых, потому что его собственная служба поддержки не смогла ответить на мои вопросы.

Источник