Размер пск втб 24 по кредитной карте что это
Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Когда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое размер ПСК в ВТБ?
Подбирая кредитное предложение, многие клиенты банка сталкиваются с заманчивой контекстной рекламой или красочными роликами на телевидении. Финансовые учреждения создают иллюзию фиксированных процентных ставок, обещают кредиты без переплат и предлагают ипотеку без первоначального взноса.
Клиенты, обращающиеся к конкретному банковскому предложению, бывают разочарованы, на деле процентная ставка и размер переплаты меняются в большую сторону. Происходит это по вине дополнительных сборов, комиссий и услуг, которые присоединяются к кредитному предложению.
Что значит ПСК?
После рассмотрения заявки на кредит сотрудник финансового учреждения высчитывает ПСК – полную сумму кредита, в которую уже включены проценты и страховые взносы.
Законодательная инициатива выступила в защиту прав простых заемщиков: к банкам предъявляется требование публиковать информацию о полной сумме кредита (ПСК) на лицевой странице договора с клиентом и банком ВТБ. Для наглядности итоговое значение печатается в правом верхнем углу первого листа кредитного договора, ПСК отображается крупным текстом в рамке.
Заемщик не должен испытывать сложностей с подсчетом полной суммы, которую ему предстоит вернуть банку. На этом этапе все должно быть просто и понятно каждому соискателю кредита.
Зачем нужна ПСК?
Банки заманивали новых клиентов низкими процентными ставками, скрывая истинную информацию о размере переплат. Так было до введения законодательного регулирования деятельности по выдаче кредитов. МФО и банкам невыгодно упускать прибыли, поэтому все дополнительные расходы включались в итоговую сумму, которую должнику предстояло выплатить в срок.
Подобная ситуация угрожала финансовому положению заемщиков. Разобраться в общей сумме переплат крайне проблематично рядовому клиенту банка. Фактически невозможно оценить финансовые риски и вероятность успешного погашения полученного займа.
Банки обязаны информировать своих клиентов о ПСК. Происходит это в кредитном договоре или при беседе с сотрудником финансового учреждения. Сокрытие информации о ПСК недопустимо, однако такие ситуации происходят. В большей степени это связано с финансовой и правовой неграмотностью клиентов банка. По незнанию они ввязываются в кредитные взаимоотношения, не имея представления о своих правах на полной информирование о процентах и переплатах.
Где узнать ПСК?
Получить информацию о ПСК в ВТБ можно несколькими способами:
Никаких сложностей с выяснением общей суммы переплат по кредиту возникнуть не должно. Информация предоставляется в открытом доступе для заемщика. Если на первой странице кредитного договора нет никаких сведений о ПСК, а специалист банка пытается скрыть сведения о переплатах, стоит воздержаться от выбора данного кредитного предложения.
Из чего состоит ПСК?
Стоимость кредита формируется из нескольких составляющих:
Данные положения относятся непосредственно к платежам и расходам, которые связаны с выдачей и выплатой займа. Впоследствии в ПСК включаются штрафные санкции и иные комиссии, возникающие по вине клиента банка, нарушившего условия кредитного договора с банком.
Заключение
Введение понятия ПСК (полная сумма кредита) дает гарантии безопасности для заемщика. Клиент может быть уверен, что окончательная сумма долга указывается на первой странице кредитного договора.
В ПСК входят расходы на обслуживание счета, комиссии и дополнительные траты на открытие счета и выдачу займа. Полная сумма кредита дает клиенту представление о том, сможет ли он погасить взятые на себя обязательства. Однако целиком полагаться на эту информацию не стоит, в учет не берутся дополнительные обстоятельства и ситуации.
Полная стоимость кредита: чем отличается от процентной ставки и как ее узнать?
Выбирая кредитные продукты, мы в первую очередь ориентируемся на ставку по займу. Чем она ниже, тем кредит нам кажется выгодней. Однако после подписания всех документов переплата по займу с низкой ставкой может неожиданно оказаться выше, чем ожидалось. Почему так происходит?
Дело в том, что часто по условиям кредитного договора заемщик обязан оплачивать не только проценты за пользование деньгами, но и вносить иные дополнительные платежи. Все эти траты, которые являются неизбежными, составляют так называемую «полную стоимость кредита (ПСК)».
В этой статье мы рассмотрим:
Что такое ПСК
Полная стоимость кредита — это вся совокупность затрат, которые понесет заемщик в ходе обслуживания полученного им кредита. Помимо уплаты начисленных процентов банк может взимать с клиентов, скажем, оплату за оказание сопутствующих услуг, обслуживание расчетного счета, взносы по страховке и т. д.
Эти дополнительные отчисления увеличивают расходы заемщика (и одновременно повышают доходы банка). Кредитные организации вводят их для того, чтобы уменьшить ставку по кредиту и сделать ее привлекательной для клиентов. А «выпадающие доходы» они компенсируют за счет взимания дополнительных платежей.
Лет 10-15 назад дополнительные взносы по кредиту можно было скрыть от клиента (спрятать за низкой ставкой, указанной в рекламе). Полная стоимость выдаваемого займа была видна только банковским работникам, чтобы они могли оценить выгоду от выдачи ссуды. Всю совокупность платежей клиента по займу иногда называли «эффективной процентной ставкой».
Когда закон обязал кредиторов уведомлять клиентов об «эффективной» (полной) ставке по займу, ее зачастую стали пропечатывать в конце договора мелким шрифтом под рядом звездочек.
С 2013 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», кредиторы обязаны указывать значение полной стоимости кредита на первой странице договора займа в его правом верхнем углу. ПСК должна быть указана прописью, четким шрифтом и выделена рамкой. Место, отведенное для подачи этой важной информации, не должно занимать менее 5% страницы документа.
Полная стоимость кредита указывается в договоре в процентах годовых. Некоторые кредиторы также приводят полную сумму всех расходов по обслуживанию выданного займа в рублях.
Узнав полную стоимость заинтересовавшего его кредита, человек получает возможность сравнить предложение выбранного банка с аналогичными предложениями других кредитных организаций. Так заемщик может оценить, в какой организации оформлять ссуду ему будет более выгодно.
Какие платежи включаются в полную стоимость кредита
При расчете ПСК во внимание принимаются следующие обязательные платежи (если они есть):
Однако не все расходы заемщика, которые он может понести в ходе обслуживания кредита, учитываются при определении полной стоимости кредита.
В ПСК не входят такие платежи как:
Как узнать размер ПСК
Формула для расчета полной стоимости займа приведена в законе, который регулирует деятельность по выдаче кредитов населению. Для людей, не имеющих математического образования, формула выглядит очень сложно, и здесь мы ее приводить не будем.
ПСК интересующего вас займа вы можете уточнить у сотрудников банка. По закону, работники кредитных учреждений не имеют права скрывать от вас эту информацию. Кроме того, ПСК в обязательном порядке будет указана на первой странице договора займа. С ней вы сможете ознакомиться еще до подписания документа.
Как регулируется размер полной стоимости кредита
Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?
Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).
Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).
Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.
Могут ли итоговые расходы заемщика по займу превысить ПСК
Бывает ли так, что в конечном итоге клиент заплатил банку больше, чем предполагает указанная в договоре ПСК? Если честно, такое может произойти. Например, если человек заключит договор страховки (при реальной возможности отказаться от него), оплатит банку штраф за допущенную просрочку, внесет наличные деньги через кассу с комиссией (не воспользовавшись бесплатным способом осуществления платежа). В общем, если станет вносить платежи, которые по закону не включаются в ПСК.
Отдельно следует рассмотреть случаи пользования кредитной картой. Большинство финансовых учреждений взимают плату за снятие с карты наличных денег. Списание комиссии увеличивает расходы заемщика по обслуживанию кредита. Однако банк не может знать заранее, будет ли клиент снимать с карты наличные. Поэтому комиссионные за обналичивание средств с пластика не учитываются в ПСК. Если же владелец кредитной карты станет пользоваться только безналичными платежами, то подобных расходов он не понесет.
Все дополнительные траты, которые не входят в ПСК, имеют одно общее свойство: клиент банка может их избежать (отказаться от страховки, не допускать просрочек и т. д.). Расходы, указанные в ПСК, человек миновать не сможет. Взяв кредит и подписав договор, он будет вынужден оплатить банку прописанную сумму.
Со всеми выгодными предложениями по кредитам российских банков вы можете ознакомиться здесь.
Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета
ПСК: в чем фокус?
Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.
Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.
То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.
Что входит в ПСК и каков порядок расчета?
За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. – затраты клиента.
В случае с кредитными картами этими затратами являются:
При этом при расчете ПСК не учитываются:
Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.
Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.
Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай – срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (читай – ежемесячный минимальный платеж).
Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.
Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.
Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.
Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).
Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.
После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:
di – дата соответствующего платежа;
d0 – дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);
n – количество платежей;
ДПi – сумма платежа согласно договору;
ПСК – полная стоимость кредита (%, годовых).
Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.
Примеры ПСК
Перейдем к практике.
Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.
Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка. Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.
Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:
Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.
Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.
А вот какой пример приводит Банк Интеза:
Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.
В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Полная стоимость кредита — ПСК
позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков
Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.
Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».
Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»
Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.
Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.
Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.
Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.
Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.
Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.
Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?
Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.
Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.
Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.
На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.
С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.
Что обязательно учитывается при расчете ПСК
Что НЕ учитывается при расчете ПСК
На что обратить внимание при обращении в Банк?
Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.
Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.
Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.
В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом здесь>>). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.
На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.
Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.
ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?
ВНИМАНИЕ!
Все статьи на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ. Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на источник: spikcompany.ru
Читайте также:
Внимание!
Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.