зачем банки навязывают кредиты населению
Как банки вливают в рекламу миллиарды и заставляют нас брать больше кредитов
Перед кризисом банки потратили на рекламу 8,58 миллиардов рублей. Это рекорд последних четырёх лет, по данным РБК: только за 2020 год траты увеличились на 15,2%. Однако пандемия тяжёлой рукой прошлась по банковскому сектору, ударив не только по готовности банков выдавать кредиты. Резко сократились и возможности заёмщиков брать деньги. «Выберу.ру» — финансовый сервис, входящий в тройку крупнейших российских маркетплейсов, отметил тревожные тренды, особенно в – розничном кредитовании. О том, как банки ужесточают политику и меняют рекламную стратегию, а клиенты остаются без кредитов, мы поговорили с коммерческим директором сервиса Ярославом Баджурак.
Кризис и ограничения Центробанка сократили одобрение кредитов, несмотря на рост рекламных бюджетов. В октябре 2019 году регулятор ужесточил требования к выдаче займов и ввёл показатель долговой нагрузки. Уменьшилось количество заёмщиков из так называемой «Зелёной зоны». Нужно было продвигать продукты, искать надёжных клиентов, — комментирует Ярослав Баджурак
Банкам приходилось маневрировать между необходимостью окупать рекламу и стараться, чтобы у них не вырос портфель «плохих» займов. Иначе кредиторам пришлось бы увеличить свой капитал. С наступлением самоизоляции «вливания», напротив, ослабли.
Банки не гнушаются креативом в рекламе кредитов. Фото: wedesigngroup.ru.
Что это значит для простого потребителя: банки ограничили выдачу кредитов для граждан, которые не были их клиентами. Даже положительная кредитная история не помогала. В Объединённом кредитном бюро «Выберу.ру» подтвердили эту тенденцию.
Как и в прошлые кризисы, банки выдают кредиты только заемщикам с хорошей кредитной историей и прозрачными стабильными доходами. Однако к этим факторам добавился еще один – снижение доступности как самих банков, так и торговых точек из-за режима самоизоляции. Поэтому помимо выдач кредитных карт антирекорд установили, например, кредиты на покупку товаров в торговых точках, — говорит генеральный директор ОКБ Артур Александрович
Перформанс умер
Нерабочие дни и кризис заставили банки экономить на интернет-рекламе и отказаться от перформанс-маркетинга. Это способ продвижения, когда услуги промоушена оплачиваются не за переходы на страницы или баннеры, а за конечный результат. В случае с банками – оформленный кредит.
Согласно данным «Выберу.ру», в первые две недели самоизоляции упали и активность потенциальных заёмщиков, и количество оформляемых заявок на кредиты.
Потом ситуация снова поменялась.
Что делать клиентам?
Для начала обратитесь в свой банк или в организацию, где вы уже брали кредит, советует коммерческий директор «Выберу.ру». Например, вы – клиент Сбербанка. Узнайте стоимость займа и переплату, рассчитав на кредитном калькуляторе «Выберу.ру». Также поступите с жилищным кредитом, посчитав платежи с помощью калькулятора в разделе «Ипотека».
Если в кризис вы остались без денег или работы, у вас появляется право на кредитные каникулы. В материале «Неудобные вопросы о кредитных каникулах» мы подробно разобрали, кто имеет право на льготный период и когда начинать платить.
Когда с личными финансами нет проблем, но срочно нужна крупная сумма денег, можно выбрать кредитку. В отличие от кредита наличными, у неё есть льготный период – можно не платить проценты до 100 дней. К тому же, её привезут домой. Подборку лучших кредитных карт с доставкой до квартиры смотрите в обзоре рейтинга «Любой каприз с доставкой на дом. Где взять деньги на покупки не отходя от компьютера».
Банки внедряют в рекламу современные дизайнерские тренды. Фото: sostav.ru.
Кризис – время стратегии
Лидером в рекламе называют ВТБ, причём банк и раньше не жалел денег на продвижение. За январь и март 2020 года его расходы на маркетинг выросли на 2,1 миллиарда рублей. Впрочем, он активен не только рекламе: одним из первых включился в новую ипотечную программу, занялся доставкой карт. А обо этом нужно рассказывать клиентам.
В январе—марте Сбербанк на 11,6% снизил траты на промоушен, до 335,3 млн рублей. Госбанк не нуждается в рекламе: его лимиты на сельскую ипотеку разлетаются как горячие пирожки, а главное – он наконец подключился к Системе быстрых платежей. Сколько Сбербанк потратил на рекламу в пандемию и кризис, он не раскрывает.
«Тинькофф Банк» увеличил расходы на рекламу в активную фазу пандемии. Газпромбанк сделал акцент на дистанционные каналы, QiWi сконцентрировалась на сохранении клиентской базы. Райффайзенбанк заявил, что оптимизировал, но не сократил, расходы на рекламу и маркетинг.
В «Уралсибе» отмечают другие проблемы, кроме снижения покупательской способности. Изменилась стоимость размещения рекламы, некоторые крупные площадки делали «антикризисные предложения», заметили в банке.
Финансовая мафия с помощью кредитов загоняет людей в пожизненное рабство
Зачем нам так навязчиво предлагают брать кредиты?
Автор – Марат Харисов
Кредит – это тоже инструмент порабощения современного человечества. Для чего это делается? Вот особенно сейчас к кредитам приучают молодёжь. Переплата ноль, главное – возьми кредит, возьми без поручителей. Практически уже без паспорта готовы дать кредит, лишь бы он взял, лишь бы запустился этот механизм. Кредит – это всегда удавка, это всегда несвобода.
В чём заключается ловушка? Если человек хочет купить какой-то товар, к примеру, молодой человек, он откладывает, откладывает и это является очередной промежуточной целью, и когда он покупает этот товар, у него появляется ощущение радости, что он заслужил, работал и заслужил приз в этой игре.
Разберём ситуацию другую: ему дали кредит, он купил этот товар, первые секунды радости у него прошли, а теперь начинаются мучения. Приз он уже получил, а отдавать ещё много-много месяцев придётся, правильно? И кредит начинает действовать на него как присоска, не даёт человеку двигаться вперёд, тянет его назад. Он же уже получил, а отдавать в будущем надо. Получается, в будущем цели нет, она сзади осталась.
Таким образом, человек отдаёт больше энергии за тот товар, который он купил. Его и так обобрали, пока он зарабатывал деньги, то сейчас ему придётся двойное налогообложение вести. Он будет платить налоги, чтобы заработать деньги и плюс ещё гасить кредит, и плюс ещё платить проценты. По сути радости никакой, одни проблемы. Этот товар получается значительно дороже, чем ему бы он обошёлся в самом начале.
Особо страшным кредитом является ипотека на сегодняшний момент, её иначе как 15 лет с конфискацией имущества назвать невозможно. Потому что 15 лет, представляете, человек не должен болеть. Если человек пропускает 2 платежа, лишь 2 платежа, он лишается квартиры и тех денег, которые туда внёс. А возможно, что он потеряет и квартиру, и деньги, и ещё останется должен банку. 15 лет не болеть, 15 лет, вдруг он допустил ошибку, жить с нелюбимым человеком, 15 лет не разводиться. Работодатель, когда узнаёт, что работник взял ипотеку, он начинает его загружать большим объёмом работы, прекрасно понимая, что человек находится в рабском положении, он не может себе позволить лишиться работы, иначе он пропустит один платёж, потом пойдут ещё пени, и он будет ещё больше должен.
Такой человек не может спокойной уехать спокойно отдыхать в отпуск: текущий платёж нужно будет заплатить, потом нужно будет заплатить платёж за то время, пока ты отдыхаешь. Человек, загоняет себя в очень жёсткие рамки, не может достойно отдохнуть.
Те люди, которые взяли ипотеку, являются рабами банка, они не живут, они практически существуют от одного платежа, до другого платежа. И многие даже не осознают до конца, что же произошло. У меня один знакомый приобрёл квартиру по ипотеке, и я просто спросил: «Чья квартира, – он говорит, – Моя». Говорю: «Хорошо, свидетельство на право собственности, где находится? – В банке». Повторяю вопрос: «Чья квартира? – Моя».
До человека даже не доходит простая мысль, что это имущество банка изначально, и он лишь временно находится там. Он платит квартплату за банк, платит кредит, проценты и первое время, особенно первые годы выплаты по ипотеке, там гасятся только проценты, остальное тело кредита остаётся нетронутым. Это тоже обман своеобразный. Банковская система очень изощрённая на сегодняшний момент, она наработала такой инструментарий, что простому человеку в принципе не разобраться. А если он привлекает специалистов, то это ещё более удорожает его жизнь.
Давать кредиты логично: человек заработал излишек денег – и хочет дать их на время другому, в обмен на небольшой процент, разве не так?
Получать не заработанное – это грех
Был такой учёный средневековья Рикардо, он обосновал ростовщический грабёж, как бизнес. Одно из эмулирующих, которое достойное, хотя все религии мира признают, что ростовщичество есть грех, самый страшный грех. Почему? Потому что из-за денежных влияний на человека, люди идут на преступления, совершают предательство, жизнь становится не счастливой. Чтобы как-то оправдать, появились всевозможные школы, и та школа, которая лучше оправдывала этот грабёж, и получала определённую мзду, оплату за свои услуги. Всё как в современном суде: вопрос рассматривается не по сути, а потому, кто лучше соврёт судье, кто более профессионально соврёт. Простому человеку там делать нечего, если ты не умеешь врать, если у тебя не хватило денег на отличного адвоката, который делает это профессионально, в силу своих возможностей.
Так и здесь, в жизни. Получать проценты по депозиту – это, по сути дела, стоять на стрёме, когда идёт грабёж, как в банде. Получая, ты становишься соучастником ограбления своего соседа. Для нас же деньги являются энергией, потому что мы заплатили жизнью, своей энергией, временем. Кредит, по сути, должен даваться без процентов. Раньше, если семья нуждалась в деньгах, то глава одной общины обращался к главе другой общины и просил помощи. Помощь ему предоставлялась.
Естественно, делом чести было вернуть. Глава общины возвращал с благодарностью или преподносился какой-то дар. Но это не были проценты! Ни в коем случае, потому что, как говорится в исламе, к примеру, Аллах разрешил торговлю, но запретил лихву.
Как же должны зарабатывать банки?
Сразу хочу сказать, что у меня нет ненависти к банковской системе. Там работают наши люди, там специалисты высочайшего уровня собраны. Собственно говоря, деньги являются кровью экономики, они выполняют очень важную функцию. Но проблема в том, что им заложены разрушительные правила движения денежных потоков, и они вынуждены их выполнять. Если мы меняем правила движения денежных потоков, то получаем вместо разрушения – созидание.
Так как деньги для нас являются всё-таки энергией, которую мы потратили на их зарабатывание, давая кому-то в долг, мы как бы даём в долг свою жизненную энергию. Ну, а банки могут зарабатывать с того, что будут участвовать в проектах, как партнёры. То есть, определяется их доля, реализуется какой-то проект. Если он успешный, то банк получает свою долю. В банковской сфере всё-таки собраны специалисты высочайшего уровня, и не надо разгонять никого. Просто меняются правила и банки начинают зарабатывать от результата.
Современная банковская система зарабатывает с убытков. Любой кредит – это всегда убыток, а если будут зарабатывать с прибыли, то интересы бизнеса и интересы банка будут взаимовыгодными, и интересы людей будут учитываться. Это как зарплата: если зарплату внести в затраты, то, чтобы получить большую прибыль, предприниматель вынужден уменьшать зарплату.
Почему? Потому что во время производства товаров и услуг затраты основные уже были понесены: электричество, комплектующие были оплачены и единственное, за счёт чего можно увеличить прибыль, является фонд оплаты труда. То есть, уменьшается зарплата, уменьшаются налоги на фонд оплаты труда и таким образом увеличивается прибыль. Но прибыль нужна бизнесу для того, чтобы развивать этот бизнес, остановиться нельзя, иначе бизнес умрёт, и тогда этим работникам неоткуда будет получать деньги.
Таким образом, можно демонизировать образ предпринимателя современного. Он находится между людьми, нищим населением, у которого низкая покупательная способность, банковской системой, которая давит на него, налоговой системой, государством, которое всячески ему «помогает». И таким образом, вражда между людьми нарастает. Вот эти нивелирства лжи, ненависти растут как на дрожжах. А лишь поменяв правила денежных потоков можно переключить банковскую систему на позиции созидания, как только эти правила вводятся, все начинают созидать.
Нужно всего лишь поменять правила движения денежных потоков, и это можно сделать даже в рамках существующего римского права, даже тех юридических прав, норм, законов. Для этого есть закон о потребительских обществах, о кооперации. Суть его заключается в том, что операции между членами кооперативов или потребительского общества в рамках кооператива, или потребительского общества не облагаются налогами. И выходя из этого постулата, устанавливаются новые правила движения денежных потоков, и мы получаем экономику согласованных интересов, экономику не в интересах меньшинства, как сейчас, не в интересах большинства, как думают некоторые коммунисты, социалисты, а в интересах всех. И в этой экономике социальному паразиту нет места, и любой человек, любое сообщество становится полным хозяином результатов своего труда, что очень важно.
Современный человек, отдав энергии на 1000 рублей условно, получает обратно в виде товаров, услуг, если очистить он налогов и других поборов, он получает энергии в виде 20 рублей. Ни одна энергосистема не может жить при таком грабеже, неравноценном обмене. Это является одной из основных причин, почему мужчины российские не доживают до пенсии. Просто они настолько истощаются из-за этой беготни, потому что мужчина по рождению, это защитник, кормилец, голова, нагрузка на него, он победитель, по сути своей.
А когда в таких экономических условиях он не может реализоваться, он начинает деградировать. Мужчина не будет заниматься тем делом, которое у него не получилось, дважды. Первый раз не получилось – он получит новые знания, попытается. Если это не произойдёт, то он этим делом не будет заниматься в принципе. Тут единственное исключение, если у него есть любимая половинка, которая вдохновит его на очередной подвиг, то он совершит этот подвиг ради этой любви.
Алло, мы ищем заемщика! Почему банки стали чаще предлагать кредиты
В последнее время российские банки все чаще стали предлагать физлицам кредиты. Иногда слишком настойчиво. В чем причина: появились лишние деньги или сократилось количество желающих взять в долг?
«Возьмите миллион на выгодных для вас условиях!», «Кредит уже одобрен банком!», — подобные смс стали приходить все чаще. Иногда банки прибегают к более активным действиям и звонят лично, чтобы уговорить клиента. Одну такую историю рассказала Business FM москвичка Наталья:
«Последние пару-тройку месяцев для меня стало серьезным испытанием активное внимание банков ко мне, как к потенциальному заемщику. Постольку-поскольку я являюсь клиентом аж трех банков, попеременно из каждого мне звонят операторы и предлагают взять кредит. Но поскольку, в принципе, я такой вопрос не рассматриваю, я так же настойчиво отвечала операторам, что мне кредит не нужен. Но эти звонки продолжаются, и что с этим делать, я не знаю».
Почему банки стали активно обзванивать потенциальных клиентов? Появились лишние деньги? Эксперты считают, что дело совсем в другом.
Во-первых, в условиях кризиса поменялась маркетинговая политика кредитных учреждений. Реклама стоит дорого, а при помощи обычного обзвона можно точно определить количество привлеченных таким образом заемщиков, объясняет глава группы «Коммуникатор» Виктор Майклсон:
«Это способ, который дает совершенно ясный KPI (ключевые показатели эффективности). То есть, если ты сделал тысячу звонков и набрал пять клиентов, значит, у тебя есть определенная конверсия. Когда ты вешаешь щит, даже на Рублевском шоссе за N-тысяч долларов в месяц, то совершенно непонятно, кто из обратившихся клиентов пришел из-за этого щита. А тут абсолютно понятно, поэтому в таких экономических условиях люди стараются не заниматься каким-то общим, имиджевым, репутационным пиаром, а конкретно поддерживать продажи».
Вторая причина — дорогие депозиты, которые набрали банки в условиях резкого скачка курса доллара в конце прошлого года. И теперь их надо как-то обслуживать, говорит вице-президент, глава банковского направления компании ФБК Алексей Терехов:
«Бизнес очень скептически настроен, сокращает свои планы, и источники для получения доходов сокращаются. А банкиры, к несчастью своему, в канун нового года, в период расцвета сомнений о будущем рубля, набрали дорогих депозитов. Соответственно, для того, чтобы их покрыть, необходимо найти эти источники. Один из источников — предложить населению самые дорогие кредиты, которые можно только на сегодняшний день представить».
Ко всему прочему количество заемщиков сократилось в 2 раза. Значительно выросло число невозвратов. Все это надо как-то компенсировать. За счет кого? Исключительно за счет добросовестных заемщиков, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев:
«Очень трудно стало выдать надежный кредит. Хорошие заемщики сейчас на вес золота. Естественно, если чего-то мало, то вокруг этого — высокая концентрация энергии. Очень быстро растет невозврат. А банки зарабатывают на кредитах, а давать новые кредиты тем, которые не возвращают, невозможно. Следовательно, надо искать тех, которые вернут. А вы не очень хотите брать. Потому-то вы и хороший клиент, что вы эту петлю себе на шею не накинули».
Вот и возникает парадокс: тем, кто хотел бы взять, не дают, а те, кому хотят дать, не берут. Зато можно точно сказать, что банки и коллекторы одному и тому же человеку не позвонят. У каждого свой клиент.
«Страховое рабство»: как наводится порядок на рынке навязанных услуг и чем это поможет заемщикам?
Сейчас при оформлении кредита банки навязывают заемщикам страховки. Не потратишься на полис — большой риск не получить деньги или взять заем по повышенной ставке. Банк России подготовил проект указания, который регулирует продажу полисов добровольного страхования при выдаче кредита. Сэкономит ли это средства людей?
«Почему вы переживаете, что страховка включается в сумму кредита? Наоборот, это хорошо. Вам не нужно тратить деньги на полис, банк оплатит его за вас», — такой ответ менеджера услышали наши «тайные покупатели», когда узнали, что банк не просто навязывает страховку, но еще и продает ее в кредит. Мониторинги финансового рынка КонфОП проводит регулярно, поэтому проблемы заемщиков нам известны. В случае со страховками потребители приобретают за немалые деньги совершенно бессмысленный для себя продукт.
Что изменят меры, которые предлагает Банк России? Попробуем разобраться.
Полное информирование и возможность вернуть часть страховой премии
Каждый месяц банки выдают россиянам больше миллиона потребительских кредитов. Эти люди становятся не только заемщиками, но и застрахованными. Покупка страховки — непременное условие выдачи денег. Что само по себе странно и можно сравнить с отказом магазина продать воду, если не возьмете еще и чипсы.
В проекте указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита» содержится ряд новелл, направленных на то, чтобы сделать жизнь граждан проще. Вот основные из них и мое представление о том, как они изменят жизнь банковских клиентов.
Результат: заемщик будет располагать важными сведениями о страховании и принимать взвешенное решение о том, стоит ли ему покупать полис. Сейчас, как показывают исследования КонфОП, страховку часто включают в тело кредита по умолчанию. Представляете, какой сюрприз для заемщика, когда он видит, что ему выдали сумму больше или меньше запрашиваемой (эта разница = стоимость полиса)!
Результат: получить деньги от страховщиков станет проще. Я, как и вы, наверное, не раз обращал внимание на размытость формулировок в договорах, содержащих к тому же много исключений, то есть таких событий, при которых денег не положено. Как итог — в сегменте страхования заемщиков самые низкие выплаты. Например, в 2018 году страховые компании собрали больше 59 млрд рублей премий, а выплатили по итогам 12 месяцев всего 5,2 млрд рублей. В 2019 году эти показатели составили 91,8 млрд и 7,3 млрд рублей соответственно.
Но обратите внимание! По указанию ЦБ, выплаты не получить, если заемщик умер в результате алкогольного опьянения или употребления наркотиков.
Результат: я думаю, у заемщиков, которые досрочно расплатились с банком, станет меньше проблем при возврате части страховой премии. Сейчас есть прецеденты, когда им отказываются возвращать деньги за полис. Говорят, что он продолжает действовать вне зависимости от кредитного договора. А вы знаете, во сколько обходится страховка заемщику?! По данным нашего мониторинга, в банках при кредитовании на сумму 400 тыс. рублей на два года она может стоить от 24 тыс. рублей и более, причем оплачивается сразу за весь период.
Результат: предупрежден — значит вооружен. Полагаю, желающих вернуть страховку при здравом изучении договора окажется немало. Сейчас люди могут не знать о такой возможности.
Почему страховка вредит финансовому здоровью
Предложения Банка России направлены на улучшение ситуации с кредитным страхованием, но мы считаем, что этих мер недостаточно. С чем может столкнуться заемщик?
Необходимо сделать эти страховки действительно добровольными: то есть исключить на стадии консультирования и оформления кредита предложение и тем более навязывание любых страховых программ. Ведь этот финансовый продукт обладает всеми признаками токсичности, поскольку:
Сейчас у нас нет добровольного страхования, а есть принудительная доплата за кредит.
Помоги себе сам
Я считаю, что сейчас заемщикам лучше брать кредит без страховки. Исключение — обязательное страхование предмета залога при ипотеке. Да, ставка в таком случае может быть выше, но это не всегда означает, с учетом дороговизны полисов и их продажи в кредит, существенное увеличение ежемесячных платежей.
Иногда менеджеры утверждают, что страховка не выдается вместе с кредитом. А заемщик, придя домой и изучив все документы, обнаруживает, что его обманули и оплачивать придется и долг, и бесполезный полис.
Так что нужно читать договор и изучать график платежей, не отходя от кассы, прямо в офисе банка. Это повышает шансы быстро заметить ложь и отказаться от навязанных услуг. Если не чувствуете себя уверенно в финансовых вопросах, берите на сделку знакомого, который разбирается в теме и уверен в себе. И еще нужно записывать Ф. И. О. менеджера, который вас консультирует, и беседу с ним. Это пригодится, если потом придется подавать жалобу регулятору на кредитное учреждение.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Навязывание банковских услуг: как этого избежать и что говорит закон
Вы обратились в банк за ссудой, а вам попутно оформили страховку и кредитную карту? Это распространенная ситуация. Финансовые организации получают неплохую прибыль от реализации дополнительных услуг. Поэтому в интересах менеджера — навязать побольше продуктов, чтобы получить премию за хорошую работу. Как избежать подобной настойчивости и можно ли отменить действие ненужных услуг? Рассмотрим на примерах и расскажем, на чьей стороне закон.
Как банк навязывает услуги
Главный «козырь» сотрудников кредитной компании — финансовая неграмотность клиентов. На несведущего человека выливают огромное количество информации. Из потока речи сложно что-то уловить, слух «цепляется» лишь за знакомые слова: «выгода», «экономия», «гарантия». На то и расчет — создать иллюзию правильного выбора.
ПРИМЕР:
Навязывание услуг: список сомнительных преимуществ
Какие виды сервиса менеджеры банков предлагают за отдельную плату:
Самая незащищенная категория населения — пожилые люди. Ввести их в заблуждение проще всего. Пенсионеры порой даже не подозревают: ежемесячно с их счета списывают деньги за сообщения или информационные рассылки.
Как отказаться от дополнительных услуг
Что говорит закон о навязывании услуг банком? По закону представителю компании запрещено настаивать на приобретении дополнительных продуктов, если потребитель не хочет. Менеджер не реагирует на отказ и продолжает монолог о выгоде и экономии? Запишите беседу на камеру: ролик станет подтверждением навязанной услуги, когда дело дойдет до суда.
Клиенты вправе отказаться от страховки или рассылки без каких-либо последствий для себя. Вы обнаружили, что переплачиваете за ненужные вам функции? Направьте письменное обращение в банк и потребуйте отключения опции или прекращения оказания услуги.
СПРАВКА:
У Центробанка есть список рекомендаций, направленных на защиту клиентов. Кредитные организации должны:
Когда будете писать заявление в банк об отказе от услуг, обязательно укажите причину: « навязанная страховка » или « навязанный кредит ». Конечно, если вы уже воспользовались заемными деньгами с карты, придется их вернуть в полном объеме. Только после погашения долга вы вправе расторгнуть договор с финансовой компанией.
В ходе утренних торгов 19 октября индекс Мосбиржи упал ниже отметки в 4000 процентных пунктов. Это произошло впервые за два месяца, начиная с 22 сентября 2021 года. В 10 часов утра значение биржевого показателя снизилось до 3985 процентных пунктов. Индекс РТС потерял 0,68%, его значение опустилось до 1712. Аналитики отмечают, что на протяжении последних двух недель российский фондовый рынок уходит в минус. Среди причин выделяют усиление антиковидных ограничений, локдауны в Европе и новые вызовы на внешнеполитической арене. По оценке экспертов, инвестиционная активность будет падать вплоть до середины декабря. Одной из причин снижения индекса также стало прекращение Мосбиржей торгов акциями Роснано. Ранее от Центробанка поступил запрет на распространение ценных бумаг российской компании из-за угрозы дефолта. Госкорпорация задолжала кредиторам более 76 млрд рублей. С 22 октября биржа возобновила доступ к облигациям Роснано, при этом их цена упала до 22%, а доходность возросла до 23% годовых. Общий объем листинга выпущенных бумаг составляет 71,5 млрд рублей. Руководство торговой площадки отправило запрос компании для выяснения дальнейших планов в отношении акций. Актуальные значения фондового рынка на 22 ноября в 18 часов: индекс Мосбиржи ; 3886 пунктов, РТС ; 1635. Цена за доллар ; 74,89 рубля, евро ; 84,22 рубля. Стоимость акций (в рублях): Сбербанк ; 311,94, Норникель ; 21574, Газпром ; 325,37, Лукойл ; 6612, Магнит ; 5851, МТС ; 307,55. Источник: Мосбиржа.
По данным Росстата, стоимость лососевой икры впервые за двадцать лет превысила 5 тысяч рублей за один килограмм. В ноябре 2020 года средние цены на икру впервые превысили значение в 4 тысячи рублей за 1килограмм. За 2021 год продукт подорожал еще на 30%. По мнению участников рынка, подешеветь он сможет не раньше наступления лета, когда на полки магазинов поступит свежий улов. К концу октября средняя цена икры достигла 5 тысяч. Такие показатели эксперты наблюдают впервые, начиная с 2000 года, когда стоимость находилась на уровне 675 рублей. Подорожание за последние 20 лет составило более 700%. К Новому году стоимость товара прибавит еще 10%, считают поставщики. Помимо икры растет в цене и красная рыба: один килограмм сегодня стоит 845 рублей, что на 16% больше, чем в ноябре 2020 года. С начала прошлого года лососевые виды рыб непрерывно дорожают. Как считают в Росрыболовстве, это связано не только с сезонным дефицитом продукта, но также со спекуляциями поставщиков, которые искусственно завышают цены на рыбу и сопутствующие товары накануне праздников. Продавцы вводят в заблуждение покупателей на счет имеющегося количества товара на складах. При этом нехватки объемов лососевой икры в России нет. В Минпромторге также предупредили о возможном подорожании сладостей. Шоколадная фабрика Акконд сообщила об увеличении себестоимости своих товаров на 10-20% к 1 декабря. Источник: Росстат.
Накануне ФНС исключает налоговые набеги; из-за роста в 2021 году серых; операций с карты на карту при оплате за товар. Как отметили в ведомстве, безналичные переводы несут меньшую опасность для экономики, чем наличные средства. Для контроля за неучтенными доходами, по мнению налоговиков, нет необходимости организовывать массовые проверки бизнеса, поскольку это снизит общую деловую активность. Даниил Егоров, глава ФНС России: Мы осведомлены об использовании предпринимателями банковских переводов на карту в качестве оплаты за товар. Таким образом микробизнес скрывает часть своих доходов. Однако налоговый контроль должен быть достаточно аккуратным, чтобы не навредить деятельности компаний;. Согласно статистике ФНС, 27% предприятий МСБ регулярно принимают переводы с карты на карту для оплаты товаров и услуг. Эксперты допускают, что такая оценка может быть заниженной, поскольку не весь бизнес раскрывает подобную информацию о своей деятельности. Одновременно с этой новостью в ФНС заявили о планах по отмене декларации 3-НДФЛ. К 2024 году вся система налоговых вычетов будет автоматизирована. Ведомство сейчас работает над тем, чтобы облегчить доступ ко всем данным физлиц. Напомним, что ежегодно россияне подают более 13 млн деклараций. ФНС намерена в будущем полностью отойти от стандартной процедуры отчетности. Налог на доходы физциц станут учитывать по информации из электронных баз данных, независимо от типа облагаемого имущества. Источник: ФНС России.
По российским законам, с любой финансовой сделки, которая принесла прибыль, необходимо заплатить НДФЛ 13%. При двойном налогообложении НДФЛ с одного дохода удержат сразу в двух странах. Речь идет о выручке не только физических, но и юридических лиц (те платят налог на прибыль). Можно ли сохранить деньги и избежать двойного налогообложения? Разберемся в статье. Договоры об отсутствии двойного налогообложения Чтобы гражданам не пришлось вносить деньги в казну нескольких государств, многие страны договорились между собой об избежании двойного налогообложения. У России подобные соглашения заключены с 84 странами. Среди них США, Великобритания, Китай, Испания, Германия, Мексика, Израиль. Полный список опубликован на официальном сайте Минфина. В документах указаны виды взносов, которые регулирует каждый договор. В России это НДФЛ для физических лиц и налог на прибыль для компаний. ПРИМЕР: ООО Мясник;, зарегистрированное в России, продает в Китае сырокопченую колбасу. Организация регулярно перечисляет взносы в казну Китая, а на родине предприятие освобождают от уплаты налога на прибыль. Но есть нюанс. Если в другом государстве величина налога не совпадает с российской, необходимо высчитать разницу и доплатить ее в отечественную казну. К примеру, частное лицо заплатило в Великобритании 10% от выручки. В России придется дополнительно перечислить в бюджет еще 3%, так как размер НДФЛ в РФ 13% от суммы дохода. Договоры об избежании двойного налогообложения нужны еще в некоторых случаях: Иностранное юрлицо частично владеет российской компанией и получает дивиденды. Их облагают налогом. Если соглашение с этим государством заключено, размер взноса 0% или 5% по льготной ставке. Договора нет? Придется перечислить в казну 15% от выручки. Предприятие открывает филиал в другом государстве, и клиенты переводят деньги на счет местного банка. При наличии соглашения организация платит налог только 1 раз. В 2021 году Россия обновила соглашения с 34 странами. Для резидентов этих государств налоги на доходы из РФ повысились автоматически. В январе 2022 года перестанет действовать договор между Россией и Нидерландами. Значит, инвесторы, имеющие голландские активы, будут платить взносы дважды. ПРИМЕР: Головной офис компании X5 Retail Group зарегистрирован в Нидерландах (X5 Retail Group корпорация, управляющая российскими торговыми сетями Пятерочка;, Карусель;, Перекресток;). По итогам 2020 года, инвесторы получили почти по 185 рублей дивидендов с каждой акции. При той же сумме в 2022 году держателям ценных бумаг придется заплатить в голландскую казну 15% и в российскую 13%. То есть на руки инвестор получит около 133 рублей. Какие документы нужны, чтобы не платить налог дважды Как только гражданин РФ открывает банковский счет за рубежом, он обязан в течение 30 рабочих дней проинформировать ИФНС. За несвоевременную подачу сведений или их сокрытие предусмотрен штраф 5 тыс рублей для частных лиц и 1 млн рублей для компаний. Чтобы работать в чужой стране и платить налоги только 1 раз, представляйте в отделение ФНС подтверждающие документы: налоговую декларацию другого государства; платежное поручение из банка; выписку со счета с уведомлением, что сумма внесена в казну. В разных странах свои стандарты, поэтому уточните в офисе налоговой по месту жительства, какие именно бумаги подойдут для отчетности. Сроки налоговых периодов тоже не всегда совпадают с российским. По закону гражданин РФ должен сначала перечислить деньги в бюджет другой страны, а уже потом в отечественную казну. Чтобы не допустить ошибки, сдайте в ИФНС обычную декларацию с указанием полной суммы, а через некоторое время отправьте уточненный документ, где будет зафиксирована окончательная величина налога, уплаченного в другой стране.