зачем банки привлекают сбережения граждан общество 8 класс
Инфляция и семейная экономика (окончание)
Банковские услуги, предоставляемые гражданам
Банк оказывает помощь семьям, отдельным гражданам в выгодном использовании свободных от потребления денег. Если банковский процент достаточно высокий, а вы имеете значительные денежные средства, то вполне можете жить на проценты от своего вклада.
Банк выступает посредником между владельцами сбережений и заёмщиками. Главное правило в деятельности банка — хранить деньги вкладчиков и отдавать большую часть их взаймы другим лицам, получая за это доход. Это финансовое учреждение предоставляет следующие услуги гражданам: открытие и ведение банковского счёта, куплю-продажу иностранной валюты, осуществление расчётов по поручению граждан по их банковским счетам, предоставление кредитов и др.
Каким образом банк учитывает поступления и изъятие денег своих клиентов? Чтобы узнать это, познакомимся с некоторыми банковскими операциями.
Открытие и ведение банковского счёта. Гражданин вносит денежную сумму на счёт в банке, что подтверждается особым договором и выдачей ему сберегательной книжки. Вклады (депозиты) в банк делят на вклады до востребования (могут быть изъяты вкладчиком в любое время) и срочные вклады (помещаются на определённый срок). Счёт может быть сберегательным (для сбережений граждан) и для проведения платежей (например, оплаты квартиры, зачисления на счёт пособия на детей, пенсий и т. п.).
За использование денег вкладчиков, как вы уже знаете, банк выплачивает им дополнительную сумму денег (процент). Клиенты банка могут также выплачивать банку определённую сумму за совершение операций с деньгами, находящимися на счёте. Например, издательство выплачивает автору книги вознаграждение (авторский гонорар) путём перечисления денег на его личный банковский счёт. При изъятии денег автор выплачивает банку 1% от получаемой суммы за проведение операции.
Предоставление кредитов. Привлечённые и собственные денежные ресурсы банк предоставляет в виде различных кредитов. Банковский кредит — денежная сумма, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты определённого процента.
В договоре между банком (кредитором) и гражданином (заёмщиком) указывается сумма кредита, его цель, срок возврата, процент, уплачиваемый банку за кредит, гарантии возврата денег банку. Погашение кредита может быть единовременным или в рассрочку (как правило, платежи делаются ежемесячно). При постоянном банковском проценте размер платежей постоянен. Но если темпы инфляции повышаются, то такие кредиты становятся невыгодными для банков.
Подумай, выгодны ли они в этой ситуации заёмщикам.
Кредит частным лицам предоставляется в двух основных формах: личные займы (без указания цели займа), выдаваемые обычно под личную подпись и с рассрочкой платежа; потребительский кредит. Наиболее распространённый в мире вид кредитования граждан — потребительский кредит. В США 2/3 товаров повседневного спроса продаются в кредит, а кредитными карточками пользуются более 100 млн человек. Растёт спрос населения на использование потребительского кредита и в России.
Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Ещё один способ решения проблем — покупка товаров в кредит, предусматривающая выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.
Потребительский кредит — это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берёт кредит на необходимую сумму и возвращает её в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то он избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.
В 2012 г. Сберегательный банк Российской Федерации выдавал кредиты на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения сроком на 30 лет с процентной ставкой от 9,5% годовых. Первоначальный взнос заёмщика составлял 10%.
Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путёвок).
Государство заинтересовано в развитии различных форм сбережения и кредитования населения, стимулирующих спрос населения и рост его реальных доходов. От положения дел в сфере семейной экономики в значительной степени зависит состояние экономики страны в целом.
1. Почему цены в рыночной экономике постоянно растут? 2. Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан? 3. Чем реальный доход отличается от номинального? 4. Зачем семья создаёт сбережения? 5. Каковы формы сбережений граждан? 6. Почему семьи пользуются потребительским кредитом?
1. Кто, по-твоему, скорее всего, выиграет в условиях роста инфляции: 1) молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.; 2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.; 3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 4) рабочий, вложивший свои сбережения в государственный банк?
2. Заработная плата работников отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета, за год выросла на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?
3. Приведи примеры различных способов создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.
4. Семья взяла кредит в банке на покупку новой мебели. Срок погашения кредита — 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных выплат. Банковский процент за кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки — кредитор или заёмщик?
«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать их — искусство».
Б. Ауэрбах (1812—1882),
немецкий писатель
1. Объясни значение терминов.
а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.
б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.
2. Какому понятию соответствуют явления:
-процесс повышения общего уровня цен в стране;
-процесс снижения покупательной способности денег;
-появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?
Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.
3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.
В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).
Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).
Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.
Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.
Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз. Выбирай последовательно одно слово за другим, заполняя каждый пропуск.
1) антиинфлянционные меры;
2) активизация;
3) натуральный обмен;
4) развитие производства;
5) денежная масса;
6) темпы роста;
7) государственный контроль;
8) нормальное развитие.
А-6 Б-8 В-4 Г-5 Д-2 Е-7 Ж-1 З-3
4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.
Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.
Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.
5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.
Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.
Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.
Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.
6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.
Глава 44. Банковский вклад.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором..
Статья 836. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Статья 837. Виды вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад).
Глава 45. Банковский счёт.
Статья 845. Договор банковского счёта.
1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Статья 857. Банковская тайна.
1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.
1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?
Договор банковского вклада и Договор банковского счёта
2) Что такое депозит, вклад?
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
3) Какие два вида вкладов предусмотрены Кодексом? Чем они различаются (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?
4) Объясни, почему договор банковского вклада, как и банковского счёта, может быть заключён только в письменной форме. Какими документами может быть подтверждено заключение такого договора (подчеркни соответствующие положения ГК РФ)?
5) Приведи несколько примеров ситуаций, когда действует договор банковского счёта.
1) расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ОАО и т. д.), т. е. зачисление/перечисление денежных средств на/со счета, выдача наличных;
2) обслуживание депозита физического лица (прием наличных, начисление %% по вкладу, выплата части или всего вклада);
3) дебетовая карта, открытая физическому лицу (например, зачисление заработной платы, ее выплата в банкоматах/пунктах выдачи наличных).
6) Как ты понимаешь словосочетание «банковская тайна»? Почему её необходимо соблюдать?
Банковская тайна — юридический принцип в законодательствах некоторых государств мира, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации защищают сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.
7. Изучи несколько предложений одного из российских банков по вкладам в рублях и валюте и выполни задания.
1) Как связаны срок вклада и процентная ставка? Предположи почему.
2) В чём могут состоять риски вкладчика, размещающего средства в банке на длительный срок?
3) Какой срок вклада ты считаешь оптимальным? Объясни своё мнение.
4) Как связаны сумма вклада и процентная ставка? Предположи почему.
5) Как связаны валюта, в которой делается вклад, и процентная ставка? Предположи почему.
Это связано с инфляцией данной валюты. Чем меньше инфляция, тем меньше процентная ставка и наоборот. Ставки по вкладам в рублях в 2-3 раза выше, чем в долларах/евро. Прежде всего из-за разного уровня инфляции рубля и иностранных валют.
6) Сбережения семьи А составляют 500 тыс. рублей. Изучи предлагаемые банком процентные ставки по вкладам, произведи расчёты и определи, какой(ие) вклад(ы) является(ются) оптимальным(и) для данной семьи.
Вклад на 1 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0475/12) 1187,5 руб.
Вклад на 3 месяца принесет дохода (Д= 300000*0,05*3/12) 3750 руб.
Вклад на 6 месяц принесет дохода (Д= 300000*0,0725*6/12) 10875 руб.
Вклад на 1 год принесет дохода (Д= 300000*0,0825) 24750 руб.
Вклад на 2 года принесет дохода (Д= 300000*0,0925*2) 55500 руб.
Наибольший доход принесет вклад на 2 года, но есть риски с инфляцией, падением рубля. Поэтому я считаю, оптимальным делать вклад на год, есть шанс, что ставка может стать больше.
8. Целесообразно ли, на твой взгляд, накапливать сбережения, брать кредиты в условиях высокой инфляции? Поясни свой ответ.
Брать кредиты под низкий процент в условиях высокой инфляции, выгодно, это само по себе занижает стоимость кредита, т. е. увеличивает вашу доходность.
Какие способы сохранить свои сбережения в условиях инфляции тебе известны?
9. Объясни смысл высказывания: «Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903—2003), американский комик).
При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.
9. Объясни смысл высказывания: «Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны» (Б. Хоуп (1903—2003), американский комик).
При выдаче кредита банк требует справку о ваших доходах. При этом доход должен быть достаточно велик (банк смотрит, чтобы денег хватало на ваши расходы на питание, коммунальные платежи, проезд и еще на выплату процентов банка). Соответственно вы доказываете, что у вас и так достаточно денег на ваши расходы + еще на проценты.
Инфляция и семейная экономика (продолжение)
Формы сбережения граждан
Во многих семьях полученный доход распадается на две части: одна предназначена для удовлетворения личных потребностей, другая образует сбережения. Как отмечают экономисты, с ростом дохода семьи растёт и сумма её сбережений.
Сбережения — часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.
Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию.
Подумай, какое значение имеют сбережения для россиян, живущих в условиях социально-экономических реформ.
Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.
Создание сбережений — одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определённых условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).
Человек, имеющий свободные деньги, может вложить их в создание собственного дела или присоединить свою долю к коллективному предпринимательскому проекту. Однако это дело рискованное, далеко не всем по силам и требует, как правило, немалых средств. Многие наши соотечественники в период перехода к рыночной экономике, в условиях высокого уровня инфляции, направляли значительную часть своих сбережений на покупку валюты. (В 1996 г. 18% доходов россиян было использовано на покупку иностранной валюты — преимущественно долларов США.)
Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается. Какой же способ сбережения выбрать, чтобы не только сохранить деньги, но и приумножить их?
Доля затрат россиян на создание сбережений в общем объёме расходов семьи составляет в последние годы около 5%. Из общей суммы сбережений 44% вложено в банки, 36% накоплений находится в наличных деньгах, 19% вложено в покупку ценных бумаг, приносящих доход.
Формы сбережений разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого большую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.
О том, что денежными запасами необходимо распоряжаться разумно, писал Адам Смит в своей книге «Исследование о природе и причинах богатства народов»:
«Когда запасы, которыми владеет человек, не превышают количества, достаточного только для содержания его в течение нескольких дней или недель, он редко помышляет об извлечении из них какого-либо дохода. Если же данное лицо обладает запасами, достаточными для содержания его в течение нескольких месяцев или лет, оно, естественно, старается извлекать доход из большей части этих запасов. Поэтому его запасы подразделяются на две части. Та часть, от которой он ожидает получить доход, называется. капиталом. Другая часть — это та, которая идёт на непосредственное его потребление.
Во всех странах, где существует достаточно устойчивый порядок, каждый человек, обладающий здравым смыслом, старается употребить имеющиеся в его распоряжении запасы для того, чтобы добыть себе удовлетворение тех или иных своих потребностей в настоящем или прибыль в будущем».
Могут ли современные потребители иметь доходы от использования своего денежного капитала? Каким образом семья, отдельные граждане сохраняют и увеличивают свои сбережения?
Один из способов сбережения — размещение денег на депозитном вкладе в банке. Из курса 7 класса вы знаете, что в экономике банки привлекают у населения временно свободные деньги и предоставляют их в виде кредита. Значительная часть россиян хранят свои сбережения в Сбербанке РФ. Что же привлекает их? Любой банк выплачивает своим вкладчикам процент от внесённой суммы денег.
Процент — цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заёмных средств в течение определённого времени. Вкладчик рассматривает процент как доход за разрешение пользоваться своим капиталом. Если вы внесли на счёт в банке 10 тыс. р. сроком на год и банк вернул вам 11 тыс. р., то процент составил 1 тыс. р. (или банковский процент равен 10% годовых). Такая форма сбережения помогает вкладчикам надёжно сохранить свои накопления (от кражи, пожара и других неприятностей). Если банковский процент соответствует темпу инфляции, это даёт возможность спасти деньги от обесценивания. Увеличение банковского процента способствует сбережению денег, а высокие процентные ставки — росту этих накоплений. Поэтому многие предпочитают положить деньги в банк.
При высоких темпах инфляции выгодный способ размещения сбережений — приобретение недвижимости (дача, квартира, земельный участок). Рост цен на объекты недвижимости, как правило, опережает рост инфляции.
В России в 2006 г. уровень инфляции составлял около 10% в год. В то же время цена квадратного метра жилой площади в Москве поднималась в среднем на 3—5% в неделю.
Выгодна ли в этой экономической ситуации при достаточных сбережениях покупка квартиры?
Для семьи с незначительными сбережениями возможна покупка ювелирных изделий, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости.
Семья Ивановых из двух человек имеет постоянный доход 200 тыс. р. в год и сбережения в сумме 210 тыс. р. В районе проживания семьи начато строительство гаражей. Семья решает вложить имеющиеся накопления в постройку гаража и выплачивает по договору исполнителю строительных работ 210 тыс. р. За год цены на гаражи в этом районе возросли на 50%, и продажная цена гаража составила 315 тыс. р. Таким образом, рациональное размещение сбережений не только помогло сохранить их, но и принесло дополнительный доход семье.
Ещё одной удобной формой сбережений граждан является страхование жизни, здоровья, имущества. Как эта форма позволяет семье сохранить денежные ресурсы, вы узнали из материалов предыдущего урока.
Учитывая, что наиболее распространённая форма сбережения — хранение населением денег в банке, рассмотрим её более внимательно.
Урок обществознания «Инфляция и семейная экономика»
Тема: «Инфляция и семейная экономика».
познакомить учащихся с понятиями «инфляция», «номинальный доход», «реальный доход», видами инфляции по происхождению и по темпам, последствиями инфляции для людей, предприятий, государства;
рассмотреть влияние инфляции на семейную экономику и на распределение доходов между экономическими агентами; проанализировать функции сбережений в современном обществе; рассмотреть понятие потребительского кредита и основные принципы пользования потребительским кредитом;
развивать навыки логического мышления, умение выделять главную мысль в тексте, обобщать, сравнивать, делать выводы;
воспитывать коммуникативные навыки, культуру речи, навыки публичного выступления, умение находиться в социуме и прослеживать связь с жизнью.
Оборудование: учебник Л.Н.Боголюбова «Обществознание», карточки с заданиями, карточки денег (купюры разного достоинства), презентация «Инфляция и семейная экономика»
I. Организационный момент.
II. Проверка домашнего задания.
Карточки разных уровней сложности (3 уч-ся).
Беседа по вопросам:
Что влияет на объём и структуру потребительских расходов?
Какова связь между доходом и потреблением?
Каким образом структура расходов потребителей позволяет характеризовать степень благосостояния граждан той или иной страны?
Может ли школьник вносить личный вклад в совокупные доходы семьи или же он в силу возраста исключительно потребитель?
Назовите различные виды страховых услуг.
Как защищаются права потребителей в Российской Федерации?
1) использование благ в целях удовлетворения потребностей– (потребление) 2) стоимость минимума средств, необходимых для поддержания жизнедеятельности человека – (прожиточный минимум).
3) перечень продуктов питания и непродовольственных товаров и услуг, необходимых для минимального удовлетворения потребностей человека – (потребительская корзина). 4) специальный финансовый план, сводящий воедино доходы и расходы будущего – (бюджет).
5) обязательный платеж, взимаемый государством с каждого производителя товара, получателя дохода, владельца того или иного имущества – (налог).
6) выпуск в обращение дополнительного количества денежных знаков – (эмиссия)
Работа у доски по схеме.
Заполнить пропуски в схеме:
Средство обмена Мировые деньги
Средства накопления Средство платежа
О какой функции денег говорится в ситуации: Буратино променял азбуку на 5 грошей какому-то мальчишке (средство обмена)
Врач говорит пациенту: Протезирование зубов вам обойдется в 15 тысяч рублей (мера стоимости)
III. Подготовка к восприятию нового материала.
Почему возникает неравенство доходов?
Какие меры проводятся для социальной поддержки населения с низкими доходами?
От чего зависит благополучие домашнего очага?
Как сберечь и увеличить свои доходы? Зачем люди копят деньги?
Прочитайте высказывания выдающихся личностей о деньгах, какие Вас заинтересовали.
Истинная нищета заключается не в отсутствии денег, а в отсутствии истинной веры в Бога и жизни в соответствии с ней. Дарий
Зарплату платит не работодатель. Работодатель только управляет деньгами. Зарплату платит клиент. Генри Форд
Чтобы вести войну, нужны три вещи: деньги, деньги и еще раз деньги. Людовик XII
В ее голосе звенели деньги. Фрэнсис Скотт Фицджеральд
Кто утверждает, что деньги могут сделать все, вполне вероятно, сам может сделать все ради денег. Бенджамин Франклин
Послушать иных, так можно подумать, что богач не может быть счастлив, пока не сделает несчастными нескольких бедняков, раздав им все свои деньги. Лоренс Питер
Конечно, весьма утомительно не иметь денег, но должны же мы хоть в чем-то себя ограничивать. Ш. Монтескьё
Если хочешь избавиться от гостя, докучающего своими визитами, дай ему взаймы денег. Бенджамин Франклин
Те, кто считает, что деньги могут всё, в действительности могут всё ради денег. Джордж Сэвил Галифакс
Богатство деньгами есть ни что иное, как… богатство продуктами, превращенными в деньги. Карл Маркс
Работать для денег вульгарно; работать для потомства ничуть не менее вульгарно. Орсон Уэллс
Там, где речь заходит об очень больших деньгах, разумно не доверять никому. Агата Кристи
Что такое бизнес? Очень просто: это чужие деньги. Александр Дюма (отец)
Имеющий деньги не может быть наказан. Марк Тулий Цицерон
Жадность до денег, если она ненасытна, гораздо тягостней нужды, ибо чем более растут желания, тем больше потребности они порождают. Демокрит
Есть люди у которых есть деньги, и есть богатые люди. Коко Шанель
Нам понадобятся сейчас импровизированные деньги, так как мы проведем аукцион. Сейчас я проведу эмиссию денег (раздать произвольно «деньги» разного достоинства).
На аукцион выставляется единственный товар ЛОТ 1. Рабочая тетрадь по обществознанию «Я сдам ЕГЭ». Ее приобретет тот, кто даст большую цену.
Какую ситуацию в масштабах нашего класса мы спровоцировали? (инфляцию)
Сообщение темы и цели урока.
IV. Изучение нового материала.
1.Номинальные и реальные доходы
2.Формы сбережения денег.
3. Банковские услуги, предоставляемые гражданам.
1. Итак, книга стоимостью в 250 условных единиц была продана за ________ Произошло обесценивание денег, т.е. инфляция.
В современном обществе слово «инфляция» знакомо, наверное, даже детям детсадовского возраста. Увы, но мы постоянно сталкиваемся с этим малоприятным явлением. Что же такое инфляция, почему она происходит, кто страдает от инфляции и как можно защитить от неё наши доходы? В этом мы и попытаемся сегодня разобраться.
В буквальном переводе с итальянского слово инфляция ( inflatio ) означает «вздутие». Но не вздутие желудка, то тоже, разумеется, неприятно, а вздутие цен. Цены на товары растут, и мы уже не можем приобретать их в прежнем количестве. Итак, инфляция – это повышение общего уровня цен на товары и услуги. Иначе можно сказать, что инфляция – это снижение покупательной способности денег, их обесценивание.
Что же происходит с деньгами, почему они утрачивают часть своей реальной стоимости?
Прежде всего, давайте вспомним, что деньги – это тоже товар. И обращаются они в экономике по тем же рыночным законам, что и все остальные товары: закону спроса и предложения. Если количество какого-либо товара резко увеличится, то цена его снизиться. С такой причиной обесценивания денег, как бы они не выглядели, люди сталкивались уже в древности.
Когда в 6 – 4 веках до н. э. после войн с Персией и походов Александра Македонского в Древней Греции увеличилось количество драгоценных металлов, цены на товары выросли примерно в пять раз.
То же самое произошло и с «ракушечными» деньгами африканцев в конце Средневековья. Европейцы во время своих морских экспедиций обнаружили остров, на котором находились россыпи этих самых ракушек, и стали кораблями привозить их в Африку, чтобы обменять на золото, слоновую кость и другие товары.
Но и самим европейцам пришлось столкнуться с «революцией цен» в 16 веке. После открытия Америки в Европу хлынул поток золота и серебра. Увеличилась и добыча серебра в Венгрии, Чехии и Германии. Если в конце 15 века, по оценкам историков, весь мировой запас золота и серебра не превышал семи тысяч тонн, то в течение 16 века в Европу было ввезено около 23 тысяч тонн серебра и 755 тонн золота. В результате, к концу 16 века цены выросли в 2,5 – 4 раза. Продолжался их рост в 17 веке. Один итальянец с горечью записал в своём дневнике: «Раньше мы ходили на рынок с кошельком, и покупали большую корзину продуктов. Теперь деньги мы носим в корзине, а то, что можно на них купить, умещается в кошельке».
Причиной обесценивания денег могла стать и политика государства. Например, ещё римские императоры занимались так сказать «порчей» денег. То есть приказывали чеканить римские монеты – динарии – не из чистого серебра, а смеси его с другими металлами. И если при Нероне в середине 1 века к серебру примешивали 5 – 10% неблагородных металлов, то в начале 3 века – более 50%, а при императоре Диоклетиане в конце 3 века динарий уже состоял из чистой меди. В результате цены за этот период выросли почти в 30 раз.
Иногда правители поступали более примитивно. Монета «обстригалась» по кругу, то есть становилась легче и дешевле, но продолжала обращаться, как и прежде. А из настриженных кусочков металла выплавлялись дополнительные деньги. Что бы не допустить такой стрижки, на гурт, то есть ребро монеты, стали наносить узор или надпись.
Современным правительствам «портить» деньги гораздо проще. Когда деньги стали бумажными, достаточно было запустить печатный станок.
Так, например, правительство Германии во время Первой мировой войны и после неё в огромных количествах печатало бумажные деньги – марки. В условиях экономического кризиса, а после поражения в войне – ещё и огромного долга перед странами-победительницами, государство не нашло другого способа покрывать свои расходы, обеспечивать выплату заработной платы. Если в 1914 г. 1 американский доллар меняли на 4,2 немецких марки, то в ноябре 1923 г. для этого было необходимо уже 4,2 триллиона марок. Инфляция в этом году составила в Германии 3 миллиона 250 тысяч % в месяц, то есть цены удваивались каждые 49 часов.
Мировой рекорд инфляции поставила Зимбабве. В октябре 2008 г. удвоение цен происходило примерно через 1,5 часа.
Схожая ситуация, хотя и в значительно меньших масштабах, сложилась в 1990-х годах в России. Из-за резкого увеличения количества денег в обращении в 1991 г. цены выросли на 230%, в 1992 г. – на 1730%, в 1993 г. инфляция составила 1020%.
Но порождать инфляцию могут и другие факторы. Экономисты выделяют инфляцию издержек : цены на товары растут, так как увеличиваются затраты на их производство.
Различают также виды инфляции по темпам роста цен:
Когда инфляция превышает 200% в год, мы говорим о гиперинфляции.
Галопирующая инфляция означает рост цен от 20 до 200 % в год.
Если инфляция ограничивается 10% в год, то её считают умеренной.
Жертвами и заложниками инфляции становятся потребители, производители и государство.
Сокращаются реальные доходы людей, хотя номинальные могут расти. Что означают эти термины?
Номинальный доход – это сумма денег, полученная гражданином или семьёй за определённый период времени: месяц или год.
Сама по себе величина номинального дохода не может служить показателем благосостояния. Её необходимо соотнести с существующими ценами на товары. Получится показатель, представляющий собой количество товаров и услуг, которые можно приобрести за номинальные доходы. Этот показатель и называется реальными доходом.
Реальный доход – это относительная величина. Её можно получить, поделив номинальный доход на цены товаров. Реальный доход может определяться в количестве телевизоров, килограммах конфет, количеством оплаченных минут разговоров в мобильных сетях и так далее.
Рост номинальных доходов далеко не всегда означает рост доходов реальных. Представим себе, что заработная плата в течение года увеличилась на 20 %, а цены за этот же период – на 50%. Получается, что на более высокую зарплату можно купить товаров на 20 % меньше, чем на прежнюю. Как мы это подсчитали?
Попробуем ещё раз вместе. Зарплата повысилась на 20%, то есть стала составлять 120% по сравнению с прежней. Новые цены составили 150% по сравнению со старыми. Реальные доходы, как мы говорили, это соотношение номинальных доходов с ценами на товары и услуги. Делим 120 на 150 и умножаем на 100%, получаем 80%. Это и есть реальные доходы в конце года, если сравнивать с началом. Так и есть: на новую зарплату можно купить товаров на 1/5 (то есть на 20%) меньше, чем покупали на старую.
Таким образом, мы видим, что инфляция сильно бьёт по карману простого гражданина, обесценивает его личные сбережения, уменьшает возможности удовлетворения потребностей. Особенно это касается тех людей, чьи доходы фиксированы: работников бюджетной сферы, пенсионеров, студентов.
Большой урон наносит инфляция и государственному бюджету. Налогов в него поступает столько, сколько запланировано, но это уже обесцененные деньги. Государство не может в полном объёме оплачивать свои текущие расходы, в том числе социальные программы: финансировать здравоохранения, образования, оказывать помощь нуждающимся, помогать безработным. В обществе растёт социальная напряжённость.
Страдают от инфляции и производители. Из-за снижения спроса на товары и услуги падают объёмы производства, уменьшается приток капиталовложений. Трудно становится планировать свою деятельность, ведь бывает очень трудно предсказать, на сколько именно вырастут цены.
Поэтому одной из важнейших задач экономической политики государства является борьба с инфляцией, укрепление национальной валюты. О направлениях и способах этой борьбы вы будете говорить позже. А сейчас поговорим о том, как можно защитить от инфляции свои личные доходы.
Государство прибегает к денежной эмиссии, увеличивая денежную массу сверх потребностей товарного обращения (главная причина).
Сокращение реального объема производства при сохранении прежнего количества денег.
Повышение заработной платы сверх приемлемого для экономики уровня.
Какие из перечисленных факторов могут (прямо или косвенно) стать причиной инфляции:
Рост цен на большинство товаров ( не может стать причиной инфляции, поскольку это её определяющий признак ).
Увеличение денежной массы ( причина инфляции ).
Ожидание хорошего урожая ( не может стать причиной инфляции, люди могут ожидать снижение цен ).
Ожидание плохого урожая ( может стать причиной инфляции, т.к.у населения формируются ожидания роста цен на с\х продукцию ).
Снижение цен на электроэнергию ( не вызовет инфляцию, снижение затрат для большинства товаропроизводителей ).
Увеличение закупочных цен на зерно ( может вызвать инфляцию, инфляция издержек).
Успешная забастовка шахтёров, добившихся повышения зарплаты в два раза ( может стать причиной инфляции, это повлечёт за собой удорожание энергоносителей – инфляция издержек )?
2.Формы сбережения граждан (индивидуальные сообщения учащихся)
Каким же образом семья может поддерживать в условиях инфляции уровень своих доходов?
Формы сбережения граждан. Во многих семьях полученный доход распадается на две части: одна предназначена для удовлетворения личных потребностей, другая образует сбережения. Как отмечают экономисты, с ростом дохода семьи растёт и сумма её сбережений.
Сбережения – часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.
Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию. (Подумайте, какое значение имеют сбережения для россиян, живущих в условиях социально-экономических реформ.)
Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.
Создание сбережений – одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определённых условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).
Человек, имеющий свободные деньги, может вложить их в создание собственного дела или присоединить свою долю к коллективному предпринимательскому проекту. Однако это дело рискованное, далеко не всем по силам и требует, как правило, немалых средств. Многие наши соотечественники в период перехода к рыночной экономке, в условиях высокого уровня инфляции, направляли значительную часть своих сбережений на покупку валюты. (В 1996 г. 18% доходов россиян были использованы на покупку иностранной валюты – преимущественно долларов США.)
Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается. Какой же способ сбережения выбрать, чтобы не только сохранить деньги, но и преумножить их?
Доля затрат россиян на создание сбережений в общем объёме расходов семьи составляет в последние годы около 5%. Из общей суммы сбережений 44% вложено в банки, 36% накоплений находится в наличных деньгах, 19% вложено в покупку ценных бумаг, приносящих доход.
Формы сбережения разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого б о льшую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.
Размещение денег на счете в банке (Процент – цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заемных средств в течение определенного времени)
Покупка ювелирных украшений, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости
Страхование жизни, здоровья, имущества
Напомню, что кластер — это графическая форма организации информации, когда выделяются основные смысловые единицы, которые фиксируются в виде схемы с обозначением всех связей между ними. Он представляет собой изображение, способствующее систематизации и обобщению учебного материала.
1. Высокая инфляция приводит к…
а) …ускорению экономического роста;
б) …росту реальной стоимости активов;
в) …ускорению социального расслоения;
г) …укреплению денежной системы.
Правильный ответ: В
2. Какая инфляция не превышает 5% в год?
Правильный ответ: А
3. Соотнесите понятие и определение:
Составляем синквейн на тему «Наш сегодняшний урок»
Вторая строка — два слова (чаще всего прилагательные или причастия ), они дают описание признаков и свойств выбранного в синквейне предмета или объекта.
Четвертая строка — фраза из четырёх слов, выражающая личное отношение автора синквейна к описываемому предмету или объекту.
VII. Домашнее задание.
написать мини – сочинение:
Если останется время отвечаем на вопросы теста
Задание 1. Что из перечисленного может стать причиной инфляции спроса?
Выберите несколько из 5 вариантов ответа:
1) монополизация рынка какого-либо товара крупной корпорацией
2) увеличение денежных доходов граждан при сохранении прежнего уровня производства в стране
3) профсоюз добился повышения зарплаты работникам предприятия
4) рост цен на нефть
5) снижение процентов на потребительские кредиты, их доступность большему количеству потенциальных покупателей товаров
Задание 2. Эта фотография иллюстрирует такое явление как: 
Выберите один из 4 вариантов ответа:
1) высокий уровень благосостояния
2) отрицательное отношение к накопительству
3) острая нехватка топлива
Задание 3. Что из перечисленного не будет способствовать повышению уровня цен в стране?
Выберите один из 4 вариантов ответа:
1) снижение производства товаров при сохранении неизменного спроса
2) увеличение количества денег в стране на 6% при увеличении производства товаров на 8%
3) рост спроса на товары при сохранении неизменного предложения товаров
4) снижение предложения товаров при росте спроса
Задание 4. В буквальном переводе с итальянского слово «инфляция» означает ______________.
Задание 5. Вставьте пропущенное слово.
Задание 6. Верно ли следующее суждение?
Если номинальные доходы населения выросли, то и реальные доходы увеличились.
Задание 7. От внезапного роста темпов инфляции, скорее всего, выиграют:
Выберите один из 4 вариантов ответа:
1) люди, живущие на фиксированную пенсию 2) вкладчики банка
3) люди, получившие в банке беспроцентный заём 4) люди, застраховавшие свою жизнь
Задание 8. Вставьте пропущенное слово.
или разбираем ситуации:
1. Один мой знакомый недавно пожаловался: «Каждый год начальство дает мне прибавку к заработной плате, но рост цен ее съедает». Что он хотел этим сказать?
Ответ . Мой знакомый говорил о том, что ежегодно его номинальная заработная плата возрастает, однако в своем росте она едва успевает за повышением общего уровня цен в экономике. Поэтому, несмотря на увеличение номинальной заработной платы, его реальная заработная плата остается практически неизменной.
а) работника городской библиотеки?
Ответ . Работник городской библиотеки является государственным служащим и получает заработную плату из государственных источников финансирования, значит, его номинальный доход является фиксированной величиной. Вероятнее всего, при наличии непредвиденной инфляции государственные органы не успеют столь оперативно повысить его номинальную зарплату с учетом роста цен и реальный доход библиотекаря значительно снизится.
б) студента вуза, получающего стипендию?
Ответ . Реальный доход студента понизится по тем же причинам.
в) человека, имеющего много долгов?
Ответ . Этот человек, безусловно, выиграет от инфляции, так как он будет возвращать кредиторам обесценившиеся деньги.
г) шахтера, являющегося членом мощного профсоюза?
Ответ . Если профсоюз действительно мощный, то он может потребовать от работодателя (в том числе и от государства) индексации заработной платы для своих членов, т. е. повышения зарплаты с учетом темпа инфляции. Реализация требований профсоюза шахтеров может привести к тому, что реальная заработная плата его членов не изменится, а может даже и возрасти, если индексация окажется чрезмерной.
д) человека, который положил свои сбережения на полгода в банк при номинальной процентной ставке по депозитным вкладам, равной 10% за шесть месяцев?
Ответ . Вкладчик банка сильно пострадает от инфляции, поскольку двадцатипроцентная инфляция «съест» не только всю величину процентных выплат, но и часть самих сбережений.
3. Обсуждение ситуации. Четверо друзей выиграли в лотерею по 1 млн. рублей каждый. Ваня Иванов положил деньги в Сбербанк на текущий счет из расчета 10% годовых. Петя Петров положил свой миллион на срочный депозит из расчета 90% годовых. Маша Смирнова купила пылесос. А Света Тютелькина зашила свои денежки в подушку. Годовой темп инфляции составил 90%. При этом пылесосы подорожали за год в 2,5 раза. Удачно ли Ваня, Петя, Маша и Света распорядились своими деньгами? Объясните ваш ответ.
а) Наименее удачно распорядилась своими деньгами Света, зашив их в подушку. В условиях высоких темпов инфляции хранение денег в наличной форме — наиболее невыгодное дело. За прошедший год они обесценились почти в два раза. Это значит, что теперь на них можно купить почти в 2 раза меньше товаров и услуг.
б) Ваня Иванов тоже не слишком удачно вложил свои деньги, хотя он и получил на них номинальный доход в размере 100000 рублей. Конечно, в конце года Ваня будет иметь наличных денег на сумму 1 100000, но сегодня он все равно сможет купить на эти деньги меньше товаров и услуг, чем год назад на
в) Пете удалось полностью сохранить реальную стоимость, т.е. покупательную способность, своих денег. На свой миллион год назад он мог купить столько же товаров и услуг, сколько сегодня на 1900000. Но, несмотря на высокую номинальную ставку процента, вложенные в банк деньги не принесли ему ожидаемого дохода, так как реальная ставка процента оказалась равна нулю.
г) Хозяйственная жилка не подвела Машу Смирнову. Она, пожалуй, наиболее удачно распорядилась своими деньгами. Тем более если пылесос давно был ее заветной мечтой и оказался вещью высокого качества. Как видите, цена на пылесосы выросла за год в большей степени, чем цены на другие товары (в среднем). Это значит, что, если бы даже Маше удалось полностью сохранить стоимость денег, положив их под 90% годовых, она все равно не смогла бы через год купить заветный пылесос. Поэтому Маша поступила весьма грамотно с экономической точки зрения. Следует отметить, что в условиях сильной инфляции сберегать деньги вообще невыгодно. Более эффективным способом сохранения их стоимости является покупка товаров длительного пользования, а также недвижимости (например, земельных участков или строений).