закрыли ипотеку с мат капиталом что делать дальше
Как погасить ипотеку материнским капиталом через ПФР или онлайн: пошаговая инструкция
В рамках закона можно за счет материнского капитала погасить основной долг или проценты по ипотечному кредиту. Ждать три года после рождения ребенка не нужно – можно сразу оформить сертификат и использовать его по назначению. Для погашения кредита или процентов следует обратиться в банк и написать заявление. Также можно погасить рефинансированный кредит. После получения одобрения из ПФР сумма по сертификату будет переведена в счет погашения ипотеки.
С 8 июля 2021 года некоторые банки запустили сервис, который позволяет через интернет отправить заявку на погашение, за счет средств маткапитала. Рассмотрим, как погасить ипотеку материнским капиталом через банк и в режиме реального времени.
Особенности погашения ипотеки материнским капиталом
Порядок погашения ипотеки за счет средств материнского капитала регламентируется ФЗ от 29.12.2006 N 256-ФЗ (последние изменения – 29 июня 2021 года) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»
Как погасить ипотеку материнским капиталом через банк?
Процедура погашения ипотеки за счет сертификата стандартная во всех банках. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией.
Как внести материнский капитал в счет оплаты ипотеки:
Обратите внимание! До 12 марта 2020 года требовалось оформление нотариального обязательства. Это гарантия того, что дети получат долю в ипотечной квартире после полного погашения или снятия обременения. Теперь платить за услуги юриста и оформлять нотариальное обязательство необязательно, поскольку обязанность выделить доли закреплено на законодательном уровне.
Как отправить заявление через Госуслуги
Откроется полный список услуг. Следует выбрать «Рассмотрение заявления о распоряжение средствами (часть средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
Запрашивается такая информация:
К заполненному заявлению прикрепить копии документов и отправить на рассмотрение. В течение 10 рабочих дней после предоставления документов в ПФР в личном кабинете появится ответ.
Как погасить ипотеку материнским капиталом через личный кабинет банка?
8 июля 2021 года запущено онлайн-погашение ипотеки, за счет семейного капитала, без посещения офиса банка и пенсионного фонда. Пока такую возможность предложил своим клиентам только банк ВТБ.
Чтобы оформить заявление, клиенту нужно войти в личный кабинет (и логично, что он должен у него уже быть). После выбрать «Государственные услуги» и заполнить электронное заявление. После банк сам отправляет запрос в Пенсионный фонд, который затем переводит деньги.
Благодаря такой системе процесс подачи заявки упрощается, а сроки сокращаются. Плюс статус рассмотрения заявления можно контролировать в режиме реального времени.
В скором времени должны подключиться остальные банки. Чтобы уточнить наличие услуги в «своем» банке, следует позвонить оператору горячей линии или написать вопрос в онлайн-чат, при его наличии.
Возможные риски и причины отказал в погашении ипотеки
В последнем разделе предлагаем изучить риски, которые есть при использовании материнского капитала.
| Получение налогового вычета | В рамках закона получить налоговый вычет можно только если имущество куплено за собственные деньги. С государственной помощи выплата не предусмотрена (то есть, вычет придет только с той суммы, которую покупатель заплатил своими средствами или деньгами банка. |
| Продажа | Могут возникнуть сложности, поскольку у каждого ребенка в квартире доля. Чтобы продать долю несовершеннолетнего, в обязательном порядке нужно получить разрешение от органов опеки и попечительства. |
| Рефинансирование | Не все банки пойдут на рефинансирование, поскольку в рамках данной процедуры долг переходит от одного банка к другому. При этом надо снять обременение и переоформить договор. В такой ситуации права детей нарушаются. |
Причины отказа в выплате могут быть такими:
Тонкости возврата и использования материнского капитала
В 2017 году наша семья оформила ипотеку на квартиру, часть ипотеки погашена средствами материнского капитала, платить еще три года по графику. Имеется обязательство о выделении долей после погашения ипотеки. Теперь мы с семьей хотим переехать в другой город и оформить там ипотеку. Возможно ли, имея обязательство о выделении долей детям после закрытия первой ипотеки, вернуть материнский капитал в Пенсионный фонд РФ, чтобы в последующем использовать его для оформления новой ипотеки и в другой квартире выделить доли детям?
Специфика материнского (семейного) капитала (далее – маткапитал) состоит в том, что средства возможно использовать только для достижения целей, установленных Федеральных законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее – Закон о маткапитале), распорядившись ими по следующим направлениям: увеличить пенсию, заплатить за образование детей, улучшить жилищные условия, в том числе уплатить первоначальный взнос (основной долг и проценты) по ипотечному кредиту, потратив их на приобретение или строительство жилья.
В конкретном случае средства маткапитала были направлены на улучшение жилищных условий семьи путем приобретения жилого помещения на вторичном рынке.
Выделение долей детям
В силу ч. 4 ст. 10 Закона о маткапитале лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
Согласно Закону о маткапитале доли в праве собственности в квартире, приобретенной с использованием средств материнского капитала, детям необходимо выделить в течение полугода после «погашения» автором вопроса ипотеки (пп. «в» п. 15.1 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862).
Нормами действующего законодательства не предусмотрен возврат средств маткапитала в Пенсионный фонд РФ по уже исполненной сторонами сделке купли-продажи жилого помещения (так как после заключения покупателем договора купли-продажи продавец получил деньги в счет полной оплаты квартиры).
В каком случае возможен возврат материнского капитала
Действие по возврату в Пенсионный фонд РФ денежной суммы маткапитала, использованного для покупки жилого помещения, может осуществляться только в случае признания судом самой сделки по покупке квартиры недействительной и применении последствий недействительности сделки (в судебном порядке расторгается договор купли-продажи квартиры).
Как вариант, в случае согласия продавца можно без суда подписать с ним соглашение о расторжении договора купли-продажи квартиры, вернув стороны договора купли-продажи в исходное положение (т.е. продавцу возвращается квартира в собственность, а покупателю – деньги за нее), с обязательной выплатой в бюджет Пенсионного фонда РФ использованных ранее в сделке средств материнского (семейного) капитала.
В конкретном случае автор вопроса хочет продать данную квартиру, а не признавать сделку по ее приобретению недействительной или расторгать ранее заключенный договор купли-продажи квартиры, что может являться основанием возврата средств материнского капитала назад в бюджет Пенсионного фонда РФ.
Выводы
Подводя итог вышеизложенному, отчуждение квартиры, приобретенной автором вопроса с использованием средств материнского (семейного) капитала, законодательством не запрещено, но ему требуется после погашения ипотеки предварительно оформить квартиру в общую долевую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению. При этом возможности вернуть маткапитал назад в Пенсионный фонд РФ по уже исполненной сделке у него не будет.
Вы также можете прочитать подробную статью, размещенную на нашем сайте, где подробно рассказывается о материнском капитале.
Погасил часть ипотеки материнским капиталом, хочу рефинансировать
Здравствуйте, дорогая команда Т—Ж!
У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!
Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.
Раньше было сложно рефинансировать ипотеку, в которой использовали маткапитал. Банки не хотели работать с такими кредитами, поскольку по закону родители были обязаны выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.
При рефинансировании ипотечного кредита обременение в пользу старого банка снималось и накладывалось другое — в пользу нового банка. Формально получалось, что кредит погашен, обременение снято и в течение 6 месяцев нужно выделить доли детям. А их не выделяли, и через несколько дней на квартиру вновь накладывали обременение в пользу другого банка. Чтобы избежать этой спорной ситуации, банки предпочитали не связываться с такими кредитами.
Но в 2021 году все изменилось. Пункт о выделении долей после снятия обременения просто убрали из правил. Теперь родители должны выделить доли детям только после того, как полностью закрыли ипотечный кредит. А значит, у банков теперь нет причины отказывать заемщикам, которые использовали маткапитал.
Рефинансирование происходит так.
Подать заявку на рефинансирование
Все эти документы нужно подать в выбранный банк.
Подготовиться к сделке
Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.
При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.
В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:
Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.
Совершить сделку в банке
Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.
Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.
Закрыть старый кредит
Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.
Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.
Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Хочу погасить ипотеку маткапиталом, но банк сокращает размер платежа, а не срок
У меня ипотека. Хочу погасить ее часть маткапиталом, но банк готов сократить только размер платежа, а не срок. Хотя уменьшить срок для меня выгоднее, причем речь идет о десятках тысяч рублей.
Что можно сделать в такой ситуации? Насколько законно со стороны банка так делать?
Ирина, вам нужно перечитать свой договор с банком. Если в нем написано, что при досрочном погашении с помощью маткапитала сумма идет именно на уменьшение платежа, сделать ничего не получится. Это законно. Но при этом вы все равно можете вносить платежи в прежнем размере, чтобы досрочно погасить ипотеку. И разница будет совсем небольшой. Посмотрите мои расчеты дальше.
Что говорит закон
По закону договор заключается добровольно и согласуется сторонами. Условия договора стороны определяют сами, если иное не предусмотрено законом. Но в любом случае условия не могут противоречить законодательству. Например, банк не может установить процентную ставку 1000% в день.
Если заемщик подписал договор, это автоматически означает, что он, как одна из сторон, ознакомился с его условиями и согласился на них. И даже если он что-то в них не понял, но поставил подпись, с точки зрения закона получается, что вопросов у заемщика не было.
Любой заемщик имеет право выплатить кредит досрочно — как полностью, так и часть суммы. На досрочное или частичное досрочное погашение можно направить маткапитал. При этом сначала он пойдет на погашение процентов с момента последнего платежа и до даты, когда вся сумма поступит на счет, а остаток — на тело долга.
Если у заемщика есть просрочка, тогда маткапитал пойдет сначала на погашение просроченного платежа и процентов, а потом на все остальное. Но штрафы, пени и другие комиссии маткапиталом погасить нельзя — только проценты и тело долга.
Как бывает на практике
Условия досрочного погашения банк обычно указывает в кредитном договоре. В некоторых банках есть даже два документа: индивидуальные и общие условия кредитования. В индивидуальных прописывают все, что касается конкретного кредита конкретного заемщика: ставку, срок, тип платежей и другие данные. А в общих — то, что относится вообще ко всем кредитам в этом банке. Там же может быть указана информация о досрочном погашении: способах, сроках уведомления и порядке погашения задолженности.
Внимательно ознакомьтесь с условиями вашего кредитного договора. Если ничего про досрочное погашение и маткапитал в нем нет, тогда ищете информацию про это в общих условиях кредитования вашего банка. Скорее всего, там есть условие, что в случае частичного досрочного погашения кредита средствами материнского капитала банк уменьшает размер платежей, а не срок кредита.
При этом чаще всего кредитные договоры составлены на абсолютно нечеловеческом языке. Приведу для примера скриншот из договора с одним банком.
Если найдете в договоре такое условие, спорить с банком бесполезно: он имел на это право. Если же ничего такого нет, а банк отказывается уменьшить срок выплаты, можно добиться снижения срока через суд. Поскольку, как я указала выше, нельзя погасить маткапиталом проценты, штрафы и прочие комиссии.
Если вы еще не взяли кредит, но планируете в дальнейшем использовать маткапитал для погашения долга, можно заранее уточнить у специалиста возможные способы досрочного погашения.
Сначала читать, потом подписывать
Такое ограничение на уменьшение срока есть не во всех банках. Например, ВТБ дает заемщику возможность самому выбрать, на что именно направить платеж: снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита.
Что говорят суды в таких ситуациях
Вы не единственный заемщик, который столкнулся с такими условиями банка.
В феврале 2019 года супруги решили воспользоваться материнским капиталом и внесли 428 026 Р на досрочное погашение кредита. После пересчета они попросили банк уменьшить срок кредитования.
Банк пересчитал сумму кредита, при этом уменьшил размер платежей, а не срок выплаты.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
При этом если бы банк уменьшил срок, как просили супруги, то итоговая переплата по кредиту была бы гораздо меньше.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Супруги обратились в банк с претензией, в которой просили направить поступившие средства на уменьшение срока кредитования. Банк отказал, после чего Валентина и Марат обратились в суд.
Дело рассматривалось в трех инстанциях. Все три суда единогласно пришли к следующему выводу. Любой договор заключается добровольно. Условия договора определяются по соглашению сторон. В ситуации Марата и Валентины в п. 4.1.5 общих условий кредитования было сказано, что в случае поступления средств материнского капитала банк направит заемщику новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат.
Получается, что в договоре изначально было условие, что при оплате долга материнским капиталом сумма в любом случае пойдет на уменьшение размера платежа, даже если заемщик просит уменьшить срок кредитования. Не нравились условия, можно было обратиться за кредитом в другой банк. Раз Марат и Валентина подписали договор, значит, они были согласны с этими условиями.
В итоге все три инстанции единогласно отказали в удовлетворении иска.
Что можно сделать
Хотя банк отказал вам в уменьшении срока кредитования и снизил именно размер платежа, никто не мешает вам вносить платежи в прежнем размере. Так вы все равно сможете снизить переплату по кредиту. Просто не забывайте заранее уведомлять банк о досрочном погашении и указывать, на что именно направляете платеж.
Покажу на примере тех же Валентины и Марата.
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Если сравнить с суммой переплаты в том случае, если бы банк уменьшил срок, разница будет минимальной. Главное — направлять будущие платежи именно на уменьшение срока.
Если вам принципиально именно уменьшение срока выплаты, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке, который готов снижать срок, когда вы гасите долг маткапиталом. При этом смысл в рефинансировании будет, если вы относительно недавно взяли кредит и еще не выплатили большую его часть.
Если не хотите все усложнять, направьте маткапитал на досрочное погашение, пусть даже вам и снизят именно размер платежа. Никто не мешает вам делать это в привычном размере, к тому же в текущей ситуации возможность платить меньше и без просрочек может очень выручить.
У нас есть другие материалы по поводу досрочного погашения кредитов. Рекомендую почитать:
Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
В приведенном пункте 3.15 описана именно очередность погашения задолженности и это никак не влияет на график погашения. Про график в договоре должен быть пункт как он меняется при досрочном погашении: путем уменьшения сумм платежа или срока
Елена, добрый вечер. У этого банка касательно частично досрочного погашения маткапиталом в связке работают два пункта: указанный выше в статье и 4.1.5., в котором проговаривается, что платежные даты изменению не подлежат:
4.1.5. При поступлении в счет погашения Задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, направить их в очередности, установленной п. 3.15. Общих условий кредитования, в дату поступления на корреспондентский счет Кредитора/счет по обслуживанию ГЖС.
При этом в случае частичного досрочного погашения Кредита Кредитор любым из способов, предусмотренных Договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), предоставляет (направляет) Заемщику/любому из Созаемщиков новый График платежей, в котором Платежные даты изменению не подлежат, а также информирует Заемщика/любого из Созаемщиков о новом размере Полной стоимости кредита в порядке, предусмотренном п. 3.10.8. Общий условий кредитования.
Проблема из пальца высосана. Решение следом приведено.
Уже сотни роликов есть о том что нет разницы уменьшение суммы или срока при условии сохранения платежей. Я наоборот всегда уменьшаю платежи, чтоб дойти до какой то уже совсем несущественной безопасной суммы после которой буду уменьшать срок.
Погашение ипотеки материнским капиталом: новые правила 2021 года, особенности процедуры, важные нюансы
В 2021 году погашение ипотеки материнским капиталом стали проводить по-новому. Теперь не нужно ждать, когда ребенок достигнет 3-летнего возраста. Какие еще изменения коснулись процедуры и как перечислить средства в банк — расскажем обо всем по порядку.
На что используют материнский капитал
Государственную поддержку оказывают семьям, в которых родился первый или второй ребенок. Средства можно потратить одним из следующих способов:
Деньги дают одному из родителей, чаще всего, матери. Обязательное условие — в квартире или доме должна быть выделена доля на несовершеннолетних детей. Сделку нужно согласовать с пенсионным фондом и банком, предоставившим кредит.
Правила оформления
Чтобы потратить материнский капитал на ипотеку, приготовьте необходимые бумаги:
Подают заявление через Госуслуги или сайт пенсионного фонда. Также можно лично прийти в МФЦ или отделение территориального пенсионного фонда. Еще один вариант — отправить бумаги почтой.
В финансовую организацию отвозят заявление, сертификат, справку об остатке средств на счете. В банке рассмотрят данные и назначат дату операции.
Для удобства предлагаем пошаговую инструкцию, как потратить маткапитал на ипотеку:
Иногда в погашении ипотеки материнским капиталом могут отказать. Такое бывает, когда владелец сертификата собрал неполный пакет документов или в справках обнаружили ошибку. После исправления неточностей разрешено подать заявление повторно.
Еще одна причина отказа — приобретенный объект недвижимости фактически не улучшает жилищных условий семьи: признан аварийным или подлежит реконструкции.
На что стоит обратить особое внимание
Если материнский капитал идет на погашение ипотеки, несовершеннолетние дети должны получить свою долю в квартире или доме. В дальнейшем, когда семья захочет расширить жилплощадь и продать недвижимость, этого нельзя будет сделать без согласия органов опеки. То есть сначала придется купить новое жилье, вновь выделить квадратные метры детям (не меньше, чем в предыдущем) и только потом выставить на продажу старое. Опеке нужно убедиться, что в результате сделки у несовершеннолетних не ухудшились условия жизни. Как показывает практика, сбор необходимых документов может занять несколько месяцев.
Еще один «подводный камень» — ипотеку, частично погашенную средствами господдержки, нельзя рефинансировать. Семья будет вынуждена платить по той процентной ставке, которая была изначально, до конца срока займа. Кроме того, с материнским капиталом работают всего 7 кредитных организаций: Сбербанк, АТБ, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «Открытие», ДВБ.
Несмотря на имеющиеся недостатки, молодые семьи отмечают: плюсов у материнского капитала гораздо больше, чем минусов.
ПСБ заключил соглашение с холдингом Вертолеты России; о создании совместного бизнеса по лизингу вертолетной техники. Во время проведения авиационной выставки в Дубае (Dubai Airshow-2021) компании договорились запустить сервис по аренде вертолетов. Это первый подобный проект в стране. Основатели планируют, что предприятие с парком в более чем 140 машин будет оказывать услуги отечественным и зарубежным клиентам. В течение 2022 года банк намерен привлекать заказчиков и заключать контракты, а первые крупные поставки техники стартуют в 2024 году. В вертолетный парк новой лизинговой компании войдут известные российские модели вертолетов: Ансат, Ми-8, Ка-32, Ми-171 и Ми-26. Транспорт может быть использован не только для пассажирских перевозок, но также для патрулирования территорий, поисково-спасательных работ, экскурсий, срочной медицинской помощи. Чтобы обеспечить предприятие достаточным капиталом, Промсвязьбанк предложил программу финансирования. Высокий спрос на операционный лизинг сейчас есть на рынках Ближнего Востока, Юго-Восточной Азии и Южной Америки. В этих регионах традиционно высок интерес к авиационной технике российского производства. Источник: пресс-служба Промсвязьбанка.
По данным Минстроя, с конца прошлого года в более чем 40 городах России прекращено строительство многоквартирных домов. В основном, это территориальные единицы с населением порядка 100 тысяч и меньше. Общий объем строительства в городах сегодня составляет 90 млн кв. метров, в то время, как в 2020 году сдано 92,4 млн. В населенных пунктах и деревнях возводят 8,4 млн кв. метров жилья. Среди причин снижения темпов строительства эксперты называют разрыв между спросом потребителей и возможностями застройщиков. Девелоперы столкнулись с нехваткой рабочей силы, подорожанием материалов, что привело к сокращению объемов ввода жилья и увеличению сроков сдачи объектов. В регионах строительные компании не получают должного финансирования проектов, отсутствует свободная земля, есть свои климатические и территориальные особенности. В 26 областях девелоперы до сих пор не используют эскроу-счета, что также тормозит развитие отрасли. Согласно данным Росстата, за последние 20 лет недвижимость подорожала в 10 раз. За два десятилетияцены в новостройках выросли с 8,6 тысяч до 86 тысяч рублей за 1 кв. метр, стоимость вторички; поднялась с 6,6 тысяч до 69 тысяч рублей. Учитывая нынешнюю инфляцию, цены увеличились на четверть. При этом доступность жилья выросла: срок накопления на квартиру среднего метража сокращен в 2,3 раза. Если в 2000 году требовалось не менее 13 лет, чтобы отложить необходимую на покупку недвижимости сумму, то сейчас уходит в среднем 6 лет. Тенденцию связывают с появлением программ льготной ипотеки с низкими процентными ставками. Среди регионов по доступности жилья в 2021 году лидируют: Мурманская, Тюменская, Магаданская области, Москва, Приморский край и Татарстан. Источник: Минстрой России.
Сегодня банк уже не просто кредитное учреждение, где открывают вклады или оформляют займы. Современные компании совмещают в себе функции брокеров, финансовых консультантов, страховых агентов. Но и это не предел. В некоторых банковских приложениях даже можно вызвать такси и заказать еду на дом. Банки создают многоступенчатую структуру взаимодействия с клиентом, чтобы человек в одном месте мог найти все необходимое. Расскажем подробнее, чем обусловлен такой подход и какие банковские экосистемы есть в России. Банковские экосистемы модный тренд Чтобы привлечь и удержать клиента, банку уже недостаточно предлагать выгодные ставки по вкладам и кредитам. В условиях жесткой конкуренции нужно постоянно изобретать новые приемы и расширять линейку продуктов. Выйти за рамки основного бизнеса позволяют цифровые технологии. Мобильное приложение, установленное на смартфон, открывает мир больших возможностей: от заказа авиабилетов до покупки квартиры. Задача экосистемы привлечь клиента каким-то ключевым продуктом и через него подсадить; на огромный спектр сервисов, собранных в одном месте. Обе стороны выигрывают от сотрудничества. Потребитель экономит время, силы и деньги (программа лояльности подразумевает акции, бонусы и специальные предложения для новых и постоянных пользователей). Банк повышает доходы за счет большого количества продаж своих продуктов и комиссии от партнеров, чьи товары и услуги представлены в приложении. Российские банковские экосистемы для одной ниши В зависимости от выбранной стратегии, банковские экосистемы бывают узконаправленными или универсальными, расширенными. К примеру, Юникредит банк монолайнер. Он специализируется на одном сегменте рынка автокредитовании. Компания сотрудничает с крупнейшими автодилерами и страховыми организациями, участвует в программе государственного субсидирования. Конечно, клиентам доступны и другие виды сервисов: дебетовые карты, депозиты, аренда ячеек. Но основную прибыль приносит именно автокредитование. Такой подход позволяет снизить стоимость обслуживания конкретной услуги и предложить уникальные продукты узкому кругу потребителей (например, заем на покупку автомобиля с отложенным платежом). Росбанк строит ипотечную экосистему для всех стадий покупки жилья. Клиентам предоставляют не только кредит на приобретение квартиры или дома, но и дают легкий доступ к услугам нотариусов, риэлторов, страховых агентов. Через приложение можно даже найти магазины с мебелью и товарами для ремонта. Универсальные банковские экосистемы Банки чаще развивают универсальные экосистемы, не делая акцент на каком-то одном направлении. Так, приложение Тинькофф банка состоит из следующих разделов: банковские продукты; страхование; инвестиции; мобильная связь; собственный маркетплейс. Отдельно представлена платформа для бизнеса, где клиент может зарегистрировать ООО или ИП, открыть счет, поучаствовать в госзакупках, заказать эквайринг, оформить бухгалтерское обслуживание. Но самая развитая экосистема в России принадлежит Сбербанку. Сервисы поделены на 5 направлений: финансы; бизнес; шоппинг; досуг; здоровье. Экосистемой управляют с помощью единого мобильного приложения. Все разделы интегрированы между собой. Если вы пользуетесь приложением Сбербанк Онлайн, то при покупке товаров в СберМегаМаркете вам не придется вводить данные карты: деньги спишут автоматически. Развитие экосистемы требует от банка значительных расходов. Но все затраты окупают клиенты. К примеру, пользователь решил заказать доставку еды и попутно оформил кредитную карту, увидев привлекательные условия. Компании-партнеры тоже платят комиссию за то, что покупатели приходят к ним через банковское приложение.