дкбо в альфа банке что такое

Альфа-Банк принудительно вгоняет в технический овердрафт

21 октября 2020 (среда) я совершал межбанковские переводы со своего счета в Альфа-Банк на свои счета в другие банки. К сожалению, при подтверждении перевода Альфа Банк не выдает информацию о комиссии за межбанк.

Зная это я решил проверить данные по комиссии, сделав запрос в поисковой системе по ключевым словам «Оптимум Ультра межбанк тарифы» — на что получил одним из результатов ссылку на описание тарифа на сайте Альфа-Банка — alfabank.ru/everyday/package/opt-ultra/#howto, где прямым текстом было написано «бесплатные рублевые переводы по реквизитам в интернет-банке «Альфа-Клик»».

Увидев это я успокоился и совершил два межбанковских перевода. Выводил счет под ноль (это важно).
В субботу 24 октября 2020 мне приходит СМС с текстом «Внимание! 23.10.20 возник перерасход по счету. Необходимо оплатить до 23.11.20. На 24.10.20 сумма 18.01 RUR. Подробнее: alfa.link/payment». Зайдя в интернет-банк я увидел списание в 18 рублей с формулировкой «Комиссия за переводы в рублях за период с21ОКТ20 по 21ОКТ20 поруч.поданы ч/зИнтернетБанк Согл.тариф.Банка» от 22 октября, далее от 24 октября операция «Предоставление транша кредитной карты» в 18 рублей с комментарием «Несанкционированный перерасход средств по ДКБО». Притом что карта дебетовая.

Обратившись в чат техподдержки удалось выяснить, что 18 рублей это комиссия за 2 межбанковских перевода, по 9 рублей за каждый.

Получается Альфа-Банк умышленно скрывает информацию о комиссиях за те или иные операции (при подтверждении операции по межбанковскому переводунет информации о комиссии, в отличие от перевода по Системе банковских платежей, где комиссия видна сразу), вводит в заблуждение клиентов некорректной информацией на сайте (о том что рублевые переводы в интернет-банке без комиссии), умышленно загоняет клиентов в технический овердрафт (было 2 платежа, учитывая, что средства переводились под ноль, второй платеж просто не должен был пройти, учитывая, что средств на его выполнение на счете недостаточно, кредитный лимит я не запрашивал).

1. вернуть комиссию за межбанковские переводы и штраф за неразрешенный овердрафт в размере 18,01 руб

2. в случае отказа в удовлетворении п.1 вернуть комиссию и штраф за неразрешенный овердрафт за второй платеж в размере 9,005 руб. Т.к. не видя фактического списания комиссии за первый платеж, я был уверен, что комиссии нет, в противном случае совершал бы второй перевод с учетом комиссии, иными словами в случае корректного информирования и списания комиссии по первому платежу овердрафт по второму не возник бы.

3. отображать в мобильном банке фактическую комиссию по межбанковским платежам в момент подтверждения платежа, как это сделано в случае с платежами через Систему быстрых платежей

4. проводить списание комиссии за межбанковский перевод одновременно с переводом, а не на следующий день. Это вводит клиентов в заблуждение и мешает принятию рационального решения о целесообразности перевода

5. корректно отражать комиссии в рекламе банковских продуктов. Текущий формулировки вводят в заблуждение

Копия данной жалобы отправлена в ЦБ РФ.

Спасибо за лайки и репосты — чем больше людей будет знать об особенностях Альфы — тем лучше.

Итог от 25.1.2020: комиссию за переводы (18 рублей) вернули. Без одной копейки за теховер, но вернули. Надеюсь, что в форму подтверждения комиссию добавят. И списание будет одновременно с переводом, а не следующим днем.

Отстайвайте свои права всеми доступными способами. Не бойтесь.

Источник

Несанкционированный перерасход средств по ДКБО в Альфа-банке. Что это значит?

Кредитные карты – популярная услуга, предоставляемая практически всеми банками. Помимо многочисленных плюсов в виде бонусов и беспроцентных периодов, у них есть и свои недостатки. Так, банкомат при снятии наличных взимает большую комиссию, а расход средств «из чужого» кармана» на психологическом уровне воспринимается как нечто незначительное, что в конечном итоге бьет по кошельку.

Все эти минусы можно предусмотреть заранее и как-то с ними справиться. Однако кредитные карты могут стать источником дополнительных трат и без вашего ведома, превышая установленные банком лимиты по расходованию средств. Если договора с банком на такой овердрафт нет, это называется несанкционированным перерасходом средств по ДКБО. За это положены штрафы, при этом сумма долга обычно увеличивается с каждым днем за счет ежедневной пени.

Что такое несанкционированный перерасход?

Перерасход средств – это расход денег по банковской карте, превышающий установленные банком лимиты. Если предварительно с банком не заключено соглашение на этот случай, такой перерасход называется несанкционированным.

Дебетовые карты, как правило, этому явлению не подвержены. Баланс по ним не может быть отрицательным, за исключением ситуаций, когда заключен договор овердрафта. Но это уже обговоренный с финансовым учреждением перерасход. Поэтому несанкционированные траты характерны именно для кредитных счетов. За них предусмотрено наказание – штрафы, пени, неустойки, из-за которых долг перед банком растет, как снежный ком.

Для многих кредитных организаций несанкционированное перерасходование – это способ заработать. О том, что держатель карты находится в минусе, он может узнать не сразу, а спустя длительное время, когда задолженность из нескольких рублей перерастет в многотысячный долг. Поэтому рекомендуется использовать мобильный банкинг. Это позволит контролировать счета, и в случае превышения лимита по кредитной карте тут же возмещать банку неустойку.

Как может возникнуть овердрафт?

Клиент не знает о перерасходе средств потому, что он возникает не из-за его халатного отношения, а по вине внешних обстоятельств. Это такие причины, как:

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно следить за состоянием своего счета через мобильный банкинг и специальные приложения. Делать это несложно, достаточно зарегистрироваться в программе и пройти аутентификацию, подтвердив свою личность.

Чем грозит несанкционированный перерасход?

Если банк утверждает, что вы совершили несанкционированный овердрафт средств в Альфа-Банке, к вам будут применено наказание, предусмотренное заключенным ДКБО при оформлении кредитной карты. Вы можете взять соглашение и посмотреть пункт «Порядок совершения операций по счету». Альфа-банк обычно прописывает там условия:

Таким образом, если вы превысили ограничения по кредитной карте, за каждый день использования суммы сверх лимита будет начисляться процент из расчета 40% годовых. Если вы просрочите установленную договором дату возврата этих средств, дополнительно к уже имеющимся санкциям присоединятся 60% годовых за несвоевременную оплату. Итого – 105% годовых за то, что вы вышли из лимита даже на несколько копеек. Выставленный через 10 лет счет может неприятно вас удивить.

В договоре может быть также указан единовременный штраф за несанкционированный перерасход, который начинается от 450 рублей в зависимости от размера овердрафта и других обстоятельств.

При любом раскладе вы обязаны вернуть деньги банку, так как это были чужие средства, и пользоваться ими без разрешения запрещено действующим законодательством РФ. Желательно возвратить долг до того, как он возрастет до неподъемных размеров или финансовое учреждение обратиться в суд.

Источник

Про ДКБО

Я всегда очень плохо придумываю названия своих статей. Но статьи я пишу редко, а посты буду писать довольно часто (во всяком случае, собираюсь). Чтобы не ломать голову над тем, какие названия давать постам (короткие vs. развернутые, с юмором vs. строгие), я решила воспользоваться системой серии «Школа Гастронома» «Про…». Книги у них так и называются: «Про рыбу», «Про пироги», «Про салаты». Кстати, моя мечта – собрать все книги этой серии. Сдерживает одно: ставить их решительно некуда. Но о гастрономии мы поговорим как-нибудь потом, а пока позвольте представить вам свой первый пост из серии «Про»: «Про ДКБО».

ДКБО – это Договор о комплексном банковском обслуживании, основа основ во взаимоотношениях Банка с клиентами. Клиенты очень часто задают про него вопросы (даже в комментариях на мой первый пост), вот я и решила написать про ДКБО.

ДКБО был введен Альфа-Банком в 2003 году. Причем мы были первопроходцами, до нас в России договор именно о комплексном банковском обслуживании почти не использовался. Попытаюсь объяснить, в чем преимущества такого подхода.

Часто клиенты спрашивают, почему им не выдается на руки Договор в письменном виде. Причины одна: сама специфика ДКБО (он действительно комплексный!) делает это просто нерентабельным. Договор занимает около 60 страниц, в него часто вносятся изменения. Но его всегда можно скачать с нашего сайта, причем самую последнюю версию. Клиенты, для которых принципиально важно прочитать Договор, прежде чем подписаться о присоединении к нему, могут легко сделать это, заглянув на наш сайт. А клиенты, для которых этот вопрос не имеет значения, не будут читать и распечатку.

Пожалуй, наиболее часто клиенты возмущаются тем, что не имеют возможности оперативно узнавать об обновлениях ДКБО и особенно об изменении тарифов. Нет ничего проще, надо лишь оформить на сайте Альфа-Банка подписку на оповещение по электронной почте об изменениях в документах и тарифах (http://www.alfabank.ru/subscription/form/?sub_id=c-1).

Ну, вот, пожалуй, и все самое главное «про ДКБО».

Источник

Для чего нужен договор с Альфа-Банком о комплексном банковском обслуживании (ДКБО)?

Для упрощения взаимодействия и автоматизации работы банка с клиентом организации утверждают единый базовый документ. Он обязателен для всех клиентов, т.к. не содержит индивидуальных условий. ДКБО от Альфа-Банка включает права и обязанности обеих сторон договора, описывает правила выполнения операций, утверждает общие правила открытия и закрытия продуктов.

Особенности договора ДКБО от Альфа-Банка

Для получения услуг от Альфа-Банка человек подписывает ДКБО.

Если человек впервые приходит в Альфа-Банк для открытия продукта или получения услуги, он подписывает заявление на обслуживание. Подписанием этого документа будущий клиент выражает согласие со всеми условиями КБО. Договор не всегда выдается на руки для ознакомления. Предполагается, что посетитель уже ознакомился со всеми пунктами и не имеет возражений.

В заявлении указывается, что электронные версии ДКБО находятся на официальном сайте компании в свободном доступе ( alfabank.ru/moscow/retail/tariffs/#t-1 ). Также эту информацию в печатном виде можно запросить у сотрудника банка.

В условиях документа прописано, что клиент должен самостоятельно знакомиться с его содержанием. Организации регулярно изменяют условия договора (раз в неделю, месяц или год), ограничения по времени действия законом не устанавливаются. Пока человек является резидентом банка, его согласие подтверждается в одностороннем порядке. В случае отказа необходимо лично написать соответствующее заявление в отделении банка.

Предназначение

Договор комплексного банковского обслуживания утверждает правила и условия взаимодействия между банком и клиентом. Пункты документа регулируют вопросы открытия и закрытия счетов или вкладов, выпуск или замену пластиковых карт, порядок обслуживания в филиалах организации, на сайте или в приложении, проведение операций и т.д.

Возможности

ДКБО уменьшает объем обязательных бумажных документов (договоров, приложений и т.д.), утверждая наиболее общие правила обслуживания. Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными, формировать отчетность, делать запросы в госорганы.

ДКБО уменьшает объем бумажных документов.

Например, на основании ДКБО возможна биометрическая верификация камерой банкомата. Законное использование такой функции требует целого пакета подписанных от руки документов. Договор комплексного обслуживания дает возможность человеку выразить свое согласие на распознавание автоматизированно (например, проставить галочку в приложении). Т.е. односторонний договор содержит все необходимые пункты и оговорки, заменяя собой несколько документов.

Комплексное обслуживание утверждает равноценность простой электронной подписи и личной подписи от руки. Это позволяет человеку самостоятельно открывать или закрывать карты, вклады и кредиты онлайн (в приложении, на сайте), что облегчает работу банка с потоком клиентов.

Бумажный носитель требуется только для подписания самого ДКБО, остальное взаимодействие с банком может производиться удаленно.

Структура договора

В документ включены следующие части:

В конце даются 15-20 приложений об условиях открытия и использования банковских продуктов. Приложение может содержать общие правила по всем видам карт или отдельные для нового продукта либо рассматривать спорные моменты сотрудничества. В таком добавочном документе снова даются термины, общие положения, права и обязанности, но уже об 1 продукте или услуге.

Общие положения

Для любой операции по счету клиента необходимы его персональные данные. На каждый раз их использования требуется составлять договор, чтобы банк мог отчитаться за все переводы по закону. Поэтому в общих требованиях можно заметить не только большое количество пунктов, но и их разнонаправленность.

Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными.

Таким образом, Альфа-Банк получает все необходимые разрешения на действия от имени клиента (перевести деньги онлайн, открыть новую карту в приложении) для минимизации документооборота и экономии времени.

В общих положениях, среди прочих, присутствуют следующие утверждения:

Такие разрешения необходимы для:

Прочие условия раздела утверждают соответствие продукта и пакет услуг, правила пользования удаленным доступом, механизм формирования паролей и т.д.

Верификация и аутентификация клиентов банка

Верификация в филиале банка проводится путем:

Аутентификация клиентов банка на горячей линии происходит по паспорту и дате рождения.

Для идентификации на горячей линии Альфа-Банка (8-800-200-00-00) используется проверка по Ф.И.О., дате рождения, серии и номеру паспорта.

Для входа в интернет-банк «Альфа-Клик» пользователь должен:

Приложение на смартфоне верифицирует пользователя по биометрическим данным, номеру сотового или 5-значному паролю (совпадающему с тем, что пользователь установил ранее).

Пакеты услуг

Услуги рассмотрены в «Порядке подключения и использования». Для каждой из них отводится отдельный подраздел, где фиксируются:

Например, для интернет-банка «Альфа-Клик» в соответствующем подразделе описаны способы подключения, отключения, создания логина, пароля для входа. Далее приводятся доступные операции, разъясняются требования, предъявляемые к переводам и пополнениям счета.

В этом же разделе можно найти обоснование законности использования простой электронной подписи, нужной для выполнения услуги.

Порядок использования банкоматов

В разделе описаны функции, доступные клиенту в банкомате (внесение и снятие наличных средств, подключение услуг, оплата сотовой связи и т.д.), рассмотрены механизмы их обработки со стороны банка.

Пользователь самостоятельно проверяет баланс в банкомате.

Например, в пункте о переводах указано следующее:

Для держателя дополнительной карты правила прописаны отдельно с учетом лимита на выведение средств.

Совершение операций по счету

Порядок совершения расчетных операций приводится в ДКБО для ситуаций:

Условия процентных выплат могут различаться в рамках 1 тарифного плана. Их наличие и размер зависят от даты оформления договора, всю информацию по продукту можно найти в ДКБО.

Права и обязанности сторон

Основные обязанности клиента:

Банк обязуется уведомлять обо всех изменениях в документации.

Стороны имеют право на прекращение договора в случае несогласия с его пунктами или из-за несоблюдения условий другим участником соглашения. Банк может прервать сотрудничество в случае подозрения на отмывание денег.

Срок действия и порядок расторжения

Соглашение подписывается на неопределенный срок. Начало действия договора начинается с момента, когда сотрудник банка получает на это письменное согласие клиента. Последний может расторгнуть ДКБО в любой момент, обратившись в ближайшее отделение или позвонив на линию поддержки. Это можно сделать даже во время выплаты кредита. Тогда договор перестанет действовать, но обязанность вернуть заемные средства останется.

Заключительные положения договора комплексного банковского обслуживания

В заключительном разделе приводятся:

Отдельно в последней главе рассмотрены возможные каналы связи банка с клиентом (СМС, звонки, личные встречи и т.д.).

Источник

Для чего нужен договор с Альфа-Банком о комплексном банковском обслуживании (ДКБО)?

Для упрощения взаимодействия и автоматизации работы банка с клиентом организации утверждают единый базовый документ. Он обязателен для всех клиентов, т.к. не содержит индивидуальных условий. ДКБО от Альфа-Банка включает права и обязанности обеих сторон договора, описывает правила выполнения операций, утверждает общие правила открытия и закрытия продуктов.

Особенности договора ДКБО от Альфа-Банка

Для получения услуг от Альфа-Банка человек подписывает ДКБО.

Если человек впервые приходит в Альфа-Банк для открытия продукта или получения услуги, он подписывает заявление на обслуживание. Подписанием этого документа будущий клиент выражает согласие со всеми условиями КБО. Договор не всегда выдается на руки для ознакомления. Предполагается, что посетитель уже ознакомился со всеми пунктами и не имеет возражений.

В заявлении указывается, что электронные версии ДКБО находятся на официальном сайте компании в свободном доступе (alfabank.ru/moscow/retail/tariffs/#t-1). Также эту информацию в печатном виде можно запросить у сотрудника банка.

В условиях документа прописано, что клиент должен самостоятельно знакомиться с его содержанием. Организации регулярно изменяют условия договора (раз в неделю, месяц или год), ограничения по времени действия законом не устанавливаются. Пока человек является резидентом банка, его согласие подтверждается в одностороннем порядке. В случае отказа необходимо лично написать соответствующее заявление в отделении банка.

Предназначение

Договор комплексного банковского обслуживания утверждает правила и условия взаимодействия между банком и клиентом. Пункты документа регулируют вопросы открытия и закрытия счетов или вкладов, выпуск или замену пластиковых карт, порядок обслуживания в филиалах организации, на сайте или в приложении, проведение операций и т.д.

Возможности

ДКБО уменьшает объем обязательных бумажных документов (договоров, приложений и т.д.), утверждая наиболее общие правила обслуживания. Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными, формировать отчетность, делать запросы в госорганы.

ДКБО уменьшает объем бумажных документов.

Например, на основании ДКБО возможна биометрическая верификация камерой банкомата. Законное использование такой функции требует целого пакета подписанных от руки документов. Договор комплексного обслуживания дает возможность человеку выразить свое согласие на распознавание автоматизированно (например, проставить галочку в приложении). Т.е. односторонний договор содержит все необходимые пункты и оговорки, заменяя собой несколько документов.

Комплексное обслуживание утверждает равноценность простой электронной подписи и личной подписи от руки. Это позволяет человеку самостоятельно открывать или закрывать карты, вклады и кредиты онлайн (в приложении, на сайте), что облегчает работу банка с потоком клиентов.

Бумажный носитель требуется только для подписания самого ДКБО, остальное взаимодействие с банком может производиться удаленно.

Структура договора

В документ включены следующие части:

В конце даются 15-20 приложений об условиях открытия и использования банковских продуктов. Приложение может содержать общие правила по всем видам карт или отдельные для нового продукта либо рассматривать спорные моменты сотрудничества. В таком добавочном документе снова даются термины, общие положения, права и обязанности, но уже об 1 продукте или услуге.

Общие положения

Для любой операции по счету клиента необходимы его персональные данные. На каждый раз их использования требуется составлять договор, чтобы банк мог отчитаться за все переводы по закону. Поэтому в общих требованиях можно заметить не только большое количество пунктов, но и их разнонаправленность.

Клиент дает банку право распоряжаться его персональными данными.

Таким образом, Альфа-Банк получает все необходимые разрешения на действия от имени клиента (перевести деньги онлайн, открыть новую карту в приложении) для минимизации документооборота и экономии времени.

В общих положениях, среди прочих, присутствуют следующие утверждения:

Такие разрешения необходимы для:

Прочие условия раздела утверждают соответствие продукта и пакет услуг, правила пользования удаленным доступом, механизм формирования паролей и т.д.

Верификация и аутентификация клиентов банка

Верификация в филиале банка проводится путем:

Аутентификация клиентов банка на горячей линии происходит по паспорту и дате рождения.

Для идентификации на горячей линии Альфа-Банка (8-800-200-00-00) используется проверка по Ф.И.О., дате рождения, серии и номеру паспорта.

Для входа в интернет-банк «Альфа-Клик» пользователь должен:

Приложение на смартфоне верифицирует пользователя по биометрическим данным, номеру сотового или 5-значному паролю (совпадающему с тем, что пользователь установил ранее).

Пакеты услуг

Услуги рассмотрены в «Порядке подключения и использования». Для каждой из них отводится отдельный подраздел, где фиксируются:

Например, для интернет-банка «Альфа-Клик» в соответствующем подразделе описаны способы подключения, отключения, создания логина, пароля для входа. Далее приводятся доступные операции, разъясняются требования, предъявляемые к переводам и пополнениям счета.

В этом же разделе можно найти обоснование законности использования простой электронной подписи, нужной для выполнения услуги.

Порядок использования банкоматов

В разделе описаны функции, доступные клиенту в банкомате (внесение и снятие наличных средств, подключение услуг, оплата сотовой связи и т.д.), рассмотрены механизмы их обработки со стороны банка.

Пользователь самостоятельно проверяет баланс в банкомате.

Например, в пункте о переводах указано следующее:

Для держателя дополнительной карты правила прописаны отдельно с учетом лимита на выведение средств.

Совершение операций по счету

Порядок совершения расчетных операций приводится в ДКБО для ситуаций:

Условия процентных выплат могут различаться в рамках 1 тарифного плана. Их наличие и размер зависят от даты оформления договора, всю информацию по продукту можно найти в ДКБО.

Права и обязанности сторон

Основные обязанности клиента:

Банк обязуется уведомлять обо всех изменениях в документации.

Стороны имеют право на прекращение договора в случае несогласия с его пунктами или из-за несоблюдения условий другим участником соглашения. Банк может прервать сотрудничество в случае подозрения на отмывание денег.

Срок действия и порядок расторжения

Соглашение подписывается на неопределенный срок. Начало действия договора начинается с момента, когда сотрудник банка получает на это письменное согласие клиента. Последний может расторгнуть ДКБО в любой момент, обратившись в ближайшее отделение или позвонив на линию поддержки. Это можно сделать даже во время выплаты кредита. Тогда договор перестанет действовать, но обязанность вернуть заемные средства останется.

Заключительные положения договора комплексного банковского обслуживания

В заключительном разделе приводятся:

Отдельно в последней главе рассмотрены возможные каналы связи банка с клиентом (СМС, звонки, личные встречи и т.д.).

Источник