если банк лишили лицензии что делать вкладчикам
Эксперт рассказал, как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию
МОСКВА, 10 июл — ПРАЙМ. Для получения вклада в банке после отзыва его лицензии необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занимается рассмотрением требований о выплате компенсаций по вкладам в случае отзыва или аннулирования лицензии ЦБ, рассказала агентству «Прайм» ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева.
Предельная сумма компенсации по закону составляет 1,4 млн рублей.
«Если сумма вклада больше этой суммы, то 1,4 млн рублей выплачивается АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Для этого необходимо направить в АСВ соответствующее заявление для включения в реестр требования кредиторов. Вкладчики входят в первую очередь кредиторов, что означает неплохой шанс получения денег», — отметила юрист.
Что касается валютного вклада, то возмещение по ним выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
По словам Михеевой, получить возмещение можно лишь по классическим вкладам до востребования, а также срочным депозитам; денежным средствам на счетах, в том числе, на карточках; деньгам со счетов ИП (по страховым случаям после 2014 года); деньгам со счетов подопечных, деньгам на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время госрегистрации сделки Росреестром.
Если договор вклада предусматривал капитализацию процентов, то они тоже являются застрахованными, и вкладчик вправе получить их возмещение. При этом сумма процентов определяется по дату, предшествующую дню отзыва лицензии.
Вкладчик может обратиться в АСВ в период со дня отзыва лицензии и до дня окончания процедуры конкурсного производства либо дня окончания моратория (если введен мораторий). Если срок пропущен по уважительным причинам (болезнь, нахождение в армии, вступление в наследство), АСВ по заявлению вкладчика может восстановить пропущенный срок.
Алгоритм действия должен быть следующим: прежде всего необходимо получить информацию. «Дождитесь, пока на сайте проблемного банка АСВ разместит информацию, куда обращаться за получением денежных средств. Обычно это занимает не более двух недель с даты отзыва лицензии. В любом случае в течение месяца с указанной даты каждому вкладчику направляется персональное уведомление, содержащее детальную информацию по порядку, месту и срокам выплат”, — сказала эксперт.
Затем надо подготовить заявление и направить его в АСВ или банк-агент. Для этого нужно явиться с паспортом и заполнить заявление по форме, утвержденной АСВ. Наследникам необходимо предъявить документ, подтверждающий факт получения наследства. “В случае отсутствия в городе уполномоченного АСВ отделения банка-агента, документы можно направить почтой”, — уточнила юрист.
Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии. Получить выплаты можно непосредственно в АСВ или в банке, представляющем АСВ и осуществляющем платежи от его имени. Срок выплаты составляет три рабочих дня с даты обращения. Если Агентство не выплатило в указанный срок, вкладчик вправе требовать уплаты процентов, рассчитываемых по ставке рефинансирования.
Выплата возмещения может быть проведена по желанию вкладчика: либо наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке путем перечисления на счет, который укажет вкладчик. Для ИП деньги перечисляются только в безналичном порядке.
“В случае несогласия вкладчика с суммой возмещения, он может предоставить в АСВ документы на спорную сумму. Документы рассматриваются в течение 10 дней с даты обращения. Все неурегулированные вопросы дальше рассматриваются судом”, — сказала эксперт.
Что означает отзыв лицензии у банка. Взгляд с четырех сторон
После прихода Эльвиры Набиуллиной на пост главы Банка России уже более 280 банков потеряли свои лицензии. Среди наиболее распространённых причин для ликвидации сомнительных кредитных организаций можно выделить рискованную кредитную политику, «отмывание» денег, нарушение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, предоставление недостоверной отчётности и недостаточность капитала.
Постараемся разобраться, какие последствия наступают после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковской деятельности для самого банка, его вкладчиков, держателей облигаций и заемщиков.
Для банка
После отзыва лицензии банк должен быть ликвидирован, а в случае недостаточности имущества для расчета со всеми кредиторами признан банкротом.
Явным сигналом для сомнений в надежности банка является слишком высокий процент по вкладам или снижение рейтинга международными рейтинговыми агентствами.
Особенно должны настораживать сложности с получением наличных денежных средств, запрет ЦБ на прием вкладов, задержки платежей, закрытие офисов, а также, если в СМИ сообщается о проблемах с законом руководителей организации, либо появилась другая негативная информация.
Если у банка выпушены облигации, обращающиеся на бирже, то любые сомнения инвесторов могут отражаться в повышении их доходности.
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:
— Считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;
— Приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;
— Прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;
— Запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.
Для вкладчика
Если сумма вкладов и счетов в банке, у которого отозвали лицензию, не превышает 1,4 млн рублей, то беспокоиться не о чем. После несложной процедуры вкладчик может вернуть свои средства через «Агентство по страхованию вкладов», включая проценты.
Вклады и счета физических лиц в банке-участнике Системы страхования вкладов страхуются «автоматически» с момента размещения средств на основании договора банковского вклада/счета.
Все, что нужно сделать вкладчику для получения страховки, так это прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент) и там заполнить заявление. АСВ сообщает о месте и времени в СМИ и напрямую вкладчикам. Как правило, выплаты начинаются уже через 14 дней с момента отзыва лицензии.
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая:
— При отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (если при этом не реализован план участия Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банка);
— При введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Порядок получения страховой выплаты по вкладам:
1. Обратиться в «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент с требованием о возмещении вклада в любой момент со дня наступления страхового случая до завершения процедуры банкротства, либо до окончания действия моратория, предоставив:
— заявление по форме, определенной Агентством;
— документы, удостоверяющие личность.
Как правило, АСВ объявляет начало выплат не позднее 14 дней после наступления страхового случая. Указанные документы можно представить по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу.
2. Если срок обращения в АСВ был нарушен, то необходимо написать заявление с указанием причин. Оправданием может служить обстоятельство непреодолимой силы, служба в армии или болезнь.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Страхованию подлежат все денежные средства, находящиеся во вкладах и счетах в банке, за исключением следующих денежных средств:
— Размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
— Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
— Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
— Размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
— Являющихся электронными денежными средствами;
— Размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
— Размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
— Размещенных на обезличенных металлических счетах.
Несколько важных моментов.
Выплата возмещения производится в рублях в наличной форме либо на указанный банковский счет. А если вклад был открыт в иностранной валюте, то размер возмещения определяется в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Получить страховое возмещение можно через представителя при наличии соответствующей нотариальной доверенности. Наследники также имеют право на выплату.
Если же сумма вкладов в банке с отозванной лицензией превышает 1,4 млн рублей, то возврат средств может быть затруднен.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам в размере 1,4 млн рублей, сохраняет право требования к данному банку на остальную сумму вклада. Удовлетворение такого требования осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка и происходит за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника.
Причем требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета удовлетворяются в первую очередь.
Юридическим лицам вернуть денежные средства в разы сложнее. По законодательству они не попадают в Систему страхования вкладов, и страховые выплаты им не положены. После ликвидации банка их требования удовлетворятся в третьей очереди.
Для держателей облигаций
Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.
Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.
Очередность выплат:
1. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;
2. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
3. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.
Причем требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.
Облигации с обеспечением, в том числе ипотечные облигации, намного безопаснее.
К облигациям с обеспечением относятся облигации, исполнение обязательств по которым полностью или в части обеспечивается залогом, поручительством, банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. Условия обеспечивающего обязательства должны содержаться в решении о выпуске облигаций, а также в проспекте облигаций.
В случае отзыва лицензии у банка требования держателей ипотечных облигаций удовлетворяются за счет продажи ипотечного покрытия. Владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе претендовать на удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства только в пределах суммы, недополученной при реализации ипотечного покрытия облигаций.
Для заемщиков
Для заемщиков банка ситуация никак не меняется. Отзыв лицензии не освобождает их от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией.
Кредитная организация имеет право получать задолженность по выданным кредитам до момента вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации. В последующем взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором).
При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.
Порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.
БКС Экспресс
Последние новости
Рекомендованные новости
Прогнозы и комментарии. Потепление на рынках — надолго ли
Премаркет. Какие ваши доказательства, медведи
Сбербанк. Цели роста в канале достигают 367
Что ждать от нефти. ОПЕК и EIA высказались, очередь за МЭА
Инвестировать в метавселенную. 4 акции для пытливых инвесторов
Netflix догоняет Disney по капитализации. Это покупка?
ОФЗ продолжают дорожать после возобновления аукционов Минфина
Rivian дебютирует на бирже с рекордами. Автопроизводитель обогнал Ford и GM
Адрес для вопросов и предложений по сайту: bcs-express@bcs.ru
* Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
Приведенная информация и мнения составлены на основе публичных источников, которые признаны надежными, однако за достоверность предоставленной информации ООО «Компания БКС» ответственности не несёт. Приведенная информация и мнения формируются различными экспертами, в том числе независимыми, и мнение по одной и той же ситуации может кардинально различаться даже среди экспертов БКС. Принимая во внимание вышесказанное, не следует полагаться исключительно на представленные материалы в ущерб проведению независимого анализа. ООО «Компания БКС» и её аффилированные лица и сотрудники не несут ответственности за использование данной информации, за прямой или косвенный ущерб, наступивший вследствие использования данной информации, а также за ее достоверность.
Если ЦБ сообщил об отзыве лицензии, беспокоиться вкладчику уже поздно. Банковским клиентам остается следить за новостями на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Какие проблемы могут возникнуть у вкладчика в связи с отзывом лицензии у банка?
12 августа Центробанк аннулировал лицензию у Пробизнесбанка (занимал 53 место по величине активов – 127 миллиардов рублей). По данным регулятора, «дыра» в капитале «Пробизнеса» составляет не меньше 67 миллиардов и вызвана наличием у Пробизнесбанка разных финансовых активов, которые «имеют признаки фиктивности». Потому оздоровление банка экономически нецелесообразно, говорится в комментарии Михаила Сухова, первого зампреда ЦБ РФ.
Это уже 42-ой банк, у которого ЦБ отобрал лицензию с начала 2015-го. Приблизительно столько же финорганизаций лишились лицензий в прошлом году, напоминает Анатолий Аксаков, возглавляющий АРБР. «Тенденция на зачистку банковской сферы сохраняется», – отметил он. Кроме того, АСВ активно помогает санации банков. Недавний случай – Автовазбанк, приобретенный Промсвязьбанком, которому выделено 18 миллиардов рублей на оздоровление.
Прошедшее лето вообще стало богатым на новости банковского сектора: сделки, банкротства и отзыв лицензий, введение временных администраций. Что делать клиентам банков во всех подобных ситуациях? Когда рекомендуется немедленно выводить средства из финучреждения, а когда можно уже не волноваться?
Список банков, у которых отозвали лицензию в 2015 году можно посмотреть здесь.
Аннулирование (отзыв) лицензии банка
Гарегин Тосунян, возглавляющий АРБ, говорит, что недавние громкие случаи отбора банковских лицензий (Пробизнесбанк и «Российский кредит») вызваны тем, что крупные игроки труднее выводятся на чистую воду, нежели небольшие банковские структуры. Цифру в 42 лицензии, отозванные в этом году, господин Тосунян считает адекватной.
Если регулятор сообщил об отборе лицензии, беспокоиться вкладчику уже поздно. Банковским клиентам остается следить за новостными лентами на сайте АСВ. «На сайте довольно оперативно публикуется перечень банков, которые станут производить страховые выплаты», – напомнил Дмитрий Юрин, зампредправления МДМ Банка. Выплата страховок стартует не ранее, чем спустя две недели со дня отзыва лицензии.
По закону, страхование покрывает сумму в 1400000 рублей. «В эту сумму входят и проценты», – напоминает Наталья Смирнова, являющаяся независимым финансовым консультантом. Традиционный совет – не держите в одном банке больше 1400000, а если денег в финорганизации все же больше – следите за новостями. Тревожными сигналами, по словам Алексея Буздалина, работающего в Интерфакс-ЦЭА главным аналитиком, можно считать новости о приостановке предоставления кредитов, задержке выдачи вкладов или внеплановой проверке Центробанка. «Если СМИ сообщили, что кредитное учреждение не выдает наличные, то уже поздно что-то предпринимать», – говорит эксперт.
Хватит ли у АСВ средств для покрытия растущего количества страховых событий? «Уже сейчас понятно, что компенсационный фонд пустой, если не отрицательный», – считает господин Буздалин. На 1 июля размер фонда АСВ не превышал 31 миллиарда. Объем депозитов в Пробизнесбанке на указанную дату составлял более 26 миллиардов.
По его мнению, АСВ может надеяться только на кредит Центробанка. Господин Тосунян уточняет: «Регулятор гарантирует пополнения АСВ». Часть вкладов на сумму, которая превышает гарантированные 1400000, есть шансы получить лишь после банкротства финучреждения – вкладчики становятся в этой ситуации кредиторами I очереди.
Причины отзыва лицензии банка
Что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию
Если банк является участником программы по страхованию вкладов, а сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей (на основании Федерального закона от 29.12.2014 № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), то его клиентам не стоит беспокоиться, такие вклады будут возвращены владельцам или перенесены в другие финансовые учреждения по его заявлению.
Если банк, в котором были размещены ваши средства, являлся участником программы по страхованию вкладов вам необходимо заполнить заявление — бланк можно получить на сайте Агентства по страхованию вкладов. С этим заявлением и паспортом необходимо обратиться в банк-агент, который назначается на конкурсной основе, информацию о назначенных банках агентах АСВ рассылает по почте всем вкладчикам банка, у которого была отозвана лицензия.
Если за возмещением обращается третье лицо, то, помимо паспорта и заявления, ему будет необходима доверенность от владельца вклада.
Если вы разместили свои средства на нескольких вкладах в одном банке, то сумма выплат компенсации по всем вкладам не будет превышать 1 400 000 рублей.
В случае, если вклады не были застрахованы, размер выплаты будет зависеть от объема реализации активов банка.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию
Несмотря на то, что с 2014 года введено обязательное страхование вкладов и банковских счетов всех категорий клиентов банка, определенные трудности с возвратом денег индивидуальным предпринимателям и частным вкладчикам все же остаются. Попробуем выяснить, как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию, при этом не потерять часть средств. Сразу отметим, что лимит компенсации при банкротстве банка в 1,4 млн. рублей распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей. Далее подробнее о процедуре возврата.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию на осуществление деятельности?
Процедура аннулирования лицензии может длиться до полугода. За эти месяцы банк обязан донести до всех клиентов информацию о предстоящем прекращении деятельности и дать возможность закрыть счета. Но это в идеале. На практике, все иначе: банк закрыли, как вернуть деньги с расчетного счета клиентам нужно думать самим.
Возмещению подлежат не только средства на депозитах в банках. Вернуть можно:
После отзыва лицензии обязательства банка в части возмещения, переходят к банку-агенту или АСВ. Суммы погашения средств по разным видам расчетных счетов сведем в таблицу.
Вид расчетного счета
Зарплатные счета, счета для зачисления пособий
Не более 1 400 000 рублей
Вклады физических лиц
Не более 1 400 000 рублей
Вклады индивидуальных предпринимателей
Не более 1 400 000 рублей
Счета физических лиц для совершения сделок с недвижимостью
До 10 000 000 рублей
Физическим лицам возвращается средства с расчетных счетов в течение 14 дней. Если средств на счете банка-банкрота не достаточно, погашение осуществляется из фонда АСВ.
Если у одного физического лица есть несколько депозитов и зарплатный счет, например, средства по всем позициям суммируются и подлежат единовременной компенсации. Если сумма превышает лимит в 1,4 миллиона рублей, то разницу могут вернуть, когда рассчитаются со всеми долгами банка и по всем имеющимся претензиям.
Если ИП зарегистрировался до первого января 2014 года, а у банка отозвали лицензию, как вернуть деньги в этом случае? Для такого варианта, когда ИП не попадает под обязательную страховку вклада, существует другая схема возмещения.
Возмещение средств по расчетным счетам юридических лиц
Выясним, юрлицам как вернуть деньги с расчетного счета при отзыве лицензии у банка. Деньги на текущих расчетных счетах и депозиты юридических лиц не подлежат обязательному страхованию, а значит, в случае ликвидации банка обращение в АСВ не имеет смысла. Действия юридического лица следующие:
Погашение претензий клиентов из реестра кредиторов наступает не скоро. Сначала выплачивается заработная плата, выходные пособия, возмещаются застрахованные вклады и незастрахованные вклады физических лиц.
В течение месяца юридическому лицу приходит извещение. Его информируют о рассмотрении заявления и о размере компенсации, которую определила временная администрация. Если юридическое лицо несогласно с решением управляющего в части установленного размера компенсации, то ему лучше обратиться в суд.
Вариант, когда ИП или юридическое лицо в ликвидированном банке имело не только расчетный счет или депозит, но и непогашенный кредит, тоже может быть. В этом случае производится взаимозачет по всем счетам и кредиту, и выплачивается разница. Может быть и так, что средств на счете и депозите недостаточно для погашения кредита. В этом случае юридическое лицо попадает в список должников банка и должно погасить образовавшуюся разницу.