если банк подал в суд за неуплату ипотеки что делать первые шаги
Банк подал в суд за неуплату кредита: есть ли выход
У вас есть кредит, взятый в банке, и по которому вы допустили просрочки в платежах. Кроме того, вы не можете ответить на звонки из банка, когда сможете вернуться в график платежей и будете ли вообще возвращать средства. При таком раскладе рано или поздно на вас подадут в суд. А судья в деле о невозврате долга всегда встает на сторону кредитора, поэтому до разбора в суде дело лучше не доводить.
Но — если уже это произошло, и иск к вам подан, то подробно рассмотрим в заметке, что же грозит человеку, если банк подал в суд за неуплату кредита и есть ли у должника возможность избавиться от долга законным путем.
Когда банки обращаются в суд
Ни один закон не содержит норм, когда же юристу банка надлежит нести с иск в суд. Часто должник понимает, что банк подал иск сразу же после того, как вы не внесли третий по счету платеж, то есть через 3 месяца после первой просрочки.
К примеру, банк «Тинькофф» часто прибегает к суду спустя 3–4 месяца после того, как не перечислен ежемесячный платеж по кредитной карте. А Сбербанк или ВТБ могут еще пол года названивать должнику голосом сотрудников департамента взыскания.
Но любой банк все равно использует возможность обращения в судебные органы: у крупных банков процесс подачи исков давно автоматизирован, документы подаются онлайн, а система просто меняет в исковых заявлениях данные заемщиков и размеры долгов.
Напомним, что если вы не обслуживаете свой займ в банке три года и при этом кредитное учреждение не напоминает, что долг пора бы погасить, то перед вами ситуация, которая называется пропуском срока исковой давности кредитором. При пропуске исковой давности дальнейшее судебное взыскание долгов невозможно — суд просто отклонит иск, если должник об этом суде заявит. Но на такую халатность от банка лучше не рассчитывать.
При этом надо помнить, что сам долг от такой халатности сотрудников банка никуда не денется. Банк просто не сможет взыскать его через суд. А вот напоминать вам о необходимости возврата средств банк может бесконечно.
На скорость подачи иска банка в суд влияют такие обстоятельства:
Прежде чем подать в суд, банки предпринимают попытки урегулировать вопрос с заемщиком лично, то есть раз 10 или 20 вам позвонят и напомнят, что вы нарушаете график платежей. Потом банк привлечет коллекторов, передав вашу задолженность им на обслуживание по агентской схеме. Или просто продав им долг. Если долг продан коллекторам, то в суд подадут уже они. Но общей ситуации это не меняет — заседаниям быть.
Банк подал на вас в суд? Закажите
звонок юриста
Должен ли банк уведомлять заемщика при обращении в суд
Банк должен уведомить заемщика, что он подает иск в суд. Но вот беда — люди часто считают такую информацию просто «пугалкой» и относятся к таким предупреждениям несерьезно. Или же вносят телефоны банка в черные списки, и поэтому банк не может человека уведомить об иске.
На практике должники узнают о том, что банк подал в суд за неуплату кредита или повесткой из суда, или через действия судебных приставов, например, когда со счета карты списываются все средства — в счет взыскания долга.
Есть и «облегченный» путь для банка взыскать с должника средства по суду — обращение за судебным приказом. В этом случае банк подает заявление в мировой суд, к нему прикладывает ваш кредитный договор и свидетельства неплатежей. И судья выносит решение, не вызывая на заседание стороны, так как требование, зафиксированное кредитным договором — бесспорно.
В этом случае банк не должен уведомлять своего клиента, но о принятом решении должнику сообщит сам мировой судья — письмом по обычной почте.
Как узнать, что на вас подали в суд
Если вы уже знаете, что банк подал на вас иск, то у вас будет больше шансов подготовиться к заседанию и собрать аргументы в защиту своей позиции. Но как это сделать, если вы пропустили уведомление от банка?
У должника есть такие возможности:
Помните, что если вы не намерены бегать от банка и приставов ближайшие несколько лет, не имея возможности официально работать, то вы должны сами интересоваться судьбой своего долга. Для этого надо наладить диалог с кредитором. Даже если у вас сейчас нет средств, чтобы погашать долги (например, вы заболели и у вас на руках продолжительный больничный лист).
Но все равно важно сохранить образ добропорядочного клиента, так как ваше стремление на контакт с банком даже при просрочке будет принято судом во внимание при вынесении решения. Положительный имидж клиента банка, который просто временно попал в тяжелую ситуацию, также будет учтен в ходе процедуры банкротства гражданина, если вы решите ее пройти.
В какой форме проходит судебное взыскание долга
Суд может взыскать с вас долг за невыплату займа двумя способами:
Выписывается этот документ на основании представленного кредитного договора, подтверждающего факт задолженности. То есть банк просто предъявляет судье документ о вашем долге, а судья выносит приказ.
Важно знать, что должник вправе обратиться в суд за отменой судебного приказа в течение 10 дней с момента его получения. Тогда рассмотрение дела будет переведено в формат судебного производства. Но это лишь перекладывание проблемы в долгий ящик. Поверьте, если банк уже дошел до суда, и не поленился подать документы для приказа, иск он тоже подаст.
Звонят из банка и требуют
вернуть долг? Закажите звонок юриста
Фактом получения судебного приказа считается вручение должнику его экземпляра лично или по почте. Но даже если должником не было получено заказное письмо, то датой вручения документа будет являться дата его отправки обратно отправителю — в суд.
Последствия обращения банка в суд
Если банк подал в суд за неуплату кредита, то должнику следует быть готовым к тому, что если у него есть имущество и сбережения, с ними с большой вероятностью придется расстаться.
Банк может просить суд принять меры обеспечения исполнения судебного решения. Это чревато такими последствиями:
После вынесения судом решения все ограничения снимаются, но лишь на время. Когда судебный пристав-исполнитель начнет процедуру взыскания задолженности, действие ограничений будет возобновлено.
Но есть и приятные последствия судебных споров с кредиторами:
Помните, что когда банк подал в суд по просрочке кредита, действие кредитного договора также приостанавливается и возобновляется только лишь по решению суда. А значит, вы избавляетесь от необходимости выплачивать кредит в течение всего срока судебного производства.
Какие документы нужно предъявить суду, чтобы тот
поверил, что я пытался договориться с банком, едва
только понял, что платить не смогу?
Нужно ли принимать участие в судебном заседании
Участвовать в судебных заседаниях нужно обязательно. Ведь в зависимости от конкретных обстоятельств, вы получаете возможность в суде:
Но учтите, что голословные заявления в духе «не могу платить кредит, мне не хватает средств» судом рассмотрены не будут — нужны железные доказательства, свидетельствующие о вашей невозможности исполнять свои обязательства;
полностью списать долг. Подобное возможно, только если в суде будет доказана неправомерность требований кредитора. Если договор кредитования был составлен с явными нарушениями норм законодательства, кредит был навязан банком путем манипуляции тяжелым положением заемщика или от него были скрыты значимые детали займа (к примеру, реальная процентная ставка), то такой договор будет аннулирован, а кредитору придется списать долги. Но уповать на такой исход дела все же не стоит;
Но введение реструктуризации возможно только по соглашению сторон и при наличии у должника стабильного источника дохода, достаточного для выполнения обязанностей по погашению задолженности. И помните — по реструктурированному кредиту вам придется расплачиваться гораздо дольше.
Помните, чтобы отстоять свою позицию в суде, требуются знания всех тонкостей законодательства в области кредитования, а также норм ГПК РФ. Эффективно справиться с этой задачей может только грамотный кредитный юрист. Поэтому не стоит экономить на юридической поддержке — ваша итоговая выгода окажется выше затрат на представителя.
Что дальше будет с просуженным долгом
Если все же банк подал иск в суд, а платить нечем, при этом суд счел его аргументы убедительными и постановил принудительно взыскать с вас средства, вами плотно займутся работники ФССП.
Последствия работы приставов таковы:
Указанные выше ограничения могут быть сняты только в двух случаях: если кредитором будет заявлено об отмене взыскания, либо когда должник произведет полное погашение долга.
Как списать судебные и кредитные долги
Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.
Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:
Не знаете, что делать, если банк подал в суд? Наши юристы помогут вам избавиться от проблемной задолженности, представят ваши интересы в суде либо помогут полностью списать долги через личное банкротство. Первичная консультация юриста нашей компании предоставляется бесплатно — для ее получения позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки: что можно сделать
В России ипотечное кредитование появилось не так давно, и для большинства граждан это единственная возможность купить свою жилплощадь. Многие считают, что ипотека – это кредит на приобретение недвижимости, однако значение этого термина гораздо шире. Ипотека – это залог недвижимого имущества. В то время как кредит можно получить и для других задач, например, на потребительские нужды или на масштабирование бизнеса. Ипотекой считается не только жилплощадь, но также гараж и любая коммерческая недвижимость. И в этой статье мы расскажем, как поступить, если банк подал в суд за неуплату ипотеки.
Что важно знать про ипотеку
Стоимость жилья в нашей стране относительно доходов граждан достаточно велика, по этой причине ипотеку берут сроком на 15-20 лет. Ставки по ипотечному кредитованию в России гораздо выше, чем за рубежом. Для россиян 12 % годовых по ипотеке – это приемлемый показатель, если сравнивать его со ставкой по потребительским кредитам, которая может быть выше 20 % в год.
Жители других государств посчитали бы такую ситуацию сумасшествием, так как за границей процент по ипотеке намного ниже. В России 12 % годовых это 1 % в месяц. Если взять ссуду на однокомнатную или двухкомнатную квартиру в регионе, то в первые несколько лет необходимо будет выплачивать 20 000 ежемесячно. Кроме процентов, каждым месяц идет погашение основного долга.
В 2014-2015 годах произошел кризис, и ситуация изменилась. Недвижимость стала продаваться значительно хуже. Цены на квартиры упали. Хуже всего пришлось тем, кто взял ипотеку в валюте. В этом случае общая сумма долга и ежемесячная выплата увеличились в два раза, при этом стоимость квартиры в рублях стала намного ниже. На многих заемщиков банк подал в суд за неуплату ипотеки, и они оказались под угрозой выселения. Финансовое учреждение в срочном порядке стремится продать недвижимость в условиях кризиса на рынке. Но вырученных средств хватает лишь на то, чтобы покрыть часть долга по ипотеке. Остальное заемщик обязан выплатить самостоятельно. Получается, что он остается без квартиры и с долгом.
Что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Реальность такова, что если вы долгое время не платите кредит, банк подал в суд за неуплату ипотеки и вам нужно предпринимать активные действия.
Первым делом попробуйте найти покупателя, который будет согласен приобрести вашу жилплощадь по рыночной цене.
Стоит ли воспользоваться услугами адвоката, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Обратите внимание, что даже в такой сложной ситуации вы должны искать плюсы. Так, если исход дела будет не в вашу пользу, то адвокат может добиться для вас разрешения проживать в квартире ещё в течение года или больше. Кроме того, адвокаты, специализирующиеся на банковских спорах, в состоянии уменьшить сумму ипотечного долга или даже аннулировать его.
Рассмотрим подробно несколько ситуаций.
1. Чего ждать заёмщику, если он пропустил платеж по ипотеке?
В ситуации экономического кризиса кредитным организациям очень важно, чтобы их финансовое положение было стабильным. По этой причине они достаточно строги с теми клиентами, которые допускают просрочку. И если гражданин хотя бы раз задержал выплату долга, неожиданно он может узнать, что банк подал в суд за неуплату ипотеки.
И современная ситуация такова, что многие вещи, например, машины, телефоны, бытовую технику и жилье мы покупаем в кредит. В результате, 50 % населения страны ежемесячно выплачивает банку долги по займам.
Бывают непредвиденные ситуации, которые не позволяют выплачивать долг точно в срок. Что в этом случае делает банк?
Обратите внимание, что в обеих ситуациях вам могут угрожать, что против вас возбудят уголовное дело, посадят в тюрьму или лишат имущества. Такие заявления, на самом деле, беспочвенны. Ни банк, ни коллекторы не имеют полномочий на то, чтобы осуществлять перечисленные процедуры. Если в кредитном договоре нет пункта о том, что банк может передать долг третьим лицам, то обращаться за помощью к коллекторам финансовое учреждение тем более не может.
Если вышеописанные меры не подействуют, то банк подаст заявление в суд.
Как заемщик узнает, что банк подал в суд за неуплату ипотеки? Ему домой доставят повестку о необходимости явиться на судебное заседание в определенный день и время.
2. Что делать заемщику, если банк обратился с исковым заявлением в суд?
Должник получил повестку, и его сразу же начинают одолевать мрачные мысли о судебном разбирательстве, на котором он будет представлен как преступник, нарушивший закон.
На самом же деле всё не так страшно. Цель суда – разобраться в ситуации, а не лишать должника имущества и не сажать его за решётку из-за неуплаты ипотеки.
Подготовьтесь к судебному заседанию заранее. Возьмите с собой документы:
Если есть документы, доказывающие, что у заемщика имеется уважительная причина неуплаты ипотеки, то штрафные санкции могут быть минимальными.
Обратите внимание, что если серьёзной причины просрочки нет, то лучше обратиться к адвокату. Его услуги могут обойтись вам намного дешевле, чем штрафы. Это особенно актуально, если регулярных платежей в банк не было уже давно.
3. Что ожидать должнику на судебном заседании?
Большинство заемщиков, на которых банк подал в суд за неуплату ипотеки, не приходят на судебное заседание и тем самым совершают ошибку. Игнорирование слушаний в суде ещё больше испортит дело.
А вот если должник является в суд в точно указанное время и имеет при себе все требуемые документы, это означает, что он готов вести переговоры с банком в конструктивном ключе.
Вообще возможны два сценария развития ситуации:
Важно помнить, что заемщику на судебном слушании следует также настаивать на мировом соглашении. Он должен доказывать, что его финансовое положение улучшилось и в будущем он не допустит неуплаты долга по ипотеке.
4. Не воспринимайте конфискацию имущества слишком мрачно.
Конечно, конфискация – это неприятно. Но сама суть процедуры заключается в том, что заемщик обязан покрыть долги своим имуществом. И это совсем не означает, что он лишится всего и окажется без жилья.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные приставы не могут конфисковать такие виды имущества заемщика, как:
Важно помнить, что Конституционный суд РФ постановил, что органы суда вправе определять, какая часть жилья останется у заемщика, а какая будет конфискована. При этом учитывается минимальное количество квадратных метров на одного человека.
Мы уже рассказывали, что если банк подал в суд за неуплату ипотеки, конфискацией имущества занимаются приставы. Именно они:
Часто заемщики пытаются оформить недвижимость и другие ценности на своих близких ещё до того, как банк подал в суд за неуплату ипотеки и началось разбирательство. Такие действия не приводят к нужному результату, так как по закону всё, что было передано третьим лицам в течение 6 месяцев до судебного процесса, должно быть конфисковано.
Есть и другие печальные последствия:
5. Заемщик имеет право подать встречный иск.
Находясь в непростой ситуации изъятия задолженности, заемщик вправе подать в суд встречное заявление. Таким образом, два заявления будут рассматриваться одновременно, и это может помочь должнику выйти из положения с минимальным наказанием.
В каких случаях гражданин может предъявить встречный иск, если банк подал в суд за неуплату ипотеки?
Это возможно в нескольких ситуациях:
Заемщик может подать встречное заявление в суд, если у него есть все необходимые документы, доказывающие, что банк нарушил свои права в отношении клиента.
6. Какой вердикт может вынести суд?
В отношении должника в любом случае будут предприняты меры, так как он допустил неуплату по ипотеке.
В случае если банк подал в суд за неуплату ипотеки, по решению судебного органа должник может быть обязан:
7. Банкротство как выход из ситуации.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки? По закону гражданин России может признать себя банкротом. Это допустимо в том случае, если долг перед банком составляет более 500 000 рублей. Для того чтобы запустить данную процедуру, нужно подать заявление в суд. У банкротства есть важное преимущество: если после конфискации ценных вещей долг не будет погашен полностью, суд всё равно посчитает кредит закрытым.
Также если банк подал в суд за неуплату ипотеки, нужно учитывать два момента:
Как отстоять квартиру, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Такой вопрос часто задают те, кто в силу обстоятельств допустил неуплату по ипотеке. К несчастью, вы не сможете сохранить недвижимость, которая находится под залогом, даже если пойдете на хитрость и зарегистрируете в ней несовершеннолетних лиц. Дети, которые прописаны в квартире, могут отсрочить продажу жилья и сделать её более сложной, но только в том случае, если кредит был не ипотечным, а брался под другие цели, например, для предпринимательства.
Если квартира была приобретена в ипотеку, то вполне закономерно, что банк подаст в суд и будет взыскивать жилплощадь. Такое возможно, если просрочка составляет более 3 месяцев или более 5 % от стоимости заложенной собственности. Дети, которые зарегистрированы в квартире, не помешают конфискации, они выписываются по умолчанию.
Что станет с долгом, если его не платить?
В 2008 году грянул кризис, и брат прогорел. Остались долги, отдавать нечем. Брат решил не платить по кредиту и переехал в другой город. Естественно, его начали искать коллекторы. Брат платить не отказывался, говорил коллекторам, что сейчас возможности нет, когда будет, тогда и заплатит. Но даже и не думал этого делать.
В итоге сейчас уже 2017 год, а брат так и не заплатил ни копейки. Коллекторы перестали звонить ему еще году так в 2014. На сайте Федеральной службы судебных приставов долгов на нем нет. Ощущение, что никто его не ищет.
Отсюда следует вопрос: долг обнулился, что ли? Почему так?
С уважением, Сергей Д.
Сергей, скажу сразу: долги никуда не исчезают. Человек взял кредит — человек должен его вернуть. Кредиторы просто так свои деньги никому не дарят и долги не прощают. То, что ни один кредитор не подал на вашего брата в суд, — вопрос времени. Иногда это годы.
Процесс взыскания долга можно поделить на этапы.
Банк связывается с заемщиком. Сначала банк пытается решить вопрос напрямую с клиентом: сотрудники пишут и звонят, чтобы понять, что случилось, и договориться о добровольной выплате долга.
Банк передает дело коллекторам. Если договориться с клиентом по какой-то причине не удалось, банк может передать дело в коллекторское агентство. Агентство получит право взыскивать долг в пользу банка за вознаграждение.
Долг продают новому кредитору. Если результата от переговоров с должником нет, а терпение банка на исходе, долг могут продать новому кредитору. Тогда право требования долга переходит другой организации.
Последний этап — суд. И коллекторское агентство, и банк, и любой другой кредитор могут подать на неплательщика в суд. Суд может удержать до 50% из источника дохода неплательщика. Еще суд может арестовать имущество или наложить запрет на регистрационные действия — это когда, к примеру, нельзя купить или продать квартиру или поставить машину на учет.
Долги в коллекторских агентствах могут находиться годами. Скорее всего, долг вашего брата лежит у какого-то кредитора и ждет, когда будут готовы иски.
Есть только два способа списания долгов.
Если истек срок исковой давности — три года. По закону, если в течение трех лет вопрос с долгом так и не решен, его аннулируют. Но не все знают, что срок исковой давности не является обязательной и бесспорной нормой к применению. Если кредитор обратится в суд и докажет, что должник умышленно уклонялся от выплаты долга, может встать вопрос о восстановлении срока исковой давности — каждая такая ситуация рассматривается индивидуально и может зависеть от многих факторов. Вообще, восстановление срока исковой давности — это довольно простая процедура.
Если должника признали банкротом. Банкротство проводят как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Причем если процедуру банкротства инициирует кредитор, человек может и не знать об этом до последнего момента: отправляют бумаги по месту регистрации, а человек там не живет. Потом происходит процедура реструктуризации долга. Или опись, арест и реализация имущества. Или обе процедуры происходят поочередно — все зависит от ситуации. В любом случае, только если после прохождения всех процедур остался какой-то долг, его могут списать.
Куда мог деться долг вашего брата
Вы сообщили, что на портале ФССП нет данных о возбуждении исполнительного производства. Полагаю, что долг все еще находится у кого-то из кредиторов. Возможно, он находится у первого кредитора, которому изначально переуступили долг, а может, уже у третьего или десятого.
Ограничений по переуступке нет, долг может годами перемещаться от одного кредитора к другому. О каждой переуступке направляют письменное уведомление на адрес регистрации должника — вашему брату стоит проверить, были ли такие уведомления.
Некоторые люди в надежде избавиться от кредита придумывают мифы. Например: на сайте ФССП нет данных об исполнительном производстве, значит, на меня не подавали в суд. Но данные на сайте могут публиковаться с задержкой из-за загруженности приставов-исполнителей.
Еще один миф: не звонят — значит, долга нет. Некоторые кредиторы используют тактику выжидания при взыскании долгов. Они намеренно долго не звонят должнику, иногда годами. Человек успокаивается, приводит финансы в порядок и думает, что про долг забыли. А к концу срока исковой давности ему неожиданно приходит исполнительный лист, коллекторы с новой силой начинают требовать возврат долга или списывают все средства со счетов по решению суда.
Информация о кредите хранится в бюро кредитных историй не менее 10 лет. Все это время информация доступна банкам, страховым и некоторым работодателям. Это значит, что ваш брат может столкнуться с трудностями при трудоустройстве, получить отказ в кредите, не сможет выступать созаемщиком в ипотеке.
Что надо сделать вашему брату
Чтобы наверняка не оказаться в такой ситуации, вашему брату нужно выплатить эти долги. Если он не знает, в каких агентствах находятся его долги, ему нужно сделать запрос в центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ ). Раз в год это можно сделать бесплатно. А потом нужно связаться с коллекторами и договориться о выплатах. Без этого никак.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.