если страхователь страхует риск в пользу какого то третьего лица то такое лицо называется
Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования
Выгодоприобретатель по договору страхования
Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.
Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.
В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).
Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).
По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.
В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:
1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);
2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).
Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).
Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).
Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Если страхователь страхует риск в пользу какого то третьего лица то такое лицо называется
27. Статус выгодоприобретателя. Обязанности выгодоприобретателя по договору страхования (статья 939 ГК РФ)
I. Согласно пункту 2 статьи 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Указанный пункт вызывает на практике вопросы о его соотношении с положениями статьи 430 ГК РФ и о том, какие именно обязанности возлагаются на выгодоприобретателя в результате заключения договора в его пользу.
Статья 430 ГК РФ о договоре в пользу третьего лица не содержит указания о возложении на третье лицо, в пользу которого заключен договор, каких-либо обязанностей. В то же время наличие у должника права на возражения против требования третьего лица позволяет обсуждать вопрос о приобретении таким третьим лицом определенных обязанностей.
Учитывая правила применения общих положений об обязательствах (статья 307.1 ГК РФ), следует признать пункт 2 статьи 939 ГК РФ специальной нормой по отношению к статье 430 ГК РФ и уточнить его формулировку, более четко определив круг обязанностей по договору страхования, которые могут быть возложены на выгодоприобретателя, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, и последствия неисполнения таких обязанностей. В частности, к таким обязанностям могут быть отнесены обязанность по уплате страховой премии в рассрочку и кредиторские обязанности, связанные с принятием исполнения.
Изучение опыта Франции, Германии, США и Великобритании показывает, что специфика правового статуса выгодоприобретателя в отличие от иных лиц, участвующих в отношениях страхования, состоит в наличии прав и отсутствии обязанностей, вытекающих из договора. Такие лица не являются стороной договора страхования. Основным правом выгодоприобретателя считается право на получение страховой выплаты. Погашение задолженности по уплате страховых взносов также признается правом, но не обязанностью выгодоприобретателя.
Во Франции имеются исключения из названного правила: если выгодоприобретателю известно об увеличении степени риска, он обязан (наряду со страхователем, который также несет эту обязанность) известить страховщика. При нарушении этой обязанности страховщик вправе расторгнуть договор и взыскать убытки как со страхователя, так и с выгодоприобретателя.
Серьезной практической проблемой является определение того, на ком (страховщике или выгодоприобретателе) лежит риск неуплаты страховой премии в случае банкротства страхователя. В Германии при общем правиле об обязанности страхователя уплатить страховую премию, и обязанности страховщика принять сумму премии, уплачиваемой третьим лицом (§ 34 Закона Германии о договоре страхования), страховщику предоставлено право на зачет. В случае, когда требование о выплате заявлено выгодоприобретателем, страховщик вправе заявить о зачете неуплаченной премии в счет страховой выплаты (§ 35 Закона Германии о договоре страхования).
С учетом изложенного, в статье 939 ГК РФ помимо уточнения обязанностей выгодоприобретателя следует предусмотреть правило, согласно которому страховщик исполняет обязательство по выплате возмещения в пользу выгодоприобретателя, несмотря на долг страхователя по оплате премии, и вправе взыскать имеющийся долг со страхователя. В случае признания страхователя банкротом страховщик вправе зачесть долг по премии против выплачиваемого страхового возмещения.
II. Согласно изменениям, вносимым в статью 956 ГК РФ (раздел 42 настоящей Концепции), по общему правилу, выгодоприобретатель, назначенный по договору страхования, может быть заменен страхователем. В то же время в разделе 42 Концепции предлагается сделать положение о замене выгодоприобретателя диспозитивным. Таким образом, согласно этому разделу появится возможность включить в договор страхования условие, исключающее замену выгодоприобретателя («неотзываемый выгодоприобретатель»).
Вместе с тем в договорах личного страхования, заключаемых в связи с получением страхователем (застрахованным лицом) кредита или в связи с иным обязательством, назначение банка (иного кредитора) в качестве «неотзываемого» выгодоприобретателя возможно только в отношении остатка по кредиту (неисполненной части обязательства). Это ограничение следует императивно закрепить в статье 939 ГК РФ.
Назначение выгодоприобретателя (как «отзываемого», так и «неотзываемого») по договору личного страхования является, с одной стороны, эффективным способом управления рисками, связанными с событиями, происходящими в жизни страхователя (застрахованного лица). С другой стороны, в некоторых случаях применение этого механизма может быть сопряжено со злоупотреблениями. Таковым, например, может оказаться назначение в качестве выгодоприобретателя лица, которое осуществляет уход за страхователем в период его болезни, лица, оказывающего ему психологическую помощь, и иных лиц, от которых страхователь, находящийся в уязвимом положении, может зависеть. Сомнения в соблюдении критериев добросовестности могут возникать при назначении (замене) выгодоприобретателя в период, предшествующий признанию страхователя недееспособным, объявления страхователя банкротом, непосредственно накануне смерти страхователя. Представляется, что ввиду разнообразия подобных ситуаций невозможно сформулировать конкретные положения законодательства, которые содержали бы ограничения или запреты на назначение (замену) выгодоприобретателя в таких случаях. Необходимо, однако, иметь в виду, что назначение выгодоприобретателем является сделкой, к которой в полной мере применяются положения ГК РФ о недействительности сделок.
В связи с предполагаемым включением в статью 939 ГК РФ общих положений о статусе выгодоприобретателя следует изменить ее наименование, озаглавив ее «Выгодоприобретатель по договору страхования».
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
Как в страховании применяются договоры в пользу третьих лиц
Ещё совсем недавно в гражданском праве никакие лица в принципе не наделялись правами, исходящими из договора, в том числе и из договора страхования, если при этом не являлись его сторонами.
То есть, договор между сторонами – считался их частным делом и роль третьих лиц в нём стремилась к минимуму. Такая постановка вопроса была характерна для юридической практики многих стран. В качестве примера: в общем праве Великобритании существует так называемая доктрина privacy of contract, прямо препятствующая включение в договора лиц, не являющихся их прямыми участниками. У английского термина нет адекватного русского перевода, но в первом приближении доктрину сложно назвать неприкосновенность частного, действующая по отношению к любому договору.
Однако само понятие страхование, и цели, которые он призвано достичь, указали на необходимость выделить определённые права третьим лицам. Согласно самому принципу действия страховой программы, именно такие «третьи лица», в пользу которых заключают договор, и должны требовать его выполнения.
Если взять программы страхования жизни, то оказывается, что страховщик должен выплачивать страховую сумму именно в результате смерти застрахованного лица, который является стороной заключённого договора.
Из этого следует, что такие третьи лица должны иметь определённые права в отношении договора страхования, иначе договор лишается принципиального смысла. Так как страхование как форма защиты – продукт широко востребованный, а гражданское право всегда направлено на удовлетворение потребностей самого широкого круга лиц, в гражданское право были внесены соответствующие понятия, и договоры в пользу третьих лиц заняли своё законное место в юридической практике.
Страхование и третьи лица
Допустим, человек участвует в программе страхования своей жизни, и в страховом договоре указывает, что в случае наступления его смерти, все выплаты следует произвести не прямым наследникам, а другому родственнику, допустим, племяннику. Тогда племянник в данном случае и будет являться выгодоприобретателем.
Если в договоре он не был бы конкретно указан, страховые выплаты были бы произведены жене и детям застрахованного лица. При этом деньги они получили бы не потому, что являются выгодоприобретателями, а как наследники по праву приобретения наследства. Допустим, в договоре был указан не племянник, а жена застрахованного человека. Ей бы была выплачена страховая сумма уже как выгодоприобретателю, а не как наследнику. Вам кажется, что это одно и то же? На самом деле – нет. Дело в том, что в первом случае она получила бы всю сумму сразу как только был бы установлен факт смерти, причём, получила бы её в полном объёме, а во втором случае, ей пришлось бы ждать времени вступления в права наследования, а такой срок сегодня составляет шесть месяцев. И вовсе не в полном объёме, а поделив с остальными наследниками так, как предписывает гражданское право в отношении наследства.
Сегодня россияне активно пользуются программами страхования детей до момента достижения ими совершеннолетия, или какого-либо другого указанного в договоре возраста. Тогда по достижении этого возраста ребёнку, являющемуся в данном случае выгодоприобретателем, будет выплачена сумма, которая за этот срок накоплена его родственниками.
Широко распространена и страховка автотранспорта. Допустим, человек пользуется автомобилем по доверенности. Он сможет стать страхователем, и застраховать его, приобретя полис, но при этом указать выгодоприобретателем владельца автомобиля. Может возникнуть и обратная ситуация, когда страхователем станет т собственник автомашины, но в договоре он укажет в качестве выгодоприобретателя того человека, который использует машину и осуществляет уход за ней.
Как стать выгодоприобретателем, права и обязанности
Таких третьих лиц в большинстве случаев назначают сами стороны договора в соответствии с собственными предпочтениями и резонами.
Однако иногда в такое назначение вмешивается закон, и тогда тот, кто получает выгоду, назначается без учёта мнения сторон договора.
Особенно часто назначение на уровне законодательств заключается при страховании ответственности.
В наиболее распространённом случае ответственности за причинённый вред, получателями выгоды в законодательном порядке назначаются те лица, которым этот вред был принесён.
В случае ответственности по договору выгодоприобретателем, также в законодательном порядке, становится другая сторона, так как по отношению ней возникла эта самая ответственность. Заменить этих получателей выгоды на каких-то других лиц не возможно. Даже если стороны договора укажут какое-то другое лицо, или же просто опустят пункт договора о назначении выгодополучателя, законодательство не будет учитывать этот факт.
Допустим, произошло ДТП, в котором человек, являясь при этом застрахованным лицом, повредил участвующие в аварии автомобили по своей вине. Так как ответственность за причинённый вред у этого человека застрахована, платить за пострадавший чужой автомобиль будет не он сам, а страховая компания. А заплатит она конкретному владельцу пострадавшей машины, независимо от того, что указано в полисе. Получается, что в тот, кто сидел за рулём пострадавшей в аварии машины, и будет являться выгодоприобретателем, несмотря на то, что сам не участвует в программах страхования, и не имеет страхового полиса, да даже и не знал, что этот полис есть у другого участника аварии.
Есть определённые договоры страхования, в которых выгодоприобретатель вообще не может быть назначен и определён. В первую очередь это договора так называемого предпринимательского риска. Даже если предприниматель укажет в договоре какое-то определённое лицо, закон это не будет принимать во внимание. Предприниматель страхует свои риски только в собственную пользу, иначе он нарушит требование закона.
Кредитная организация занимается выдачей суд и займов. Эта деятельность относится к предпринимательской, поэтому такая организация сожжет заключать договора страхования риска на тот случай. Если заёмщик не сможет выплатить долг по взятому кредиту. Страховые выплаты в этом случае должны будут производиться только самой кредитной организации, и никому другому, что бы при этом не было записано в тексте договора. Никакие другие варианты просто не будут приниматься во внимание с законодательной точки зрения.
Почему это важно, и требует отдельного предмета разговора? Раньше, пока понятие третьих лиц и их интересов в программах страхования было не до конца разработано, нередко возникала такая ситуация. Некоторая организация, не имеющая нормальной банковской лицензии, решала начать прибыльный бизнес, и выдавать свои деньги, под солидные проценты всем желающим.
Но банковской лицензии нет, и значит, такая деятельность незаконна. Тогда эта организация находила не совсем чистоплотный банк – посредник, отдавала ему свои материальные средства в депозит, а банк, действуя в соответствии с имеющейся у него лицензией, выдавал кредиты тем лицам, на кого указывала данная организация. При этом Банк страховал риски в её пользу. Сегодня закон такие схемы прямо запрещает.
Конфликты интересов сторон
В большей части договоров назначать выгодоприобретателя вполне возможно, и происходить это должно по взаимному соглашению сторон.
Ещё один пример. Предприятие решило застраховать сотрудников от несчастного случая. Страхователем в договоре указывается данное предприятие, а сам сотрудник считается застрахованным лицом и в то же время – выгодоприобретателем.
Сотрудник пишет заявление о том, что при аозникновении страхового случая выплаты должны будут делаться его жене. Произошла авария на производстве и сотрудник погиб. После чего страховщик выплатил всю сумму страховки вдове. Так как время для вступления в наследство ещё не наступило, самим фактом выплаты страховщик выразил согласие со сменой выгодоприобретателя в договоре. Позже наследники умершего сотрудника обратились в суд, и их иск был удовлетворён, а выплата признана неправомерной. В данном случае вдова не могла стать выгодоприобретателем, ведь назначить её им у застрахованного сотрудника не было прав. Законодательство говорит, что заявление о смене выгодоприобретателя могло сделать только само предприятие, являющееся страхователем, а с наличествующим заявлением должен был согласиться и страховщик.
Можно ли поменять выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель не является самостоятельным участником этих отношений в поле страхования, так что если требовать выплаты он имеет право, то повлиять на то, как составлен сам договор – не имеет. Стороны договора по взаимному согласию могут поменять одно лицо на другое, или на группу лиц. Однако такая замена возможно не всегда, существует целый ряд условий, не позволяющих её осуществить.
Он может выполнять некие обязанности, указанные в договоре страхования; он может также предъявлять требования о выплате; он может даже поставить страховщика в особые условия, что его нельзя будет заменить.
Ст. 956 ГК РФ указывать на то, что заменить выгодоприобретателя невозможно в том случае, если он в нужный момент предъявит к страховщику требования выплатить страховую сумму, вне зависимости от того, есть такие основания, или нет.
Чтобы заменить выгодоприобретателя следует написать соответствующее заявление.
Нередко бывает, что он сам не имеет всей информации о том, какие условия договора, как он исполняется, и это создаёт определённые сложности.
Выгодоприобретатель может и вообще не подозревать существование договора, нигде не предусмотрено условие, что его необходимо специально уведомлять об этом. Так в случае с ответственностью за причинённый вред выгоду получает тот, кому этот вред причинён. А кто это – неизвестно до того момента, пока не произошёл страховой случай.
Существует ещё один вариант назначения выгодоприобретателя. В договорах, относящихся к страхованию недвижимости или другого имущества, указывается, что при заключении имеется третье лицо, получающее выгоду, но это лицо не названо. Страхователю выдаётся документ на предъявителя, а он уже позже может передать его кому-либо на своё усмотрение. В этом случае полис представляет собой своего рода ценную бумагу. Тот, кто предъявит её страховщику, тот и получает права на выплату.
В ст. 430 ГК РФ прямо указывается, что третье лицо не должно в обязательном порядке быть обозначено конкретно. В договоре должно быть указано только, что он составлен в пользу стороннего лица, а не сторон – участниц.
Само третье лицо может легко отказаться от прав, ему были предоставленых. Тогда стороны – участники договора могут сами воспользоваться этим правом, если конечно это не противоречит тексту договора, или букве закона. Об этом говорит ст. 430 п. 4 ГК РФ.
Договоры в пользу участников или третьих лиц
Данные виды договоров различаются в требованиях. Право исполнения в пользу их участников могут требовать только они сами. Третьи лица не принимают участия в составлении договора, однако имеют такое же право требовать их исполнения. В отношениях страхования договоры получили широкое применение, и наиболее часто используются в страховом поле, когда речь идёт об ответственности заёмщика за задолженность в отношении кредита или его невозврат.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!