Как сделать рефинансирование потребительского кредита

Как сделать рефинансирование потребительского кредита

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Источник

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Источник

Зачем и на каких условиях рефинансировать кредиты других банков

Рефинансирование кредитов – одна из самых полезных услуг банков, следующая прямо за самими кредитами. Суть ее заключается в получении заемщиком дополнительного кредита для выплаты кредита. Довольно редко кредитные организации рефинансируют те займы, которые когда-то выдали сами, но поскольку конкуренция за клиентов между банками высока, часто встречаются программы рефинансирования кредитов других банков. Например, их можно найти у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка (только автомобильный).

Каждый банк предлагает свою программу и условия, а потому выбрать зачастую довольно сложно. К тому же, многие банки, стремясь сохранить клиента не только в качестве держателя кредитной карты, но и как заемщика, предоставляют выгодные скидки на получение кредитов и оформление рефинансирования.

Когда и зачем необходимо рефинансирование кредитных карт других банков?

Основное значение рефинансирования – в уменьшении ежемесячного платежа и выборе более выгодной кредитной программы. Часто вдобавок можно получить дополнительные средства. При этом банк тоже не остается в накладе, после оплаты ваших долгов другим банкам. Таким образом, рефинансирование кредитов других банков позволяет:

Несмотря на то, как сейчас развито рефинансирование кредитов других банков. Лучшее предложение часто находится именно в вашем банке, поскольку вам не придется тратить дополнительное время и деньги на отбор предложений, сбор документов и новое заключение договора. К тому же, если у вас не было проблем с кредитной историей, то заполучить вас в качестве заемщика будет желать много банков.

Не рекомендуется, например, оформлять рефинансирование, если процентная ставка в новом банке лишь незначительно (1,5-2%) выше, чем в новой кредитной организации. В противном случае, вы вряд ли получите какое-либо преимущество, если в итоге не переплатите.

Важно предварительно узнать, нет ли у изначального кредитора моратория на досрочное погашение банковского кредита, поскольку если есть, то воспользоваться услугой рефинансирования не получится.

Условия рефинансирования кредитов других банков

Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.

Поэтому первое, что стоит сделать – это изучить все предложения, которые есть на рынке. К счастью, сейчас для этого не нужно посещать офис каждого банка, достаточно ознакомиться с информацией на официальном сайте.

В 2021 году, как и в предыдущие годы количество программ не увеличилось, поскольку в кризис банки гораздо более щепетильны. Тем не менее, на рынке банковских услуг достаточно разных вариантов, чтобы найти оптимальный.

Источник

Рефинансирование

Превратите несколько кредитов в один — уменьшите платежи и ставку. Без справок при оформлении онлайн.

Сниженная ставка 5,9% в первый месяц

Успейте до 31 января объединить кредиты других банков в один кредит СберБанка, чтобы получить сниженную ставку на первый месяц — всего 5,9%. Важно, чтобы срок кредита был не меньше 13 месяцев. Со второго месяца вернётся ставка рефинансирования, с которой вы оформляли кредит.

Как за 5 минут и без справок уменьшить платёж по кредиту?

Шаг 1. Подайте заявку на поиск обязательств в разделе «Кредиты» → «Рассчитать и взять кредит» → «Рефинансирование».

Шаг 2. Выберите кредиты для погашения. Заявку рассмотрим за пару минут. При желании получите онлайн дополнительные деньги на карту.

Шаг 3. Погасите кредиты в другом банке, сумму мы переведём без комиссии*. А кредиты СберБанка закроем автоматически.

* Не забудьте оформить досрочное погашение в другом банке.

Никаких очередей и справок

Даже если не получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, вы можете без очередей и справок получить:

Рефинансирование поможет

Снизить ставку и платёж

Ольга выплачивала разным банкам три кредита под разные проценты — от 14% до 23%. Она объединила их в один кредит и теперь платит по ставке 10,9%. Кроме денег, она экономит и время: больше не нужно отслеживать суммы и даты платежей.

Получить дополнительную сумму

Когда Алексей рефинансировал кредит другого банка в СберБанке, ему понадобились ещё деньги. Чтобы не брать отдельно новый кредит, он одновременно с рефинансированием взял дополнительную сумму — 120 000 ₽.

Вывести имущество из-под залога

Михаил хотел продать квартиру, но не мог: она находилась в залоге по ипотечному кредиту. После того, как он рефинансировал свою ипотеку в СберБанке, квартира освободилась от залога, и уже через три месяца её удалось продать.

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Объедините несколько «тяжёлых» кредитов в один «лёгкий» со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже!

Данный расчет предварительный. Точная ставка и сумма кредита будут определены при оформлении договора. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента в пределах диапазона. Чтобы узнать точную ставку, подайте заявку на кредит.

При рефинансировании только кредитов СберБанка ставка от 11,9% до 19,9%.

Смотрите, как это просто работает

Какие кредиты вы можете рефинансировать*

Кредиты других банков

Кредиты СберБанка**

* Вы должны являться заемщиком/созаемщиком по рефинансируемому кредиту и владельцем счета, на который он был зачислен​​​​​​​

**Рефинансирование кредитов СберБанка без кредитов других банков доступно только в СберБанк Онлайн

Требования к рефинансируемым кредитам

* до 4 кредитов при рефинансировании только кредитов СберБанка

Удобно выплачивать

Измените дату платежа

Выбирайте любой день месяца, когда вам удобно вносить платежи — в эту дату они будут списываться автоматически. Дату можно менять раз в год.

Добавьте счёт списания

Платили с карты, но стало удобнее платить со счёта, или наоборот? Легко добавить счёт списания в приложении в любое время. Или выберите сразу несколько счетов — так проще не допустить просрочки.

Досрочно погашайте онлайн

Полностью или частично погасить задолженность можно раньше срока и без комиссий. Просто пополните карту или счёт списания и совершите операцию онлайн.

Нужны свободные деньги?
Перенесите платёж по кредиту

Теперь можно отложить выплаты по кредиту на месяц,
чтобы потратить освободившиеся деньги на ремонт, отпуск
или другие покупки

Полезные советы

Создайте напоминание в календаре

Так вы всегда будете спокойны, что успеете внести платеж. Лучше ставить его за 3-4 дня до даты платежа. Банк тоже будет напоминать о платеже за 2 дня и в дату платежа — вам придёт СМС или пуш-уведомление.

Вносите платежи с запасом

Если сумма платежа с копейками, округлите до большей суммы — так просрочки точно удастся избежать. Мы спишем сумму платежа, а остаток оставим на карте.

Если всё-таки не успели

В дату платежа банк может делать несколько попыток списания денег со счётов погашения. Даже если утром вы не успели внести деньги, сделайте это до конца дня.

Удобство графика платежей

Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа, выберите сроком платежа 25-е или более позднюю дату. Это выручит, если зарплату неожиданно задержат.

Если оформляете в офисе банка

Если оформляете в СберБанк Онлайн

Документы не нужны.

*60 000 ₽, при рефинансировании только кредитов СберБанка. При этом сумма кредита должна превышать остаток задолженности по рефинансируемому кредиту не менее чем на 30 000 рублей.
**Если получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, в остальных случаях – до 3 млн ₽.

Требования к заемщикам

*Клиенты в возрасте 18-21 и 70-80 лет должны предоставить справку о доходе и документ о занятости.

Источник

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

СРОЧНО!

Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина

Источник