Кбу в страховании что это
Коэффициенты в полисе ОСАГО: расшифровка, что означают, как рассчитываются
Расчет стоимости
Для расчета стоимости применяются формулы. Они включают в себя ряд показателей. Для физических и юридических лиц отличия составляются в размере коэффициентов. Основная формула предполагает перемножение базовой ставки на все применяемые коэффициенты.
Важно отметить, что базовый тариф устанавливается страховой компанией. Это размер должен находится в пределах официально утвержденных показателей ЦБ РФ. В 2019 году были изменены размеры базовых ставок, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с предложениями и выбрать наиболее выгодное.
Для клиентов, которым необходимо оформить страховку на автомобиль, важна расшифровка коэффициентов, применяемых в полисе ОСАГО 2019.
Сама формула, по расчетам имеет следующий вид:
Стоимость полиса = БК*КМ*КБМ*КТ*КО*КС*КВС*КСС.
Чтобы правильно выбрать базовую ставку, необходимо выбрать из списка нужно транспортное средство.
В зависимости от категории ТС, базовая ставка может составлять:
Классификация коэффициентов
Применяются следующие коэффициенты:
В зависимости от города, коэффициент КТ, используемый в полисе ОСАГО, имеет разное значение.
Существуют ли скидки?
Несмотря на то, что все составляющие расчетной формулы являются утвержденными, окончательная стоимость может меняться. Каждому водителю приятно получить скидку. Однако, страховые компании самостоятельно подходят к расчету, учитывая законодательно утвержденные нормы.
Чтобы сэкономить, необходимо:
Учитывая наличие всех коэффициентов, стоит обращать внимание на то, что ряд из них не зависят от владельца ТС. А такие, как КБМ могут стать приятным бонусом. Достаточно соблюдать ПДД и оставаться собранным и внимательным при управлении ТС.
Официальная таблица КБМ 2021 года. Узнай свой класс коэффициента бонус малуса
Обращаем Ваше внимание при первом посещении страховой, собственник получает 3 класс (КБМ 1), если он делает страхование автомобиля впервые.
Класс водителя который был в предыдущем полисе ОСАГО
КБМ водителя (рассчитывается по формуле)
Класс, который учитывается при заключении нового полиса.
Чтобы понять какая у Вас скидка, просто найдите в таблице свой класс вождения и кол-во выплат. Вы сразу увидите свою скидку по ОСАГО.
Если Вам не хочется разбираться в таблице, просто проверьте свой КБМ в официальной базе РСА бесплатно
Инструкция, по таблице КБМ 2021 года
Подробная инструкция по таблице, как проверить свой КБМ и понять верно ли он рассчитан. Как можно восстановить коэффициент бонус малус до правильного значения в официальной базе РСА.
Если у Вас возникнут вопросы по проверке КБМ и его восстановлению напишите нам на электронную почту info@roskbm.ru
Как происходит восстановление КБМ
Как мы подаем заявку в официальную базу РСА для восстановления КБМ водителя. Средний срок обработки заявки.
Для того что бы узнать свой КБМ и размер скидки по ОСАГО, нужно ввести данные: ФИО, Дату рождения, серию и номер ВУ. Нажимаете на кнопку «Проверить КБМ»
Мы направляем официальное онлайн заявление на восстановление коэффициента бонуса малуса в РСА и ОСАГО. Если Вы меняли ВУ и не указали старые сведения о ВУ, мы направляем заявку на поиск серии и номера предыдущего ВУ.
Обработка заявления занимает в среднем от 12 до 24 часов.
Максимальный срок обработки занимает 7 рабочих дней. Если КБМ не будет восстановлен мы гарантируем возврат денежных средств согласно закону защите потребителей, в течении 3 рабочих дней.
Как сэкономить на ОСАГО до 50%
Согласно ФЗ №40 от 05.04.2002 г. при оформлении полиса ОСАГО предосмотрена скидка по расчету коэфициента Бонус-малус. Чем меньше значение КБМ, тем больше скидка.
Если у вас КБМ=1, автомобиль Киа Рио 128 л.с., то полис ОСАГО стоит 8 734 руб. Но, вы уже долгое время не были в ДТП, то ваш КБМ станет меньше, до 0.5. Тогда для вас ОСАГО будет стоить со скидкой 50%, а именно 8 734 / 2 = 4 367 руб.
Для получения скидки на ОСАГО, нужно проверить свой КБМ и далее подать заявку на восстановления КБМ.
Как считается коэффициент бонус-малус
И как его восстановить при смене прав или ошибке страховой
Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.
Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.
Что такое КБМ
При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.
КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.
Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.
Например, в конце 2018 года ЦБ изменил градацию коэффициента «возраст-стаж» до 58 ступеней вместо прежних четырех и разрешил уменьшать и увеличивать базовую ставку, но не более чем на 20%.
Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.
Виды КБМ
При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.
КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.
Когда рассчитывают стоимость полиса — берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим («худшим») коэффициентом.
Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,5, а КБМ второго водителя — 1,4, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ — то есть 1,4. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле почти в три раза.
КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться.
Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.
Когда применяется КБМ
КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.
Когда КБМ не применяется либо равен 1. Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1, то есть не влияет на стоимость полиса.
Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.
Еще КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.
Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.
Откуда берут данные для расчета
Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.
База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.
Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.
До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.
Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.
Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.
Как считается КБМ при оформлении ОСАГО
Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.
Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.
Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:
КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.
Чем меньше КБМ, тем больше скидка. Например, КБМ 0,7 соответствует скидка 30%.
Что такое КВС и КБМ в ОСАГО
Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его. Стоимость полиса обязательного страхования регулируется государством и зависит от ряда факторов. На цену полиса среди прочих влияет коэффициент возраста и стажа водителей (КВС), а также качество его управления автомобилем или коэффициент бонус-малус (КБМ).
Как узнать свой КВС?
Узнать свой КВС достаточно просто. Информация постоянная, не содержит изменяющихся переменных или расчетных данных. Достаточно выбрать графу, которая соответствует возрасту и стажу вождения гражданина.
Если страхуется автомобиль, зарегистрированный за рубежом, КВС равняется 1,7.
Коэффициент возраста и стажа не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов, а также ТС, собственниками или страхователями которых выступает юридическое лицо.
Как рассчитать КВС ОСАГО?
Для расчета КВС достаточно выбрать необходимое значение из приведенной выше таблицы. Если в полисе указывается несколько водителей, допущенных к управлению, выбирается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного из перечисленных лиц.
В расчет стажа принимается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории.
При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 1,8, а КВС равен 1. Таким образом, стоимость страховки возрастает почти вдвое и в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, и если ТС управляет молодой и неопытный водитель.
Формула
Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:
Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KН,
ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ
КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов
КБМ – коэффициент бонус-малус
КВС – коэффициент возраста и стажа
КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей
КМ – мощность двигателя автомобиля
КС – срок, на который заключается договор страхования
КН – количество нарушений
На что влияет коэффициент возраста стажа?
Коэффициент возраста и стажа относится к повышающим коэффициентам. Для водителей, возраст которых превышает 22 года, а стаж более 3-х лет, не произойдет удорожания страховки, поскольку коэффициент равен единице. Меньше единицы КВС в ОСАГО не бывает. Поэтому, сколько бы лет водитель не управлял автомобилем, какой бы опыт не приобрел, скидок по этому показателю он не приобретет.
Максимальная скидка от КВС и КБМ
Как указывалось выше, скидок от КВС ОСАГО не предусматривает, он может только увеличить стоимость полиса, если водитель молод и/или получил права недавно. Несмотря на то, что статистика не подтверждает факта преобладающего числа аварий с участием молодых водителей, они вынуждены платить за полис дороже.
Единственным коэффициентом в формуле, способным повлиять на понижение стоимости страховки, является коэффициент бонус-малус. Значение коэффициента зависит от числа аварий, которые произошли по вине водителя и по которым имели место страховые выплаты пострадавшим. При безаварийном вождении в течение года водитель получает право на 5% скидку при продлении страховки.
Максимальный класс 13, ему соответствует КБМ = 0,5. Таким образом, максимальная скидка от КБМ может составлять 50% стоимости страховки. Чтобы ее получить необходимо в течение 10 лет демонстрировать безаварийное вождение. По статистике, большинство автолюбителей получают скидку 35%, которая соответствует 10 классу.
Если водитель в течение года становился участником ДТП и виновным выплачивались страховые выплаты, класс понижается на 2-4 позиции. Класс 3 считается нейтральным. Он присваивается всем без исключения водителям, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. КБМ в этом случае равняется 1 и на стоимость страховки не влияет. Класс 2, 1, 0 и М ведут к удорожанию полиса в 1,4, 1,55, 2,3 и 2,45 раз соответственно. Наихудшим считается класс М, за страхование в этом случае придется платить в 2,45 раз дороже.
КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к машине. Если в полисе указывается несколько водителей, то класс присуждается каждому из них, а в расчет цены берется коэффициент водителя с наихудшим показателем. При оформлении страховки на неограниченное количество допущенных к вождению лиц цену полиса определяют по владельцу транспортного средства.
Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется.