Р2р что это такое
Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть
В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
P2P — Следующий этап развития информационных систем
Давайте отвлечемся от запретов в различных странах, давайте не будем думать, что P2P — механизм обхода блокировок.
Предлагаю вам альтернативное мнение на P2P — какие проблемы будущего и настоящего сможет решить данная архитектура информационных сетей.
Давайте введем понятие — настоящий P2P.
Настоящий P2P — это одноранговая сеть, в которой абсолютно все узлы сети выполняют одинаковые функции или автоматически могут изменять набор своих функций в зависимости от окружающих условий.
Изменение функций — это ничто иное как предоставление тех функций которые не могут работать у некоторых узлов одноранговой сети из-за ограничений:
1) За NAT’ом
2) Мобильные устройства
Оба класса устройств либо не могут иметь прямой доступ к сети (NAT) или могут, но строго не рекомендовано — (Мобильные устройства) из-за повышенного энергопотребления при огромном количестве подключений.
Для устранения данной проблемы используются такие технологии как TCP Relay (тк большинство P2P систем используют UDP, с огромным количеством одновременных подключений можно выбрать себе узел который будет выполнять функции получения запросов из сети по UDP и пересылки их на конечное устройство по TCP через одно и тоже соединение) Хочу напомнить, что подобный механизм уже был очень давно реализован в Skype, до его покупки компанией MS эти функции работали, позднее — понятие «супер ноды» в Skype ушло и их заменяют сервера MS.
Очень важно не путать P2P и Mesh сети. P2P — это одноранговое взаимодействие на уровне 3 и выше по модели OSI, Mesh — на 3 и ниже соответственно.
Какие проблемы решает P2P сети и какие технологии уйдут при повсеместном внедрении P2P?
Кэширование
В нынешнее время, некоторые провайдеры, а практически все операторы сотовой связи кэшируют трафик. Таким образом достигается экономия ресурсов и аплинков, что бы не гонять одинаковый трафик через магистрали.
Но зачем нужно кэширование, если контент попавший в сеть оператора при повторном запросе скорее всего будет запрошен из сети оператора?
При этом не надо строить никакой новой инфраструктуры вообще.
Система доставки контента используется в основном для доставки «тяжелого» контента, музыки, видео, игровых образом (steam), что бы снизить нагрузку на основной сервер и снизить время отклика — в разные страны и/или регионы ставиться CDN сервера, которые выполняют функцию балансировки нагрузки.
Данные сервера нужно обслуживать, затрачивая человека-часы их надо настраивать и они не смогут динамически увеличить свою пропускную способность или допустим:
В Нижнем Новгороде всегда был популярен сервис Giwi.get который позволяет в он-лайне смотреть легальный контент, CDN сервер в регионе может одновременно предоставить возможность просмотра фильмов и сериалов только 100 000 пользователей. Но внезапно на сервисе появляется новый контент (сериал) по прогнозам которые были сделаны на основе исследований, данный сериал не должен был заинтересовать людей из данного региона.
Но почему, то он заинтересовал, и все решили его посмотреть — естественно CDN не справиться, в лучшем случае контент сможет обработать соседний CDN, но не факт что CDN соседний готов к такой нагрузке.
Нехватка каналов связи
Провайдеры последней мили готовы предоставить каналы в 1 Гигабит/с, и даже сеть внутри города сможет прокачать такую нагрузку, но вот незадача, от города идет магистральный канал, который не рассчитан на такую нагрузку, а расширение канала — это миллионы (подставьте валюту на выбор).
Естественно, данную проблемы опять же решают P2P сервисы, достаточно что бы в городе был хотя бы 1 источник контента (предварительно скачанный через магистраль) — все будут иметь доступ к контенту на максимальной скорости локальной сети (внутригородской)
Укрепление распределенности интернета
В нынешнем мире Аплинки — это всё, точки обмена трафика есть в городах, но провайдер скорее купит себе еще пару гигабит на магистрали, чем расширит каналы до точки обмена трафика или подключиться к соседним провайдерам.
Уменьшение нагрузки на аплинки
При использовании P2P — вполне логично, что провайдеру будет важнее иметь более широкие внутренние каналы, чем внешние, да и зачем платить за дорогостоящий аплинк, если с большой долей вероятности требуемый контент может быть найден в сети соседнего провайдера.
Провайдеры кстати тоже будут рады, даже сейчас провайдер предоставляет такие тарифы, что его аплинк не ровняется суммарному количеству всех пользователей.
Другими словами — если все пользователи начнут использовать на 100% свой тариф — аплинк у провайдера закончиться очень быстро.
Очевидно, что P2P решения дают возможность провайдеру сказать, что он предоставляет вам доступ к сети на скорости хоть 1 TB\c тк контент в сети очень редко бывает уникален, провайдер (который имеет пирсинг с соседями провайдерами из города) сможет с большой долей вероятности предоставить доступ к контенту на тарифной скорости.
Никаких лишних серверов в сети
Сейчас в сети провайдера обычно стоят такие сервера как: Google CDN (/Youtube), Yandex CDN/пиринг, DPI, + другие специфические сервера CDN/Кэширования которые используются в данном регионе.
Очевидно, что можно ликвидировать все CDN сервера и лишний пиринг (с сервисами, а не с провайдерами), DPI в такой ситуации тоже будет не нужен, тк в часы ЧНН не будет таких резких скачков нагрузку. Почему?
ЧНН — Забудьте эту аббревиатуру
ЧНН — Час наибольшей нагрузки, традиционно это утренние часы и вечерние часы, причем всегда заметны несколько пиков ЧНН в зависимости от рода занятости людей:
Пики вечернего ЧНН:
1) Возвращение школьников из школы
2) Возвращение студентов из вузов
3) Возвращение работников которые работают по графику 5/2
Данные пики вы сможете увидеть на любом оборудовании которое анализируют сетевую нагрузку на канал.
P2P Решает и эту проблему, тк велика вероятность, что контент который интересен школьникам может быть интересен как студентам так и работникам — соответственно он уже есть внутри сети провайдера — соответственно ЧНН на магистрали не будет.
Далёкое будущее
Мы отправляем свои аппараты на луну и на марс, уже давно есть интернет на МКС.
Очевидно, что в дальнейшем развитие технологий позволит осуществлять полёты в далёкий космос и длительное нахождение человека на других планетах.
Они тоже должны быть связаны в общую сеть, если мы рассматриваем классическую систему Клиент-Сервер, и сервера расположены на земле, а клиенты скажем на Марсе — Пинг убьет любе взаимодействие.
А если мы предполагаем, что на другой планете будет наша колония которая будет расти — то как и на земле они будут пользоваться интернетом, понятное что им нужны будут те же инструменты, что и нам:
1) Мессенджер
2) Соц-сети
И это минимально-необходимое количество сервисов которые позволяют обмениваться информацией.
Логично, что контент который будет генерироваться на Марсе будет интересен и популярен на марсе, а не на земле, как быть соц.-сетям?
Устанавливать свои сервера которые будут автономно работать и через некоторое время синхронизироваться с землёй?
P2P сети решать и эту проблему — на марсе у источника контента свои подписчики, на земле — свои, но соц.-сеть одна и та же, но если у Марсианского жителя будет подписчик с земли — нет проблем, при наличии канала контент прилетит и на другую планету.
Что важно отметить — не будет рассинхронизации, которая может случиться в традиционных сетях, не надо устанавливать никаких лишних серверов там и даже что-то настраивать. P2P система позаботиться сама о поддержке актуальности контента.
Разрыв каналов
Вернемся к нашему мысленному эксперименту — на марсе живут люди, на земле живут люди — все они обмениваются контентом, но в один прекрасный момент происходит катастрофа и связь между планетами пропадает.
При традиционных клиент-серверных системах мы можем получит полностью неработающую соц.-сеть или другую службу.
Помните, что у каждого сервиса есть центр авторизации. Кто будет заниматься авторизацией, когда канал нарушен?
А марсианские тинэйджеры тоже хотят постить фотографии своей марсианской еды в MarsaGram.
P2P Сети при разрыве канала с легкостью переходят в автономный режим — в котором она будет существовать полностью автономно и без какого-либо взаимодействия.
А как только связь появиться — все службы автоматически синхронизируется.
Но марс — это далеко, даже на земле могут быть проблемы с разрывом канала связи.
Вспомните последние громкие проекты Google/Facebook с покрытием новых территорий интернетом.
Некоторые уголки нашей планеты всё еще не подключены к сети. Подключение может быть слишком дорогим или экономически не оправданным.
Если же в таких регионах стоить свою сеть (интранет) с последующим подключением её к глобальной по средствам очень узкого канала — спутника, то P2P решения позволяет на начальном этапе пользоваться всеми функциями как и при глобальной связанности сетей. А в последствии — как мы уже говорили выше — позволяет прокачать весь нужный контент через узкий канал.
Выживаемость сети
Если мы полагаемся на централизованную инфраструктуру у нас вполне конкретное количество точек отказа, да, есть еще и резервные копии и резервные дата-центры, но надо понимать, что если основной ДЦ будет поврежден из-за стихии, доступ к контенту будет замедлен в разы, если вообще не прекратиться.
Вспоминаем ситуацию с марсом, все устройства поступают на марс с земли, и в один прекрасный день сервер компании Uandex или LCQ ломается — перегорел контроллер RAID, или другая неисправность — и все марсиане опять же без MarsiGram или того хуже — не смогу обмениваться простыми сообщениями друг с другом. Новый сервер или его компоненты приедут с земли ох как не скоро.
При P2P решении — выход из строя одного участника сети никак не сказывается на работе сети.
Я — не могу представить будущее в котором наши системы останутся клиент-серверными, это сгенерирует огромное количество ненужных костылей в инфраструктуре, усложнит поддержку, добавит точки отказа, не позволит произвести масштабирование когда оно понадобиться, потребуются огромные усилия, если мы захотим что бы наши клиент-серверные решения работали не только на нашей планете.
Так, что будущее — это определенно P2P, как изменил мир P2P можно наблюдать уже сейчас:
Skype — небольшая компания не тратила деньги на сервера смогла вырасти до огромного гиганта
Bittorrent — OpenSource проекты могут передавать файлы не нагружая свои сервера
Это только два ярких представителя информационной революции. На подходе множество других программ которые изменят мир.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.