Расходы sha что значит

Комиссии банков-посредников при входящем платеже в иностранной валюте

Модульбанк не берёт комиссию за перевод по входящим платежам в иностранной валюте. Но у платежа в валюте есть важная особенность — это комиссии банков-посредников.

Платёж в иностранной валюте при движении от банка отправителя в банк получателя проходит последовательно по цепочке банков-посредников, каждый из которых берет оплату за свои услуги. Кто именно из банков будет в этой цепочке, решает банк отправителя при отправке платежа. Главным критерием при выборе маршрута будет суммарная стоимость услуг тех банков, которые будут участвовать в переводе денег. Процесс напоминает работу навигатора, который строит возможные маршруты поездки из точки «А» в точку «Б» и выбирает оптимальный.

Кроме выбора цепочки банков нужно еще указать, кто будет оплачивать их услуги.

Есть три варианта отправки платежа, которые различаются тем, кто платит комиссии банков (Detailes of Charges)

Если отправленная вам сумма поступила не полностью, значит отправитель указал, что банки-посредники удерживают свою комиссию из суммы платежа. Насколько сумма «похудеет» по дороге, мы не знаем.

Можем точно сказать только в отношении нашего банка-корреспондента Raiffeisen Bank Int. Комиссия зависит от суммы поступления:

Raiffeisen Bank Int. рассчитывает свою комиссию по курсу рынка Форекс.

Информация о комиссиях есть в платёжном документе, который мы получаем по системе SWIFT и прикладываем к уведомлению о зачислении денег.

Источник

Международные платежи в системе SWIFT

Что такое СВИФТ?

Каждый предприниматель, занимающийся международной коммерческой деятельностью, сталкивается с необходимостью осуществлять международные платежи. Например, оплата поставленного товара или оказанной услуги осуществляется путем перечисления денежных средств с банковского счета своей компании на банковский счет организации-контрагента.

Аналогичным образом происходит предоставление заемщику средств по договору займа, выплата дивидендов иностранному акционеру, перечисление авторского гонорара и другие разнообразные операции. Кроме того, важнейшее значение для клиента имеют сроки исполнения международных платежей.
Однако, далеко не всем знакомы практические механизмы реализации таких платежей банками, особенно в случаях, когда организации-контрагенты не только зарегистрированы в различных юрисдикциях, но и имеют свои расчетные счета в банках разных стран.

В настоящее время международные платежи осуществляются посредством всемирной системы межбанковских коммуникаций SWIFT (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications — Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций), которая объединяет большинство ведущих банков практически всех государств мира, в том числе и России. Данная система была создана в целях стандартизации и рационализации межбанковских платежных операций и минимизации ряда рисков (ошибочного направления платежей, фальсификации платежных поручений и пр.)

Как происходит исполнение международного платежа?

Как правило, клиент банка (отправитель средств) самостоятельно формирует платежное поручение с помощью системы «банк-клиент» через Интернет либо посредством направления в банк авторизованных факсовых инструкций. Для этого ему достаточно знать реквизиты получателя средств (юенефициара): его наименование, адрес, номер банковского счета, а также наименование, адрес и SWIFT (СВИФТ-код) банка получателя. Клиент самостоятельно вводит сумму и назначение платежа, а также определяет дату зачисления средств (дату валютирования) и вариант списания банковских комиссий (детали расходов).

На основании направленного клиентом платежного поручения банк плательщика формирует сообщение унифицированного формата для банка бенефициара. Сообщение формата МТ103 (относится к категории «клиентские переводы и чеки») предназначено для передачи инструкций о переводе денежных средств и направляется банком по поручению клиента в банк, обслуживающий бенефициара платежа. Платежные поручения могут обрабатываться и исполняться банком либо в автоматическом режиме (в случаях, когда речь идет о небольших суммах), либо под контролем сотрудников операционного подразделения банка.

По совершенному платежу клиент, как правило, имеет возможность просмотреть через свой интернет-банк как оригинал своего платежного поручения, так и подтверждение платежа, которое часто называют «свифтовка» (по сути это — само сообщение SWIFT, адаптированное в текстовый или табличный вид для удобства чтения пользователем). Также подтверждение об исполнении платежа (свифтовка, авизо) может автоматически направляться банком клиенту на адрес его электронной почты. Таким образом, клиент будет располагать полной информацией об исполнении банком своего платежного поручения.

Аналогичным образом клиент, при необходимости, может направить в банк инструкцию об уточнении, изменении (коррекции) либо отмене платежного поручения, а также о расследовании платежа, которое бывает необходимо в случае, если списанные со счета клиента денежные средства не поступили бенефициару.

Реквизиты, сроки, стоимость платежей

Остановимся подробнее на важнейших из вышеназванных элементов платежного поручения СВИФТ.
BIC (Bank Identifier Code) – это код-идентификатор получателя сообщения, представляющий собой уникальную буквенно-цифровую комбинацию, выступающую «адресом» конкретного банка в сети SWIFT (данный код также часто называют «СВИФТ-кодом» банка). BIC состоит из восьми или одиннадцати знаков (последние три знака в одиннадцатизначном BIC являются кодом филиала или отделения банка). В случае отсутствия точной информации о конкретном филиале банка получателя средств, в качестве последних трех символов одиннадцатизначного BIC указываются буквы XXX. Такой BIC будет означать головной офис банка и все его отделения.

СВИФТ-код (BIC) имеется и у большинства российских банков (Россия занимает одно из первых мест в мире по количеству пользователей SWIFT). Однако, данный код используется в качестве неотъемлемого платежного реквизита лишь для международных платежей. Для совершения платежей внутри России (между российскими банками) СВИФТ-код не требуется, а в платежных документах указывается внутрироссийский банковский идентификационный код (БИК).

Дата валютирования — это дата, в которую сумма платежа зачисляется на счет получателя. Соотношение даты отправки платежного поручения и даты валютирования определяет срочность исполнения платежа. Когда требуется срочно перечислить деньги, клиент может указать в качестве даты валютирования текущий день, то есть день отправки платежного поручения. Следует обратить внимание, что в большинстве банков за срочное исполнение платежа предусмотрена дополнительная комиссия.

Также необходимо учитывать, что датой валютирования может быть только рабочий день, а также принимать во внимание время отправки платежного поручения и возможности банка (банки, как правило, обрабатывают срочные платежи до определенного часа текущего рабочего дня по местному времени); необработанные на конец банковского дня платежные поручения обрабатываются в первоочередном порядке на следующий рабочий день). Кроме того, на срок исполнения влияет и маршрут, определяемый банком для проведения конкретного платежа исходя из имеющейся у банка сети банков-корреспондентов в различных регионах мира.

Коды комиссий OUR, SHA, BEN (детали расходов) показывают, за чей счет будут взиматься банковские комиссии.

Опция OUR, которую выбирает клиент, означает, что расходы по оплате всех комиссий будет нести отправитель платежа (то есть соответствующая сумма комиссии будет списана со счета отправителя сверх отправляемой суммы).

Вариант SHA предполагает совместную оплату комиссии: отправитель платежа оплачивает комиссии своего банка, а комиссии остальных задействованных банков (банков-корреспондентов и, в ряде случаев, банка-получателя) — оплачиваются за счет получателя (то есть из суммы платежа).

При выборе варианта BEN комиссии всех банков оплачиваются бенефициаром (то есть все комиссии удерживаются из суммы самого платежа). Таким образом, поскольку международный платеж, в большинстве случаев, проходит через несколько банков, его общая стоимость складывается из сумм комиссий банка-отправителя, банка-получателя и банков-корреспондентов.

Ограничения, о которых необходимо помнить

Факторами, потенциально способными осложнить или замедлить исполнение международных платежей, могут стать существенные отклонения осуществляемых клиентом платежей от параметров, заявленных им при открытии счета (в частности, характера, объемов и назначения платежей). Также это могут быть проводимые банком мероприятия по предупреждению легализации (отмыванию) денежных средств, полученных преступным путем.

Однако, прозрачная (подтвержденная документально) и понятная банку структура договорных обязательств сторон позволяет минимизировать риск задержки или отказа в исполнении платежа. Как правило, документом, требуемым от клиента для подтверждения того или иного платежа, служит копия контракта или инвойса.

Наконец, необходимо иметь в виду, что банки могут отказать в исполнении поручения о переводе средств в банки государств, на которые наложены международные санкции, в частности, на основании резолюций Совета Безопасности ООН (напр., Афганистан, Иран, КНДР, Сомали и др.), либо государств, с которыми у государства банка-отправителя средств отсутствуют дипломатические или торговые отношения.

Таким образом, современный этап развития сети SWIFT отличает высокий уровень безопасности и сохранности сведений, передаваемых в межбанковских сообщениях. Наличие общепринятого международного стандарта передачи финансовой информации, позволяет банку не только автоматизировать обработку данных, но и полностью контролировать все поступающие распоряжения, а также с наибольшей точностью и в кратчайшие сроки выполнять соответствующие финансовые операции. Кроме того, унифицированный формат сообщений СВИФТ позволяет снять языковые барьеры и значительно уменьшить различия в практике проведения банковских операций.

Источник

Взимание иностранными банками комиссий при проведении платежей

«Международные банковские операции», 2011, N 4

Приведенные в статье цифры и примеры взяты из практики автора и предназначены исключительно для иллюстрации: следует всегда помнить, что тарифы банков могут меняться в любой момент и в любую сторону.

Общие принципы использования и обработки указателей расходов

Из представления перевода в виде последовательности двусторонних сделок вытекает основной принцип, который, к сожалению, нередко не принимается во внимание: указатель расходов в MT103 является информацией только для получателя этого MT103; способ списания комиссий определяется либо явно условиями двустороннего соглашения между отправителем и получателем MT103, либо неявно общепринятой банковской практикой в месте обработки MT103. В общем случае способ обработки может отличаться от того, который подразумевают стандарты SWIFT, то есть указание OUR в MT103 еще не означает, что даже непосредственный получатель этого MT103, не говоря уже о последующих банках в цепочке перевода, не спишет свою комиссию из суммы перевода, то есть с конечного бенефициара. Эти же принципы определяют не только сторону, со счета которой будет списана комиссия за исполнение перевода очередным банком, участвующим в этом процессе, но и способ передачи следующему участнику указателя расходов в следующем платежном поручении. Указатель расходов может быть как передан без изменений, так и изменен.

Отметим, что традиция передавать далее указатель расходов OUR без изменений характерна для европейских банков, в то время как американские банки, как правило, изменяют значение полученного ими указателя расходов OUR на SHA в отправляемом далее сообщении.

Снятие комиссий по коммерческим и межбанковским переводам

Основное различие между коммерческими и межбанковскими переводами в плане снятия комиссий заключается в том, что комиссия за исполнение межбанковского перевода, если она предусмотрена тарифами кого-либо из участников перевода, списывается со счета отправителя или получателя, но не из суммы перевода. В результате конечный бенефициар перевода получает на свой счет именно ту сумму, которую отправил инициатор этой операции. При этом, вполне возможно, чьи-то счета будут дебетоваться на суммы комиссий корреспондентов, однако с точки зрения любой бухгалтерии ожидаемая сумма будет получена целиком, а комиссии будут отнесены на общие расходы, связанные с организацией расчетов в целом, но не с выполнением обязательств по определенной сделке. Комиссии же за исполнение коммерческого перевода могут быть как списаны со счета отправителя или получателя, так и удержаны из суммы перевода.

Различный подход к механизмам снятия комиссий по коммерческим и межбанковским переводам отражен и в структурах MT103 и MT202: для коммерческих переводов предусмотрен набор указателей расходов, для межбанковских таких указателей не предусмотрено. Таким образом, неявно предполагается, что все межбанковские переводы должны обрабатываться одинаково.

Указатели расходов в MT103

Стандарты SWIFT предусматривают в настоящее время три варианта указателя расходов в MT103: OUR, SHA и BEN. Эти варианты, по существу, предоставляют отправителю не так уж много возможностей: он может попросить, чтобы все расходы были отнесены либо на его счет (OUR), либо на счет бенефициара (BEN). Указатель SHA фактически эквивалентен указателю BEN в предположении, что комиссия самого отправителя равна нулю.

Использование указателя SHA приводит и к одному теоретическому вопросу: какой указатель расходов должен поставить в отправляемом далее по цепочке MT103 банк, получивший MT103 с указателем SHA? Свою комиссию он должен списать уже из суммы перевода, значит, указатель SHA в его собственном MT103 уже будет неверным с точки зрения его определения в стандартах SWIFT. Указатель BEN также формально неверен, поскольку какая-то часть комиссий была списана с инициатора перевода, если исходить из полученного MT103.

Указатель SHA до некоторой степени отражает практику американских банков, которые не передают далее указатель OUR в своих платежных поручениях. Но основной сферой его применения, в которой он может быть использован и эффективно, и в соответствии со своим формальным определением, являются переводы с покрытием в USD.

То есть стандартные указатели расходов не позволяют полностью управлять распределением комиссий между отправителем и получателем коммерческого перевода в длинных цепочках платежа, характерных для международных расчетов. Нерешенность этой задачи приводит к тому, что некоторые банки вводят дополнительные кодовые слова для использования корреспондентами с целью указания вариантов распределения расходов по переводу, которые не описываются тремя стандартными указателями. Эти коды могут указываться, наряду с другой информацией, в поле 72. Способ обработки подобных указателей определяется банком, который их вводит, и по существу является составной частью тарифов этого банка.

Приведенный пример иллюстрирует недостаточную гибкость действующих стандартов SWIFT. Следующий пример нестандартного указателя расходов парадоксален на первый взгляд: Deutsche Bank Trust Company Americas ввел указатель /OUROUR/, который в сочетании с указателем OUR в поле 71A воспринимается этим банком как «все расходы по переводу должны быть отнесены на счет отправителя», то есть, по сути, является распоряжением читать поле 71A в соответствии со стандартами SWIFT, а не руководствуясь обычной американской практикой.

С точки зрения технической реализации в первом случае нестандартный указатель /SPLIT/ приводит всего лишь к некоторому изменению схемы бухгалтерских проводок в VTB Bank (Deutschland) AG. Очевидно, что реализация такого алгоритма несложна и не приводит к сколько-нибудь заметным изменениям общих технологий работы банка. Во втором же случае реализация расчетов в соответствии со стандартами SWIFT требует от Deutsche Bank Trust Company Americas выполнения перевода как перевода с покрытием и разработки нетипичного для обычной американской практики механизма компенсаций возможных требований со стороны банков получателей перевода. Разный объем требуемых усилий сказывается и на стоимости услуг: если нестандартная услуга VTB Bank (Deutschland) AG оказывается его клиентам за те же деньги, что и стандартная, то /OUROUR/ обходится клиентам Deutsche Bank Trust Company Americas в несколько раз дороже обычного перевода.

Отсутствие двойных комиссий в национальных расчетных системах

В любой расчетной системе число переводов, отправляемых кем-либо из ее участников, приблизительно равно числу переводов, получаемых этим участником. Попытка переложить, к примеру, все расходы по переводу на отправителя привела бы в таких системах к большому числу встречных требований комиссий за зачисление, причем, очевидно, каждый банк отправлял бы со счетов своих клиентов примерно ту же сумму, которую получал от всех остальных.

Иногда можно найти ссылки на документы, устанавливающие такую практику, чаще таких ссылок найти не удается, однако явных свидетельств того, что где-то такая практика отсутствует, пока не обнаружено.

Комиссии банков-корреспондентов

Базовые комиссии банков-корреспондентов

Европейские банки отличаются в первую очередь более высоким уровнем комиссий, причем нередко размер комиссии зависит от суммы перевода. Перевод на небольшую сумму (примерно до 2000 EUR) может стоить не дороже перевода в USD, отправляемого через американский банк, однако комиссия за перевод на несколько десятков тысяч EUR может составить уже 50 EUR.

Обработка банком-корреспондентом указателя расходов

Этот вопрос является ключевым для понимания механизма уменьшения суммы, зачисляемой конечному бенефициару перевода, относительно отправленной изначально. Данная проблема актуальна для коммерческих переводов в USD, осуществляемых за счет отправителя, то есть для большинства коммерческих переводов в иностранной валюте, выполняемых российскими банками.

В связи с этим целесообразно повторить основной принцип, изложенный выше: 1) банк-корреспондент рассматривает указатель расходов OUR (как и любой другой указатель) в полученном MT103 как указание, относящееся только к нему; 2) способ списания комиссии (со счета отправителя или из суммы перевода) определяется соглашением между банком-корреспондентом и отправителем MT103 (т.е. в общем случае в соответствии с таким соглашением указатель расходов может как определять такой способ, так и не определять; в последнем случае и сумма, и способ списания комиссии будут определяться только соглашением между банками независимо от значения указателя расходов); 3) значение указателя расходов в MT103 (или аналоге такого сообщения), отправляемом из банка-корреспондента далее, определяется либо общепринятой банковской практикой в данной стране, либо условиями соглашения с отправителем полученного им MT103, то есть в общем случае указатель расходов OUR может быть изменен на SHA или BEN.

Перейдем к типовым вариантам обработки MT103 с указателем OUR.

Теперь рассмотрим варианты обработки перевода, направляемого за пределы страны происхождения валюты. Основной интерес для такого случая представляют переводы в USD и в EUR; аналогичные переводы в других валютах встречаются редко и на практике часто обрабатываются подобно переводам в EUR.

Перевод в USD в пользу зарубежного банка может быть выполнен американским банком либо путем кредитования счета этого банка на своем балансе, либо путем перевода средств на его корреспондентский счет в другом американском банке, как правило через CHIPS.

Согласно общим правилам, принятым американскими банками, указатель расходов OUR из полученного MT103 не будет передаваться далее независимо от того, будет ли использована в этом случае система CHIPS, что позволяет в принципе отправить в банк получателя MT103 по SWIFT с сохранением указателя OUR, при этом отправляемое платежное поручение будет эквивалентно MT103 с указателем SHA.

Перевод в EUR, напротив, будет выполнен европейским банком-корреспондентом в соответствии с ожиданиями: указатель OUR будет сохранен в исходящем MT103. Стоит отметить, что многие европейские расчетные системы, как национальные (например, немецкая RTGS+), так и общеевропейские (например, EURO1/STEP1/STEP2), используют технологию SWIFT, что позволяет обрабатывать переводы в соответствии со стандартами SWIFT.

Описанные выше схемы могут изменяться специальными соглашениями между банками-корреспондентами, среди которых наиболее часто встречаются вариации на темы credit deduct и bene deduct, применяемые при обработке коммерческих переводов.

Очевидно, что оба типа соглашения не слишком удобны для клиентов банков, которые лишаются возможности либо получить полностью отправленные им средства, либо отправить точную сумму своему контрагенту. Клиенты вынуждены учитывать эти комиссии в своих контрактах, что также далеко не всегда удобно. Почему же эти соглашения вообще заключаются?

Комиссии третьих банков

Под комиссиями третьих банков понимаются возможные комиссии всех банков, которые будут участвовать в переводе средств после банка-корреспондента отправителя исходного MT103. На практике достаточно ограничиться анализом комиссий банка-посредника и банка бенефициара.

Как отмечалось выше, при переводах в USD банк-посредник, если он участвует в переводе, и банк бенефициара обычно не могут потребовать свои комиссии с отправителя. Банк-посредник списывает свою комиссию на основании соглашения со своим корреспондентом, на счет которого он зачисляет средства, то есть либо со счета корреспондента, либо из суммы перевода (credit deduct). Комиссия банка бенефициара, если она предусмотрена, может быть списана только со счета бенефициара.

При переводах в EUR и банк-посредник, и банк бенефициара получают в качестве платежного поручения MT103 с указателем OUR, и в этом случае каждый из них вправе потребовать свою комиссию с отправителя такого MT103. Здесь важно отметить, что подобное требование в соответствии с представлением перевода в виде последовательности двусторонних сделок может предъявляться только к непосредственному отправителю MT103; получатель такого требования должен оплатить его за свой счет и, в свою очередь, предъявить требование соответствующей компенсации тому, от кого он получил MT103 с указателем OUR, и т.д.

Следствием этой практики является невозможность в общем случае предсказать либо сумму, которая будет зачислена бенефициару, либо комиссию, которая будет в итоге списана с отправителя.

Рассмотрим подробно два примера переводов, иллюстрирующих источники возникновения непредвиденных комиссий и некоторые способы минимизации комиссий.

Пример 1. Перевод в Standard Chartered Bank, Singapore

Для решения проблемы были установлены двусторонние ключи SWIFT с сингапурским банком, чтобы можно было отправлять переводы с покрытием самостоятельно. При этом в соответствии с обычной практикой для переводов с покрытием в USD в поле 71A MT103 ставился указатель расходов SHA.

Такие переводы успешно выполнялись более двух лет, пока Standard Chartered Bank, Singapore, не ввел собственную комиссию за зачисление средств. Размер этой комиссии составлял около 5 USD. Это позволило предположить, что она была установлена для компенсации прямых расходов сингапурского банка, которые он мог нести за кредитование своего счета в нью-йоркском филиале по межбанковскому переводу.

В сложившейся ситуации рассматривались два варианта действий:

Вскоре, однако, и эти варианты отпали сами собой: сингапурский банк заявил об отказе от использования двусторонних ключей, ссылаясь на решение лондонского головного банка. Видимо, списывать 20 USD в Нью-Йорке было выгоднее, чем 5 USD в Сингапуре.

Пример 2. Перевод из Investbank PLC, Sofia

По поручению болгарского контрагента был выполнен перевод USD в пользу клиента российского банка. В MT103, отправленном из Investbank PLC, Sofia, в American Express Bank Ltd, New York, был поставлен указатель расходов OUR. На счет российского банка в VTB Bank (Deutschland) AG, Frankfurt am Main, была зачислена сумма на 25 USD меньше изначально отправленной.

В единственном поле 71F полученного MT103 была указана комиссия VTB Bank (Deutschland) AG, равная 10 USD; в поле 33B в качестве изначально отправленной суммы была указана сумма на 15 USD меньше указанной в исходном MT103.

Различие в информации об изначально отправленной сумме объясняется трансформацией исходного MT103 в сообщение CHIPS и обратно. Сообщения CHIPS не содержат полей, соответствующих полям 33B, 71A и 71F, и американские банки пытаются передавать информацию, которая должна содержаться в этих полях, размещая ее в поле для деталей платежа с соответствующими тегами. В настоящее время, судя по получаемым результатам, единых алгоритмов для этих процедур не выработано.

Оптимизация комиссий за перевод

Все вышеизложенное показывает, что стандартные схемы обработки указателей расходов далеко не всегда обеспечивают необходимый результат. В связи с этим представляют интерес некоторые распространенные схемы не только снижения общей суммы комиссий, но и изменения стандартных способов их списания, которые делают конечный результат более предсказуемым.

Переводы с покрытием

Переводы с покрытием являются наиболее простым и распространенным способом изменения характера списания комиссий. Как правило, MT103 отправляется непосредственно в банк получателя для достижения максимальной эффективности.

Как следствие, сохранение указателя OUR в MT103 при переводах USD рассматривается как исключение, предполагающее заметно более высокую плату (см., например, описание указателя /OUROUR/ выше).

Прочие ограничения носят неявный характер. Использование для перевода двух сообщений вместо одного несколько увеличивает технические риски. Выше приводился пример нестандартной обработки межбанковских переводов в VTB Bank (France); иногда встречаются ошибки при передаче информации о характере межбанковского перевода его бенефициару (например, изменение на одном из этапов обработки значения поля 21).

Но наиболее актуальным ограничением в последнее время стали требования к прозрачности операций, предъявляемые банками-корреспондентами, осуществляющими перевод средств по переводам с покрытием: не имея платежных инструкций, содержащихся только в недоступном им MT103, они не могут контролировать суть таких переводов. Это ограничение сохраняется даже с учетом использования MT202COV.

Наконец, необходимо отметить и экономические ограничения: в некоторых случаях перевод с покрытием может оказаться дороже отправляемого по цепочке. Для иллюстрации ограничимся простейшим примером, поскольку вариаций на эту тему может быть практически неограниченно много. Рассмотрим перевод в EUR в банк получателя, находящийся в той же стране, что и банк-корреспондент. В этом случае получатель MT103 с указателем OUR вправе запросить свою комиссию с его отправителя, так как правило отсутствия двойных комиссий в одной стране уже не действует: MT103 получено из-за рубежа, за его обработку комиссия и берется; за получение покрытия в пределах своей страны, конечно же, никто повторную комиссию брать не собирается. И в большинстве случаев оказывается, что комиссия за такое MT103 оказывается выше, чем была бы комиссия корреспондента за его обработку, что естественно: любой банк устанавливает комиссии для своих клиентов на более низком уровне, чем для посторонних. А ведь надо добавить еще и комиссию корреспондента за межбанковский перевод.

Фиксированные комиссии при переводах в EUR

Некоторые европейские банки предлагают своим корреспондентам различные схемы фиксированных комиссий, не зависящих от суммы перевода и включающих в себя возможные комиссии третьих банков (по крайней мере большую часть таких комиссий).

При формальной схожести таких схем с упоминавшейся выше схемой /OUROUR/ Deutsche Bank Trust Company Americas реализованные в них механизмы обеспечения фиксированных комиссий могут существенно отличаться.

Схема Deutsche Bank Trust Company Americas предполагает компенсацию возможных требований банков получателей прямых MT103 с указателем OUR за счет повышенных комиссий, взимаемых с отправителей MT103 с указателем /OUROUR/. Предполагается, что уровень установленной комиссии за такие переводы обеспечит и компенсацию усредненных требований, и необходимую прибыль. Возможные завышенные требования с чьей-либо стороны будут рассматриваться отдельно.

Европейские банки могут реализовывать как аналогичные схемы, так и варианты, основанные на использовании практики отсутствия двойных комиссий в пределах одной страны. Последний вариант предполагает различные схемы использования корреспондентских счетов банка, при которых MT103 в банк конечного бенефициара отправляется из какого-либо банка, расположенного в той же стране, по национальной расчетной системе. В этом случае банк бенефициара лишается возможности предъявить требование возмещения своих расходов банку, от которого он получил платеж.

Комиссии же посредников определяются их соглашениями с банком, то есть также предсказуемы. Следует отметить, что тарифы банков в том виде, в котором они предлагаются корреспондентам, не включают в себя описаний методик выполнения переводов. Некоторые тарифы, декларирующие фиксированные комиссии, на деле могут относиться только к комиссиям непосредственно банка-корреспондента и не включать в себя комиссии третьих банков. В таких случаях гарантированно фиксированный уровень обеспечивается только в пределах страны банка-корреспондента, при переводах за ее пределы могут появиться дополнительные комиссии.

Обработка MT191

Принципы обработки возможных требований компенсации вытекают из представления перевода средств как последовательности двусторонних сделок: банк вправе предъявить требование компенсации своих расходов только тому лицу, от которого он получил распоряжение платить непосредственно. Таким образом, в случае перевода по цепочке требования компенсации комиссий посредников и банка бенефициара могут быть выставлены только по цепочке и требуемые суммы будут в итоге списываться со счета отправителя исходного MT103 его корреспондентом безакцептно на основании соглашения о корреспондентских отношениях. В случае же перевода с покрытием MT191 будет направлено непосредственно отправителю MT103, и это требование придется оплачивать отдельным межбанковским переводом как плату за выполнение собственного распоряжения.

Примечание. При получении MT191 необходимо помнить, что оплате подлежат только требования, выставленные банком, непосредственно получившим платежные инструкции, то есть MT103.

Аналогичные правила применяются и к обработке требований, получаемых в ходе возможной переписки по расследованиям и т.д.: оплачиваются только те требования, которые выставляются банком, непосредственно получившим те или иные указания (например, уточнение реквизитов платежа).

Зависимость комиссии от маршрута платежа

Общая сумма комиссий, которая будет списана в ходе выполнения перевода, нередко зависит от выбора маршрута платежа. К сожалению, информацию об оптимальном варианте в каждом случае можно получить только опытным путем, причем необходимо учитывать, что условия работы банков могут изменяться. Единственный вариант облегчения данной работы заключается в разработке баз данных, содержащих сведения о корреспондентских счетах банков, в которых можно так или иначе отметить предпочтительные варианты.

При переводах USD вариации маршрута применяются главным образом для обхода комиссий credit deduct, которые могут списывать некоторые банки-посредники. При переводах в EUR обычно возникает больше вариантов. В качестве примера рассмотрим перевод в UBS AG, Zurich, со счета в VTB Bank (Deutschland) AG. Указание банка бенефициара без какого-либо посредника приводит в соответствии с нынешней практикой работы VTB Bank (Deutschland) AG к выполнению перевода через одного из корреспондентов этого банка по его выбору за фиксированную комиссию. Если же явно указать в качестве посредника UBS Deutschland AG, Frankfurt am Main, то VTB Bank (Deutschland) AG выполнит перевод в этот банк через RTGS+ как перевод в Германию за меньшую комиссию. В этом случае и немецкий филиал, и сам швейцарский банк вправе потребовать с отправителя возмещения своих комиссий за перевод. Тарифы этих банков могут как предусматривать, так и не предусматривать такого рода комиссии. И если в тарифах UBS AG положение о взимании такой комиссии есть, суммарная комиссия для исходного отправителя окажется намного больше, чем фиксированная комиссия VTB Bank (Deutschland) AG.

Источник