Рассрочка 0024 что это
Рассрочка 0-0-24 — нюансы и подводные камни
Как и на каких условиях оформляется рассрочка на электронику без переплат?
Многие российские магазины электроники предлагают покупателям рассрочку «0-0-24». Часто она позиционируется под названием «Умная рассрочка» или «Кредит без переплат». Давайте разберемся, что представляет собой такое предложение — маркетинговый проект или действительно выгодную схему приобретения товаров.
Крупные торговые сети делают все возможное, чтобы клиенты покупали товары. Самый популярный способ привлечения покупателей — беспроцентная рассрочка. Даже если посетитель магазина пришел без денег, менеджеры предлагают оформить рассрочку без переплаты и даже первоначального взноса. Такое предложение может показаться весьма выгодным, но есть нюансы, о которых потенциальные покупатели не догадываются.
По правилам акции, на выбранный товар оформляется рассрочка сроком на 12, 24 или 36 месяцев, причем первоначальный взнос отсутствует. Последовательность действий проходит следующим образом — клиент выбирает интересующий товар (например, стоимостью 24 000 рублей), обращается к сотрудникам магазина и заключает договор на рассрочку. Далее нужно представить удостоверение личности и подписать соответствующие документы. Также необходимо выбрать банк, который будет предоставлять услугу займа. В рамках нашего примера, размер ежемесячного платежа составит 2000 рублей, переплата отсутствует, но есть нюансы, прописанные в договоре мелким шрифтом.
Главная особенность такой рассрочки — уплата процентов магазином вместо покупателя. Компания заключает договор с банком на выгодных условиях. При оформлении рассрочки клиент обязуется выплачивать установленную сумму в течение 24 месяцев. Процентная ставка (например, 20%) уже включена в стоимость товара и незаметна покупателю.
Таким образом, в Рассрочка 0-0-24 для клиента нет никаких серьезных потерь. Торговая точка привлекает больше клиентов, повышая количество продаж. Воспользоваться такой «беспроцентной» рассрочкой может практически любой клиент, пришедший в магазин даже без денег. Рассмотрим рассрочку «0-0-24» на примере самых популярных сетевых магазинов техники.
Несмотря на опасения покупателей, рассрочка «0-0-24» в большинстве случаев выгодна для клиентов. Главный нюанс заключается в том, что нужно внимательно ознакомиться с условиями договора, в особенности, написанными мелким шрифтом. Проблемы при покупке техники в рассрочку могут возникнуть из-за просрочки платежей или других неприятностях. Вот более подробная статья на эту тему.
И главное. Если купить технику в рассрочку и быстро погасить ее, можно получить реальную скидку. Подробно эта схема расписана на нашем сайте на примере смартфонов.
Кредит «0-0-24»:
в чем подвох
Покупка в рассрочку может быть удобна. Например, вы сразу начнете пользоваться товаром, хотя у вас нет денег за него заплатить. И вам не придется тратить сразу крупную сумму и сможете отдать долг частями.
Магазин заранее завысил цену на товар. Тогда по факту покупатель все равно переплатит. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар, а перед оформлением рассрочки проверьте его стоимость в других магазинах через агрегаторы Яндекс.Маркет или Price.ru. Возможно, она окажется ниже на 5-15%.
Беспроцентная рассрочка действует не весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие о беспроцентной рассрочке не до конца срока договора, а например, только первые полгода. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему с условиями кредитования, чтобы потом не пришлось платить больше, чем рассчитывали.
Акция «0-0-24» — просто приманка для покупателей. Яркие баннеры на сайте и в магазине привлекают внимание покупателей, но после оказывается, что самые востребованные товары распроданы. Или продавцы говорят что акция «0-0-24» распространяется только на клиентов, которые накопили определенное количество баллов или купили вместе с основным товаром дополнительный.
Покупателям продают дополнительные услуги. Следите за тем, чтобы вас не убедили заплатить сервисный сбор, оплатить дополнительную гарантию на технику или купить дополнительные товары, если они вам не нужны.
Часто банки предлагают застраховать подобные рассрочки, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит — это неправда. Вы вправе отказаться и от оплаченной страховки в течение 14-ти дней со дня ее оформления — это так называемый «период охлаждения».
Что такое рассрочка 0-0-24
Крупные магазины часто предлагают приобрести товар в рассрочку — сразу уйти с покупкой, а ее стоимость возмещать равными частями в течение оговоренного периода времени. Самые распространенные предложения — это рассрочка 0-0-12 и 0-0-24. Что это такое, есть ли подвох и как работает рассрочка 0-0-24 — расскажет Бробанк.
Понятие «Рассрочка»
В классическом понимании рассрочка — это способ оплаты, при котором продавец дает возможность покупателю оплачивать товар не сразу, а постепенно. Условиями магазина может быть предусмотрено внесение первоначального взноса: в среднем 20–30% от цены. Остаточная сумма будет разбиваться на равные платежи, которые нужно вносить в течение нескольких месяцев. По классической рассрочке переплаты быть не должно: сколько стоил товар, столько и отдаст покупатель в итоге.
Важно понимать, что в рассрочке участвуют только две стороны: покупатель и продавец, как, например, в салоне обуви Westfalika. Если в дело вступает банк, то способ оплаты получает новый статус — целевого кредита или POS-кредита. В таком случае будет заключен договор займа, согласно которому клиент будет платить кредитору.
Справка: факт получения классической, прямой рассрочки, как правило, не отражается в кредитной истории, в отличие от оформления кредита.
Многие магазины маскируют такой кредит под беспроцентную рассрочку, особенно если речь идет о длительных сроках: год или два. Если клиент вовремя это поймет и внимательно прочитает договор, то «рассрочка» через посредника, то есть через банк, по способу оплаты не будет отличаться для него от классической, так как переплаты не будет.
Что значит рассрочка 0-0-24
Рассрочка 0-0-24 — это на самом деле POS-кредит. Деньги на покупку того или иного товара вам дает банк. С ним же вы и будете рассчитываться. Договор, как правило, оформляется в самом магазине через кредитного менеджера — представителя банка.
Понятие «Рассрочка 0 0 24» расшифровывается как:
На месте последнего значения может стоять любая цифра: 6 будет означать, что рассрочка дается на полгода, 12 — на год, 36 — на 3 года.
То есть клиент забирает товар, не внося ПВ, а со следующего месяца начинает его оплачивать. Полная сумма выплат при этом не должна превышать стоимость товара на ценнике.
Как это работает
Основной доход банков — это проценты за пользование кредитными средствами. Выдавать займ бесплатно они не будут. Клиенты тоже не собираются переплачивать, так как магазин обещал им беспроцентную рассрочку. В таком случае возникает резонный вопрос, что такое рассрочка 0 0 24 и как она работает?
На самом деле все довольно просто — переплату компенсирует магазин, в котором совершается покупка. Продавец делает скидку, равную сумме процентов. Разница между полной стоимостью товара и его стоимостью со скидкой идет на погашение процентов банка. То есть магазин подсчитывает, на сколько нужно снизить цену, чтобы с учетом переплаты покупатель не отдал больше, заявленной на ценнике суммы.
Например, вы покупаете холодильник за 40 тыс. рублей на 2 года с процентной ставкой 10% годовых. Переплата составляет около 4 тыс. Продавец снижает цену до 36120 и тогда с учетом процентов вы в общей сложности отдаете 40, а не 44 тыс. рублей. Получается, что проценты все-таки есть и оплачивает их покупатель, но не из «своего кармана», а за счет скидки, которую делает магазин.
В каких магазинах можно получить
Рассрочку 0-0-12 и 0-0-24 в основном предлагают магазины, специализирующиеся на продаже дорогостоящей продукции: бытовой и электронной техники, мебели, меховых изделий и т. д. В этот список входят:
Продавец может запустить разовую акцию или продавать товары в рассрочку на постоянной основе. Поэтому прежде чем покупать что-либо, изучите актуальную информацию на официальном сайте выбранного магазина, или проконсультируйтесь у сотрудников.
В чем подвох рассрочки 0-0-24
Главный подвох предложения взять товар в рассрочку на 2 года — это то, что на самом деле вам предлагают его в кредит. Отсюда вытекает ряд особенностей:
В остальном подвохов нет, но есть нюансы, которые нужно учитывать.
Страховка
Вам наверняка будут навязывать страховку, утверждая, что без нее кредит не дадут. На самом деле страховка — это добровольная услуга и вы имеет право от нее отказаться. Учитывайте, что ни стоимость страховки, ни проценты за нее магазин компенсировать не будет.
Чтобы не пришлось переплачивать, попросите распечатать полный график платежей и сравните конечную сумму с той, что изначально была указана на ценнике за товар.
Дополнительные условия
Беспроцентная рассрочка — это своего рода акция, которую предлагает магазин. А у любой акции есть свои условия: ограниченный срок и перечень товаров, которые можно приобрести, минимальная и максимальная сумма заказа, доступная для оплаты в рассрочку.
Помимо этого, магазин может выдвигать дополнительные требования. Например, в Эльдорадо, чтобы получить рассрочку на товары Apple, нужно купить дополнительные аксессуары на 7 тыс. рублей (акция действительна на момент написания статьи — декабрь 2019).
Повышение цен
Почти все крупные магазины грешат завышением цен перед запуском каких-либо акций, в том числе беспроцентной рассрочки на товар. То есть в полную стоимость уже заложена скидка, которую продавец якобы делает покупателю. Вполне возможно, что аналогичный товар в других магазинах будет стоить дешевле.
Отсутствие скидок
Если вы берете товар в рассрочку, то магазин может отказать в предоставлении других скидок. Например, в М.Видео при покупке в кредит не принимаются:
У каждого магазина своя политика, поэтому этот вопрос нужно уточнять у продавцов-консультантов.
Штрафы и пени
Так как договор вы заключаете с банком, то и последствия пропуска платежей будут такие же, как если бы вы пропустили платеж по обычному кредиту. Точный размер штрафов и пени нужно смотреть непосредственно в договоре. Многие банки при пропуске ежемесячного взноса, выдвигают требование погасить всю сумму задолженности в ограниченные сроки. Если это условие прописано в соглашении, то они вполне имеют на это право.
Помимо этого, информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Если ваша КИ будет испорчена, взять новый займ будет проблематично.
Есть ли выгода для покупателя
Если у вас нет возможности оплатить товар сразу, то взять его в рассрочку на 12 или 24 месяца в магазине гораздо выгодней, чем оформлять простой кредит в банке или получать кредитную карту. По нецелевым займам процентная ставка в среднем 15–20%, по кредитным картам 20–40%, а по рассрочке всего около 10% и при этом ее компенсирует магазин. Даже если учитывать, что стоимость товара может быть заранее завышена ради предоставления скидки для рассрочки, переплата все равно получится меньше.
Еще один вариант экономии — это досрочное погашение займа. Если вы закроете кредит раньше срока, проценты будут пересчитаны. Покупатели, у которых есть возможность оплатить товар полностью, часто прибегают к такой хитрости:
Таким образом можно сэкономить около 10% от стоимости товара.
Подытожим. Рассрочка 0-0-24 — это кредит, который выдается без первоначального взноса и переплат на 2 года. Деньги выдает банк, с ним же вы и заключаете договор. Проценты компенсируются за счет скидки, которую предоставляет магазин. Если отказаться от дополнительных услуг и вносить все платежи вовремя, то переплаты не будет.
Чего магазины и банки не расскажут про кредиты «0-0-24»: где кроется подвох
Одно из самых распространенных предложений многих крупнейших магазинов, которое используется ими год от года, накануне праздников, на которые у россиян принято дарить друг другу подарки, – акция «0-0-24». Это предложение означает, что покупателю предлагается купить какую-то вещь в рассрочку со следующими условиями: 0 рублей – первоначальный взнос, 0% переплаты и 24 (или 6, 12, 18, 36 и т.д.) – срок погашения в месяцах.
Вроде все основные условия, на которую в первую обращают внимание, указаны сразу, и для покупателя это только преимущества. С такими мыслями многие, глядя на гигантский рекламный щит или в десятый раз за вечер просматривая один и тот же рекламный ролик по телевизору, принимают решение воспользоваться лакомым предложением.
Однако никто в тот момент им не расскажет, что зачастую в подобных предложениях скрывается один или несколько дополнительных факторов, при информировании о которых фееричное и яркое рекламное предложение могло бы резко потускнеть.
Как обычно проводятся акции вида «0-0-24»
В классической рассрочке участвуют продавец и покупатель. Первый предлагает забрать товар сейчас, а оплатить его полную стоимость частями в течение определенного времени, а второй может эти условия принять, забрать товар и вносить за него платежи в конкретно оговоренные сроки. В итоге он платит именно столько, сколько этот товар стоил.
Если же в этой схеме появляется банк, то способ оплаты зачастую меняется на POS-кредит или целевой кредит, который для невнимательного гражданина будет неотличим от рассрочки. Однако он будет иметь разницу для магазина и банка.
При оформлении кредита, замаскированного под рассрочку, товар оплачивается банком-партнером продавца, который делает ему специальную скидку в размере процентов по кредиту. Покупатель же платит полную стоимость без этой скидки. В договоре указана та же самая итоговая цена, что и на ценнике. Просто она разбита на две части.
Например, холодильник стоит в зале с ценником 69 999 рублей. Если покупатель приходит и заявляет, что ему требуется рассрочка по акции, и продавец действует по описанной схеме, то на стол ложится именно кредитный договор (например, на 12 месяцев под 10%). Банк оплачивает магазину 62 999 рублей и 10 копеек, а 6999 рублей и 90 копеек проходят как проценты по кредиту.
То есть покупатель заплатит ту цену, которая была заявлена магазином изначально, и вроде как ему грех жаловаться. Какая разница, как называется договор? В итоге, разница есть, и она существенна.
Переплата
Ее не видно, а она есть. Большинство магазинов перед запуском таких акций завышают цены на товар и закладывают в нее «беспроцентную рассрочку». То есть, платят больше не только те, кто решил воспользоваться акцией, но и те, кто решил оплатить ту же покупку сразу. Поэтому, рекомендуется перед покупкой сравнить цену с другими магазинами – это легко сделать через интернет.
Страховка
Еще один излюбленный прием вытягивания средств из польстившегося на выгодное предложение гражданина – оформление страховки. Сотрудник может уверять, что это обязательное условие и без страховки акция не действует. Это неправда, страховка является добровольной услугой. К тому же, она в скидку для банка не включается, и платить ее придется невнимательному покупателю. Так что, сразу запросите график платежей и изучите итоговую сумму.
Дополнительные условия
Это еще один нюанс, который может сделать покупку менее выгодной. Магазины часто предлагают что-то комплектом, указывая на выгоду лишь основного товара. Да и рядовые продавцы-консультанты заинтересованы продать к основному товару дополнительные аксессуары ничуть не меньше – от этого зависит выполнение плана и получение премии. Изучайте все условия заранее.
Все же кредит, а не рассрочка
Это самое важное – понимать, какой именно договор вам дают на подпись, и изучить все его пункты. Начнем с того, что обычная рассрочка никак не влияет на историю гражданина в БКИ, а любой неудачный запрос кредита может ее подпортить. Продолжим тем, что штрафы и пени по псевдорассрочкам точно такие же, как и по обычным кредитам. И последствия тоже.
Опасность бракованного товара
Ну и последнее: случается всякое, и если дойдет до возврата товара в магазин, то покупатель сможет рассчитывать на возврат денег без процентов, положенных банку. В примере он заплатит 69 999 рублей, но на законных основаниях получит обратно только 62 999 рублей и 10 копеек, а с 6999 рублями и 90 копейками придется распрощаться.
Если у гражданина нет возможности оплатить необходимый ему товар сразу, то акция вида «0-0-24» будет выгодней, чем получение кредита – процентная ставка, как правило, меньше, даже с учетом завышенной стоимости. Но о выгоде можно говорить лишь при условии, что он сравнил цены и просчитал переплату, внимательно изучил остальные условия, хорошо обдумал покупку и имеет уверенность, что сможет своевременно вносить платежи.
А что по поводу этого думаете вы? Пользовались ли вы такими акциями и читали ли договор перед его подписанием? Приглашаю принять участие в обсуждении.
Также мне очень важны ваши оценки – если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее, нажав «Да».
Благодарю за внимание и желаю всего самого хорошего!