зачем банкам пластиковые карты
Зачем каждый банк так активно «впаривает» нам банковскую карту?
Всегда задавался вопросом: зачем все банки так активно пытаются навязать оформление банковской карты (дебетовой или кредитной) всем подряд?
С кредитной картой всё понятно: банк зарабатывает деньги на начисленных процентах на величину Вашего расхода по карте, если просрочили льготный бесплатный период.
Но вот с дебетовой – не понятно. Раньше обслуживание всех карт было платным. Банки мотивировали своих клиентов оформление их банковской карты такими преимуществами, как:
удобство и простота пользования именно банковской картой, а не наличными деньгами: переводы денег друзьям и близким, оплата покупок в интернет-магазинах, оплата ЖКХ, отсутствие ветхих бумажных денег и горстей мелочи
нет необходимости носить или возить с собой большую сумму денег, хранить их можно на карте
банковскую карту можно, в случае угрозы безопасности, заблокировать в пару кликов
удобство использование банковской карты за границей: нет необходимости обменивать валюту перед поездкой (оплачивать покупку за границей можно рублями, банк сам сконвентирует рубли в доллары или евро и спишет точную сумму по курсу на день покупки)
за это банк возьмёт всего лишь небольшую сумму в качестве обслуживания по карте.
Сейчас же банковские карты оформляют вообще с бесплатным обслуживанием, более того, банк начисляет кэшбэк за то, что рассчитываетесь банковской картой (в среднем это 0,5-1% от суммы покупок, по некоторым спецпредложениям на покупку банк может начислить до 30% и выше).
*Кэшбэк – это определённый небольшой процент с покупки, который в конце месяца или в конце отчётного банковского периода возвращается Вам на карту бонусами/баллами или даже натуральными рублями.
То есть, потратили 100 ₽, банк в конце месяца вернул Вам 1 ₽. «Не густо!» – возразят многие. Но, чем больше тратишь, тем больше и кэшбэк. Наша семья всего лишь с одним маленьким ребёнком ежемесячно на продукты, бензин и ТО для машины, одежду, различные хозяйственные нужны тратит минимум 50 000 ₽! А то и больше! И это каждый месяц! 500 ₽ кэшбэка каждый месяц – деньги не плохие. Особенно для семейного человека, для которого каждая копейка дорога. Жители мегаполисов, многодетные семьи тратят куда больше!
Кэшбэком банк всё больше мотивирует держателя карты везде и всюду расплачиваться безналичным способом оплаты и практически полностью исключить использование наличных денег.
В чём же тут во всём этом смысл? Зачем банку не только не зарабатывать ни копейки на обслуживании своих карт, оформленных клиенту, но ещё и платить клиенту деньги за использование банковской карты?
Всё оказалось интереснее, чего я не мог даже предполагать!
Итак, чтобы иметь возможность в магазине рассчитаться банковской картой, магазин обязан установить у себя POS-терминал для приёма оплаты покупок по банковской карте.
Каждый магазин арендует такой POS-терминал у банка. Аренда и обслуживание такого устройства, как правило, бесплатные.
Но вот за каждую операцию, проведённую по безналичному расчёту, банк возьмёт с продавца комиссию от 1,5% до 3% и даже больше. То есть, елси Вы покупаете товар за 100 ₽, Вам он обойдётся в 100 ₽, а продавец получит за этот товар всего 97-98,5 ₽
Комиссия банка, как правило, зависит от размеров магазина, от объёмов продаж.
Представьте, какую комиссию платят банкам ежедневно такие магазины как Лента, О‘Кей, Ашан, Леруа Мерлен, Икеа, М.Видео! Такие магазины могут продавать товаров в среднем на миллион рублей в день. Комиссию, которую каждый такой магазин отдаст банку, посчитайте сами.
Разумеется, ни один магазин, ни мелкий, не крупный, такие расходы нести не хочет. Поэтому сумму, которую магазин отдаст банке, он заложил в свои товары, сделав их на эти самые 1,5-3% дороже.
Выходит, что банки начисляют своим клиентам
0,5%-1% кэшбэка, а получают с магазинов уже
Для чего банки настаивают на использовании пластиковых карт?
Многие банковские учреждения рекомендуют своим клиентам осуществлять покупки и расплачиваться за различные работы или услуги пластиковыми картами. Для удобства предоставляются беспроцентные льготные периоды по кредитным картам и выгодные условия по безналичным платежам. Почему банки так активно призывают к этому клиентов и в чем их выгода?
Преимущества для банков
Оплата товаров в магазине картой
Процент удерживается от суммы совершенной покупки в магазине. Для торговых компаний такая процедура не всегда выгодна и в итоге, магазин может сработать в минус от продажи.
Такой подход выгоден для банка. В его интересах не просто предложить клиенту оформить карту, но и убедить расплачиваться ей в магазинах. Для того чтоб мотивировать клиента, разрабатываются специальные скидки и выгодные предложения.
Например, расплатившись картой, клиент получает в качестве бонуса скидку или начинает действовать программа «Cash back».
Подводные камни карты Tinkoff Black:
Как заработать на карте – Cash back или бонусы
Cash back – фраза, которая находится на слуху постоянно. С помощью данной программы, держатель пластиковой карты имеет возможность вернуть часть потраченной суммы от покупок. Не все магазины практикуют данную программы. По некоторым видам карт, вернуть Cash back можно обратно при условии, что ежемесячный оборот по карте составит не менее 10-15 тысяч рублей.
Автоплатеж от Сбербанка – риски, опасности и недостатки такой услуги для клиентов подробно разобраны в статье на нашем сайте.
Завлекая такими программами клиентов, банки не всегда раскрывают полностью карты, поэтому, совершать покупки по картам нужно с умом.
Есть ли риски и что нужно знать клиентам банка? Фото: crew.resumejobgenius.com
Что скрывают банки
Как бы красиво и заманчиво банки не рассказывали о выгодном использовании пластиковых карт, всегда найдутся «подводные камни», о которых клиенту могут либо вообще не сообщить, либо рассказать не полностью.
Какие затраты понесет клиент при использовании карты:
Такие скрытые моменты лучше сразу обговаривать с банковским специалистом, чтобы в при эксплуатации карты, не возникало вопросов.
Комиссия за услуги Сбербанка – за что придется доплатить и на чем можно сэкономить вы узнаете в нашей новой статье.
В чем выгода кредитных карт
Главное условие – погасить весь долг за данный период. Если заемщик не успевает, происходит начисление процентов. В среднем, ставка по кредитным картам от 19 до 30 % годовых.
Еще один плюс для банка заключается в том, что кредитной карте за снятие денежных средств берется определенный процент. Это же происходит в том случае, если совершается перевод денежных средств с карты на карту.
Для клиента выгода наступает в то случае, если он уложится в льготный период. Для активно пользующихся картами граждан, банки могут предусматривать лояльные программы бонусов при покупке у магазинов-партнеров или начисления Cash back.
При оформлении вклада банки в обязательном порядке навязывают оформление кредитной карты:
Заключение
Выбор карты зависит от образа жизни самого человека. Но карта не может быть выгодной для всех. При ее выборе следует проводить сравнение, изучать условия и выбирать оптимальный вариант.
Цифровые и виртуальные карты: зачем банки предлагают замену пластику
Что такое цифровые и виртуальные карты
Цифровые карты выпускаются онлайн и по своему функционалу являются аналогами пластиковых: с их помощью можно совершать переводы, платежи в интернете, а также загружать в мобильные кошельки (Apple Pay, Samsung Pay и т.п.) для оплаты в офлайновых магазинах или снятия наличных в банкомате, если устройство оснащено бесконтактной технологией. При необходимости для цифровой карты можно заказать пластиковый носитель.
Также банки выпускают виртуальные карты, которые являются аналогами электронных кошельков. От цифровых карт они отличаются тем, что их могут использовать не только клиенты банков, но и те люди, которые не проходили полную идентификацию в кредитной организации.
В каких банках можно оформить цифровые или виртуальные карты
Цифровую карту можно оформить в мобильном приложении банка в пару кликов.
Для оформления виртуальной карты пользователю, который не является клиентом банка, достаточно указать ФИО и номер телефона на сайте кредитной организации. Но функционал виртуальной карты ограничен лимитами на остатки и операции по карте: 15 тыс. руб. и 40 тыс. руб. в месяц соответственно. Если пройти упрощенную идентификацию (ФИО, номер телефона и паспортные данные), то лимиты повысятся до 60 тыс. руб. и 200 тыс. руб. соответственно. Такие карты в основном используют для безопасной оплаты услуг и покупок в интернете. В перспективе их можно перевести в статус полноценной цифровой или пластиковой карты, пройдя процедуру полной идентификации и став клиентом банка.
Цифровые и/или виртуальные карты уже выпускают многие банки, в том числе крупнейшие: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Росбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, банк «Санкт-Петербург», «Русский Стандарт», «Открытие» и другие. Такие карты могут быть как дебетовыми, так и кредитными, а также выпускаться на разных платежных системах, в том числе Visa, Mastercard и «Мир».
Почему банки выпускают карты без пластика
Виртуальные карты позволяют привлекать новых пользователей в тех регионах, где банк не представлен, так как для оформления карты достаточно иметь доступ в интернет. Расширение числа пользователей карт влияет на рост комиссионных доходов банка от переводов и платежей.
«Главным фактором для выпуска таких карт банками является устойчивая тенденция к переходу в цифровые каналы самих клиентов, — утверждает старший менеджер Департамента управления рисками «Делойт» СНГ Денис Гаврилин. — Необходимость иметь наличные и даже пластик неуклонно снижается, доля терминалов с бесконтактной оплатой телефоном крайне высокая, а крупные банки активно внедряют возможность работы с цифровыми картами в банкоматах».
Еще одна причина — экономия 60-70% затрат при переходе на цифровой носитель. По словам CEO платежного сегмента группы QIWI Андрея Протопопова, при выпуске цифровой или виртуальной карты отсутствуют затраты на комплектующие, производство, упаковку и логистику. Остаются транзакционные издержки, обслуживание и обновление продуктов.
Плюсы и минусы цифровых и виртуальных карт
Плюсы:
Минусы:
Влияние на экологию
Для банков сейчас очень актуальна ESG-повестка (Environmental, Social and Corporate Governance — окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), которая будет и дальше подталкивать их к увеличению доли цифровых карт. «Отказ от пластика влияет на экологию, потому что используемые материалы сложно перерабатывать», — отмечает Гаврилин.
Обычно карты делают из поливинилхлорида (ПВХ) — это гибкий и прочный материал, который не ломается, защищает чип, антенну бесконтактной оплаты, магнитную ленту от влаги, пыли и солнечных лучей.
«С утилизацией банковских карт много сложностей — при нагревании ПВХ до 200 °C он начинает выделять диоксины, свинец, ртуть, кадмий, фталаты. Сейчас переработка этого вида продуктов возможна лишь способом подмешивания ПВХ в состав других пластмасс. Таких производителей в России пока немного, и эту схему нельзя считать устойчивой», — рассказала замдиректора компании «Эколайн» Елена Вишнякова.
По ее мнению, массовая замена пластиковых карт на цифровой аналог сократит объем неперерабатываемых отходов и сэкономит первичные ресурсы на их изготовление. «Именно предотвращение образования отходов, отказ от ненужных вещей — самый правильный и действенный способ обращения с отходами», — подчеркивает Вишнякова. Сам «Эколайн» планирует запустить проект по сбору и переработке пластиковых карт в сувенирную продукцию или предметы офисного быта.
Перспективы отказа от пластика
По мнению Дениса Гаврилина, можно ожидать, что на горизонте трех лет доля цифровых карт в общем объеме эмиссии перейдет отметку в 40%. Как следует из статистики Банка России, на конец третьего квартала 2020 года в России было выпущено 293,1 млн карт (статистика не делит эмитированные карты на пластиковые и цифровые). [1]
Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% от всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате. Сбербанк занимает первое место в общем объеме эмитированных карт — у него насчитывается 98 млн клиентов. Второй крупнейший банк — ВТБ — хочет к 2023 году выпускать в цифровом виде до 40% всех банковских карт. [2]
«Карты без пластикового носителя — это будущее наших ежедневных расчетов. Отсутствие физического носителя никак не влияет на свойства карты, но сокращает время на ее оформление и получение. С развитием бесконтактных платежей классическая банковская карта постепенно уходит на задний план и теряет актуальность», — отмечает исполняющий обязанности директора дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка Игорь Ковалев. [3]
Рост популярности карт без пластика отмечают и в QIWI. По словам Протопопова, если во втором квартале 2019 года пользователи в среднем совершали 11 операций с использованием виртуальной карты, то в 2020 году за аналогичный период клиент совершал уже 19 операций. Активнее всего виртуальными картами пользуются в Москве и области, а также Санкт-Петербурге.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Трендов и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.
Почему банкам выгодно, чтобы мы платили картой? Объясняет экономист
Надежда Грошева, специально для IRK.ru
4 сентября 2019 г. 29 комментариев около 13 минут на чтение
С 2022 года в Иркутской области изменится кадастровая стоимость недвижимости
Микрофинансовые организации: как не потерять деньги
Что ждет россиян в октябре 2021 года? Обзор изменений законов
IRK.ru собрал самые интересные и важные.
Как управлять рисками с помощью банковских сервисов. Советы для бизнеса
«Гаражная амнистия»: для кого и как воспользоваться
Специалист Росреестра — об упрощенном порядке оформления гаражей.
Как бороться с телефонными мошенниками и куда сигнализировать о номерах, с которых звонят аферисты
Что ждет россиян в сентябре 2021 года? Обзор изменений законов
IRK.ru собрал самые интересные и важные.
Угнанный «распил» без документов: как купить юридически «чистый» автомобиль?
Горячие обсуждения
В Усолье-Сибирском задержали организатора записи обращения к президенту против QR-кодов
Татарстан первым в РФ ввел QR-коды в общественном транспорте
В Иркутскую область поступило 52 800 доз вакцины «Спутник Лайт»
Безналичный расчет уже стал для нас настолько привычным, что порой мы попадаем в курьезные ситуации, забыв, что в кошельке нет налички. Зато банковские и скидочные карты у нас всегда с собой. Вместе с доктором экономических наук Надеждой Грошевой разбираемся, какие бывают пластиковые карты, как получить кэшбэк, и что нужно учитывать, отправляясь в путешествие в другую страну.
Надежда Грошева — доктор экономических наук, декан Сибирско-американского факультета ИГУ. Входит в Общественный совет при Министерстве экономического развития Иркутской области. Является руководителем исследовательских проектов по развитию цифровой экономики. Имеет 15 лет опыта преподавательской работы, 20 лет — в финансовой сфере (главное финансовое управление Иркутской области, эксперт в проектах IMF, аудитор, аналитик в сфере государственно-частного партнерства).
Заглянув в кошелек, вы наверняка найдете у себя пластиковые карты. Как правило, они бывают нескольких видов:
К сервисным и идентификационным картам относится полис медицинского страхования, кампусная карта в университетах, карта-пропуск. Некоторые банки выдают совмещенную карту, которая работает как обычная кредитка и является, например, пропуском в здания.
Скидочные карты дают нам возможность купить товар дешевле. Классический пример – программы лояльности в магазинах косметики («Рив Гош», «Лэтуаль»). Предъявив карту, вы получаете моментальную скидку, а магазин – данные по вашим уже совершенным покупкам и возможность делать прогноз: что, когда и по какой цене вы готовы купить. Как это работает? Дальше магазин привезёт крем, который у вас скоро закончится (и не будет ставить на него акции и дополнительные скидки), или предложит скидку 50% при покупке того, что вы обычно не покупаете.
Для магазина выгодно иметь максимальное количество данных о покупателе, и скидка – это компенсация покупателю за право использовать его данные.
Многие при получении карты, не читая, подписали документ. По нему данные о ваших покупках могут интегрироваться, обрабатываться и даже продаваться.
Более выгодная магазину разновидность скидочных карт – бонусные карты. Например, карта «Лего», «Фрешкарта». При покупке вы можете потратить накопленные бонусы, но, как правило, не больше определенного процента от стоимости, не на все группы товаров.
Отдельная категория – карты-сертификаты. Предоплаченные карты, на которые заранее внесена определенная сумма денег. Ими можно расплатиться в магазине в пределах остатка, и часто по ним бывают ограничения – срок действия, сгорающий остаток.
Банковскими картами сегодня пользуются практически все. По статистике Центробанка, на 1 января 2019 года в России выпущено 272 миллиона карт, в том числе кредитных – 35 миллионов, остальные – расчетные. При этом в 2019 году использовались только 65% карт, по остальным не проходили операции. Так, при переходе бюджетников на платежную систему Мир к уже имеющимся у них картам добавилась новая, на которую и поступает зарплата, но «старые» карты никто не закрывал.
Перевод как можно большего количества операций из наличных в безналичные выгоден многим: работодатель снижает затраты времени на выдачу заработной платы, государство получает прозрачные операции (если вы рассчитались в магазине картой – то выручка магазина сразу видна налоговой), чем больше вы рассчитываетесь картой, тем больше доход и платежной системы, и банка-эквайера, банки получают остатки на карточных счетах и статистику про клиента.
Если вы зарплатный клиент банка, то банк видит ваши доходы, может проанализировать, на что вы тратите деньги, и может оценить вашу надежность как заемщика.
Кроме того, чем больше у вас безналичных платежей, которые вы проводите за счет собственных средств, тем больше остатки по счетам, которые банк может временно использовать, получая дешевое фондирование, а чем больше платежей за счет кредитов или овердрафтов, тем больше процентный доход банка.
Для того чтобы мотивировать клиентов использовать карты, банки предлагают всевозможные продукты от кобрендинговых карт (мили за покупки, скидки при расчете картой, или возврат денег на карту при покупках – кэшбэк).
Как получить выгоду от кэшбэка?
Сергей Садыков, начальник отдела банковских карт иркутской дирекции по развитию бизнеса филиала Газпромбанка (АО) «Восточно-Сибирский»:
– Само слово появилось в русском языке от английского cashback или американского cash back, что дословно переводится как «возврат наличных денег». В целом, процесс так и работает, однако в банковской сфере, где все выстроено вокруг безналичных операций, возврат денежных средств происходит безналичным переводом. Размер возвращаемых средств зачастую зависит от объема проведенных в определенном периоде операций по карте, категорий покупок, и, конечно же, условий предоставления услуги «кэшбэк» тем или иным банком.
Кэшбэк все больше становится самым популярным средством проявления лояльности кредитной организации к держателю карты. Этот сервис в последнее время вытесняет всевозможные мили, баллы, бонусы и скидки, что вполне объяснимо, ведь держатель карты получает на нее «живые деньги», которые может потратить по своему усмотрению, без привязки к какой-либо конкретной компании (авиаперевозчики, отели) или категории товаров/услуг (АЗС, продукты питания, одежда).
Что необходимо знать, чтобы извлечь максимальную выгоду от услуги, предлагаемой банком? Как правило, существует ряд ограничений, которые уменьшают сумму кэшбэка или вовсе его отменяют. Вот несколько советов:
Примеры кэшбэка на картах Газпромбанка
Карта «Зарплатная Advanced». Кэшбэк для сотрудников бюджетных организаций.
Условия начисления кэшбэка – минимум нужно потратить по карте 5000 рублей.
Размер кэшбэка – 1% на суммы от 0,01 рубля до 69 999,99 рублей.
Размер кэшбэка – 2% на суммы от 70 000 рублей.
К примеру, потрачено в августе 55 000 рублей.
Кэшбэк рассчитается и зачислится следующим образом:
1% от 55 000 = 550 рублей.
Если в августе потрачено потрачено 84 000 рублей, кэшбэк рассчитается и зачислится следующим образом:
1% от 69 999,99 = 699 рублей.
2% от (84 000 – 69 999,99 = 14000) = 280 рублей.
Итого: 979 рублей.
Карта «Зарплатная Gold». Кэшбэк для сотрудников коммерческих организаций.
Условия начисления кэшбэка – минимум нужно потратить по карте 5000 рублей.
Размер кэшбэка – 0,5% на суммы от 0,01 рубля до 15 000 рублей.
Размер кэшбэка – 1% на суммы от 15 000 до 30 000 рублей.
Размер кэшбэка – 1,5% на суммы от 30 000 до 60 000 рублей.
Размер кэшбэка – 2% на суммы от 60 000 до 75 000 рублей.
Размер кэшбэка – 0,5% на суммы от 75 000 рублей.
Например, потрачено в августе 38 000 руб.
15000*0,005 = 75 рублей
(30000-15000)*0,01 = 150 рублей
(38000-30000)*1,5% = 120 рублей
Итого: 75+150+120 =345 рублей, или, в среднем, 1% от суммы.
Если провести расчет годовой доходности – это 12% годовых, больше депозитной доходности по крупным банкам.
Мультикарта ВТБ с бонусными опциями тоже позволяет получать вознаграждения за привычные покупки. Банк предлагает следующие опции: «Заемщик» (экономия на платежах по кредиту), «Коллекция» (бонусы за покупки в магазинах), «Путешествия» (мили за покупки), «Рестораны» (кэшбэк за оплату счетов в ресторанах и кафе), «Авто» (кэшбэк за покупки на АЗС и оплату парковок), Cash back и «Сбережения» (повышенный доход на остаток по накопительным счетам и вкладам). Менять опцию можно каждый месяц бесплатно.
Так, при оплате картой покупок на сумму от 5000 рублей в месяц возвращается кэшбэк 1%. Если расплачиваться телефоном или планшетом, то можно получить увеличенное вознаграждение – до 2,5%. Статистику начислений удобно отслеживать в ВТБ Онлайн. Есть специальные сервисы, с помощью которых можно сравнить размер кэшбэка по картам разных банков.
Проанализируйте доходную и расходную часть. Оцените ваши потребности и возможности, и, если результат окажется положительным, обязательно оформите карту с кэшбэком. В большинстве случаев – это действительно выгодный инструмент для возмещения части затрат. Просто представьте, что банк вернет вам часть денег, которые вы бы потратили и без такой приятной опции как кэшбэк.
Какие неожиданности могут ждать держателей российских карт за границей?
Диана Чащина, путешественница:
– Я часто путешествую, и знаю – чтобы защитить путешественников, банки часто по умолчанию блокируют «подозрительные» транзакции за рубежом. Поэтому перед тем, как отправиться в Австралию, позвонила в Сбербанк, чтобы внести Австралию в список разрешённых стран. Карты у меня с собой было две, указала обе, на всякий случай, также указала страну, через которую летела, – Корею.
Из-за задержки рейса воспользоваться картами в аэропорту Сеула возможности не было, поэтому все прелести я ощутила в Сиднее, когда отелю нужно было снять 20 долларов с моей карты. В отель прибыла утром, в начале восьмого, а по карточке отказ.
Можно было просто так позвонить в банк, но я решила позвонить через приложение. Узнала, что страны волшебным образом испарились из списка разрешенных, процедуру пришлось повторить вновь, назвала последние четыре цифры карты, период, транзакция прошла. Понадеялась, что со второй картой все ок – но понадеялась зря.
Покупка квартиры. Разбираемся вместе с экономистом и риелтором
С чего начать и что учесть.
На следующий день закончились подписки на приложения в Play Store. Привязана туда вторая карта. Открыла твиттер, написала гневный твит, на который очень оперативно отреагировали сммщики банка, они сказали, что звонить в банк перед поездкой не надо было и вообще всё само подключается, как только ты куда-то приезжаешь и совершаешь операции, единственное вот, подозрительные операции отклоняются. Оказалось, что подписка в Play Store подозрительная, так как операция проходит через США, эта страна в список разрешенных не внесена. Предложили внести, спросили сроки, сделали.
Подписки с одной карты продлились, покупки со второй совершались, счастье. На обратном пути решила не рисковать своими нервами и нервами сотрудников банка и не пользовалась картой в Корее – там часто проблемы как с российскими картами, так и с отдельными российскими операторами связи. Мораль: берите с собой карты разных банков, перед поездкой позвоните в банк и перепроверьте, что страна «не подозрительная», и на всякий случай имейте с собой немного налички.
Пишите в комментариях темы, о которых вам интересно узнать подробнее.
Иллюстрации Семёна Степанова
Чтобы сообщить об опечатке, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter