зачем банки платят кэшбэк
Банк дарит вам 8 миллионов
Как их получить
Каждый день Тинькофф-банк дарит своим клиентам 8 миллионов рублей. Вот как получить свою долю.
Программа, по которой банк вознаграждает своих клиентов, называется кэшбэком. Вот откуда он берется и как работает. Если не хотите читать — послушайте Надю:
Что такое кэшбэк
Кэшбэк — это вознаграждение клиентам банка за покупки по карте. Оно приходит каждый месяц на ваш счет как обычный денежный перевод:
Зачем он нужен
Кэшбэк — это акция для привлечения новых и сохранения старых клиентов. Акция постоянная: в «Тинькофф-банке» кэшбэк работает на дебетовых картах с момента их запуска.
Откуда берется
Каждый раз, когда вы платите за что-то картой, подключаются три организации: платежная система, ваш банк и банк продавца. Платежная система договаривается с банками, чтобы один другому заплатил:
Все эти ребята берут с вашей покупки небольшую комиссию — порядка 1% (я сильно округляю для ясности). Все эти комиссии платит продавец.
Банки хотят, чтобы вы как можно чаще расплачивались картой, поэтому они готовы вам за это приплачивать. Поэтому придумали такую схему: часть прибыли, которую банк получает от вашей операции, он возвращает вам. Это и есть кэшбэк:
На что распространяется
Кэшбэк распространяется на все покупки по дебетовым картам, в том числе на покупки через «Эпл-пэй» и «Самсунг-пэй».
Кэшбэк не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту.
Кэшбэк работает только на дебетовых картах и не работает на кредитных. На кредитках другая бонусная программа, о ней в другой раз.
Сколько платят
Тинькофф-банк стандартно платит 1% кэшбэка со всех покупок, плюс есть промоакции, по которым дают от 5% до 30%.
Лимит на кэшбэк в месяц — 3 тысячи рублей на один банковский счет. Кэшбэк по большинству промоакций начисляется отдельно от лимита.
Человек, который тратит по карте 100 тысяч в месяц и пользуется промоакциями, получает от 30 до 40 тысяч рублей кэшбэка в год.
Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги
Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.
Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30%.
Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?
В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.
Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.
Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».
7 причин обещать кэшбэк
Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.
Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).
Бонусы и прочие плюшки
Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.
Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов: 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.
Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.
Магазины-партнеры
Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль. предлагающая весьма специфический товар и услуги.
Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.
Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.
Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.
Расходы на маркетинг
В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.
Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов
Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.
Сохранение денег в банке
Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.
Даже сейчас периодически такие явления попадаются.
В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.
Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счет уменьшается.
Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.
Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.
А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.
В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.
И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.
Лояльность клиентов
Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.
Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.
Мелочь, а приятно
Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.
Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.
Visa дай денег
За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.
Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.
За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.
Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.
Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.
Метод кнута или как обманывают банки
Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.
Рассмотрим некоторые уловки банков.
Месячный лимит
MCC-code
При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.
У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.
Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.
В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.
Больше тратить
Математика не точная наука
при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.
В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.
Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.
Копим-копим, не накопим
Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.
Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.
Высокий cash back в начальный период
Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но. только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.
Высокие категории
Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.
За вами должок
За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.
В договорах можно встретить даже очень интересные условия.
Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».
Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.
В заключение
Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.
Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.
Как говорится «предупрежден, значит вооружен».
Зачем банки платят покупателям кэшбэк
Понятие «кэшбэка» (возврата части денег от совершенного платежа) прочно вошло в нашу жизнь. Мы рассчитываемся банковской картой, получаем товар или услугу, и нам еще за это доплачивают.
Действительно ли возврат небольшой части платежа приносит банкирам только убытки? Нет. Банки поучают:
Да и реальный размер кэшбэка существенно ниже, чем «до 30 (50, 90) % бонусами на карту». Обо всех подробностях читайте ниже.
Так ли уж велик кэшбэк, который получают покупатели?
Банковский кэшбэк — это небольшой приятный бонус, а не легкий способ покупать товары за половину от их реальной стоимости. Обычный размер кэшбэка при расчете банковским пластиком — от 0,5 до 1 % от суммы совершенного платежа. Среднестатистический гражданин, тратящий по карте 10-20 тысяч рублей в месяц, получает за год в качестве «Спасибо» от Сбербанка около 1 000 баллов. Этого хватает на 50-процентную скидку при покупке пары недорогих летних туфель или один бесплатный обед в фастфуде «Бургер-Кинг».
Среди предложений многих банков есть также пластиковые карты с повышенным кэшбэком (1,5 % от всех покупок или до 12% за приобретение товаров и услуг из определенной категории). Однако за обслуживание подобного пластика его держатели платят 4-5 тысяч рублей в месяц (около 50 тысяч рублей в год). Это, конечно, значительно уменьшает получаемую выгоду.
Возврат по карте в пределах 30-50% от платежа — это не более чем рекламный ход. Например, владельцы карты банка Тинькофф могут получить кэшбэк 25% за первую покупку в том же «Бургер-Кинге». Так что существенно повысить свой уровень жизни за счет кэшбэка у вас не получится.
Какой смысл банкам доплачивать клиентам?
И все-таки возврат денег даже в размере 0,5-1,5% от всех совершенных транзакций в масштабах всей страны — это огромные деньги. И банки их не берут со своих клиентов, а платят им. Какой в этом экономический смысл? Нет ли здесь какого-нибудь подвоха?
Банки получают комиссионные с каждой транзакции
Совершение платежных операций — это способ заработка для финансово-кредитных организаций. Когда работники предприятий получают деньги наличными в кассах (или в банкоматах) и рассчитываются ими в торговых точках, то банки остаются не у дел. Но когда граждане в тех же самых магазинах пользуются безналичной оплатой с помощью карт, то деньги поступают не в кассы продавцов, а на их счета в банках. За посредничество в совершении безналичных операций финансовое учреждение получает от торгующей организации комиссию. Размер этой комиссии составляет около 2%.
Поэтому при помощи кэшбэка банки мотивируют людей пользоваться безналичным способом оплаты.
Финансовые организации используют деньги держателей карт
Банку выгодно, чтобы деньги оставались на его счетах. Сотрудники кредитной организации могут размещать подконтрольные им денежные средства в различные проекты. Это является источником дополнительной прибыли для финансистов.
Когда люди, получившие зарплату, массово снимают деньги с карт и прячут их в своих кошельках и заначках, денежная масса перетекает с банковских счетов в карманы частных лиц. Но если люди хранят свои заработки на картах, то они остаются в банке. Просто ранее средства, предназначенные для выплаты заработной платы, находились на счетах предприятий. А после выплаты они переместились на счета держателей зарплатных карт.
Многие покупатели осознали удобство безналичного способа расчетов с продавцами. При этом нет необходимости носить с собой полный кошелек налички, нет риска потерять заработанные деньги. Также существенно упрощается и ускоряется процедура расчетов на кассе. Не нужно искать и пересчитывать купюры и мелочь. Не нужно ждать, пока продавец найдет сдачу.
Однако есть и такие люди, которые привыкли к расчету наличными. Чтобы расположить подобных покупателей к безналичной оплате товаров, банки предлагают им возврат части потраченных денег. За расчет наличными кэшбэк не предусмотрен.
На кэшбэк идут деньги, предназначенные на рекламу
В бюджете любой коммерческой организации предусмотрены статьи расходов, направленные на продвижение своих продуктов среди потребителей. Банки тоже могли бы украсить половину города билбордами с рекламой своих пластиковых карт. Или снять красочные промо-ролики и без конца демонстрировать их по ТВ или в интернете.
А может, гораздо более эффективным маркетинговым ходом будет возврат клиентам части потраченных с пластика средств? Тогда потребители точно поймут, что оплата с помощью карт — это удобно и даже выгодно. Реботающий кэшбэк— это лучшая реклама для пластиковых карточек, которая способна существенно снизить прочие маркетинговые затраты.
При помощи кэшбэка банки покупают лояльность клиентов
Программы лояльности имеют большинство крупных продавцов товаров и услуг. Финансово-кредитные организации в этом смысле не исключение. Регулярно получая кэшбэк на карту какого-либо банка, потребитель обратит внимание и на другие продукты этого финансового учреждения. Рано или поздно он встанет перед выбором: где лучше взять кредит, открыть вклад, совершить платеж? Очень вероятно, что человек отдаст предпочтение тому банку, который уже сейчас приносит ему доход.
Кэшбэк выгоден держателям пластиковых карт. Это не «бесплатный сыр в мышеловке». Он не имеет подводных камней (кроме того, что изначально заложен в стоимость товаров и услуг).
Однако кэшбэк выгоден и банкам. Если бы он генерировал одни только убытки, думается, финансисты давно бы от него отказались. Банкиры заявляют, что они тратят на выплату кэшбэка огромные деньги. Но они скромно умалчивают о том, сколько они зарабатывают, когда получают лояльных и предпочитающих рассчитываться по безналу клиентов.
Иногда они возвращаются
Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.
Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом.
Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.
Зачем банки платят кэшбэк
Кэшбэк – это сумма, возвращаемая от покупки. Часто банки предлагают выпустить карточку и получать чуть ли не половину суммы от покупок обратно. Но зачем это нужно банкам, ведь со своих покупок можно вернуть минимум треть суммы? В любой мышеловке есть подвох – прежде чем соглашаться на такое выгодное на первый взгляд предложение, нужно читать условия договора. Естественно, банки не собираются уходить в минус, а за выгодой скрываются вещи, которые только нанесут урон кошельку.
Стоит понимать, что cashback – красивая сказка, но даже при обещанных процентах вы не получите даже треть суммы, которая должна быть по расчётам, банки предусмотрели все аспекты. Однако, представим ситуацию – если банки действительно решили возвращать большие проценты.
Почему банки платят кэшбэк
Банку, безусловно, выгодно привлекать клиентов и повышать процент за хранения денег, что и приносит им значительную прибыль.
Как было сказано выше, принцип кэшбэк состоит в том, что определенный процент от покупки возвращается владельцу. И ладно, если банк делает подарок «старым» клиентам – 2% от покупки. Но зачем банку всем клиентам гарантировать кэшбэк до 40%? Факто того, что банк может попросту обанкротиться вызывает вопросы.
Конечно, банк не обманывает, но иногда мелким шрифтом изъясняет – как возвращаются средства. С этого и начинаются все проблемы.
Как правило, для того, чтобы кэшбэк возвращался, ходить раз в неделю за покупками – недостаточно. Мало того, что надо соблюдать ряд условий, так ещё и сумма возврата ограничена. Фактически, банк не возвращает кэшбэк, поскольку они не дарят вам деньги, взятые из общего банка, а возвращается сумму с комиссии, которую продавец обязан платить за совершаемые операции.
«Прежде всего, банк работает не на клиента, а на себя. Не путайте – не банк дарит вам бонус и является вашим спонсором, а продавец, который тоже человек и не упустит выгоду. Главной задачей партнеров банка является нарастить базу постоянных покупателей и таким образом увеличить продажи. Скидка почти всегда не превышает 2%, и в условиях это спокойно можно прочитать»
Но разочаровываться во всей схеме не стоит – вы получили обещанное. Да, не столько, сколько ожидали, но банк не нарушил условия. В итоге, вы получаете свой возврат, банк получает свою долю, а продавец ещё и постоянных клиентов с продажами.
Банки популяризируют кэшбэк – 4 причины
Каждый банк всегда помнить о главном правиле – сумма возврата не должна нанести урон по их сбережениям. Однако, банк получает не только кэшбэк, но и ряд преимуществ.
Разыграем историю: 10 августа, день зарплаты. Карта банка, с которой сотрудничают работодатели обещает хороший кэшбэк. Зарплата перечисляется на карту, но до конца рабочего дня ещё 6 часов. Пока эти 6 часов вы трудитесь и не снимаете зарплату с карты, она полностью в руках банка. Но если раньше смысла держать деньги на карте не было, то сейчас главной причиной является кэшбэк – с наличных вам не вернут кэшбэк.
Поэтому целый месяц работник не снимает деньги, надеясь вернуть часть суммы обратно, а потом можно потратиться и получить огромный кэшбэк. Но золотое правило банка – чем дольше ваши деньги на карте, тем больше прибыль.
«До тех пор, пока вы не тратите ваши суммы, кэшбэк остаётся на счету – фактически, банк ничего не теряет ничего и оставляет кэшбэк себе»
Программы лояльности
Если клиент всё же находит достаточно аргументов, чтобы стать постоянным клиентом банка и хранить суммы именно там, то повышается и лояльность банка. Повышением лояльности называется увеличение числа верных клиентов. Банк получает от этого:
Согласитесь, если вы решили перейти на карту другого банка или оформить дополнительную, то прежде всего посоветуетесь с теми, кто пользуется его услугами. Возможно, прочитаете красивый отзыв в интернете – о том, как с кэшбэка человек накопил на машину (что сразу говорит о том, что отзыв является пиаром, так зачем банку пиариться, раз он такой щедрый и хороший). Банки увеличивают число благодарных, а не уменьшает проценты по кредитам или повышают ставки по депозитам.
Процент от сборов и комиссий
Если бы все банки были благородными и безвозмездно возвращали 40% от покупок всем своим клиентам, до в мире не существовало бы ни одного банка. Именно комиссии (к примеру, за оплату по карте в интернет – магазине), проценты и сборы окупают все затраты.
Чем банку помогает каждая новая карта:
Ведь зачем оформлять кредитную карту непонятно где, если можно оформить в том же банке, что начисляет зарплату, возвращает сумму и начисляет её вам? А уж если вы и страховку оформляете, то банк точно извлечет из этого выгоду и начнёт советовать услуги дочерней компании.
Таким образом, за вроде бы небольшой бонус на одного человека банк окупает и кэшбэки, и затраты на отзывы.
Пыль в глаза – всё ли так гладко как обещают?
Даже люди, которые уже наступали на грабли, наступят в них ещё раз, если будут ослеплены перспективами. Если большими буквами написано о кэшбэке в 40%, то мелким шрифтом будут дописаны и жесткие условия. Чем выше кэшбэк, тем меньше шанс его получить, потому что нужно иметь возможности их выполнять.
Поэтому, прежде чем оформлять карту с определенным кэшбэком, оцените свои возможности:
Всегда помните, что вы – деньги для банка, метод заработка. Банк никогда не согласиться сделать лучше вам в убыток себе. Прежде чем оформлять кредитку или дебетовую карту, внимательно почитайте условия банка и подумайте – посильна ли вам эта ноша?