запрет на проведение операций по карте беларусбанка что это такое
Запрет на проведение операций по карте беларусбанка что это такое
Защитите ваши деньги. Выбрав параметры в интернет- или мобильном банкинге, вы можете установить запрет на совершение операций по карточке. Опция бесплатна!
Зачем это нужно?
По умолчанию все категории операций разрешены. Опция установления ограничений (запретов) по операциям с карточками БНБ-Банка – это дополнительная защита денежных средств от несанкционированных действий злоумышленников.
Данный функционал также позволяет задавать ограничения по корпоративным карточкам и дополнительным карточкам, выпущенным на третье лицо. В последнем случае владелец счета может ограничить совершение отдельных или всех операций по дополнительной карточке, выпущенной третьему лицу.
Например, вы пользуетесь своей карточкой только в нашей стране и не планируете выезжать за границу. В этом случае Банк предлагает установить запрет на совершение следующих операций за пределами Беларуси: операции выдачи наличных вне РБ, безналичные расходные операции вне РБ, операции без физического использования карты вне РБ (здесь и далее РБ – Республика Беларусь).
Как установить/снять запрет?
В интерфейсе интернет- или мобильного банкинга:
Что нужно знать о категориях (параметрах) запретов?
«Операции без физического использования карты» не включают операции в интернет- и мобильном банкинге БНБ-Банка.
«Операции без физического использования карты» – операции, которые осуществляются по реквизитам платежной карточки (без непосредственного использования микропроцессора или магнитной полосы карточки). Операции с использованием бесконтактных технологий (Visa payWave и MasterCard PayPass) к данной категории не относятся.
Высокорисковые торгово-сервисные предприятия:
Если одновременно выбрано 2 запрета с конфликтными условиями (например, «Операции выдачи наличных вне РБ» и «Операции выдачи наличных в странах Прибалтики»), вы получите сообщение об ошибке. Когда выбран и подтвержден запрет с оговоркой «вне РБ», остальные запреты по аналогичному типу операции в других странах будут отключены (исчезнут из интерфейса). К примеру, выбрав и подтвердив запрет на операции выдачи наличных вне РБ, в перечне доступных категорий вы не найдете «Операции выдачи наличных в странах Прибалтики» или «Операции выдачи наличных в России». После отмены ограничения на снятие наличных вне РБ весь перечень возможных категорий и параметров по странам вновь станет доступен.
С 1 октября банки начинают блокировать операции по счету по новым поводам.
Банк России утвердил новый перечень сомнительных операций ( Указание ЦБ от 20.10.2020 № 5599-У ). Теперь банки будут иметь намного больше оснований для отказа в проведении транзакции или переводе. Также банк может расторгнуть заключенный ранее с клиентом договор. ЦБ РФ выдвинул практически 100 новых оснований для того, чтобы с 1 октября 2021 года банки могли блокировать счета пользователей. Под пристальный контроль банка должны попадать счета, по которым имеются 2 и более признака одновременно. При наличии у банка подозрений в совершении клиентом нелегальной операции он может отказать в проведении платежа. Если таких отказов за год 2 и более, банкам дается право закрыть клиенту счет.
Один человек подписывает платежки разных компаний.
Если человек отправляет платежки со счетов разных компаний с одного устройства — компьютера, ноутбука и при этом у компаний нет общего учредителя, то такая операция вызовет подозрение.
Если Вы подписываете платежки разных компаний, то у Вас должны быть документы на случай, если придется пояснить банку эту ситуацию. Например, Вы ведете учет по договору на оказание бухгалтерских услуг. Тогда Вы покажете банку эти договоры — их нужно оформить с каждой компанией.
Если Вы управляете счетами компаний, у которых есть общий учредитель, ЦБ не относит эту ситуацию к рискованным. Зато наличие общего учредителя подозрительно для налоговиков, особенно если эти компании заключают между собой сделки или применяют упрощенку. Инспекторы могут решить, что сделки фиктивные, или обвинить в дроблении бизнеса. Чтобы не попасть на допрос в инспекцию, безопаснее отправлять платежки разных компаний за подписью директора. Тогда к Вам, как к бухгалтеру, будет меньше вопросов.
Обратите внимание! ЦБ порекомендовал банкам блокировать расчеты физлиц, связанные с нелегальными онлайн-казино и другим теневым бизнесом (Методические рекомендации от 06.09.2021 № 16-МР). Также банк может запросить у ИП первичку не только по доходам, но и по расходам.
Перечень признаков, по которым банк будет отслеживать расчеты (если выполняется как минимум 2 из нижеприведенного списка):
необычно много контрагентов-физлиц — более 10 в день и 50 в месяц;
необычно много операций по зачислению или списанию с контрагентами-физлицами — более 30 операций в день;
значительные объемы операций между физлицами, например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн. руб. в месяц;
короткий промежуток между зачислением денег и списанием — 1 минута и менее;
операции проводятся в течение 12 часов и более за одни сутки;
средний остаток денег на конец операционного дня в течение недели не превышает 10 % от среднедневного объема операций;
разные физлица проводят операции с одного устройства — ноутбука и т. д.;
со счета не списываются обычные для физиков платежи — например оплата коммунальных услуг, товаров и т. д.
Переводы на личный счет ИП.
Если по счетам ИП нет других операций, связанных с предпринимательской деятельностью, то перечисление денег со счета ИП на личный счет также вызовет подозрение. Риск того, что банк откажется перечислять деньги со счета ИП на его карту, теперь повышается.
ЦБ рекомендует контролировать только ситуацию, когда по счетам нет операций, связанных с бизнесом. Но банки могут расширять свои списки сомнительных операций ( п. 5.2 Положения ЦБ от 02.03.2012 № 375-П ). Не исключено, что банк прицепится, если ИП оплачивает все расходы картой, а не с предпринимательского счета. Придется пояснять банку, что ИП переводит свои доходы на карту, а затем рассчитывается ею.
Чтобы снизить риски, не торопитесь сразу же после поступления доходов на счет ИП перечислять их на карту и в течение 1—3 дней снимать наличными или отправлять на счета других физиков. Банк может заподозрить обналичку. Если операции проводятся на сумму меньше 600 тыс. руб., то риски снижаются. Но искусственно дробить операции не стоит. Банки это тоже отслеживают.
Предпринимателям обязательно нужно хранить первичку. В том числе на расходы, чтобы при необходимости показать банку. Также банк может запросить подтверждение, что ИП платит налоги, если эти платежи проходят со счета в другом банке.
Обратите внимание! Если предприниматель проверяет только поставщиков, то банк оценивает и покупателей. Рискованно, если на счет поступают деньги от сомнительных контрагентов.
Три ситуации, которые ЦБ убрал из перечня сомнительных.
Ситуация, которую убрали
Что это означает для компании
Необоснованные задержки в передаче банку документов и информации по его запросу.
Не рассчитывайте, что теперь можно отвечать банку с опозданием. Он по-прежнему может заблокировать Клиент Банк или отказать в проведении операции, если не представить документы. А в случае спора судьи решат, что банк действует законно. Например, судьи высказали мнение, что банк вправе требовать документы не только по сомнительному платежу, но и по всем связанным операциям.
Также банк вправе запросить любую информацию, чтобы выяснить цель сделки ( определение Верховного суда от 12.10.2020 № 304-ЭС20-14084 ).
Банк не может связаться с клиентом по указанным им адресам.
Банки включают в договор обязанность компаний предоставлять актуальные данные об адресе. Поэтому сообщайте банку об изменении адреса. Иначе есть риск, что банк расторгнет договор ( постановление Арбитражного суда Московского округа от 22.01.2021 № Ф0521813/2020 ).
Следите за тем, чтобы налоговики не поставили запись о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ. Бывает, что такие отметки налоговики ставят формально, а письмо с требованием уточнить адрес компания не получает. Если запись поставили неправомерно, направьте жалобу в УФНС.
Учредители или директор многократно вносят деньги для пополнения оборотных средств компании.
Исключение этих операций из перечня сомнительных не гарантирует, что у банка не будет вопросов. Поэтому оформляйте документы на каждое поступление денег от директора или учредителя. Это может быть договор займа, финансовой помощи. А для учредителя — также вклад в имущество ООО, если это предусматривает устав компании.
Операции расходятся с кодами ОКВЭД.
Если операция по счету не соответствует деятельности, которую Вы сообщили банку, например, ИП заявил деятельность «розничная торговля», а на счет поступает оплата за услуги, то такую операцию банк посчитает подозрительной.
Если компания начала новую деятельность, сразу обновите коды ОКВЭД в ЕГРЮЛ. Направьте в регистрирующую инспекцию заявление № Р13014 ( утв. приказом ФНС от 31.08.2020 № ЕД-7-14/617 ). Сообщите банку о новом бизнесе.
Если у Вас разовая новая операция, дополнять коды ОКВЭД в ЕГРЮЛ не нужно. Поясните банку, в связи с чем появились поступления или расходы с новым назначением платежа.
Например, Вы перечислили деньги за необычные товары, потому что понадобились подарки для клиентов. Или на счет поступила выручка от продажи оборудования, но это не означает, что Вы занялись новым видом торговли. Компании понадобилось продать имущество, которое не используется.
Путаница с назначением платежа.
Если преобладающая часть зачисляемых денег по назначению платежа не связана с основаниями списания (например, поступает выручка от продажи продуктов, а списание производится за стройматериалы, металлолом и т. д.), то это тоже вызовет подозрение.
Сведите к минимуму вопросы банка про назначение платежа. Не пишите «оплата по договору № 80» или «оплата поставки». Укажите конкретные товары или услуги.
Например, «оплата за кондитерские изделия по счету № 350 от 05.10.2021 (товарная накладная № 282 от 05.10.2021), в том НДС (20%) — 100 000 руб.».
Операции по корпоративной карте, которые ЦБ включил в перечень сомнительных. Операции по снятию наличных с корпоративной карты вызовут подозрения, если есть хотя бы 2 признака из списка ниже.
Объем получаемых наличных в неделю составляет 30 % и более от оборота по счету.
С даты создания компании прошло менее 2-х лет.
Налоговая нагрузка минимальна.
Деньги поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся транзитные операции.
Контрагент перечисляет деньги одновременно Вашей компании и другим организациям.
Деньги на счет поступают суммами не более 600 тыс. руб.
В течение операционного дня с карты снимают не более 600 тыс. руб. или в сумме, равной лимиту банка на получение наличных.
Наличные с карты получают в конце дня и начале следующего дня.
У компании несколько корпоративных карт и с них в основном снимают деньги наличными.
Операции в пользу третьих лиц
Если компания или ИП проводят оплату со счета в интересах третьего лица, то операция также вызовет подозрение у банка. Платежи в пользу третьих лиц вызывают вопросы и у налоговиков.
Тщательно оформляйте подтверждающие документы.
Например, если счет выставили на одну организацию, а платеж проводит другая. Напишите письмо с поручением провести оплату в счет взаимных расчетов. В назначении платежа укажите, за какую компанию перечисляются деньги: «Оплата за ООО «НКТ», ИНН 7705128372 по договору аренды офисного помещения № 7/2021 от 05.03.2021 за сентябрь 2021 года на основании письма № 82 от 14.10.2021, в том числе НДС (20%) — 100 000 руб.».
В группе компаний безопаснее, чтобы каждая организация сама оплачивала расходы или большую их часть.
Беларусбанк запретил клиентам тратить больше 400 рублей в день. Какие операции ограничены и как отменить запрет
В банке информируют, что делается это «для минимизации случаев хищения денежных средств со счетов клиентов – держателей платежных карточек банка».
С 26 августа ОАО «Беларусбанк» вводит дополнительное ограничение в размере 400 рублей в сутки на проведение ряда расходных операций, совершенных с использованием реквизитов (без физического использования карточки) карточек банка, выпущенных в рамках Клуба «Бархат», сообщает пресс-служба банка.
В частности, ограничения касается отправки денежных переводов (кроме переводов между карточками банка одного клиента и на карточки банка «любимых» личных номеров) и оплаты в банковских, финансовых, телекоммуникационных, компьютерных, информационных сервисах с МСС — кодами 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 4899, 4900, 6012, 6050, 6051, 6211, 6540 (кроме операций открытия (пополнения) вкладов (депозитов) банка, покупки облигаций (акций) банка, погашения кредитов банка).
В «Беларусбанке» отметили, что ограничение может быть отменено по звонку клиента – владельца счета в Контакт-центр банка или на основании письменного заявления, оформленного клиентом – владельцем счета в учреждении банка.
Присоединяйтесь к нам в Viber, Instagram, ВКонтакте или Telegram, чтобы быть в курсе важнейших событий дня или иметь возможность обсудить тему, которая вас взволновала.
Блокировка счёта банком по 115-ФЗ
Cтарший юрист-консультант Линии консультаций «Что делать Консалт»
Консультация эксперта
В июне 2021 года были подготовлены методические рекомендации о действиях при ограничении банком операций по счетам в рамках Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
В Письме Банка России от 10.06.2021 № 59-4/29017 названы основные причины ограничения проведения операций по счёту, даны рекомендации по механизму реабилитации и иным вопросам.
Приведены образцы заявлений об обжаловании решения банка об отказе от совершения операции, от заключения договора банковского счёта (вклада), а также образцы писем в адрес банка.
В первом блоке статьи мы рассмотрим перечень оснований, по которым банк может приостановить дистанционное банковское обслуживание, запросить документы по конкретной операции. Во втором блоке приведём рекомендации по порядку действий в случае приостановления операций, запросе документов, принятии решения банка об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада), а также опишем механизм реабилитации клиента. В третьем блоке дадим общие рекомендации, которые помогут избежать конфликтных ситуаций с банком.
Существует пять процедур, которые банк может инициировать в отношении клиента:
Рассмотрим подробнее причины для инициирования банком вышеуказанных процедур.
1. Перечень оснований, по которым банк может блокировать (замораживать) денежные средства или иное имущество
— Клиент включён в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму
— Клиенты, в отношении которых межведомственной комиссией по противодействию финансированию терроризма принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества (не публикуется в открытом доступе в сети Интернет).
Таким образом, блокировка счёта возможна только в этих случаях. В иных действия банка будут признаны незаконными.
Перечень оснований, по которым банк может приостановить дистанционное банковское обслуживание/приостановить операции по счетам/запросить документы по конкретной операции
Банк прекращает проведение всех расходных операций по счетам по решению налогового органа в случаях:
Банк прекращает проведение расходных операций в пределах суммы, указанной в решении налогового органа, в случае неисполнения требования об уплате налога в установленный в нём срок (в течение восьми дней с даты получения указанного требования пункта 4 статьи 69 НК РФ). Денежными средствами свыше суммы, указанной в решении налогового органа, предприниматель вправе распоряжаться по своему усмотрению.
Подозрения банка, что целью совершения операций может являться ОД/ФТ.
Обратите внимание, что признаками подозрительной операции является следующее:
Непроведение в течение пяти рабочих дней операций, одной из сторон которых являются:
А также непроведение операций по решению суда на основании статьи 8 Федерального закона № 115-ФЗ до отмены такого решения.
Перечень оснований, по которым банк может отказать в проведении конкретной финансовой операции
О признаках подозрительных операций указано выше по тексту статьи.
Разобравшись с перечнем оснований для приостановления операций по счёту, проведения конкретной финансовой операции, отказа в проведении конкретной финансовой операции, перейдём к описанию действий банка.
Что имеет право делать банк при выявлении операций, имеющих признаки подозрительных (сомнительных):
Обратите внимание!
Клиенту следует самостоятельно выяснять причины отказа в совершении операции. Обязанность у банка сообщать о них без запроса отсутствует.
Банки определяют перечень и состав документов в соответствии с внутренними документами и условиями заключённых договоров с клиентами. Таким образом, банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объёме.
Рекомендации по порядку действий в случае приостановления операций, запросе документов, принятии решения банка об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада)
1. Отказ в совершении операции/заключении договора банковского счета (вклада) и (или) с которыми расторгнут договор банковского счёта (вклада).
Если банк принимает решение об отказе от проведения операции, он направит клиенту уведомление об отказе и соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.
Ваши действия
Выяснить причины отказа в совершении операции, затем предоставить в банк документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия банком решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада), а также обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России, в случае получения от банка сообщения о невозможности устранения соответствующих оснований.
Обратите внимание!
Законодательством предусмотрен перечень лиц, которым было отказано в проведении операции/заключении договора банковского счёта (вклада) и (или) с которыми расторгнут договор банковского счёта (вклада) на основании Федерального закона № 115-ФЗ.
Перечень лиц формируется на основании сообщений банков, направленных в уполномоченный орган (Росфинмониторинг), и доводится до банков Банком России.
Исключение клиента из этого списка происходит на основании принятия банком и (или) межведомственной комиссией решения в пользу клиента.
2. В случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ кредитная организация вправе расторгнуть договор банковского счёта (вклада) с клиентом (пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).
Судебная практика по спорам между банками и клиентами о правомерности отказа банка в совершении операции клиента или правомерности расторжения в одностороннем порядке договора банковского счёта идёт по пути установления наличия или отсутствия у банка веских доказательств для признания операции сомнительной. То есть если будет установлено, что банк располагает такими доказательствами и без предоставления клиентом дополнительных документов, то приостановление операций признаётся правомерным (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 12.03.2019 № Ф05-2493/2019 по делу № А40-103845/2018, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 11.08.2016 № Ф06-11074/2016 по делу № А65-26637/2015 (Определением Верховного Суда РФ от 11.11.2016 № 306-ЭС16-14571 отказано в передаче дела № А65-26637/2015 в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ для пересмотра в порядке кассационного производства данного Постановления)).
Если же будет установлено, что у банка недостаточно доказательств для признания операции сомнительной, а документы, необходимые для всестороннего анализа операции, банк не запрашивал, суды встают на сторону клиентов, признавая действия банка не соответствующими закону, и могут удовлетворить требование об исполнении спорной банковской операции (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 21.08.2018 № Ф05-12617/2018 по делу № А40-73732/2017, Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.05.2018 № 12АП-3988/2018 по делу № А12-42603/2017, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.04.2017 № Ф05-3272/2017 по делу № А40-33535/2016).
3. Если вы получили информацию о том, что налоговый орган приостановил операции по счетам в банках за непредставление налоговой отчётности, необходимо по телефону уточнить у сотрудников банка или налоговой инспекции, за непредставление какой декларации (расчёта) приостановили операции по счёту
Также рекомендуется следующее:
Что понимается под механизмом реабилитации клиента?
Данный механизм предусматривает последовательное совершение следующих действий.
Какие решения банка можно обжаловать в межведомственной комиссии?
Обжалованию в межведомственной комиссии не подлежат следующие решения:
Как подать заявление в межведомственную комиссию?
Для подачи заявления необходимо подготовить следующий пакет документов:
Приведём рекомендации для минимизации возникновения конфликтных ситуаций с банком, привлечения их внимания к вашей компании.
У ФНС России появился новый сервис, с помощью которого в личном кабинете налогоплательщика можно узнать о риске блокировки счёта. Во вкладке «Риск блокировки счёта» можно найти раздел «Как меня видит налоговая».
В таблице приведём перечень действий, направленных на минимизацию рисков привлечения внимания со стороны банка.
Рекомендация
Описание
Соблюдение финансовой гигиены
Своевременно сообщайте банку и ФНС об изменениях
Проверяйте записи в ЕГРЮЛ на их актуальность (достоверность)
Подробно заполняйте платёжные документы
Своевременно представляйте документы по запросу банка
Меньше расходов наличными
Используйте корпоративные банковские карты для расчёта в магазинах, зарплату платите также на карты сотрудников — банк оценивает операции на соответствие их законности, и его задача сделать так, чтобы все операции, проходящие через банк, были таковыми. Оборот наличных денежных средств должен быть сведён к минимуму
Не снимайте наличные в большом объёме
Это сразу привлечёт внимание комплаенс к операции
Сохраняйте все документы при расчёте наличными
До начала работы с контрагентом проверяйте их
Работа с недобросовестными контрагентами может привлечь внимание к вашим расчётам с такими контрагентами
Следите за информацией, размещённой на сайте ФНС России в сети Интернет
Чтобы избежать риска приостановления налоговыми органами операций по счетам, предприниматели не должны допускать непредставления налоговой отчётности и обладать необходимой грамотностью в области налогового законодательства
В заключение представим информацию о том, как проверить контрагента, минимизировав риски, связанные с повышенным вниманием банков.
Основной ресурс информации о контрагенте — сервис «Прозрачный бизнес» на сайте ФНС РФ. Там можно бесплатно скачать выписку из ЕГРЮЛ, карточку контрагента и его бухотчётность из ГИРБО. Из них будет видно, действует фирма или нет, какова численность её работников, сумма доходов и расходов, сколько она платит налогов, есть ли недоимки.
Дополнительно можете проверить:
Создайте досье на контрагента: распечатайте найденную информацию и сохраните скриншоты интернет-страниц ( Письмо ФНС России от 23.03.2017 № ЕД-5-9/547@). <Типовая ситуация: Как проверить добросовестность контрагента (Издательство «Главная книга», 2021) <КонсультантПлюс>>
Мы рассмотрели основные причины и поводы банков обратить пристальное внимание на клиентов. Будьте внимательны к тем операциям, которые совершает компания, следите за наличными денежными средствами, проверяйте контрагентов.
Вопрос
Банк запросил документы, наша компания не смогла их представить в указанный срок. Либо компания не смогла направить все испрашиваемые документы и банк отказал в совершении операции. Что делать в такой ситуации?
Ответ
Отказ в проведении операции/заключении договора банковского счёта (вклада) может быть основан на непредставлении в банк запрошенных им документов. Банк может оценить данную операцию на предмет подозрительности и принять соответствующее решение не в пользу клиента.
Обращаем ваше внимание, что банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключённых договоров с клиентами самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях. Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.
Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее семи рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе, либо о невозможности устранения соответствующих оснований, исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.
Банк обязан в течение одного дня после принятия решения об устранении вами оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счёта (вклада), направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.
Если банк отказывает, он направляет сведения об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счёта (вклада) в Росфинмониторинг. По результатам рассмотрения представленных вами ранее запрошенных и недостающих документов (отсутствие которых ранее привело к первичному отказу) банк вправе принять решение об устранении вами оснований, в соответствии с которыми им ранее было принято решение об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счёта (вклада), и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.
Оксана Устяк, эксперт-юрист ООО «Что делать Консалт»