Рассрочка в чем подвох
Кредит «0-0-24»:
в чем подвох
Покупка в рассрочку может быть удобна. Например, вы сразу начнете пользоваться товаром, хотя у вас нет денег за него заплатить. И вам не придется тратить сразу крупную сумму и сможете отдать долг частями.
Магазин заранее завысил цену на товар. Тогда по факту покупатель все равно переплатит. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар, а перед оформлением рассрочки проверьте его стоимость в других магазинах через агрегаторы Яндекс.Маркет или Price.ru. Возможно, она окажется ниже на 5-15%.
Беспроцентная рассрочка действует не весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие о беспроцентной рассрочке не до конца срока договора, а например, только первые полгода. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему с условиями кредитования, чтобы потом не пришлось платить больше, чем рассчитывали.
Акция «0-0-24» — просто приманка для покупателей. Яркие баннеры на сайте и в магазине привлекают внимание покупателей, но после оказывается, что самые востребованные товары распроданы. Или продавцы говорят что акция «0-0-24» распространяется только на клиентов, которые накопили определенное количество баллов или купили вместе с основным товаром дополнительный.
Покупателям продают дополнительные услуги. Следите за тем, чтобы вас не убедили заплатить сервисный сбор, оплатить дополнительную гарантию на технику или купить дополнительные товары, если они вам не нужны.
Часто банки предлагают застраховать подобные рассрочки, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит — это неправда. Вы вправе отказаться и от оплаченной страховки в течение 14-ти дней со дня ее оформления — это так называемый «период охлаждения».
Что такое карта рассрочки
В рекламе банки обещают беспроцентную рассрочку на товары любых категорий, но не раскрывают деталей. Рассказываем подробно.
Что такое карта рассрочки
Такая карта нужна для оплаты товаров или услуг в кредит, но без процентов. Покупаете товар за 10 тысяч в рассрочку на 10 месяцев — платите по 1000 рублей в месяц. Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.
У каждого банка разные условия: лимит, беспроцентный период, кэшбэк, список магазинов-партнеров, процентная ставка — она появляется, если не соблюдать условия.
Одни банки разрешают оплачивать картой рассрочки только покупки у партнеров, другие — любые покупки. В магазинах-партнерах условия лучше: длиннее период рассрочки, больше кэшбэк, меньше ограничений по сумме покупок.
Например, в магазинах-партнерах есть возможность получить рассрочку до 2 лет, а если магазин не входит в партнерскую сеть — на 1 месяц. Фактически покупка не у партнера проходит как обычная покупка по кредитной карте с льготным периодом 30 дней — вернуть деньги нужно одним платежом, но не сейчас, а через месяц.
Как работает
Когда клиент оплачивает покупку, банк кредитует его и сразу перечисляет средства магазину. А клиент постепенно возвращает банку сумму покупки — обычно ежемесячно, равными долями. Дата, когда нужно вносить очередной платеж, обычно не зависит от даты покупки — ее устанавливает банк при оформлении карты. Это может быть день оформления или просто последний день месяца.
У каждой покупки свой срок выплат и ежемесячный платеж. Если покупок несколько, ежемесячные платежи суммируются. Например, клиент купил ноутбук за 30 тысяч в рассрочку на 6 месяцев и планшет за 12 тысяч на 4 месяца. Ежемесячный платеж за ноутбук — 5 тысяч, за планшет — 3 тысячи. Если больше ничего не покупать, минимальный ежемесячный платеж первые 4 месяца будет 8 тысяч, а оставшиеся 2 месяца — 5 тысяч.
Если платить по графику, стоимость покупки остается неизменной. Но если не вносить платежи вовремя, банк может начислить штрафы за просрочку и проценты за пользование деньгами. Эти условия прописаны в договоре.
Сначала читать, потом подписывать
Есть ли подвох в картах рассрочки
Карта рассрочки — это прежде всего кредитный продукт с лимитом, который предоставил банк. При оформлении заключается кредитный договор, в котором предусмотрены проценты и штрафы за просрочку, а кредитная дисциплина попадет в бюро кредитных историй. Если не успеть внести очередной платеж за месяц, карта превращается в обычную кредитную со штрафами и процентами.
Еще одна особенность — кто платит за рассрочку. Банку невыгодно выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов, поэтому часть процентов за клиента платит магазин. Магазину это выгодно: продажи и оборот растут. Но иногда при покупке в рассрочку на определенные категории не действуют скидки и акции, потому что это может съесть прибыль магазина.
Чем отличается кредитка от карты рассрочки
По сути, рассрочка по карте — это кредит с длинным беспроцентным периодом. У кредитной он обычно не превышает 55—60 дней, а у карты рассрочки может доходить до 2—3 лет при покупке в магазине-партнере банка.
Платить в рассрочку можно и по некоторым кредитным картам. Например, по кредитной карте Тинькофф-банка можно активировать специальное предложение от магазина-партнера и после этого покупать в рассрочку до 10 месяцев. На эту операцию будет распространяться рассрочка, на остальные — обычные условия кредитного договора.
Как правильно пользоваться
Главное правило кредитных карт, и карт рассрочки в том числе, — платить вовремя и не тратить больше, чем можете себе позволить. Картой выгодно оплачивать разные категории товаров и услуг в магазинах-партнерах, а в других магазинах лучше использовать дебетовую или кредитную с большим беспроцентным периодом.
Выгодно ли пользоваться
Карта рассрочки удобна при покупке в магазинах-партнерах. При выборе проверяйте список партнеров на сайте банка и условия для каждого из магазинов. Выбирайте банк, у партнеров которого покупаете чаще. А если таких несколько — тот, у которого период рассрочки больше.
Если вы хотите покупать в рассрочку в любых магазинах, часто выгоднее оформить простую кредитную карту с длинным беспроцентным периодом.
На что обратить внимание при оформлении
Проверяйте в договоре кредитную ставку банка, штрафы и пени за просрочку платежа. Ставка может быть 0%, а штраф за несвоевременную оплату — 0,1% за каждый день просрочки, а это 36,5% годовых.
И, как всегда, внимательно читайте кредитный договор с банком, когда подписываете: вы соглашаетесь на условия, которые прописаны в договоре, а не на сайте.
Как получить карту
В большинстве случаев оформить заявку можно на сайте банка. Для оформления нужны только паспортные данные, но банк может запросить другие документы или отказать в выдаче.
Что такое рассрочка
Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.
В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.
Суть рассрочки простыми словами
Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.
Как работает рассрочка: пример
Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.
Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:
Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:
Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
Воспользоваться картой «Халва»:
Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».
Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Принцип карты рассрочки
На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.
Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:
Сумма №1 – 50 тысяч рублей
Платежный период – 10 месяцев
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Сумма №2 – 15 тысяч рублей
Платежный период – 5 месяцев
3 000
3 000
3 000
3 000
3 000
Общий ежемесячный платеж
8 000
8 000
8 000
8 000
8 000
5 000
5 000
5 000
По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».
Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.
Виды рассрочек
На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.
Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.
Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.
Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:
В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.
Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.
Плюсы и минусы рассрочки
Преимущества
Недостатки
Главный плюс – отсутствие переплаты
Можно получить некрупные суммы
Иногда требуется первоначальный взнос
Для специализированных карт:
Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования
Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме
Минимальный набор документов для оформления
Кому дают рассрочку
Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.
Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.
Основные требования к заемщику:
Как оформить рассрочку
Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.
Оформить «Халву» можно любым удобным способом:
Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.