Трехуровневая архитектура Платформы 2 МСА обеспечивает неограниченные возможности масштабирования и централизации. Масштабируемость возможна как на уровне серверов приложений, так и на уровне серверов БД.
За счет разделения прикладной логики и базы данных реализована возможность масштабировать систему не серверами класса high-end, а серверами уровня middle-range или даже серверами нижнего уровня. В качестве сервера базы данных используется сервер middle-range, а система масштабируется серверами приложений, суммарная процессорная мощность которых будет стоить банку в 10 раз дешевле, чем high-end сервер такой же мощности.
БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ
Мультиплатформенность
Преемственность Платформ ЦФТ
Для банков, где уже установлены банковские системы ЦФТ на Платформе 1 переход на Платформу 2 МСА – это всего лишь перенос прикладной части систем на новое технологическое ядро.
Феноменальная производительность
Платформа 2 МСА обеспечивает одновременное обслуживание до 100 000 пользователей и поддержку до 100 000 000 счетов клиентов в единой базе данных в режиме реального времени.
Высокие показатели производительности и масштабируемости технологической платформы подтверждены в рамках тестирования информационного банковского комплекса ЦФТ-Банк (Платформа 2 MCA), развернутого на сервере баз данных на основе платформы HP Superdome с СУБД Oracle 10g.
Анализировалась зависимость производительности аппаратно-программного комплекса от количества сессий. Начальные показатели:
В процессе тестирования анализировались следующие параметры загрузки аппаратных ресурсов системы:
Результаты сравнения ЦФТ-Платформа 2 MCA и ЦФТ-Платформа 1
Проведенные испытания продемонстрировали большие возможности масштабирования систем на базе технологического ядра нового поколения Платформа 2 MCA с обеспечением более чем пятикратного увеличения производительности используемого оборудования.
Не так страшен черт, как его малюют: как мы перевели разработку ЦФТ-Банк на платформу CFT Platform IDE (Admin 2.0)
Финансовые компании находятся в поисках лучших решений, которые оптимизируют внутренние процессы разработки, разовьют IT-инфраструктуру в соответствии с требованиями бизнеса и позволят им выводить на рынок лучшие конкурентные продукты. Так, два года назад мы ступили на путь перевода разработки ЦФТ-банк на платформу CFT Platform IDE. Среди коллег по цеху ходят слухи, что это процесс невероятной сложности, ввиду чего не решаются приступить к делу. На своем примере мы докажем, что это вполне подъемный процесс и для вашей команды.
Процесс разработки ПО в НРД в большинстве случаев характерен наличием нескольких команд разработчиков, которые лавируют между проектами, занимаясь разными модулями одной или даже разных систем. В работе у нас постоянно большое количество доработок и приходится держать несколько dev и test-контуров с разными версиями системы. Таким образом, всегда есть необходимость доступа к централизованному хранилищу кода с поддержкой версионности, обеспечением автоматической сборки и установки. Для системы ЦФТ-Банк на протяжении многих лет таких возможностей не было.
ЦФТ-Банк – это автоматизированная банковская система ЗАО «Центр финансовых технологий». Она характерна использованием собственного языка программирования pl/plus и, как следствие, возможностью применения только собственных средств разработки, предлагаемых вендором системы. Код системы открытый, с ограниченными возможностями модификации дистрибутивных модулей и с широкими возможностями создания своих собственных модулей.
Это порождало лишние затраты на подготовку сборок, merge-изменений и т.д. Часто возникали случаи порчи программного кода, т.к. следить за правильностью версиии той или иной программной компоненты могли только сами разработчики в полностью ручном режиме. Однако поменять подход к разработке для системы ЦФТ-Банк было невозможно ввиду существования безальтернативной среды разработки для этой системы, по своему интерфейсу и возможностям отставшей от жизни лет на 15.
Решение наших проблем было предложено ЦФТ с выводом на рынок в 2018 г. новой платформы разработки для своих систем, которая называется CFT Platform IDE (она же Admin 2.0, или сокращённо A2).
Ключевые отличия новой платформы разработки
Внешне разработчик получает среду, реализованную на основе Eclipse Platform, которая гораздо симпатичнее архаичного Администратора словаря данных.
Для сравнения редактирование кода в старой среде (Администратор словаря данных):
Редактирование кода в Admin 2.0:
Но основным преимуществом новой платформы разработки для нас явилась возможность хранения программного кода системы, а также экранных форм, описаний типов и прочего в виде множества текстовых файлов. Именно это позволяет выгружать код в систему контроля версий (в нашем случае Git) со всеми её возможностями, которых нам так недоставало ранее при разработке для ЦФТ-Банк.
Таким образом, разработчикам ЦФТ-Банк стала доступна возможность комфортно отслеживать историю изменений каждого объекта, включая не только время редакции, но и сравнение старой и новой версий через встроенный компонент либо с помощью любого внешнего средства типа Araxis Merge. Тому, кто не знаком с ЦФТ-Банк, это покажется удивительным, но ранее о таком приходилось только мечтать, храня историю изменений лишь в виде комментариев в коде.
Приятными бонусом послужила возможность синтаксической проверки кода без соединения с БД, а также удобная навигация (переходы в вызываемые процедуры по щелчку в месте вызова), быстрый контекстный поиск по проекту.
Отмечу, что новый админ оказался в хорошем смысле более привередлив к синтаксическим конструкциям в коде. Среди наших локальных доработок были выявлены очень странные выражения, например, что-то наподобие:
Непонятно, как Администратор словаря «переваривал» подобное без ошибок. Причём, если первые 2 примера представляют собой безобидный мусор, то последнее — явная ошибка, которая приведёт к некорректной работе программы.
И ещё одной особенностью Admin 2.0 является, благодаря интеграции с Git, функционал получения списка изменений на основе сравнения 2-х веток.
Это позволяет выполнять развёртывание этих изменений в целевую БД. Затем изменения из БД можно выгрузить по тому же списку элементов, используя старый Администратор проектов, в mdb-файл, если их необходимо передать для установки в БД, куда разработчик не имеет прямого доступа. Однако более интересным вариантом является подготовка и развёртывание изменений в новом формате. Он представляет из себя zip-архив, внутри которого находятся текстовые файлы с кодом, а также некоторая метаинформация. Побочным эффектом является возможность просмотреть и даже изменить код в передаваемой поставке без установки в какую-то БД, что в случае с mdb-форматом было невозможно. Но самое основное – сохранение в этот новый формат из Git-репозитория и развёртывание в БД Admin 2.0 предусматривает делать и в безинтерфейсном режиме, что позволяет настроить автосборку и автоустановку, т.е. наконец говорить о CI/СD в применении к доработкам ЦФТ-Банк. Правда, данную тему я планирую подробно раскрыть уже в следующей статье.
Особенности перехода на новую платформу
Материальный вопрос
Первое, с чем пришлось столкнуться — получение лицензий на рабочие места. На каждое рабочее место разработчика требуется отдельная лицензия, которая привязана сразу и к железу ПК, и к учётной записи пользователя. Если у вас в компании тоже несколько изолированных сетей, где есть сервера с ЦФТ-Банк, и ведётся разработка на них, то на одного разработчика потребуется купить несколько лицензий Admin 2.0. Стоимость одной лицензии на момент написания статьи составляет 125 у.е./мес., или около 8 тыс. руб. по внутреннему курсу. За первоначальную покупку на данный момент деньги не взимаются. Лицензии распространяются в виде файлов, а не смарт-ключей, что позволяет без проблем развернуть среду даже на виртуальной станции.
До покупки можно договориться о предоставлении тестовых лицензий. В нашем случае были получены 6 лицензий со сроком действия — 4 месяца на бесплатной основе. Условия обсуждаются с персональным менеджером индивидуально.
Настройка рабочих мест и БД
Серверную часть IDE можно устанавливать и в рабочее время, но правильней будет, если в момент установки не будут открыты на редактирование программные объекты ЦФТ, т.к. основное в обновлении — это новый механизм соответствующих блокировок.
Клиентская часть — это, по сути, Eclipse с расширениями CFT Platform IDE, устанавливается без прав администратора ПК. Только заранее должна быть установлена JRE не ниже 8-й версии. Доступ к обновлениям IDE на сайте ЦФТ теперь открытый, без авторизации. Можно настроить обновления непосредственно через сайт, либо из локальной сети. Например, из сетевой папки или с использованием менджера репозиториев вроде Nexus. Мы выбрали вариант сетевой папки как самый простой в настройке, не требующий доступа в Интернет со всех рабочих мест, надёжный, что важно при настройке тяжелых обновлений, и гибкий ввиду возможности выкладывать обновления по своему расписанию.
Выгрузка кода локального приложения
Для создания проекта, с которым будет работать Admin 2.0, нам нужно выгрузить из БД в папку с набором текстовых файлов описание объектов, являющихся нашими локальными доработками, а также, условно говоря, ссылки на объекты, от которых наши доработки зависят.
Отмечу, что при большом объёме локального приложения среда разработки начинает тормозить, поэтому в такой ситуации необходимо будет деление исходников на актив и архив. К счастью, в лимит мы вписались при немалом объёме локала. Однако стоит учесть объём оперативной памяти рабочих станций. Согласно документации требуется не менее 16Гб, хотя некоторое время части наших разработчиков удавалось работать и на 8Гб памяти, надо было лишь отрегулировать объём памяти java-приложения в файле eclipse.ini.
Что касается выгрузки — процедура несложная, т.к. все необходимые скрипты, такие как для подсчёта объёма приложения, для получения списка объектов и другие входят в комплект поставки.
Адаптация кода
Адаптация заключалась в дополнении того, что не собрал скрип, например, прогрузились не все ссылки на таблицы в чистом Oracle, некоторые ТБП со сложным подчинением — в единичных случаях не подгрузились типы ссылок или массивы. Также надо было слегка подчистить код (см. примеры выше). Но самое главное — подстроить код под новые особенности:
Результат
Серьёзных проблем при адаптации не было. Нам посчастливилось «познакомиться поближе» со своим кодом. В процессе мы выявили недочёты в IDE и даже в технологическом ядре (в компиляторе), которые сейчас ЦФТ уже исправил.
Большую помощь нам оказали специалисты ЦФТ, которые оперативно реагировали на возникшие проблемы, а в случае замедления процесса внедрения с нашей стороны всячески нас стимулировали и поддерживали интерес. После всех этих подготовительных действий мы запросто настроили интеграцию Eclipse с Git и выгрузили в него код текущей версии. Нам потребовалось создать регламент ведения разработок, т.к. разработчикам ЦФТ-Банк пришлось привыкать работать совершенно в ином стиле: правильно маркировать коммиты, работать в нужной версии и пр. Сама методика работы стала соответствовать общим стандартам разработки в IT-компании.
Несмотря на первоначальное снижение скорости разработки, Admin 2.0 был сразу встречен в нашем коллективе с большим энтузиазмом. За 1-2 месяца активной работы все привыкли к новой среде, а эффективность возросла.
Сегодня Admin 2.0 до сих пор находится на стадии активных доработок, но это гораздо менее сырой продукт, чем 2 года назад. Например, только недавно появилась поддержка работы с группами доступа, пока работающая с ошибками. Также развёртывание в безинтерфейсном режиме может завершаться с ошибками при наличии в коде макросов. Большинство недочетов, которые мы фиксируем, ЦФТ устраняет в пределах месяца. За эти 2 года мы использовали отличную возможность повлиять на развитие Admin 2.0. Сегодня компании, которые задумали подобный переход, смогут пройти этот путь ощутимо быстрее.
Как в ЦФТ реализовать то, что мы всегда делали в Бисквите (с примерами)
Прошло еще 10 лет и от Бисквита стали банки отказываться. И вот в 2019 году я оказался в крайне неприятной ситуации: я отлично знаю только то, что уже мало кому нужно. Осенью 2019 года я получил отличное предложение от РСХБ-ИНТЕХ, где я сейчас и работаю. Я устроился туда выполнять задачи по разработке в системе Бисквит и одновременно изучать систему ЦФТ на языке программирования Pl Plus. Уже на испытательном сроке мне назначили 14 учебных курсов на учебном портале ЦФТ и стали давать элементарные задачки по разработке в системе ЦФТ. А примерно с лета 2020 года я полностью перешел на разработку в системе ЦФТ (и этому очень рад).
Эта статья о том, как сделать в ЦФТ то, что мы привыкли делать в Бисквите. Начинал я ее писать только для себя, чтобы упорядочить свои знания. Однако потом оказалась, что эта тема важна для всех разработчиков, которые переходят на ЦФТ и не только с Бисквита. Именно поэтому я решил разместить ее на Хабре.
РАЗДЕЛ 3. ОБЗОР ПРОГРАММНЫХ ПРОДУКТОВ, ПРИМЕНЯЕМЫХ В БАНКЕ
В МДМ банке идут работы по повсеместному внедрению Retail bank object (RBO).
RBO – это специализированное банковское программное обеспечение. Его внедрение позволит создать внутри банка единое информационное пространство обслуживания клиентов и управления финансовыми потоками розничной сети, откроет новые возможности для расширения функциональности розничного бизнеса. Установка новой автоматизированной системы позволит модернизировать продуктовую линейку и как следствие – значительно повысить конкурентоспособность банка
До конца апреля 2009 года на территории Урала проходили работы по предпроектному исследованию по внедрению RBO, участие в которых приняли специалисты различных подразделений банка. В целом в команде проекта было задействовано более 100 сотрудников банка. Также к работе были привлечены специалисты компаний «Центр финансовых технологий» (ЦФТ) и «Программные системы и технологии» (ПСиТ) для выполнения доработок систем, помощи при внедрении, конвертации и т. п.
Стоит отметить, что переход банка на единую ритейловую платформу являлся одним из приоритетов развития ОАО «УРСА Банк» на 2009 год. В Сибирском банке этот процесс начался в 2007 году, его планируется завершить до конца текущего квартала, на Урале аналогичный процесс планируется завершить в начале 2010 года.
«ЦФТ–Банк» (Платформа развития на базе Oracle) – объектно-ориентированная банковская система на основе СУБД Oracle [6].
Система является лидером российского IT-рынка по всем основным показателям:
1) количеству инсталляций банковских систем на основе СУБД Oracle;
2) количеству одновременно работающих пользователей в системе;
3) объемам транзакций, выполняемых в системе в течение операционного дня;
4) лучшему соотношению цена-качество в своем классе.
«ЦФТ–Банк» обеспечивает создание единой технологической платформы банка:
1) интегрированный доступ к функциям различных бэк-офисов (в том числе, регионально распределенных);
2) возможность централизации всех бэк-офисных функций;
3) единые и интегрированные каналы продаж (филиалы, отделения, пункты самообслуживания, Интернет, мобильные телефоны и т.д.);
4) централизацию данных о клиентах с возможностью всестороннего анализа.
Система обеспечивает минимизацию удельных затрат банка на поддержание и развитие информационных систем за счет максимального использования экономии на масштабах.
«ЦФТ–Банк» (Платформа развития на базе Oracle) насчитывает более 250-ти инсталляций в крупнейших банках России, среди которых: Сберегательный банк РФ, «Уралсиб», «Внешэкономбанк», «Уралтрансбанк», «Петрокоммерц», «Славинвеcтбанк», ВЕФК–Сибирь, «МДМ Банк», «Далькомбанк», «Городской ипотечный банк», «Белпромстройбанк» (Белоруссия), «БТА-Банк» (Казахстан) и др.
«ЦФТ–Банк» (Платформа развития на базе Oracle) аттестован Сбербанком России и используется для построения интегрированного решения на уровне территориальных управлений банка.
Компанией «Новая Афина» разработана Информационная система управления банковской деятельностью «Новая Афина» – эффективное средство комплексной автоматизации современного банка [7]. По оценкам большинства экспертов-аналитиков, а также банков-клиентов компании, Назначение системы охватывает следующие направления:
1) управление банковским бизнесом (информационная поддержка управления);
2) комплексная автоматизация деятельности банка;
3) обеспечение эффективной деятельности и возможности развития банковского бизнеса в изменяющихся условиях рынка.
Электронный документооборот «Новой Афины» позволяет вести учет операций банка, как по российским, так и по международным стандартам с минимальными настройками, быстро адаптировать процедуру учета к изменениям законодательства и требованиям конкретных банков, обеспечивает настройку схемы проводок, контрольных и учетных действий в различных моделях учета.
Централизованное ведение учет и анализ банковских продуктов и услуг – стержень бухгалтерских настроек «Новой Афины». Позволяет получать аналитическую информацию по всем необходимым разрезам: по клиентам, по услугам, по подразделениям.
Банковский продукт – это совокупность услуг, которые банк предоставляет клиентам и условий, на которых эти услуги предоставляются.
Банковский продукт представляется совокупностью электронных документов, объединяющих всю информацию, необходимую для работы с клиентом в рамках заключенного с ним договора.
Система обеспечивает настройку банковских продуктов, услуг по продуктам, типов счетов по продуктам, комиссий по услугам, начислений по ресурсам, автоматический расчет комиссии и начисление процентов. Автоматические начисления могут быть настроены для различных моделей учета. Соблюдается принцип начислений при учете процентных и непроцентных доходов.
Поддержка учетной политики обеспечивается автоматизацией учета при заключении сделок и проведении обслуживания клиентов по всем банковским инструментам.
Сбор и консолидация информации. «Новая Афина» позволяет настраивать правила сбора и консолидации информации для построения различных отчетных форм, работать как с первичными данными, имеющимися в системе, так и с консолидированными показателями, загруженными из других программных комплексов.
Встроенный генератор отчетов позволяет быстро разрабатывать собственные отчетные формы.
2) Windows NT 4.0 Workstation,
Предпочтительным является использование операционной системы MS Windows NT 4.0 Workstation.
Для запуска модулей комплекса необходима установка следующих программных продуктов:
1) SQL Windows Deploy (поставляется вместе с ИСУБД «Новая Афина»);
2) Oracle SQL*Net для соответствующей ОС (поставляется вместе с СУБД Oracle Server).
Рекомендации к серверному оборудованию:
Для работы системы на серверах баз данных под управлением сетевой операционной системы MS Windows 2000/NT Server необходимо наличие работающей РСУБД Oracle(8i) Server или Oracle(8i) Enterprise Edition for Windows NT корпорации Oracle.
Для работы системы на серверах баз данных под управлением сетевой операционной системы UNIX (например, Sun Solaris, HP UX, SCO UnixWare, Linux и др.) необходимо наличие работающей РСУБД Oracle(8i) Server или Oracle(8i) Enterprise Edition корпорации Oracle для соответствующей версии UNIX.
Принципиально важные требования к серверу состоят в следующем:
1) обязательно использование дублированных дисковых накопителей («зеркальных» дисков или RAID-массивов);
2) обязательно подключение к источнику бесперебойного питания (UPS), функционирующего с платой или драйвером мониторинга, которые, в свою очередь, должны быть совместимы с операционной системой сервера.
Система LanDocs в МДМ Банке – пример планомерного расширения масштабов использования компьютерных технологий работы с документами на основе долгосрочной программы формализации и документирования бизнес-процессов. С самого начала банк был ориентирован не на автоматизацию учета бумажных документов, а на внедрение системы безбумажного делопроизводства. Планировалось постепенное включение в контур электронного документооборота все большего числа различных видов документов. По мере отработки автоматизированной работы с ними в рамках пилотных проектов, новые технологии работы закреплялись в соответствующих внутрибанковских инструкциях.
В соответствии с данной программой с помощью системы LanDocs в банке переведены в электронную форму:
1) обработка входящей корреспонденции и подготовка ответов на письма;
2) работа с организационно-распорядительными документами (включая операции электронного визирования и подписания документа электронной цифровой подписью);
3) кадровый документооборот (LanDocs интегрирован с системой кадрового учета);
4) оформление командировок;
5) подготовка исходящих документов от проекта до регистрации официальной версии.
Система управления документами (СУД) LanDocs используется и для информационно-технологической поддержки основной деятельности банка. На ее основе ведется работа с документными досье клиентов.
Искусство выживания: что помогло ЦФТ преодолеть все финансовые кризисы
«Неизбежным стечением обстоятельств» называет председатель правления группы «Центр финансовых технологий» Андрей Висящев тот факт, что компания была основана в Новосибирске в 1991 году как маленький проект внутри Сибирского торгового банка (СТБ).
«1990-е, Академгородок, центр фундаментальной науки. Среда достаточно благоприятная, чтобы сыграть в игру под названием «автоматизация банковской деятельности», — рассказывает Висящев. В этой обстановке команда разработчиков программного обеспечения для банков должна была появиться «по определению», этого просто не могло не случиться, считает глава компании, работающий в ней с момента основания.
Основателями компании он называет Андрея Смирнова и Николая Кулькова, тоже выходцев из Академгородка, — пообщаться с ними журналу РБК не удалось. «Это два человека, которые по большому счету определяли ключевые направления развития, куда нам стоит бежать», — говорит Висящев.
Основатель и бывший президент Сибирского торгового банка Евгений Колуга пригласил Смирнова на должность технического директора в 1991 году, вскоре после открытия банка. В интервью журналу РБК Колуга вспоминает, что сразу решил — ставку надо делать на технологичность. Существовавшие тогда решения ему не нравились, и он решил собрать свою команду, которая написала бы современное программное обеспечение.
Софтом в СТБ занимались примерно 10–20 разработчиков, говорит Вячеслав Тарасенко, работавший в компании с 1993 года, а в 1996–2007 годах руководивший департаментом IT; Колуга, в свою очередь, говорит, что уже в 1991 году программистов было 70–80 человек. Николай Кульков тогда не имел отношения ни к ЦФТ, ни к разработке софта, отмечает бывший президент СТБ. Кульков возглавлял управление электронных технологий Новосибирсквнешторгбанка, второго «опорного» клиента ЦФТ, объясняет Висящев.
В первую очередь программистам поставили задачу организовать максимально быстрые расчеты между банками, и она была решена: с использованием нового софта вместо типичных для того времени нескольких дней платежи между банками совершались в течение 30 минут.
Разработчики ЦФТ предлагали передовые для того времени решения. «Главная идея была в том, что клиент не должен ходить в банк», — вспоминает Тарасенко. Для этого был сделан программный комплекс «Банк-Клиент» с шифрованием и электронной подписью, а клиенты могли пользоваться его услугами удаленно. На основе технологии «Банк-Клиент» был создан клиринговый расчетный центр, к которому подключались и другие банки для проведения платежей. Тогда же началась разработка автоматизированной банковской системы на базе продуктов Oracle, которая получила название IB System Object (IBSO) и позже была переименована в «ЦФТ-Банк». По словам Тарасенко, у ЦФТ были клиенты, которые спонсировали разработку новой системы, чтобы затем на нее «переехать».
«Мы смогли автоматизировать банки, смогли создать на базе Сибирского торгового банка крупнейший в то время межбанковский расчетный центр, — вспоминает Висящев. — И почему бы нам теперь точно такую же экспертизу не получить в части работы с физическими лицами?» Так в 1995 году руководство ЦФТ решило заниматься не только софтом, но и процессингом. Компания пошла в новую для себя нишу, начав разработку собственной платежной системы — «Золотая корона».
Золотое дно
Быстро перевести деньги из одного места в другое в 1994 году было большой проблемой, и идею создания платежной системы «подсказал рынок», говорит Колуга: «Мы поняли, что это золотое дно». Команда ЦФТ, по словам Висящева, изучила зарубежный опыт использования карт с чипами (а не с магнитной полосой) и в 1994 году выпустила свою.
Для распространения своих карт ЦФТ решил внедрять зарплатные проекты: тогда это было новаторством. Первый такой проект появился почти сразу — с новосибирским заводом «Электросигнал». На следующий год компания практически полностью перевела на безналичные расчеты целый город, рассказывает Тарасенко: «Это был настоящий smart city в Сибири».
Банк из якутского моногорода Нерюнгри, Нерюнгрибанк, к тому моменту уже работал на программном обеспечении ЦФТ и выдавал карты «Золотая корона». В середине 1990-х годов градообразующее предприятие «Якутуголь» (с 2002 года принадлежит «Мечелу») перевело зарплаты всех 12 тыс. сотрудников на карты «Золотая корона», поскольку «с наличными деньгами в то время была большая проблема», сообщил журналу РБК представитель компании. «Практически в каждом магазине Нерюнгри и поселков можно было расплачиваться картой «Золотая корона», и сейчас тоже можно. Это было удобно, поэтому карты оформляли и другие категории граждан, например, многие пенсионеры предпочитали «Золотую корону» для начисления пенсий», — говорит представитель «Якутугля». «Там карточки принимали даже бабушки на рынках», — рассказывает Тарасенко: в городе были распространены терминалы.
Второй такой проект был запущен в России лишь 20 лет спустя. В октябре 2016 года Сбербанк объявил, что совместно с MasterCard превратит город Зеленодольск с населением около 100 тыс. человек в «первый в России «умный» безналичный и бесконтактный город». Для этого Сбербанк обеспечил POS-терминалами 70% торговых точек города, в том числе продуктовые рынки, и намерен выдать свои карты 55 тыс. жителей. Других подобных проектов в России нет, говорит директор по развитию бизнеса и цифровых технологий MasterСard в России, Казахстане, Белоруссии и Армении Михаил Федосеев.
Но пока новосибирские разработчики успешно продавали банковский софт и создавали платежную систему, дела у банка СТБ пошли плохо.
Выручка группы ЦФТ:
60% — процессинг
40% — софт
Источник: данные компании
Переезд в детский сад
До этого момента ЦФТ фактически не существовал как отдельная компания. Все, кто занимался банковским софтом и платежной системой, были сотрудниками Сибирского торгового банка и получали там зарплату, говорит Колуга. Команда перекочевала в ЦФТ только в 1996 году, незадолго до отзыва лицензии у банка, рассказывает Тарасенко. Тогда же ЦФТ переехал в здание бывшего детского сада в Академгородке и стал обслуживать оставшихся от СТБ клиентов.
«Андрей [Смирнов] — молодец, он сумел сохранить, развить достаточно сложный бизнес», — с грустью отмечает Колуга. Он не хочет говорить о том, был ли когда-нибудь собственником ЦФТ: «Считайте, что не был». Но вернувшись в Россию в 1999 году, бывший банкир посчитал, что имеет право на долю в компании, хотя о попытке ее получить рассказывает уклончиво: «Вопрос [владельцам ЦФТ] был задан. Считайте, что мы ни о чем не договорились». В ЦФТ журналу РБК это не прокомментировали.
«Без банка ЦФТ бы не было», — говорит Колуга: чтобы устоять и развиваться, компании нужен был якорный крупный клиент, который обеспечил бы текущую ликвидность и «постоянный тренинг в рабочих условиях». «Я понимаю, что мы без них не могли», — говорит Висящев о двух новосибирских банках. После отзыва лицензии у СТБ в 1997 году якорным клиентом ЦФТ остался Новосибирсквнешторгбанк.
Масштабный кризис 1998 года сильно проредил российскую банковскую систему, и руководству ЦФТ пришлось искать другие направления развития.
«В логике b2c»
К 2000 году компания вывела на рынок ключевые продукты, основанные на системе «Золотая корона», Висящев называет их «сервисными посредниками». Это система обслуживания индивидуальных клиентов Retail Banking System («ЦФТ-Ритейл банк»), система «Город» для сбора коммунальных платежей, система дистанционных банковских сервисов Faktura.ru. «В это время застартапили ключевые продукты в логике b2c», — объясняет Висящев.
Система «Город» заработала в 1999 году: идея сервиса, запущенного в Новосибирске, была в том, чтобы избавить жителей от необходимости оплачивать множество счетов за коммунальные платежи по отдельности. Идею позаимствовали в США, рассказывает бывший директор системы «Город» Татьяна Федотова. Она пришла на работу в ЦФТ в 1998 году, как раз тогда, когда компания искала руководителя для нового проекта. «В 1990-е годы стали плодиться квитанции: «Водоканал», «Энергосбыт»… В Новосибирске в какой-то момент этих квитанций стало по 10–15: даже на радиоточку — отдельная квитанция. Это же бред», — говорит она.
На объединение всех квитанций в электронном виде ушел год. ЦФТ разработал программное обеспечение для банков и договорился с поставщиками услуг об аккумуляции их баз задолженностей на одном сервере. Оплачивали услуги ЦФТ поставщики: по словам Федотовой, новая схема им была выгодна, потому что они и раньше платили комиссию банкам за сбор платежей, а теперь снижали издержки «в части обработки бумажек». Жители получили возможность в любом банке Новосибирска узнать размер задолженности за ту или иную услугу и расплатиться на месте без квитанции, а поставщики получали все счета в электронном виде. «Новосибирск был первым городом, который за все платил в электронном виде. В Москве до сих пор этого нет», — отмечает Федотова.
Но уровень развития связи не позволял подключать к системе другие города. «Даже в Новосибирске связи не было. С поставщиками услуг обменивались реестрами по модему», — вспоминает Федотова. Но спустя пару лет появилась возможность на своих серверах обслуживать другие города, и компания начала строить федеральную систему «Город».
Вскоре в системе появилась возможность оплачивать не только коммунальные услуги: добавились сотовая связь, страховки, погашение кредитов, а устанавливать софт ЦФТ и принимать платежи стали не только банки, но и, например, сотовые ретейлеры («Билайн», «Евросеть»). «В этом и была основная идея — чтобы человек пришел в банк и ему не нужно было думать. Главное, чтобы он помнил свой адрес», — говорит Федотова. Сейчас, по словам Висящева, платежи через систему «Город» принимают 22 тыс. поставщиков услуг, а программное обеспечение установлено примерно в 900 банках и компаниях.
Другой «сервисный посредник» — карты для оплаты проезда в общественном транспорте, которые ЦФТ начал выпускать в начале 2005 года. Сейчас около 6 млн транспортных карт на технологиях ЦФТ используются в 18 регионах страны: ими пользуются, например, жители Московской области, Новосибирска, Ярославля и Краснодара, а в 2015 году на базе «электронного проездного» ЦФТ была создана единая транспортная карта в Алма-Ате в Казахстане.
Иногда проекты ЦФТ просто опережали свое время, превращаясь в неудачи для компании. В 2003 году компания запустила систему мобильных платежей SimMp: предполагалось, что пользователи будут расплачиваться за товары при помощи мобильного телефона — счет высылался в виде СМС-сообщения. Но, по словам Висящева, продавцы оказались не готовы работать по такой технологии, да и покупатели далеко не всегда могли бы пользоваться услугой из-за недостаточной развитости сотовой связи. Технология была безопасной, шифрование данных было завязано на сим-карту, но саму карту нужно было поменять, добавляет Федотова. Это тоже стало препятствием для развития технологии: абоненты не хотели идти в офис сотового оператора и менять сим-карту.
Мобильные платежи стали активно использоваться всего через несколько лет, с распространением смартфонов: по расчетам AC&M Consulting, оборот мобильных платежей и переводов в России в 2016 году превысит 100 млрд руб., причем еще пять лет назад он составлял только 14 млрд руб. Рынок до сих пор «не вступил в фазу активного роста», отмечают аналитики AC&M в отчете: в России все еще нет массового и привлекательного для пользователей проекта оплаты товаров и услуг через мобильный телефон, кроме оплаты парковки в центре Москвы.
Еще один проект, который опередил свое время и «не взлетел», — электронная торговая площадка Faktura.ru, открывшаяся в 2000 году. Сервис задумывался как место проведения онлайн-тендеров на поставки товаров и услуг: идея была в том, чтобы проводить открытые конкурсы, затем сводить поставщика-победителя и заказчика с возможностью выставления счетов и их оплаты. «Те самые тендеры, которые сейчас проводят госструктуры. Лет десять прошло, пока до этого дошли», — говорит Висящев. Поняв, что площадка для тендеров не будет востребованной, управленцы ЦФТ решили переделать ее в другой сервис: в 2002 году Faktura.ru стала межбанковским процессинговым центром электронных документов. Электронные торговые площадки в России действительно стали открываться позже: например, B2B-Center запустился в 2002 году, Fabrikant.ru — в 2005-м.
К середине 2000-х годов в ЦФТ работали уже 900 человек, у компании были офисы в Новосибирске, Москве и еще трех городах, ее решениями пользовался ряд крупных банков, среди них — Сбербанк, «Петрокоммерц» и Связь-банк. В 2005 году выручка группы ЦФТ выросла на 59%, до 1,3 млрд руб., сама компания оценивала свою долю рынка программного обеспечения для банков в 35%. Основатели ЦФТ решили, что компания может принести дополнительные деньги.
Число сотрудников ЦФТ:
2679 человек работают в ЦФТ
44% из них работают в ЦФТ более пяти лет
15% — более десяти лет
Источник: данные компании
Инвесторы и владельцы
В 2005 году акции ЦФТ были консолидированы в компании «Профит Хауз»: согласно «СПАРК-Интерфакс», эта фирма до сих пор называется головной компанией ЦФТ. Владельцами «Профит Хауза» являются Ольга и Алексей Свирины, а также основатель «Фармстандарта» Виктор Харитонин.
Близкий к руководству ЦФТ источник говорит, что «Профит Хауз» просто использовался для консолидации акций группы ЦФТ. Как писал журнал Forbes, Харитонин в свое время возглавлял «Профит Хауз»: в интересах Романа Абрамовича эта компания скупала акции «Аэрофлота» и других предприятий. Почему ЦФТ выбрал именно «Профит Хауз»? Бывший однокурсник Харитонина и его партнер по «Фармстандарту» Егор Кульков — сын Николая Кулькова, говорит собеседник журнала РБК.
В условную группу ЦФТ — юридически структуры с таким названием нет — входит несколько компаний: производитель софта ЦФТ, платежная система «Золотая корона», расчетный центр «Платежный центр», процессинговый центр «КартСтандарт» и компания «Биллинговый центр» (Faktura.ru). Структура владельцев группы никогда не раскрывалась.
По словам двух источников, близких к руководству ЦФТ, 65% акций компании принадлежит разным физическим лицам: всем этим пакетом по акционерному соглашению управляет Николай Кульков, добавляет один из источников. Кульков и члены его семьи могут претендовать примерно на 35–40% акций ЦФТ, говорит он. В число совладельцев группы входит и второй основатель Андрей Смирнов — он занимает пост вице-президента ЦФТ по стратегическому развитию и владеет, по словам одного из собеседников журнала РБК, менее 5% акций.
Оставшиеся акции принадлежат Baring Vostok Capital Partners — в 2006 году фонд получил 35% акций ЦФТ в обмен на инвестиции, сообщила журналу РБК старший партнер фонда Елена Ивашенцева.
Но первичное размещение акций так и не состоялось, помешал кризис 2008 года. К слову, вторая попытка провести IPO тоже не удалась — помешал европейский долговой кризис 2010–2011 годов (в 2011 году, писало агентство Reuters, компания вновь обсуждала выход на биржу, Ивашенцева и Висящев это подтверждают). «Все зависит от конъюнктуры рынка», — говорит Висящев. Именно «рыночные причины» заставили акционеров отложить выход на биржу, подтверждает Ивашенцева. По ее словам, IPO все еще не исключено, но не является приоритетом. «Мы верим в успех новых продуктов в софте и платежах, над которыми команда работает. Финтех и новые софтверные и платежные решения — быстроразвивающиеся сектора во всем мире, а технологии и продукты ЦФТ по качеству не уступают международным решениям», — говорит Ивашенцева. Одно из новых решений очень выручило ЦФТ в разгар кризиса 2008 года, а через несколько лет и вовсе стало одним из ключевых для компании.
Переводы денег
Этим направлением стала система денежных переводов «Золотая корона»: ее запуск в 2007 году возглавила бывший директор системы «Город» Татьяна Федотова. «Где прием платежей, там и денежные переводы», — объясняет она выбор новой ниши. Технология нового сервиса была похожа на «Город»: обмен информацией о платежах и договоры с поставщиками услуг — банками. Чтобы быстрее находить общий язык с банками за пределами России (в основном из СНГ), ЦФТ нанял менеджеров с Украины, из Таджикистана, Азербайджана: «За счет этого довольно быстро подписали договоры с банками из СНГ», — говорит Федотова.
Изначально ЦФТ рассматривал денежные переводы только как продукт для банков. Но к 2008 году менеджмент нашел новую нишу и договорился с федеральными ретейлерами, в офисах которых появилась возможность переводить деньги. «После того как мы пришли в «Связной», «Евросеть», МТС, другие федеральные ретейлеры, мы в течение года увеличили на порядок количество точек приема. С этого времени мы начали очень быстро расти на рынке», — рассказывает Висящев.
«Связной» начал сотрудничать с «Золотой короной» более десяти лет назад, когда компания предложила ретейлеру запустить сервис денежных переводов в его салонах, рассказал журналу РБК директор по телекоммуникационным и финансовым услугам сети Даниил Поколодный: «Помню, нам было непросто поверить в эту идею: в те годы услуги такого рода были распространены только в банковской сфере, и для «Связного» это был вызов и новый сегмент деятельности». Уже через полгода после запуска услуга стала востребованной, и число пользователей постоянно росло, говорит он (компании делят доходы от услуги, но пропорцию не раскрывают).
В 2008 году «активизировался совершенно новый рынок денежных переводов», отмечает исполнительный вице-президент «Евросети» Виктор Луканин. По его словам, до «Золотой короны» приемом денежных переводов в ретейле никто не занимался. «Проект был новый как для нас, так и для рынка в целом. Предложений от других партнеров на тот момент не поступало, и именно это стало глобальным коммерческим преимуществом ЦФТ». С этим согласен Поколодный: «Когда мы начали сотрудничество с «Золотой короной», она была, по сути, первым крупным игроком, который вышел на этот рынок и который смог предложить интересные финансовые продукты, ориентированные именно на ретейл».
К 2016 году ЦФТ выпустил под брендами партнеров (сейчас это не только сотовые ретейлеры, но и розничные сети и сети АЗС) около25 млн предоплаченных банковских карт, с помощью которых потребители могут оплачивать покупки, накапливать бонусы и переводить деньги в системе «Золотая корона». Сам ЦФТ оценивает свою долю российского рынка денежных переводов в 40%. Эта оценка «близка к правде», говорит зампред правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев. Но говорить о точных цифрах по рынку, по его словам, сложно, так как даже отчетность ЦБ по трансграничным переводам отражает не все объемы операций.
Минус Украина
Если выходу ЦФТ на биржу мешали экономические кризисы, то в бизнес денежных переводов вмешалась большая политика. В 2012 году «Золотая корона» и несколько других российских платежных систем были запрещены в Армении: регулятор посчитал, что они ограничивают доступ к переводам для филиалов армянских банков в Нагорном Карабахе. А в октябре 2016-го санкции против российских платежных систем ввела Украина, запретив их деятельность на год.
На Украину компания давно возлагала большие надежды: еще в 2011 году ЦФТ назвал ее приоритетным направлением развития системы денежных переводов, тогда об этом в интервью журналу «Банкиръ» говорил директор «Золотой короны» Иван Ситнов. В тот момент это было логично, ведь только за 2010 год оборот сервиса на Украине вырос на 350%, а доля компании в сегменте входящих переводов выросла в 2,6 раза, до 10%, говорил Ситнов (система работала в стране с 2006 года).
У ЦФТ была надежда извлечь выгоду из той же политики. В 2014 году Visa и MasterCard приостановили операции по картам нескольких российских банков, и российские власти решили создать национальную систему платежных карт (НСПК). «Золотая корона» стала одним из двух претендентов на право стать платформой для НСПК.
Как писал РБК, по итогам голосования в рабочей группе при ЦБ, занимавшейся выбором платформы, «Золотая корона» получила больше баллов, чем ее конкурент — «дочка» Сбербанка УЭК. Но надежды руководителей ЦФТ не оправдались: ЦБ решил создавать платежную систему с нуля самостоятельно.
Висящев не скрывает разочарования решением регулятора: «Для нас это был важный и ответственный шаг, ведь мы прошли большое количество проверок, были признаны наиболее готовыми для реализации проекта». Чего лишилась «Золотая корона»? По итогам 2015 года выручка созданной ЦБ НСПК составила 2,9 млрд руб., чистая прибыль — 1,2 млрд руб.
«Очень сложно конкурировать с платежной системой, которая лоббируется государством», — сетует Висящев. По его словам, появление НСПК и карты «Мир» сильно повлияло на бизнес банковских карт «Золотой короны» и заставило компанию «пересмотреть стратегию на платежном рынке и начать поиск новых ниш».
«Спасибо, мегарегулятор»
Найти эти ниши помогли решения российского Центробанка. Правда, сначала все тот же ЦБ занялся методичной зачисткой клиентской базы ЦФТ: только за год (с октября 2015 по октябрь 2016) число банков в России сократилось на 100, или на 15%. А с сентября 2013 года, когда с приходом нового главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной началась чистка банковского сектора, в России стало на 30%, или на 275 банков, меньше, следует из статистики регулятора.
Из-за отзыва лицензий сокращается клиентская база ЦФТ, это влияет на выручку от продаж софта, ведь примерно наполовину она состоит из регулярных лицензионных платежей за использование системы, признается Висящев. По информации компании, на октябрь 2016 года софт от ЦФТ используют около 200 российских банков (всего в стране, по данным ЦБ, 610 действующих банков). Тем не менее ЦФТ надеется увеличить выручку и прибыль в 2016 году на 25%.
«Главная ценность платформы [«ЦФТ-Банк»] — ее гибкость», — говорит представитель банка «Русский стандарт», который пользуется системой ЦФТ с 2012 года. По его словам, ядро системы позволяет подстраиваться под любые внешние изменения (например, новые требования ЦБ и изменения в законодательстве) и смену направлений в бизнесе.
В 2013 году ЦБ стал мегарегулятором и получил полномочия по управлению, в частности, страховым рынком и микрофинансовыми организациями. С 2017 года страховые компании и пенсионные фонды (микрофинансовые организации — с 2018-го) перейдут на новый план счетов и будут обязаны отчитываться перед ЦБ.
«Все должны будут работать, как просит Центробанк, поэтому давайте сделаем решение для страховых компаний, проинвестируем его создание», — рассказывает Висящев о том, как в ЦФТ родилась идея нового продукта. Компания стала предлагать страховщикам создание главной книги со сбором всех первичных транзакций, которые они проводят, и формирование отчетов для ЦБ. От выхода на страховой рынок ЦФТ надеется дополнительно нарастить выручку на 20%. «Спасибо мегарегулятору (Центральному банку), потому что под эту тему подпадает, помимо страховых компаний, очень близкая тема с микрокредитными организациями», — радуется Висящев.
Следующий шаг — работа с управляющими компаниями и государственными монополиями, за что Висящев благодарит уже правительство, «которое порекомендовало у всех крупных госмонополий создать централизованное казначейство».
ЦФТ уже заключил контракты с двумя госкомпаниями — «Росатомом» и «Ростехом», рассказал Висящев. Согласно сайту госзакупок, «Росатом» потратил в общей сложности 14 млн руб. на информационную систему «Расчетный центр корпорации» (представитель госкомпании подтвердил, что ЦФТ выполнял работы по конкурсу).
ЦФТ поставлял программное обеспечение и другим госкомпаниям, самым крупным заказчиком оказалось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, для которого компания разрабатывала систему единого расчетного центра: с 2013 по 2016 год компания заключила контракты с агентством более чем на 250 млн руб.
Не интересует ЦФТ пока разве что рынок дальнего зарубежья. Свои сервисы и продукты, помимо денежных переводов, развивать за пределами СНГ компания не стремится, говорит Висящев: «Мы хорошо знаем особенности этого рынка. Мы видим потенциал развития здесь, а там мы будем конкурировать».
