зачем банкам зарплатные проекты
Зачем банкам зарплатные проекты
5 МИН
Что такое зарплатный проект
Объясняем, почему банковский зарплатный проект выгоднее для бизнеса, чем выплаты в конвертах, и рассказываем, как его выбрать и подключить.
Что такое зарплатный проект
Зарплатный проект (ЗП) — это банковская услуга для предприятий и ИП по автоматическому зачислению заработной и других выплат (командировочных, премий) на карты сотрудников. В дополнение работодателю нередко предоставляют программное обеспечение для формирования платёжных поручений, расчёта размера аванса и зарплаты.
Зачем нужен зарплатный проект
с 
Уменьшается количество бумажных документов: все сведения передаются в электронном виде.
с
Нет расходов, связанных с выплатой наличными (инкассирование, зарплата кассира и т. д.).
с
В случае кассового разрыва можно получить целевой кредит на выплату зарплаты.
с
Есть полезные бонусы от банка всем участникам ЗП. Например, круглосуточная консультационная поддержка, снижение ставки по ипотеке и потребительским кредитам, оформление дополнительных карт и т. п.
с
У руководства будет хорошая репутация в глазах сотрудников: они смогут получить деньги вовремя, даже если не присутствуют на рабочем месте.
Как работает зарплатный проект
Работодатель формирует реестр выплат и указывает в нём суммы, которые нужно переводить каждому работнику ежемесячно.
После проверки информации банк формирует платёжные поручения.
Работодатель оплачивает получившуюся сумму.
Деньги поступают на счёт ЗП и перераспределяются на карты сотрудников. В СберБизнесе зачисление заработной платы происходит в течение 90 минут.
Работодателю направляют отчёт о произведённых выплатах.
Каждый этап тщательно контролируется сотрудниками банка. Можно не сомневаться в корректности и точности выплат: если в реестре допущены ошибки, компании-работодателю на них укажут
Что учесть при выборе
Обратите внимание на несколько критериев:
Как подключить зарплатный проект
Оставьте заявку на сайте банка или обратитесь в офис, где обслуживают юрлиц и ИП.
Согласуйте со специалистом параметры ЗП: типы карт и сроки их выпуска, тарифные планы и т. д.
Подготовьте и передайте необходимые документы, в том числе заполненные анкеты-заявки сотрудников и реестр выплат. Образцы документов обычно можно посмотреть на сайте.
После проверки документов сотрудники банка составят договор и дополнительные соглашения, которые нужно подписать.
Банк откроет компании счёт ЗП, на который будут поступать деньги, и индивидуальный счёт с привязкой карты для каждого сотрудника. Иногда условия проекта позволяют перечислять зарплаты на карты других финансовых организаций.
Останется только выдать сотрудникам пластиковые карты (по месту работы или в отделении).
Что такое зарплатный проект и для чего он нужен
Вы можете платить зарплату сотрудникам наличными или перечислять на банковские карты с расчётного счёта. Но оба варианта невыгодные, так как придётся хранить и транспортировать наличные или платить большие комиссии банку. Зарплатный проект — это способ перечисления зарплаты в безналичной форме, но с гораздо меньшей комиссией и дополнительными бонусами. Расскажем, что такое зарплатный проект, для чего он нужен и как работает.
Что такое зарплатный проект
Если у ИП или ООО открыт зарплатный проект, их работники получают деньги не наличными из кассы, а на пластиковую карту. В рамках зарплатного проекта можно платить не только зарплату, но и отпускные, командировочные, пособия, алименты, премии и прочее.
В «Сбербанке» в рамках зарплатного проекта можно совершать 22 вида платежей:
Деньги от работодателя сначала поступают в банк, а уже оттуда распределяются на счета сотрудников.
Безналичная форма оплаты труда не освобождает работодателя от выдачи расчётных листов своим сотрудникам.
Сколько стоит зарплатный проект
Расходы по выпуску и обслуживанию карты сотрудника в большинстве случаев на на себя берёт работодатель. Но если договором предусмотрено иное, они могут быть возложены на банк, редко — на работников.
За каждый перевод на счёт сотрудника работодатель платит комиссию. Её размер зависит от банка и тарифа, иногда комиссии нет. Например, в «Модульбанке» комиссия за перевод на тарифе «Оптимальный» — 19 рублей, на тарифе «Безлимитный» — 0 %:
Зарплатные карты могут быть обычными и премиальными. Последние — самые дорогие в обслуживании. Например, годовое обслуживание дебетовой зарплатной карты Visa Classic в «Сбербанке» обойдётся максимум в 750 рублей, а вот на обслуживание премиальной Visa Gold придётся потратить до 3 000 рублей. Точная стоимость зависит от выбранного тарифа по зарплатному проекту.
Для премиальных карт предусмотрен повышенный лимит снятия наличных, кэшбэк, процент на остаток, программа скидок и привилегий. Их чаще всего оформляют руководящему составу фирмы.
В «Альфа-Банке» также есть бесплатные зарплатные карты для сотрудников и премиальные с бонусами и привилегиями — для руководителей:
Как работает зарплатный проект
Заработную плату на банковские карты сотрудников ИП или ООО начисляют по следующей схеме:
1. Работодатель формирует зарплатную ведомость, где указывает банковские реквизиты сотрудников и сумму, подлежащую зачислению.
2. Работодатель отправляет в банк платёжное поручение, чтобы он списал нужную сумму с расчётного счёта.
3. Банк проверяет полученные документы. Если ошибок в них нет, поручение исполняется. Деньги с расчётного счёта ИП или ООО поступают на «зарплатный» счёт или, если его нет, на корреспондентский счёт банка. Если специалисты банка найдут в зарплатной ведомости ошибки и неточности, она будет отклонена. Только после устранения всех нарушений документы примут и деньги выплатят.
4. Банк распределяет зарплатные средства по счетам работников в соответствии с утверждённым реестром выплат.
5. Работники могут снять зарплату с карточки или пользоваться ей для безналичной оплаты товаров и услуг.
Обязательно ли участие в зарплатном проекте
Участие в зарплатном проекте добровольное как для работодателя, так и для сотрудника.
Каждый работодатель сам решает, как выдавать зарплату — наличными или на карту. При выборе первого варианта нужно позаботиться об инкассации и хранении наличных.
Работник может отказаться от участия в зарплатном проекте и получать деньги на карту другого банка. Для этого нужно написать на имя работодателя заявление, указать в нём реквизиты карты и приложить копию паспорта. Крайний срок — 15 календарных дней до дня начисления зарплаты (ст. 136 ТК РФ).
Начальство не имеет права отказать работнику в выборе зарплатной карты. В соответствии с ч. 6 ст. 5.27 КоАП РФ это влечёт предупреждение или наложение штрафа:
на ИП — от 1 до 5 тысяч рублей;
на юрлицо — от 30 до 50 тысяч рублей.
Однако если работник не участвует в зарплатном проекте, то расходы на обслуживание и перевыпуск своей карты несёт самостоятельно.
Как выбрать банк с зарплатным проектом
Зарплатный проект должен быть не только выгодным, по сравнению с другими способами выдачи зарплаты, но и удобным. Именно поэтому при выборе банка с зарплатным проектом важно обратить внимание на следующее:
1. Размер комиссии за перевод средств. Он бывает фиксированным или устанавливается в процентах от суммы переводов.
2. Требования банка по зарплатному проекту. Это может быть количество сотрудников или срок ведения бизнеса ИП или ООО, обязательный выпуск новых карт.
3. Количество и доступность банкоматов. Лучше, если они будут рядом с офисом компании или другими основными рабочими местами.
4. Срок выпуска карт. Он редко превышает две недели, но иногда может достигать и месяца.
5. Возможность перевода зарплаты на карты других банков. Это удобно, если сотрудник уже пользуется выгодной для него картой. Такая услуга есть, например, в «Модульбанке».
6. Удобство использования интернет-банкинга, возможность интеграции с системой бухгалтерского учёта.
7. Возможность использования карт за границей.
8. Наличие персонального зарплатного менеджера для руководителя или удобный режим работы консультационной службы банка. В идеале 24/7.
9. Наличие дополнительных бонусов к зарплатным картам — вкладов с повышенной ставкой, кэшбэка и других.
10. Продолжительность операционного дня, в течение которого будут переводиться средства. Чем она больше, тем лучше. Например, в «Альфа-Банке» операционный день длится до 23:30.
Преимущества и недостатки зарплатного проекта перед обычной выдачей заработной платы
Наглядно покажем, в чём выгода зарплатного проекта для корпоративных клиентов банка и их сотрудников.
Нет рисков, связанных с хранением и транспортировкой наличности.
Все расчёты через интернет-банкинг.
На льготных условиях можно установить банкомат на территории компании.
Уменьшается нагрузка на бухгалтера, бумажный документооборот заменяется электронным.
Сумма выплат каждому работнику конфиденциальна. О ней знают только сотрудники банка, бухгалтер и руководитель.
Корпоративный клиент банка получает дополнительные бонусы — льготные условия зарплатного овердрафта, сниженные ставки по кредитам и др.
Постоянная консультационная поддержка. Почти во всех банках в режиме 24/7.
В большинстве банков можно разработать для карты индивидуальный дизайн, который станет частью корпоративной культуры.
Не нужно ходить в бухгалтерию за наличными. Сотрудники своевременно получат зарплату в любое время и в любом месте.
Возможность получить дополнительные бонусы — скидки в магазинах-партнёрах, овердрафт, сниженную ставку по кредиту, кэшбэк.
Карта обслуживается и перевыпускается бесплатно, пока сотрудник работает в компании.
Консультационная поддержка от клиентской службы банка.
Но есть у зарплатного проекта и недостатки. Для работников они заключаются в следующем:
нельзя выбрать премиум-карту, если для сотрудников предусмотрены обычные;
не всегда рядом с домом или рабочим офисом есть банкоматы обслуживающих банков.
Единственный недостаток зарплатного проекта для работодателя — необходимость тратиться на обслуживание карты, оплату комиссий за переводы. Однако эти затраты быстро окупаются даже при наличии небольшого коллектива.
Как открыть зарплатный проект
Чтобы открыть зарплатный проект в выбранном банке, нужно подать заявление и пакет документов.
Заявление можно подать в офисе банка или на его официальном сайте. Пример онлайн-заявки в банке «ВТБ»:
Список необходимых для оформления документов зависит от конкретного банка. Их нужно будет предоставить после одобрения предварительной заявки. При оформлении зарплатного проекта не обязательно открывать расчётный счёт в этом же банке. Работодатель может перечислять деньги и на корреспондентский счёт кредитной организации. В этом случае список документов на открытие зарплатного проекта будет меньше.
После заключения договора на оказание услуг ИП или ООО подают в банк список своих сотрудников. К нему прикладывают копии их паспортов и заявления с просьбой перечислять зарплату на карту этого банка. Если карту выпустил другой банк, в заявлении указывают её реквизиты.
В обслуживающем банке эти данные вносят в единую базу, после чего каждому работнику открывают счёт, к которому привязывают именную пластиковую карту.
Подробнее о том, как открыть зарплатный проект и что для этого нужно, мы рассказываем в другой статье.
Как закрыть зарплатный проект
Чтобы закрыть зарплатный проект, работодателю нужно расторгнуть договор с обслуживающим банком. Для этого он подаёт туда соответствующее заявление и другие документы по требованию кредитной организации.
Также руководство обязано предупредить сотрудников о закрытии зарплатного проекта. Это важно, так как они могут продолжать пользоваться выданными картами, но оплачивать услуги банка в полном объёме будут самостоятельно. Если такие условиях не устраивают работников, они пишут заявления о закрытии счёта и блокировке карты.
Ваш город не Москва?
Как банки зарабатывают на зарплатных проектах
Борьба за клиента на рынке пластиковых карт значительно ужесточается. Банки постепенно учатся зарабатывать на зарплатных пластиках, которые до недавнего времени приносили лишь косвенные доходы.
Первые банковские карты в России появились в первую очередь благодаря зарплатным проектам и до сих пор на долю «служебных» карточек приходится большая часть пластиков (свыше 80%), выпущенных российскими финансовыми институтами. По оценкам зампреда правления СДМ-банка Дмитрия Осипова, корпоративный рынок освоен кредитными организациями на 20—30%, и он будет расти по мере того, как предприятия будут переходить на «белую» зарплату. «Рост происходит на фоне повышения прозрачности российского бизнеса и увеличения доходов в большинстве отраслей», — добавляет начальник управления развития бизнеса Московского кредитного банка Владислав Боднарчук.
Обычно предприятие переводит зарплату на карты того банка, в котором находится на расчетно-кассовом обслуживании, кредитуется и получает другие услуги. Новая финансовая организация у компании появляется, как правило, при смене собственника или переходе близкого топ-менеджера банка на работу в другую кредитную организацию. Крупные клиенты давно поделены между банками, поэтому небольшие финансовые организации вынуждены осваивать менее прибыльных клиентов из малого и среднего бизнеса. Однако, как заметил вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов, большинство проектов требуют значительных инвестиций и развитой инфраструктуры по приему и обслуживанию карт, которой обладают только крупные банки.
По этой причине пластиковый бизнес в России получил развитие лишь в крупных городах, а во многих регионах карточка по-прежнему является лишь средством получения наличных. «Отсутствие в магазинах POS-терминалов и импринтеров (устройств по приему пластиков) сводит на нет все усилия банков по распространению зарплатных карт», — сетует начальник управления банковских карт Интеркоопбанка Алексей Чернышев. В самом деле, какой смысл предлагать карточки, которые негде использовать? Хотя бывают и курьезные случаи — так, один банк выдал пластики вахтовикам-нефтяникам. Раз в месяц в рабочий поселок вылетал вертолет с банкоматом, который работал через спутниковую антенну. Разумеется, в таком месте проще было бы выдать жалованье наличными, однако при заключении контракта это почему-то никому не пришло в голову.
Работающий пластик
Доходы у кредитных организаций увеличиваются по мере того, как часто клиенты начинают пользоваться пластиками как средством платежа. Банку это выгодно, так как при обслуживании его карточки в магазине он получает 1—2% от суммы транзакции (ее перечисляет платежная система), а при оплате услуг через банкомат или интернет прибылью делятся компании, в пользу которых проводятся операции (они переводят банку 0,1—0,5% от суммы транзакции). Стимулировать владельцев карт кредитные организации могут и за счет занятия эквайринговым бизнесом — обслуживанием карт в магазинах, кафе, парикмахерских, на автозаправках (они перечисляют 2,1—2,5% с оборота).
Поэтому многие банки расширяют функциональные возможности своих пластиков. Владельцы карт могут через банкомат заплатить за услуги коммунальных служб, сотовых операторов, интернет-провайдеров, внести абонентскую плату за городской телефон, междугородные и международные переговоры, открыть вклад. То же самое можно сделать, не покидая рабочего места, с помощью услуг интернет-банкинга. При отсутствии компьютера, подключенного к сети, банковские операции можно совершать по стационарному телефону.
Эффективный демпинг
Сейчас на зарплатном рынке усиливается борьба за выгодных клиентов, большинство которых уже заключили контракт на обслуживание с каким-нибудь банком. Например, этим летом Центральное отделение Сбербанка в Тольятти лишилось одного из своих крупнейших клиентов — компании «Тольяттикаучук», у которого фонд оплаты труда составляет в среднем 80 млн рублей в месяц. Предприятие перешло на обслуживание в Альфа-банк, который предложил клиенту гораздо более выгодные условия — как уверяют источники, близкие к сделке, комиссия за обслуживание была снижена в два раза. Правда, теперь Альфа-банку придется значительно расширить сеть собственных банкоматов и открыть еще одно отделение.
По мнению Владислава Боднарчука, размер комиссии все еще остается важным элементом конкурирования на рынке зарплатных проектов, однако в последнее время это не является единственным преимуществом. А вот Андрей Купцов, напротив, считает, что конкуренция ведется в основном только в области снижения тарифов, а качество и набор дополнительных услуг интересуют только относительно небольшой процент менеджеров предприятий.
Помимо низких тарифов корпоративным клиентам банки предлагают дополнительный сервис — устанавливают банкоматы на территории предприятия, предоставляют различные бонусные и дисконтные программы. Чиповые пластики используются как пропуск на работу и принимаются в кафе и столовых предприятия, позволяя учитывать дотации на питание.
Корпоративным клиентам предоставляются ссуды на льготных условиях, сроки рассмотрения заявки сокращаются до нескольких дней. Широкое распространение получили кредиты до зарплаты, когда по договоренности с работодателем клиенту предоставляется овердрафт, средний размер которого составляет половину оклада сотрудника. Погашение ссуды происходит автоматически по мере поступления очередного заработка. После выплаты долга клиент может брать кредит на срок до 1,5 месяца. Стандартный способ погашения задолженности — месяц со дня ее использования плюс еще несколько дней, например, до 20-го числа следующего месяца. Можно получить и револьверный (возобновляемый) кредит. Например, в СДМ-банке «зарплатные» клиенты могут получить кредитную карту с лимитом до трех среднемесячных зарплат. «Ссудой можно пользоваться в течение всего срока действия карты, а минимальный размер ежемесячных выплат составляет 10% от суммы задолженности», — говорит Дмитрий Осипов. Корпоративные клиенты могут рассчитывать на ссуды по более выгодным, по сравнению с рыночными, ставкам. Например, в Транскредитбанке сотрудники холдинга «Российские железные дороги» («Транскредит» — опорный банк холдинга) могут взять ипотечный кредит под 15% годовых в рублях и 12,5% в валюте. Между тем средняя рыночная ставка по ипотеке составляет 17% в рублях и 13% в валюте. Новый автомобиль отечественного производства корпоративные клиенты Транскредитбанка могут приобрести в кредит под 15—17% годовых в рублях (средняя ставка на рынке — 18%).
Золотое предложение
Дальнейшее формирование пластикового рынка в первую очередь зависит от того, как быстро будет развиваться инфраструктура по приему карт, особенно это касается регионов, где отсутствуют необходимые каналы связи. Финансисты уповают на развитие чиповых технологий, позволяющих использоваться карточку без обязательной связи с кредитной организацией.