Рассрочка с удорожанием что это

Что такое рассрочка, и какие у нее особенности?

Магазины предлагают беспроцентную рассрочку без переплат, которая выглядит выгоднее, чем покупка нужной вещи в кредит. На самом деле здесь есть свои подводные камни: да, приобретение может оказаться более выгодным, но покупателям нужно внимательно следить за графиком платежей. А проценты на самом деле есть, просто они скрыты от покупателя.

Содержание статьи

Впрочем, действительно беспроцентная рассрочка тоже существует. Например, при использовании специальных карт. Но здесь тоже следует соблюдать жесткие правила погашения задолженности в срок — иначе компания, которая предоставила услугу, имеет право вводить санкции.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений. Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом. И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.

Как организована рассрочка на самом деле

При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.

В чем минусы «скрытого кредита»

Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев. Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.

Бывает ли рассрочка без процентов

Да, такая возможность тоже есть, но принцип у нее совсем другой. Это оплата с помощью специальных карт, рекламу которых Вы могли видеть у банков или других финансовых организаций. Такие карты работают как кредитные с той лишь разницей, что проценты при правильном использовании вносить не понадобится. Условия выдачи могут различаться и зависят от конкретного предложения.

В чем минусы использования беспроцентной рассрочки

Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них. Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания. Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.

Стоит ли пользоваться рассрочкой

Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.

В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.

Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время. Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Источник

Рассрочка в новостройке: что стоит знать о «сестре» ипотеки

Каждый, кто рассматривал покупку квартиры в новостройке, наверняка сталкивался на сайтах застройщиков с таким предложением, как рассрочка. Что это такое, каковы условия приобретения жилья по данной сделке и кому действительно стоит рассматривать подобные предложения, читайте в материале.

Рассрочка — один из инструментов приобретения жилья в новостройке. На вторичном рынке она встречается довольно редко, поскольку собственники недвижимости неохотно соглашаются на такой вариант оплаты. Основные условия рассрочки: большой первоначальный взнос и срок выплат до 2 лет (это максимум; обычно 6–18 мес.). Взнос, как правило, составляет 50%. Однако, если рассматривать предложения в общем, диапазон равен 10–70%. Все зависит от конкретного проекта и степени его готовности: чем она ниже, тем меньше и первоначальный взнос.

«Остаток клиент вносит равными долями в течение установленного периода времени или по графику, согласованному с застройщиком. Помимо этого, возможен следующий вариант: фиксированными являются сроки первого и последнего платежей, а периодичность и размер оплаты покупатель определяет самостоятельно», — рассказывает заместитель генерального директора агентства недвижимости Unique Property Сергей Кузьмичев.

Сроки

Обычно сроки рассрочки регулируются временным периодом ожидания до ввода объекта в эксплуатацию. Однако у ряда застройщиков существует альтернативная практика, при которой период рассрочки не ограничивается сроком сдачи ЖК.

«В таких случаях покупатели продолжают платить еще 3, 6 или 8 месяцев. При этом возможность пользования объектом (получение ключей, подписание акта приема-передачи) появляется у них только после полной выплаты», — комментирует руководитель отдела продаж Est-a-Tet Роман Соколов.

Оформление

Несмотря на кажущуюся простоту сделки, покупателю следует внимательно знакомиться с условиями договора. Обычно за задержку платежей по рассрочке накладываются штрафы. Кроме того, компания-застройщик также может расторгнуть заключенный договор, если покупатель перестал платить. И таким образом человек остается и без ранее выплаченных денег, и без квартиры.

Страховки в отличие от ипотеки при рассрочке нет, рассказывает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. Но есть и хорошая новость: при краткосрочной рассрочке санкций за неплатежеспособность стараются не применять. Это ничего не дает застройщику. Как правило, сразу предлагается программа, которая минимизирует риски неоплаты сделки, объясняет Ирина Доброхотова.

Беспроцентная и процентная рассрочка

Рассрочка бывает двух видов: беспроцентная и процентная. Чем они отличаются друг от друга, рассказал Сергей Кузьмичев.

Беспроцентная обычно предоставляется на срок от 1 до 12 мес. или до завершения строительства объекта. В этом случае на остаток задолженности процент не начисляется. Сумму разбивают на ежемесячные или ежеквартальные платежи за оставшийся период.

Обычно такие программы приобретения жилья предполагают значительную сумму первого взноса: он может составлять 30 или 50% от полной стоимости квартиры.

Процентная рассрочка предполагает начисление процентов на остаток. После внесения первоначального взноса клиент может рассчитываться с застройщиком в течение 1–2 лет. В некоторых компаниях этот период может длиться дольше.

«Ежемесячно на невыплаченную часть суммы начисляется порядка 1–2%. В связи с этим возникает переплата определенной суммы сверх стоимости приобретаемого жилья. Выбирая процентную рассрочку, покупатель должен понимать: чем длиннее ее период, тем выше будет процент», — заключает Кузьмичев.

Целевая аудитория

Если сравнивать рассрочку и ипотеку, вторая (особенно с введением льготной программы под 6,5%) значительно превышает первую по популярности: 60% против 10–15%, приводят цифры эксперты. Одна из причин, почему люди оформляют покупку в рассрочку, — у них нет возможности оплатить стоимость ДДУ сразу и в полном объеме, но также они не хотят откладывать приобретение жилья по понятным причинам: стоимость может существенно вырасти, интересующий лот могут купить и т. д. Так что рассрочка помогает забронировать квартиру по ее текущей цене.

Другими распространенными мотивами для использования механизма рассрочки, по опыту коммерческого директора «Сити-XXI век» Юрия Просвирова, являются следующие:

Также, по мнению коммерческого директора ГК «РКС Девелопмент» Александр Коваленко, рассрочка подходит инвесторам, планирующим покупку квартиры на этапе котлована или старте продаж с целью продажи по договору переуступки. В этом случае остаток задолженности вносит уже следующий покупатель, приобретающий жилье у данного инвестора.

«Рассрочка может быть интересна и потенциальным покупателям с ипотекой: вся сумма, выплаченная застройщику, будет считаться первоначальным взносом. А при следующем платеже по рассрочке заемщик получает ипотеку и оплачивает свою задолженность кредитными средствами. Тогда он экономит на процентах в период строительства дома, что обычно составляет 2 года при приобретении квартиры на этапе котлована», — добавляет Александр Коваленко.

Чем рассрочка невыгодна покупателю?

Фактически покупатель должен выплатить застройщику стоимость квартиры за максимальные 2 года, в связи с чем размер ежемесячных платежей значительно превышает платежи по ипотеке.

«Если взять в ипотеку квартиру за 13 млн рублей с первоначальным взносом 30% на 25 лет по ставке 6–7%, ежемесячный платеж составит в среднем 65–70 тыс. рублей. Если взять эту же квартиру в рассрочку на 2 года с таким же первоначальным взносом, ежемесячный платеж составит около 417 тыс. рублей», — комментирует Роман Соколов.

Кроме того, поскольку застройщику выгодно получение полной стоимости «здесь и сейчас», при покупке со 100% оплатой либо по ипотеке клиент может получить дисконт в пределах 2–7%. В случае рассрочки скидки, как правило, не предоставляются.

Только ли квартиры?

Помимо жилой недвижимости, в рассрочку можно приобрести и небольшие лоты: кладовые и коммерческие помещения, парковочные места в подземном паркинге. По большому счету здесь действуют условия «классического» предложения: остаются те же требования по первоначальному взносу и срокам. С той лишь оговоркой, что датой окончания платежей будет считаться дата планового завершения строительства корпуса, в котором находится предмет сделки, а не всего ЖК. А вот аудитория, которой может быть интересна данная рассрочка, несколько расширяется.

«Парковку средней стоимостью от 800 тыс. до 1 млн руб. в рассрочку приобретают как клиенты с ипотекой, так и те, кто покупает квартиру посредством 100% оплаты. Коммерческую недвижимость выбирают бизнесмены и самозанятые», — комментирует финансовый директор строительной компании «Неометрия» Александр Спасов.

Нельзя сказать, что рассрочка — мощный катализатор процессов на рынке. Это скорее дополнительная опция, которая, во-первых, демонстрирует аудитории определенную лояльность застройщика, во-вторых, является оптимальным предложением для определенной категории покупателей.

Источник

Как я покупаю телефоны в рассрочку

Максимальная экономия — четыре тысячи рублей с телефона

Я купил четыре телефона в рассрочку.

Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.

Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».

Как устроена покупка в рассрочку

Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.

При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.

Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.

Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.

Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р

Подводные камни при покупке в магазине

Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.

Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.

С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.

Может ли магазин навязывать услуги

В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.

Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:

Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?

Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.

Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.

В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.

Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.

Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.

Сначала читать, потом подписывать

Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.

Рассрочка в интернет-магазине

Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.

Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.

На все ушло пятнадцать минут.

Как я сэкономил на досрочном погашении

У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.

Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.

я сэкономил на досрочном погашении

Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.

Источник

Кредит «0-0-24»:
в чем подвох

Покупка в рассрочку может быть удобна. Например, вы сразу начнете пользоваться товаром, хотя у вас нет денег за него заплатить. И вам не придется тратить сразу крупную сумму и сможете отдать долг частями.

Магазин заранее завысил цену на товар. Тогда по факту покупатель все равно переплатит. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар, а перед оформлением рассрочки проверьте его стоимость в других магазинах через агрегаторы Яндекс.Маркет или Price.ru. Возможно, она окажется ниже на 5-15%.

Беспроцентная рассрочка действует не весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие о беспроцентной рассрочке не до конца срока договора, а например, только первые полгода. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему с условиями кредитования, чтобы потом не пришлось платить больше, чем рассчитывали.

Акция «0-0-24» — просто приманка для покупателей. Яркие баннеры на сайте и в магазине привлекают внимание покупателей, но после оказывается, что самые востребованные товары распроданы. Или продавцы говорят что акция «0-0-24» распространяется только на клиентов, которые накопили определенное количество баллов или купили вместе с основным товаром дополнительный.

Покупателям продают дополнительные услуги. Следите за тем, чтобы вас не убедили заплатить сервисный сбор, оплатить дополнительную гарантию на технику или купить дополнительные товары, если они вам не нужны.

Часто банки предлагают застраховать подобные рассрочки, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит — это неправда. Вы вправе отказаться и от оплаченной страховки в течение 14-ти дней со дня ее оформления — это так называемый «период охлаждения».

Источник

Что такое рассрочка

Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.

В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.

Суть рассрочки простыми словами

Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.

Как работает рассрочка: пример

Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.

Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:

Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:

Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

Воспользоваться картой «Халва»:

Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».

Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Принцип карты рассрочки

На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.

При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.

Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.

Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:

Сумма №1 – 50 тысяч рублей

Платежный период – 10 месяцев

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Сумма №2 – 15 тысяч рублей

Платежный период – 5 месяцев

3 000

3 000

3 000

3 000

3 000

Общий ежемесячный платеж

8 000

8 000

8 000

8 000

8 000

5 000

5 000

5 000

По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».

Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.

Виды рассрочек

На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.

Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.

Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.

Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.

Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.

Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:

В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.

Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.

Плюсы и минусы рассрочки

Преимущества

Недостатки

Главный плюс – отсутствие переплаты

Можно получить некрупные суммы

Иногда требуется первоначальный взнос

Для специализированных карт:

Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования

Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме

Минимальный набор документов для оформления

Кому дают рассрочку

Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.

Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.

Основные требования к заемщику:

Как оформить рассрочку

Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.

Оформить «Халву» можно любым удобным способом:

Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.

Источник